經(jīng)濟新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融的機遇分析與挑戰(zhàn)探討

王志敏 劉靜超

摘 要：在經(jīng)濟新常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)。為此，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)人員需要積極應(yīng)對挑戰(zhàn)，要深入探究市場發(fā)展情況，并優(yōu)化自己的發(fā)展思路。對互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)濟新常態(tài)下所面臨的機遇和挑戰(zhàn)進行分析，并提出相應(yīng)的解決對策。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟新常態(tài);互聯(lián)網(wǎng)金融;機遇;挑戰(zhàn)

中圖分類號：F832 ? ? ? ?文獻標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2020）13-0064-02

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種全新的金融形式，它是基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的。在經(jīng)濟新常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)金融需要了解自己所面臨的形勢，這樣才能夠取得更好的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融推動了我國經(jīng)濟的發(fā)展，所以對互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的機遇與挑戰(zhàn)進行分析具有重大的意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)概述

第一，主要含義。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，其實就是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的結(jié)合。值得注意的是，這里所提到的結(jié)合并非簡單的相加，而屬于一種創(chuàng)新，乃是對整個金融結(jié)構(gòu)的升級。具體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融乃是借助于互聯(lián)網(wǎng)而展開的一種活動形式，例如我們所熟知的互聯(lián)網(wǎng)支付便是如此。

第二，主要特點。我們可以從兩個層面來分析互聯(lián)網(wǎng)金融的特點：其一，我們可以從理論層面上來予以分析。互聯(lián)網(wǎng)金融從理論上來看屬于綜合性的金融形式，涵蓋了許多方面的內(nèi)容，例如經(jīng)濟學(xué)、金融學(xué)等等。從產(chǎn)業(yè)發(fā)展的層面上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下幾方面的特點：經(jīng)濟性較好、效率較高、成本比較低等等。如果我們從信息學(xué)的層面來看，其具有傳播速度較快以及信息流動性較強的特點，所開展的金融活動主要是借助于互聯(lián)網(wǎng)而展開的，能夠防止出現(xiàn)信息堵塞的情況，而且可以提高信息的利用率[1]。其二，我們可以從功能性層面來予以分析?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的功能有許多中，例如我們最為熟悉的便是互聯(lián)網(wǎng)的支付功能，借助手機或者電腦等，可以實現(xiàn)在線支付，這樣極大地提升了金融活力。除了支付功能外，其還具有資產(chǎn)管理功能，與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的資產(chǎn)管理效率較為不錯，可以拓寬金融渠道，提升資金的利用效率。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的機遇與挑戰(zhàn)分析

（一）面臨的機遇

1.參與者逐漸增多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融乃是以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，其通過大數(shù)據(jù)技術(shù)來挖掘各類信息，這樣一來，交易雙方都可以獲得自己所需要的信息，這樣就改變了傳統(tǒng)金融交易中所存在的信息不對稱情況。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下幾方面的特點：信息傳遞較快、交易速度較快等。這樣便可以縮短交易周期，可以降低交易的成本。因此，許多人看到了互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢便紛紛參與進來，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融有著不錯的發(fā)展前景。另外，也正是因為互聯(lián)網(wǎng)具有交易速度較快以及信息傳遞較快等特點，所以非常適合一些對資金需求較大的初期發(fā)展企業(yè)，例如私人企業(yè)，這樣可以使企業(yè)的融資成本有所降低[2]。

2.適應(yīng)國家變化。在新常態(tài)下，我國各行各業(yè)的發(fā)展模式發(fā)生了一定的變化，逐漸進入到提質(zhì)增效的狀態(tài)之中，現(xiàn)如今不再是一味地追求發(fā)展速度。在這種背景下，行業(yè)改革逐漸興起，而在我國的經(jīng)濟發(fā)展中，金融業(yè)乃是較為重要的一個行業(yè)，要想推動自身的發(fā)展，則需要適應(yīng)我國的現(xiàn)實情況，并對自身進行全面性的改革。而互聯(lián)網(wǎng)金融便是改革的成果，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起可以推動金融行業(yè)的進一步發(fā)展，能夠使金融行業(yè)順應(yīng)國家的發(fā)展變化。

3.推動金融改革。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行面臨著巨大的壓力，因為互聯(lián)網(wǎng)金融搶占了部分貸款以及存款等業(yè)務(wù)份額[3]。這樣一來，商業(yè)銀行必須要作出改變，會改進自己的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)或者業(yè)務(wù)方式，提高自己的工作效率。在今后的發(fā)展中，實體化的銀行網(wǎng)點會逐漸消失，那么取代它的便是網(wǎng)絡(luò)平臺。而傳統(tǒng)銀行為了避免自己遭到淘汰，就需要進入到互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭之中。如果從這個意義上來看，可以說互聯(lián)網(wǎng)金融推動了我國金融改革的進行，會加劇金融領(lǐng)域的競爭。

（二）面臨的挑戰(zhàn)

1.安全上的挑戰(zhàn)。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融乃是借助于互聯(lián)網(wǎng)而展開的金融活動，而我們知道互聯(lián)網(wǎng)雖然具有眾多的優(yōu)勢，但是其共享以及開放的特點會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性難以得到保證。因為具有共享性、開放性的特點，所以信息就會較為雜亂，而且會遭到一些不安全因素的威脅。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，肯定會面臨著安全上的挑戰(zhàn)。也正是因為互聯(lián)網(wǎng)金融具有安全方面的威脅，所以一些不法分子抓住了這個漏洞，他們披上互聯(lián)網(wǎng)金融的外衣進行非法集資。例如，有些人在售賣股票，非法集資，就會給人們的資金帶來安全隱患。因為互聯(lián)網(wǎng)交易非常的便利，這也使得非法行為的涉及面較廣，進而會帶來一定的社會問題。除此之外，投資者的信息安全面臨著一定的安全風(fēng)險。例如，一些不法分子會騙取投資者的信用卡或者身份證等信息，然后利用這些信息進行犯罪活動。還有一些做法是通過釣魚網(wǎng)站來騙取資金，這就給監(jiān)管帶來了較大的難度[4]。

2.人才上的挑戰(zhàn)。無論哪個行業(yè)的發(fā)展都需要大量的人才，對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言更是如此，只有當(dāng)該行業(yè)之中具有大量的高素質(zhì)人才隊伍，才能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融取得更好的發(fā)展。尤其是在經(jīng)濟新常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更需要人才來支撐。但是，在該行業(yè)之中，缺乏高質(zhì)量的人才隊伍，許多從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)有所不足，所以難以為該行業(yè)的發(fā)展提供更多的力量。另外，在一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中，忽視了人才的招聘工作，其沒有對自己所招聘的人才進行考核，這導(dǎo)致企業(yè)工作人員的綜合素質(zhì)較為低下，影響了自身的發(fā)展。

3.信用上的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，信用體系是其中的基礎(chǔ)，可以在一定程度上降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。但是，我國沒有建立一個健全的信用體系，這樣就會阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展。例如，社會信用體系如果有缺陷的話，就難以為互聯(lián)網(wǎng)金融提供保障。如果缺乏科學(xué)的信用評估機制，則難以對用戶的信息進行評估，這樣就會存在較大的信用風(fēng)險[5]。

例如，互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺在近些年取得了較大的發(fā)展，例如人人貸，這些平臺如果經(jīng)營不善，導(dǎo)致投資資金受損，那么就會導(dǎo)致系統(tǒng)性的風(fēng)險。自2011年以來，就有許多P2P網(wǎng)貸平臺倒閉，究其原因與企業(yè)的風(fēng)險管控能力有著一定的關(guān)系。當(dāng)這些平臺出現(xiàn)問題之后，就會使平臺中的用戶遭到較大的損失。為了解決這一問題，需要盡快建立一個健全的信用體系。

三、推動互聯(lián)網(wǎng)金融進一步發(fā)展的主要對策

第一，做好安全方面的管理工作。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融極大地便利了人們的生活，促進了金融業(yè)的發(fā)展，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性有所不足，所以使得一些人對此心存質(zhì)疑，對互聯(lián)網(wǎng)金融有所排斥。因此，在經(jīng)濟新常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)金融需要做好安全管理工作，要降低安全威脅。例如，可以著手支付流程建設(shè)，提高支付的安全性以及可靠性，當(dāng)支付數(shù)額較大的金額時，可以對用戶的身份進行識別，這樣支付的安全性會有所提升。針對現(xiàn)如今較為流行的互聯(lián)網(wǎng)借貸，則需做好身份審核工作，以促使信用檢測力度得到提升，使互聯(lián)網(wǎng)借貸變得更加的可靠。此外，對于金融方面的賬號，則需要對賬戶的權(quán)限進行設(shè)定，做好賬戶信息的保密工作。如此一來，當(dāng)安全方面的威脅得到了解決，就會有更多的人參與到互聯(lián)網(wǎng)金融之中，繼而推動該行業(yè)的發(fā)展。

第二，加強信用體系方面的建設(shè)。在經(jīng)濟新常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)金融要想取得進一步的發(fā)展，則需要一個健全的信用環(huán)境。為此，需要加大信用推廣力度，并對信用體系進行尋穿，使人們對征信有一個全面的了解，提升人們對征信的重視程度。如此，人們就會自覺做好自我信用建設(shè)，從而是互聯(lián)網(wǎng)信用風(fēng)險有所降低。其次，對于違反法律規(guī)范的企業(yè)，對于一些不按照規(guī)定還款的企業(yè)或個人，則需要將這些企業(yè)或個人納入到失信黑名單之中，要追究其責(zé)任，以提升其失信成本。最后，要建立一個完善的社會信用體系，構(gòu)建統(tǒng)一的信用標(biāo)準(zhǔn)，如果金融機構(gòu)滿足這些標(biāo)準(zhǔn)，則可以讓其進入到系統(tǒng)中對用戶的信用進行查詢，這樣也可以減低金融信貸的風(fēng)險。

第三，重視對人才的培養(yǎng)。人才是支撐互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)取得更好發(fā)展的基礎(chǔ)，因此需要重視對人才的培養(yǎng)。在今后的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要定期對工作人員進行培訓(xùn)，為他們講解互聯(lián)網(wǎng)金融知識，使他們的專業(yè)素養(yǎng)得到提升。此外，要對企業(yè)工作人員進行考核，使其能夠重視培訓(xùn)工作，對于考核不過關(guān)的員工，要予以一定的處罰。除了需要對員工進行培訓(xùn)之外，還需要重視對人才的引進，要提高人才的準(zhǔn)入門檻。因為該行業(yè)所涉及的內(nèi)容較多，其屬于綜合性的行業(yè)，所以對人才有著較高的要求。基于此，在招聘環(huán)節(jié)就需要對人才進行考量，盡量提升企業(yè)人才的整體素質(zhì)。

結(jié)語

綜上，在經(jīng)濟新常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)金融取得了較大的發(fā)展，面臨著較大的發(fā)展機遇，如，參與者的人數(shù)不斷增多，推動了金融改革的發(fā)展。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也面臨著一定的挑戰(zhàn)，例如安全性有所不足、信用體系的建設(shè)不夠完善、缺乏高質(zhì)量的人才等，這樣就會阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。基于此，在今后的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要做好安全方面的管理工作，要加強信用體系方面的建設(shè)，并重視對人才的培養(yǎng)。如此一來，就能夠推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。

參考文獻：

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[4] ?熊詩麗.經(jīng)濟新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融的機遇與挑戰(zhàn)[J].老區(qū)建設(shè)，2017，（4）：45-47.

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