汽車經(jīng)銷企業(yè)收取金融服務(wù)費(fèi)相關(guān)問(wèn)題研究

柴武越 計(jì)文婧 趙瀟航

摘 要：本文以西安奔馳女車主維權(quán)事件為基礎(chǔ)，探究汽車經(jīng)銷企業(yè)收取金融服務(wù)費(fèi)的理由及合法性，并分析經(jīng)銷企業(yè)收取金融服務(wù)費(fèi)過(guò)程中的不當(dāng)行為。研究發(fā)現(xiàn)，金融服務(wù)費(fèi)是經(jīng)銷企業(yè)為顧客辦理貸款時(shí)所收取的相關(guān)費(fèi)用，正當(dāng)收取則合法，但經(jīng)銷企業(yè)在收取費(fèi)用過(guò)程中存在侵犯消費(fèi)者知情權(quán)、欺詐消費(fèi)者等行為使收取金融服務(wù)費(fèi)變得不合法。本文將針對(duì)各方存在的問(wèn)題提出整改建議，為消費(fèi)者創(chuàng)造放心的消費(fèi)環(huán)境。

關(guān)鍵詞：金融服務(wù)費(fèi);居間合同;消費(fèi)者權(quán)益;市場(chǎng)監(jiān)管

一、引言

西安奔馳女車主維權(quán)事件在網(wǎng)絡(luò)上迅速發(fā)酵并引起全民關(guān)注，其中涉及到的金融服務(wù)費(fèi)收取的現(xiàn)象揭示了汽車經(jīng)銷企業(yè)收費(fèi)存在不規(guī)范、不合理、侵犯消費(fèi)者權(quán)益等問(wèn)題。目前我國(guó)購(gòu)買汽車的消費(fèi)者眾多，隨著消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)的不斷提高，他們也對(duì)金融服務(wù)費(fèi)的收取提出質(zhì)疑。首先，4S店為消費(fèi)者提供了什么金融服務(wù)，他們收取金融服務(wù)費(fèi)合法嗎？其次，在收取金融服務(wù)費(fèi)的過(guò)程中經(jīng)銷商是否侵犯了消費(fèi)者的合法權(quán)益，經(jīng)銷商在收取費(fèi)用的過(guò)程中又存在什么問(wèn)題，又該如何整改。最后，我國(guó)針對(duì)汽車行業(yè)收取金融服務(wù)費(fèi)有無(wú)嚴(yán)格的立法及監(jiān)管措施，有關(guān)部門應(yīng)如何做到有效管理。

在該事件引發(fā)大眾關(guān)注后，我國(guó)媒體及相關(guān)學(xué)者對(duì)金融服務(wù)費(fèi)這一話題展開了深入研究。楊東等學(xué)者對(duì)金融服務(wù)費(fèi)的收取進(jìn)行了法律方面的探究，專業(yè)的解答了其中涉及到的法律問(wèn)題。歲正陽(yáng)學(xué)者揭露了汽車行業(yè)在收取金融服務(wù)費(fèi)過(guò)程中存在變相加價(jià)的“潛規(guī)則”，如購(gòu)車時(shí)經(jīng)銷商收取的衍生費(fèi)用名目眾多、銷售利益關(guān)系復(fù)雜。申杰學(xué)者表明4S店存在汽車銷售亂象，因此經(jīng)銷商應(yīng)該退還自行收取的金融服務(wù)費(fèi)。參考各學(xué)者對(duì)金融服務(wù)費(fèi)的研究并針對(duì)上述提出的問(wèn)題，本文將深入研究收取金融服務(wù)費(fèi)的合法性及相關(guān)情況，具體列舉汽車經(jīng)銷商在收取金融服務(wù)費(fèi)過(guò)程中存在的問(wèn)題，并向汽車行業(yè)及有關(guān)部門提出具體措施，來(lái)更好的維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益及市場(chǎng)秩序。

二、金融服務(wù)費(fèi)內(nèi)容及合法性

金融服務(wù)費(fèi)是經(jīng)銷商為顧客辦理貸款時(shí)所收取的相關(guān)費(fèi)用，是作為辦理借款人即車輛購(gòu)買者與貸款人之間借貸業(yè)務(wù)的居間人所收取的服務(wù)費(fèi)用。汽車購(gòu)買者在貸款買車時(shí)，若選擇直接向金融機(jī)構(gòu)貸款，可選擇向銀行、汽車公司專有金融機(jī)構(gòu)、汽車公司財(cái)務(wù)或其他金融機(jī)構(gòu)借款，但手續(xù)較為繁瑣，審核程序較長(zhǎng)，這也使車主不能及時(shí)使用車輛或消耗精力辦理貸款手續(xù)。而4S店可以為購(gòu)車者提供相關(guān)服務(wù)，如幫助客戶準(zhǔn)備材料、聯(lián)系銀行等金融機(jī)構(gòu)提供貸款，來(lái)撮合金融服務(wù)的需求方和服務(wù)方進(jìn)行交易，從中收取服務(wù)費(fèi)用，這個(gè)費(fèi)用就是金融服務(wù)費(fèi)。由經(jīng)銷商協(xié)助客戶辦理汽車貸款可以減少車輛購(gòu)買者借款的程序，為車主提供便利，同時(shí)增加4S店的盈利性。

由于4S店在協(xié)調(diào)借貸雙方、處理抵押等過(guò)程中付出了勞務(wù)，因此他們有權(quán)收取服務(wù)費(fèi)用，所以4S店通過(guò)提供貸款服務(wù)收取金融服務(wù)費(fèi)在合規(guī)處理下是合法的。收取金融服務(wù)費(fèi)涉及到合同法中居間合同的內(nèi)容，合同中規(guī)定居間人應(yīng)向委托人報(bào)告訂立合同的機(jī)會(huì)或提供訂立合同的媒介服務(wù)，委托人應(yīng)支付報(bào)酬，因此經(jīng)銷商提供了服務(wù)，在不侵犯消費(fèi)者權(quán)益、不違反相關(guān)部門要求的情況下，是可以收取金融服務(wù)費(fèi)用的。而在很多情況下，經(jīng)銷商在收取金融服務(wù)費(fèi)的過(guò)程中存在不良操作，存在違法行為。與此同時(shí)，若無(wú)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，4S店不能提供僅由汽車金融公司從事的汽車金融服務(wù)。若為消費(fèi)者辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，已經(jīng)向金融機(jī)構(gòu)收取了報(bào)酬，則不得再向購(gòu)車者收取這部分費(fèi)用。

三、收取金融服務(wù)費(fèi)時(shí)存在的問(wèn)題

既然經(jīng)銷商為汽車購(gòu)買者提供了辦理貸款的服務(wù)，它本可以合理的收取費(fèi)用，但為什么客戶們無(wú)法理解金融服務(wù)費(fèi)的收取，并且對(duì)此產(chǎn)生不滿情緒呢？這說(shuō)明了經(jīng)銷商在收取這部分費(fèi)用時(shí)存在很多不合規(guī)的操作，這也使收取金融服務(wù)費(fèi)的合法性受到質(zhì)疑。經(jīng)銷商收取金融服務(wù)費(fèi)時(shí)存在的問(wèn)題如下所述：

1.侵犯消費(fèi)者知情權(quán)

經(jīng)市場(chǎng)反饋，多數(shù)購(gòu)車者在買車時(shí)并不知道經(jīng)銷商要收取金融服務(wù)費(fèi)，也不清楚這部分費(fèi)用來(lái)自何處。這也就是說(shuō)購(gòu)車者并不知情與4S店達(dá)成了居間合同，也就不知道自己需要交納服務(wù)費(fèi)。在很多情況下，為了順利收取費(fèi)用，經(jīng)銷商不僅不提供合同，同時(shí)也隱瞞了消費(fèi)者的購(gòu)車細(xì)節(jié)，或者模糊各種費(fèi)用的收取，這都侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)，因此在這種情況下消費(fèi)者有權(quán)要求經(jīng)銷商退回收取的費(fèi)用。

2.操作存在不透明、欺詐行為

部分經(jīng)銷商為了吸引客戶、提高業(yè)績(jī)，會(huì)對(duì)外宣傳可以0利率或低利率貸款購(gòu)車，卻沒(méi)有明確告知消費(fèi)者需繳納服務(wù)費(fèi)用。實(shí)際上，購(gòu)車者若支付金融服務(wù)費(fèi)，則可能花費(fèi)比支付貸款利息更多的錢。因此經(jīng)銷商收取的費(fèi)用可能存在變相加價(jià)的行為，并以此提高自身盈利能力。同時(shí)，經(jīng)銷商的服務(wù)內(nèi)容并不明確，其操作的不透明、不公開，也加重了購(gòu)車人的質(zhì)疑。

3.沒(méi)有明確的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

金融服務(wù)費(fèi)應(yīng)該收取多少、怎么收取目前行業(yè)并沒(méi)有明確的標(biāo)準(zhǔn)，買賣合同中也沒(méi)有明確表明，這就增加了消費(fèi)者對(duì)收取這筆費(fèi)用的懷疑。市場(chǎng)監(jiān)管總局在“西安奔馳漏油事件”發(fā)生后表示任何汽車銷售企業(yè)收取任何名義的費(fèi)用均應(yīng)事先明碼標(biāo)價(jià)、提供質(zhì)價(jià)相符的真實(shí)商品或服務(wù)，不得違規(guī)收取費(fèi)用。服務(wù)費(fèi)用不明確就給了經(jīng)銷商可乘之機(jī)，收取過(guò)高的價(jià)格，違規(guī)收取費(fèi)用，進(jìn)而侵犯消費(fèi)者權(quán)益，使消費(fèi)者蒙受損失。

4.服務(wù)過(guò)程不規(guī)范

西安利之星奔馳4S店向車主收取服務(wù)費(fèi)時(shí)，該費(fèi)用并沒(méi)有進(jìn)入公司費(fèi)用，同時(shí)沒(méi)有開具發(fā)票，這就涉嫌了偷稅漏稅行為。既然經(jīng)銷商提供了合規(guī)服務(wù)并收取了相關(guān)費(fèi)用，就應(yīng)該開具發(fā)票，給予購(gòu)車者維權(quán)的依據(jù)，并履行納稅義務(wù)。經(jīng)銷商在提供服務(wù)的過(guò)程中應(yīng)當(dāng)有規(guī)范的流程和操作，提供完備的材料，處理好售后服務(wù)，這樣才能得到消費(fèi)者的信任，并且消除違規(guī)操作的可能。

四、措施與建議

金融服務(wù)費(fèi)的不合規(guī)收取是多方促成的結(jié)果，也是汽車行業(yè)及各有關(guān)部門應(yīng)密切關(guān)注并積極整改的方向。本文將針對(duì)汽車銷售單位收取金融服務(wù)費(fèi)過(guò)程中存在的各種問(wèn)題，向各方提出具體建議，共同維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益并維護(hù)市場(chǎng)秩序。

1.經(jīng)銷商合法收取費(fèi)用，保證操作透明公正

金融服務(wù)費(fèi)是由經(jīng)銷商收取的費(fèi)用，其爭(zhēng)議的產(chǎn)生歸根結(jié)底是經(jīng)銷商的銷售存在問(wèn)題。汽車經(jīng)銷商不應(yīng)利用消費(fèi)者對(duì)合同、法律和銷售過(guò)程的不了解和相關(guān)法規(guī)的漏洞做出侵犯消費(fèi)者權(quán)益的行為。經(jīng)銷商應(yīng)嚴(yán)格遵循監(jiān)管部門出臺(tái)的法律法規(guī)，提供高質(zhì)量的服務(wù)，按照服務(wù)的范圍合理收取服務(wù)費(fèi)用。提供服務(wù)應(yīng)遵循消費(fèi)者意愿，不可以強(qiáng)制要求消費(fèi)者接受服務(wù)并支付費(fèi)用。在銷售過(guò)程中首先保證汽車質(zhì)量，完善售后服務(wù)，尊重每一位消費(fèi)者并保障他們的合法權(quán)益，不能欺詐消費(fèi)者。提供服務(wù)必須公開透明，尤其在收取金融服務(wù)費(fèi)時(shí)應(yīng)與借貸雙方充分協(xié)商，不得雙邊重復(fù)收取費(fèi)用。在提供各項(xiàng)服務(wù)時(shí)，凡收取費(fèi)用就開具發(fā)票，為消費(fèi)者提供各項(xiàng)消費(fèi)憑證，并積極主動(dòng)繳納稅款，不得使服務(wù)費(fèi)用流向不明。

2.相關(guān)部門加強(qiáng)監(jiān)管力度，完善相關(guān)政策

市場(chǎng)監(jiān)督管理部門監(jiān)管不到位也促使了經(jīng)銷商濫收金融服務(wù)費(fèi)現(xiàn)象的發(fā)生。各相關(guān)部門應(yīng)該完善相關(guān)政策，驅(qū)動(dòng)行業(yè)更加規(guī)范，保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。監(jiān)管部門為消費(fèi)者創(chuàng)造健康的消費(fèi)環(huán)境、促進(jìn)行業(yè)的合規(guī)運(yùn)行，就應(yīng)該做到以下幾點(diǎn)。首先，明確金融服務(wù)費(fèi)的定義，向廣大消費(fèi)者與廠商普及相關(guān)知識(shí)，限定經(jīng)銷商的服務(wù)權(quán)限，規(guī)范經(jīng)銷商銷售行為，以此減少雙方發(fā)生糾紛的可能。其次，必須加強(qiáng)對(duì)經(jīng)銷商收取金融服務(wù)費(fèi)的監(jiān)管力度，發(fā)布嚴(yán)格的規(guī)章制度，規(guī)范經(jīng)銷商銷售行為，維護(hù)市場(chǎng)秩序。同時(shí)，稅務(wù)部門加大對(duì)經(jīng)銷商偷稅漏稅行為的查處力度，杜絕經(jīng)銷商不開發(fā)票、費(fèi)用流向不明的情況。

3.消費(fèi)者增強(qiáng)維權(quán)意識(shí)

購(gòu)車者應(yīng)學(xué)習(xí)相關(guān)法律知識(shí)，合理維護(hù)自己的權(quán)利。在購(gòu)車時(shí)了解自己每項(xiàng)花費(fèi)與所得到的產(chǎn)品與服務(wù)是否相匹配，尤其在進(jìn)行汽車貸款時(shí)，仔細(xì)對(duì)比貸款利息、金融服務(wù)費(fèi)的價(jià)格，防止經(jīng)銷商收取超額費(fèi)用。購(gòu)車者應(yīng)充分了解購(gòu)買汽車所支付的上牌費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等各種費(fèi)用，注意合格證、發(fā)票、三包服務(wù)卡等證件，進(jìn)而保障自己的權(quán)益不受侵犯。

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作者簡(jiǎn)介：柴武越（1999- ），女，漢族，黑龍江省泰來(lái)縣人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，本科在讀，研究方向：金融學(xué)