消費(fèi)金融體系下新藍(lán)領(lǐng)工人的用戶畫(huà)像及消費(fèi)需求特征

黃佳耿

摘 要：深化金融改革和普惠金融政策下，新藍(lán)領(lǐng)消費(fèi)金融需求正成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的強(qiáng)大引擎。立足珠三角新藍(lán)領(lǐng)群體，調(diào)研制造業(yè)流水線工人的消費(fèi)金融需求。經(jīng)過(guò)桌面研究、實(shí)地調(diào)研、人物訪談等方法，繪制清晰的用戶圖像，為促進(jìn)新藍(lán)領(lǐng)消費(fèi)金融發(fā)展提供參考。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融;新藍(lán)領(lǐng);用戶畫(huà)像;消費(fèi)特征

文章編號(hào)：1004-7026（2020）10-0025-02 ? ? ? ? 中國(guó)圖書(shū)分類號(hào)：F270 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

消費(fèi)金融是向各階級(jí)消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。其中，藍(lán)領(lǐng)消費(fèi)金融市場(chǎng)是目前消費(fèi)信貸領(lǐng)域尚待挖掘的藍(lán)海。在新常態(tài)下，消費(fèi)作為拉動(dòng)內(nèi)需引擎被賦予期望。

城市化下，大量農(nóng)村勞動(dòng)力進(jìn)城，形成了萬(wàn)億級(jí)的藍(lán)領(lǐng)消費(fèi)市場(chǎng)。據(jù)2017年數(shù)據(jù)顯示，4.2億藍(lán)領(lǐng)群體的平均工資為3 520元，其中消費(fèi)性支出占比為40%，每年消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)?？蛇_(dá)6萬(wàn)億元。目前，藍(lán)領(lǐng)消費(fèi)金融市場(chǎng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有飽和。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2018年藍(lán)領(lǐng)群體近4.2億，其中農(nóng)民工2.78億，占全國(guó)總?cè)丝诘?0%。市場(chǎng)上對(duì)該群體消費(fèi)金融需求開(kāi)發(fā)尚在早期，目前服務(wù)他們的產(chǎn)品在數(shù)量和質(zhì)量上都有巨大提升空間。

1 ?文獻(xiàn)綜述

國(guó)內(nèi)對(duì)消費(fèi)金融研究剛剛起步，并無(wú)權(quán)威理論指導(dǎo)。相關(guān)文獻(xiàn)多側(cè)重某一角度，因數(shù)據(jù)與分析方法的差異而結(jié)論不同，很難形成關(guān)于消費(fèi)金融的系統(tǒng)政策建議[1]。目前國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融研究可分為以下3類。

一是從宏觀角度對(duì)消費(fèi)金融市場(chǎng)現(xiàn)狀、發(fā)展前景及路徑進(jìn)行分析。張學(xué)江等（2010）[2]研究認(rèn)為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)階段，消費(fèi)金融健康快速發(fā)展是擴(kuò)大內(nèi)需的重要途徑，但我國(guó)消費(fèi)金融仍處于發(fā)展初期，需從人才及政策法律方面規(guī)范發(fā)展。

二是寧?kù)o等（2011）[3]從消費(fèi)金融公司面臨的問(wèn)題、產(chǎn)品服務(wù)及業(yè)務(wù)模式角度研究，認(rèn)為當(dāng)前信用環(huán)境缺失及風(fēng)控疲弱制約了消費(fèi)金融公司及市場(chǎng)發(fā)展。

三是張榮（2017）[4]結(jié)合新常態(tài)下普惠金融的熱點(diǎn)，從互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融角度，重點(diǎn)探討其服務(wù)模式、產(chǎn)品創(chuàng)新及監(jiān)管方式。

國(guó)外在消費(fèi)金融方面也有相關(guān)研究，部分從市場(chǎng)金融產(chǎn)品供給角度，研究了市場(chǎng)結(jié)構(gòu)及產(chǎn)品服務(wù)模式。Carlin等（2009）[5]立足于信息的不對(duì)稱，研究消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)的零售市場(chǎng)行為。Kartik（2007）研究消費(fèi)者所處金融環(huán)境、探索消費(fèi)金融市場(chǎng)與政府供給行為的作用。另一類則主要研究消費(fèi)金融市場(chǎng)產(chǎn)品需求，Grant（2007）[6]、Chen等（2014）[7]認(rèn)為信用約束、家庭收入、教育水平等會(huì)影響消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)金融產(chǎn)品需求。

綜上所述，當(dāng)前國(guó)內(nèi)外對(duì)消費(fèi)金融領(lǐng)域的系統(tǒng)研究仍較少。在研究對(duì)象上，多數(shù)學(xué)者僅針對(duì)中高級(jí)消費(fèi)人群進(jìn)行研究，對(duì)藍(lán)領(lǐng)等群體并無(wú)細(xì)致完整的用戶畫(huà)像分析。以新常態(tài)下藍(lán)領(lǐng)群體消費(fèi)金融需求為研究重點(diǎn)，刻畫(huà)該群體用戶畫(huà)像，以明確該群體的消費(fèi)金融需求特點(diǎn)，可以為設(shè)計(jì)符合市場(chǎng)需求的產(chǎn)品提供重要參考。

2 ?新藍(lán)領(lǐng)消費(fèi)用戶畫(huà)像與消費(fèi)金融需求

2.1 ?新藍(lán)領(lǐng)強(qiáng)烈的消費(fèi)金融需求與年輕、低收入、低儲(chǔ)蓄相關(guān)

調(diào)研顯示，藍(lán)領(lǐng)超前消費(fèi)與年齡、性別高度相關(guān)，其中男性信貸消費(fèi)欲望較女性強(qiáng)烈;年齡上，18～35歲群體對(duì)信貸消費(fèi)認(rèn)可度與接受度普遍較高，其中男性占比87.21%，女性占比83.42%。

根據(jù)數(shù)據(jù)分析，20～35歲青年藍(lán)領(lǐng)是消費(fèi)金融潛在主力，18～35歲是群體消費(fèi)黃金期，他們?cè)谏钕M(fèi)和能力提升方面有較高需求。數(shù)據(jù)也表明，該年齡段的大部分藍(lán)領(lǐng)處于無(wú)儲(chǔ)蓄或低儲(chǔ)蓄狀態(tài)（月儲(chǔ)蓄率<10%），男女“月光率”分別達(dá)37%和41%，多數(shù)被定義為“月光族”。

通過(guò)訪談發(fā)現(xiàn)，新藍(lán)領(lǐng)不僅有強(qiáng)烈的消費(fèi)意愿，并且有沖動(dòng)消費(fèi)習(xí)慣。受收入有限和低儲(chǔ)蓄影響，這部分人可能從消費(fèi)信貸獲得滿足。該群體月均收入低于4 000元，在3C數(shù)碼產(chǎn)品等一次性大額消費(fèi)時(shí)會(huì)造成資金壓力。短期大額消費(fèi)訴求與收入水平的矛盾，促使藍(lán)領(lǐng)選擇分期消費(fèi)。

因此，從調(diào)研結(jié)果看，新藍(lán)領(lǐng)工人具備年輕、收入有限、儲(chǔ)蓄率低等特征，存在強(qiáng)烈消費(fèi)信貸需求。

2.2 ?新藍(lán)領(lǐng)的分期消費(fèi)特征及消費(fèi)需求場(chǎng)景

訪談發(fā)現(xiàn)，相當(dāng)部分藍(lán)領(lǐng)的借貸需求主要從親友、花唄等渠道獲得滿足。在分期消費(fèi)方面，對(duì)分期消費(fèi)平臺(tái)的信任程度影響他們是否選擇分期消費(fèi);另一方面，支付額外分期費(fèi)用的高低也是影響他們分期消費(fèi)的重要因素。

調(diào)研顯示，新藍(lán)領(lǐng)借貸分期最常購(gòu)買的產(chǎn)品是電子產(chǎn)品，如智能手機(jī)占比達(dá)到38.9%;其次是其他消費(fèi)類電子產(chǎn)品，占比達(dá)到31.8%;手表、耳機(jī)、其他的占比較少，均不足10%。

調(diào)研顯示，青年藍(lán)領(lǐng)借貸購(gòu)買產(chǎn)品的金額與產(chǎn)品本身的價(jià)格高低存在較高相關(guān)性。最常購(gòu)買智能手機(jī)的借貸金額主要集中在2 000～4 000元，占比為38%;而數(shù)碼產(chǎn)品、旅游和其他借貸金額集中在4 000～8 000元，高于智能手機(jī)的借貸金額。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，智能手機(jī)是青年藍(lán)領(lǐng)必不可少的生活剛需用品，是日常溝通、社交、消費(fèi)、娛樂(lè)等需求的重要載體。設(shè)計(jì)消費(fèi)金融產(chǎn)品可以將智能電子產(chǎn)品作為主消費(fèi)對(duì)象，刺激青年藍(lán)領(lǐng)消費(fèi)分期需求。同時(shí)，需要選擇安全性高的分期平臺(tái)合作，合理設(shè)計(jì)分期手續(xù)費(fèi)率[8-9]。

3 ?結(jié)束語(yǔ)

當(dāng)前，中國(guó)青年藍(lán)領(lǐng)的學(xué)習(xí)能力不斷增強(qiáng)，對(duì)新興事物的接受程度較高，對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)能夠比較快地理解并接受。青年藍(lán)領(lǐng)具有月收入水平和儲(chǔ)蓄率較低特征，會(huì)產(chǎn)生一定的資金壓力，從而產(chǎn)生消費(fèi)信貸需求。他們?cè)谑褂孟M(fèi)金融產(chǎn)品時(shí)，較為關(guān)注分期平臺(tái)安全性和手續(xù)費(fèi)率高低，消費(fèi)分期產(chǎn)品主要集中在智能電子產(chǎn)品領(lǐng)域。

因此，消費(fèi)金融公司可以根據(jù)以上青年藍(lán)領(lǐng)的用戶畫(huà)像和消費(fèi)分期特征設(shè)計(jì)合適產(chǎn)品，更好打開(kāi)藍(lán)領(lǐng)消費(fèi)金融市場(chǎng)。

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