基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融發(fā)展策略

摘要：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展，尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)和智能手機的快速普及和發(fā)展，使得人們?nèi)粘Ｉ钪袀鹘y(tǒng)的線下應(yīng)用場景被互聯(lián)網(wǎng)徹底改變，曾經(jīng)存在的地域限制得到解決，包容開放、互聯(lián)互通的互聯(lián)網(wǎng)有效地突破了物理空間的阻隔，使得地處偏僻區(qū)域也能便捷獲得金融服務(wù)，契合了普惠金融的內(nèi)涵所在。本文通過介紹互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融的發(fā)展策略，提供應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)思維和大數(shù)據(jù)，將金融科技屬性融入普惠金融業(yè)務(wù)，搭建銀行內(nèi)部綜合化、集成化服務(wù)與外部交互開放平臺，提供互聯(lián)網(wǎng)背景下的普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融科技;普惠金融;發(fā)展策略

黨中央在十九大報告中明確要求“深化金融體制改革，增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力”;在全國的第五次金融會議上，習近平更加深入地提出了金融發(fā)展應(yīng)該回歸服務(wù)實體經(jīng)濟，要讓這樣的做法能夠穩(wěn)定地維持下去，讓更多的經(jīng)濟資源配置到社會當中更加需要的方面，這也就為普惠金融的建設(shè)做了進一步的指示。普惠金融發(fā)展應(yīng)該更加注重社會的所有階層，讓社會的所有群體都能享受到金融服務(wù)，讓那些平時不受重視的偏遠地區(qū)能夠享受到與其他客戶相同的待遇，提供這樣的機會讓更多的貧困人口去脫貧，讓更多的人去成為社會建設(shè)的重要推力。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，推動普惠金融發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。

一、普惠金融的概述

普惠金融的定義可以根據(jù)2005年聯(lián)合國提出的普惠金融的定義來進行解釋，普惠金融定義的大致意思就是讓更多的人能夠享受到社會的金融服務(wù)。關(guān)于普惠金融，我國給出的定義可以理解為給所有的企業(yè)以及個人相同的金融機會，讓更多的人享受到正常的金融服務(wù)，實現(xiàn)社會的有效發(fā)展。總結(jié)世界普惠金融發(fā)展史，普惠金融的概念最開始源于小額信貸，并經(jīng)歷了小額信貸、微型金融和普惠金融三個階段，在各個階段都和小微企業(yè)與農(nóng)村金融密切相關(guān)，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融又產(chǎn)生了交疊。在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的今天，普惠金融的應(yīng)用空間被無限放大了?；ヂ?lián)網(wǎng)以數(shù)據(jù)庫和傳媒信息鏈接的網(wǎng)絡(luò)模式，向大眾和金融機構(gòu)雙向提供多元化、多層次、多領(lǐng)域、大范圍的信息內(nèi)容，解決了金融機構(gòu)物理網(wǎng)點的局限性。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融發(fā)展中存在的問題

普惠金融雖然能自由地與互聯(lián)網(wǎng)進行結(jié)合發(fā)展，但是在深層發(fā)展的過程中，仍缺少法律法規(guī)的全面支持。普惠金融發(fā)展經(jīng)歷比較短，如果再沒有硬核性的法律法規(guī)支持，沒有細節(jié)性法律的管束，普惠金融將會成為一些投機取巧之人的工具。特別是普惠金融通過金融客戶和互聯(lián)網(wǎng)賦能后，監(jiān)管難度將逐步增大。為了實現(xiàn)普惠金融的持續(xù)發(fā)展，金融創(chuàng)新與法規(guī)完善之間一定要實現(xiàn)同步走，政府雖然在近幾年以來相繼出臺了一系列的措施來推動普惠金融的發(fā)展，但是這些比較籠統(tǒng)，而且沒有什么實際內(nèi)容的發(fā)展措施，無法帶動普惠金融的發(fā)展[1]。

小微企業(yè)、三農(nóng)、低收入群體過去被傳統(tǒng)金融機構(gòu)所忽略，重要的原因之一就是缺乏較為完善的征信體系，而征信體系建設(shè)是金融業(yè)務(wù)包括普惠金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)建設(shè)。小額分散并不能降低風險，相反普惠金融所應(yīng)對的長尾用戶數(shù)量多，資信情況復雜。如果沒有智能化的風險管理體系，實現(xiàn)風險看得見、理得清、控得住，用系統(tǒng)化管理篩選出真正的借款人，確保讓借款人專款專用，保證借款人好借好還，即如何實現(xiàn)貸前風險客群篩選、貸中風險感知與反欺詐掃描、貸后自動預警與風險合理化解，普惠金融的長期可持續(xù)發(fā)展可能無以為繼。

雖然互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展推動了普惠金融的發(fā)展，但是現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)卻還沒有真正得到人民大眾的認可，所以就造成了現(xiàn)在普惠金融的普及率普遍較低，這種情況發(fā)生的主要原因是網(wǎng)絡(luò)的安全問題讓大部分的人產(chǎn)生了恐懼的心理。近幾年以來，網(wǎng)絡(luò)上的詐騙事件層出不窮，再加上其他的一些病毒的侵害，讓互聯(lián)網(wǎng)背景下的普惠金融的受眾人群普遍集中在一些文化程度較低的人群中，那些迫切需要普惠金融發(fā)展來幫助的貧困職員就減少了許多，這樣一來，就造成了普惠金融的普及率比較低的問題。在過去幾年當中，我國的數(shù)字支付交易的筆數(shù)在逐年增加，但是還沒有達到理想的狀態(tài)，民眾在進行金融活動時，還是會使用傳統(tǒng)的支付服務(wù)工具。隨著最近幾年科學技術(shù)的進步以及各個地區(qū)人民生活水平的提高，希望普惠金融電子支付服務(wù)能夠快速增長以及普及。

普惠金融要支持小微、雙創(chuàng)、扶貧和涉農(nóng)等多方客群，滿足各類融資需求，真正支持實體經(jīng)濟，就需要逐步加大對普惠金融客群的融資類、非融資類產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新力度，提前研究和布局國家普惠金融發(fā)展規(guī)劃中界定的重點服務(wù)對象的普惠金融需求，提前謀劃開展產(chǎn)品創(chuàng)新。

三、面對互聯(lián)網(wǎng)普惠金融問題的對策

面對互聯(lián)網(wǎng)背景之下普惠金融發(fā)展面臨的機遇與挑戰(zhàn)，解決方案不僅需要金融機構(gòu)的努力，也需要社會各單位的支持與保障。

針對法律法規(guī)的不健全、不規(guī)范，主要從三個層面建章立制。一是加快建立發(fā)展普惠金融基本制度，如土地的經(jīng)營權(quán)、宅基地的使用權(quán)、技術(shù)的專利權(quán)等，利用這些制度積極地開展土地的各項建設(shè)，明確各類管理機構(gòu)的管理責任。二是配套完善普惠金融服務(wù)主體法律法規(guī)，包括針對小額貸款公司、融資擔保公司，特別是互聯(lián)網(wǎng)背景的網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)的管理辦法，推動制定各類非存款放貸組織條例、典當業(yè)管理條例，推動修訂農(nóng)村專業(yè)合作社法等，探索建立股權(quán)眾籌這樣的全新方法等。三是要積極地維護普惠金融消費者的權(quán)益，只有消費者的權(quán)益得到了維護，才能使消費者更好地為金融事業(yè)做出貢獻，通過差異化定價確保普惠金融客群的金融服務(wù)權(quán)益，明確監(jiān)管部門相應(yīng)的執(zhí)法權(quán)限與責任。

完善增信體系建設(shè)，主要是整合風險信息來源、搭建智能風控體系。一是盡快讓小微企業(yè)建立一些比較正規(guī)的信息檔案平臺，有了這樣的平臺之后，整個金融工作的過程就能變得更加方便，這樣也能逐漸地實現(xiàn)全國普惠金融的信息互通，讓各種金融信息能夠更加高效地為人們服務(wù)。二是要建設(shè)完善那些不夠成熟的征信機構(gòu)，信用是各個行業(yè)都需要重視的，信用機構(gòu)的建設(shè)能夠擴充金融信息庫的介入機構(gòu)，讓金融的服務(wù)對象的征信成本得到降低。三是從提升科技支撐出發(fā)，加大信息數(shù)據(jù)的整合力度，改變傳統(tǒng)風險控制的“人海戰(zhàn)術(shù)”，依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)系統(tǒng)化防控風險。應(yīng)用預警工具，增加強風險化解的主動性，應(yīng)用客戶檢測工具，把握風險變化趨勢，應(yīng)用催收管理系統(tǒng)，及時有效化解風險[2]。

在針對普惠金融普及率較低這個問題，我們的解決措施主要就是加大對整個普惠金融的宣傳，做好對普惠金融的宣傳工作，做好對普惠金融的教育以及人民的權(quán)益保護工作，讓更多的大眾都能了解到普惠金融的好處，也讓更多的大眾能夠相信普惠金融，這樣一來，普惠金融才能找到主要的發(fā)展對象，找到發(fā)展對象之后，普惠金融接下來的工作才能順利地繼續(xù)進行下去。一方面是可以做一些相關(guān)的宣傳教育活動，然后在高等教育中加強教育，讓學生主動地了解普惠金融;另一方面還可以依靠政府，通過政府的公信力去做宣傳，讓更多的人信服普惠金融。電子支付服務(wù)的普及需要各個地區(qū)的金融服務(wù)機構(gòu)積極地進行電子支付設(shè)施使用的教學，如果不進行對基層的教育，那些沒有接觸過電子金融服務(wù)的民眾就永遠不會去接觸電子金融服務(wù)，讓更多的人了解并學習使用電子金融服務(wù)設(shè)施是一種最有效的方法。通過一個人帶動一個片區(qū)的人都使用電子金融支付設(shè)施，這樣的結(jié)果是普惠金融發(fā)展過程當中最想要看到的。

在創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)上，要利用金融科技賦能創(chuàng)新產(chǎn)品，真正發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)對普惠金融的促進作用。一是大力鼓勵金融機構(gòu)積極地改變產(chǎn)品的類型以及轉(zhuǎn)變服務(wù)的方式，這樣做能夠有效地降低金融的交易成本，讓更多的客戶能接受金融產(chǎn)品，讓更多的金融產(chǎn)品能夠呈現(xiàn)出來。特別是開發(fā)符合民營和小微企業(yè)融資短、小、頻、急特點的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品模式。二是提升金融科技運用水平，應(yīng)用人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)和數(shù)據(jù)雙要素，搭建互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，打造數(shù)字化銀行，建立以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的集中統(tǒng)一的自助式不動產(chǎn)、動產(chǎn)、權(quán)利抵質(zhì)押平臺。三是積極地尋找互聯(lián)網(wǎng)中能夠?qū)ζ栈萁鹑谟幸姘l(fā)展的產(chǎn)品，讓那些平時見得到的產(chǎn)品更好地服務(wù)大眾，讓那些平時見不到的產(chǎn)品及時地流通到行業(yè)當中，為社會提供小額、跨界、便民支付服務(wù)。加強對網(wǎng)上銀行、手機銀行等電子支付渠道的完善，為各類群體提供無障礙、不受地域限制的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺是現(xiàn)今時代當中非常便利的一種方式，讓其融資便捷、對象廣泛的特點全部都展現(xiàn)出來，利用這些特點去解決更多的問題。同樣還要把網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品銷售門檻低、變現(xiàn)快的特點展現(xiàn)出來，以此來滿足多層次群體的投資理財需求。

扶貧貸款數(shù)額的增加產(chǎn)生的信用方面的問題，一方面可以利用法律進行對應(yīng)的解決，也可以采取事先進行信用評估的方式讓那些使用貸款人的經(jīng)濟能力得到展現(xiàn)，在這樣的情況之下，再結(jié)合實際的情況，讓那些不能夠負擔高額貸款的民眾先進行小額的貸款，通過信用評估之后再進一步地提升金額，這樣的措施能夠很好地的解決普惠金融發(fā)展過程中貸款數(shù)額以及信用的問題。金融服務(wù)機構(gòu)的金融服務(wù)設(shè)施一定要定時更新，要不斷地接受新鮮的事物，在那些設(shè)施缺少的地方一定要爭取建設(shè)更多的金融設(shè)施、金融發(fā)展機構(gòu)。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展帶動著金融機構(gòu)的全面轉(zhuǎn)型發(fā)展。普惠金融業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)背景下有巨大的發(fā)展空間，但也存在一些問題和挑戰(zhàn)亟待解決。本文通過介紹分析，闡述了在互聯(lián)網(wǎng)普惠金融中存在的問題，并提出相應(yīng)對策。普惠金融的發(fā)展需要打破傳統(tǒng)金融的一些經(jīng)營理念，能更好地滿足社會大眾的金融需求，實現(xiàn)對民生、經(jīng)濟的促進作用。

參考文獻：

[1]陳云淋.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融發(fā)展探析[J].財經(jīng)界：學術(shù)版，2019（16）

[2]張凱雯“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的農(nóng)村普惠金融發(fā)展困境與出路[J].納稅，2019，13 （17）

作者簡介：劉晶晶（1982-），女，陜西西安人，中級經(jīng)濟師，主要從事銀行員工績效考核、薪酬分配等研究。