大學(xué)校園貸的風(fēng)險(xiǎn)及思想政治教育導(dǎo)向

吳緒峰 陳冬

摘 要：近年來，校園貸危害事件頻發(fā)，各大媒體對校園貸事件添油加醋，大量負(fù)面輿論迅速擴(kuò)散，對社會(huì)產(chǎn)生了不良的影響。從校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，闡述校園貸存在的問題，分析校園貸亂象的原因，并從加強(qiáng)思想引導(dǎo)、培育理性消費(fèi)觀、建立大學(xué)生誠信檔案、凈化校園金融環(huán)境等方面探討大學(xué)校園貸的思想政治教育導(dǎo)向。

關(guān)鍵詞：校園貸;風(fēng)險(xiǎn);思想政治教育;導(dǎo)向

中圖分類號：F832.4 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2020）13-0186-04

隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷普及，各式各樣的網(wǎng)貸平臺應(yīng)運(yùn)而生，同時(shí)這些網(wǎng)貸平臺也伴隨著各類各樣的問題，其中大學(xué)生校園借貸平臺就如同一顆定時(shí)炸藥一般“埋伏”在大學(xué)生群體中。2013年7月，隨著分期樂等其他第一批互聯(lián)網(wǎng)校園貸款平臺的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人士紛紛將貸款定位于校園，為校園貸的瘋狂發(fā)展開辟了道路。然而，近年來，校園貸危害事件頻發(fā)，高校大學(xué)生無力償還巨額貸款利息跳樓自殺事件還在眼前，后腳“裸條”借貸事件再一次挑戰(zhàn)社會(huì)對校園貸的認(rèn)知底線，使得校園貸款立即成為輿論關(guān)注的焦點(diǎn)。那么，何為校園貸，為何各大高校談之色變？

一、大學(xué)校園貸的內(nèi)涵以及發(fā)展現(xiàn)狀

校園貸款是指學(xué)生從各種貸款平臺借款，可分為三類。首先，傳統(tǒng)的電子商務(wù)平臺提供信用服務(wù)，如京東白條和淘寶螞蟻花唄。其次，它是大學(xué)生的購物平臺，如分期樂、趣分期等。最后，P2P貸款平臺（網(wǎng)上貸款平臺）用于大學(xué)生的融資和創(chuàng)業(yè)，如名校貸[1]。由于國家監(jiān)管的要求，大多數(shù)正規(guī)的包括名校貸等在內(nèi)的在線貸款平臺都已經(jīng)暫停了校園貸款業(yè)務(wù)。

與傳統(tǒng)的銀行貸款不同，“校園貸款”具有應(yīng)用方便、門檻低、申請金額極小的特點(diǎn)。大學(xué)生只需填寫身份證、學(xué)生證、聯(lián)系方式和其他個(gè)人信息，無須貸方自行處理，并在平臺上申請資金。正是由于這些“校園貸款”的特點(diǎn)，一經(jīng)推出，就受到了許多大學(xué)生的青睞。但是，在各種優(yōu)惠和便利的條件下，校園貸款的隱性高成本將超過法定的利息限額，它已成為各種費(fèi)用例如服務(wù)費(fèi)、滯納金、違約賠償金等的變相高利貸。另外，許多校園貸款平臺還采取各種暴力和非法手段，比如短信騷擾、電話威脅、跟蹤甚至非法拘禁來針對未按時(shí)償還貸款的大學(xué)生。結(jié)果，許多大學(xué)生不得不以貸還貸，以避免這種暴力，導(dǎo)致所欠貸款越壓越多，最后不堪重負(fù)釀成悲劇。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的快速發(fā)展，大學(xué)生網(wǎng)上貸款平臺不斷涌現(xiàn)。自2015年以來，大多數(shù)銀行為大學(xué)生提供了廣泛的金融市場，“校園貸款”已經(jīng)占據(jù)主導(dǎo)地位，許多大學(xué)生基于P2P在線貸款平臺，如趣分期、分期樂、愛學(xué)貸、名校貸等有名的大學(xué)貸款紛紛出現(xiàn)。“螞蟻聚寶”對全國2 325所高校包括2 500多萬大學(xué)生在內(nèi)的數(shù)據(jù)分析表明，過去的一年里有超過35%的大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)P2P，這樣的財(cái)務(wù)管理平臺，統(tǒng)稱為“校園貸款”平臺。蘇寧金融學(xué)院分析了“校園貸款”的發(fā)展情況，指出2016年校園金融市場有望突破200億元，大學(xué)生普及率可能高達(dá)18%。根據(jù)融360《維度》五月的研究，53%的學(xué)生申請校園貸款用于消費(fèi)目的。

校園貸款是當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下的一種新興產(chǎn)品，原本旨在通過合理的資金流動(dòng)，解決大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)過程中存在的自我完善和資金不足的問題。近年來，隨著越來越多的貸款平臺進(jìn)入校園信貸市場，校園信貸行業(yè)的競爭日趨激烈，一些在競爭中處于下風(fēng)的校園信貸平臺便開始動(dòng)起了歪腦筋，通過各種不正當(dāng)手段引誘大學(xué)生過度消費(fèi)，繼而誘導(dǎo)他們借新還舊，最終導(dǎo)致一些大學(xué)生無力還款以至于跳樓、裸條、欺詐等悲慘的事件發(fā)生。

2016年4月，教育部和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)聯(lián)合發(fā)布了關(guān)于加強(qiáng)校園不良貸款風(fēng)險(xiǎn)防范和教育指導(dǎo)的通知，明確要求高校建立日常監(jiān)控機(jī)制以及校園不良貸款的應(yīng)對和處置機(jī)制。8月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（銀監(jiān)會(huì)）在《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》新聞發(fā)布會(huì)上明確提出了“停、移、整、教、引”五項(xiàng)政策，“推動(dòng)糾正”校園貸款問題。2017年5月27日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、教育部、人力資源和社會(huì)保障部發(fā)布了關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸款規(guī)范化管理的通知，禁止未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)提供校園貸款并暫停在線貸款機(jī)構(gòu)開展校園貸款業(yè)務(wù)。

根據(jù)有關(guān)部門的嚴(yán)格規(guī)定，大多數(shù)網(wǎng)上貸款平臺已暫停大學(xué)生貸款服務(wù)。截至2017年6月23日，共有59個(gè)校園貸款平臺選擇退出校園貸款市場，其中37個(gè)貸款平臺選擇停業(yè)，占總數(shù)的63%，22個(gè)平臺選擇放棄校園貸款業(yè)務(wù)并轉(zhuǎn)向其他業(yè)務(wù)，占37%[2]。但也有一些頂風(fēng)犯罪的平臺，由以前直接向現(xiàn)在大學(xué)生貸款，改為電子商務(wù)購物分期付款業(yè)務(wù);有的與其他網(wǎng)站合作改造，鼓勵(lì)大學(xué)生先消費(fèi)，后還款。

二、校園貸亂象的具體表現(xiàn)

1.虛假宣傳，審核門檻低。從當(dāng)前的借貸手段來看，不少平臺盯上了大學(xué)生群體，看中大學(xué)生單純、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足的特點(diǎn)，針對其借款的需求推出了一系列的產(chǎn)品，并且在宣傳上將一些實(shí)際情況隱瞞不說，而是進(jìn)行虛假宣傳，將具體貸款的容易的一面不斷放大，讓學(xué)生放松警惕，進(jìn)而陷入其校園貸之中。大學(xué)生作為以學(xué)業(yè)為主的群體，自身的償債能力極低，但是校園貸卻往往很容易便能夠?qū)徍送ㄟ^，一旦還款出現(xiàn)困難，則要償還高額的賠償金。很多學(xué)生在借貸之初對這些都一無所知，懵懵懂懂地便選擇了借貸。

2.收費(fèi)不透明，發(fā)展成變相高利貸。校園貸這一產(chǎn)品缺乏行業(yè)的規(guī)范性，雖然審批較為容易，但是往往收費(fèi)類目繁多，學(xué)生實(shí)際要支付的貸款成本常常遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于預(yù)期，這使得學(xué)生的償債能力進(jìn)一步受到了沖擊。一些學(xué)生為了一些攀比性的消費(fèi)，常常會(huì)選擇校園貸這樣借貸容易的產(chǎn)品。但是在償還時(shí)則常常會(huì)傻眼，實(shí)際支付的利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于宣傳時(shí)。這也使得校園貸不是健康發(fā)展的消費(fèi)金融類產(chǎn)品，而是成為了變相意義上的高利貸，一些平臺看中了校園貸的暴利，于是想方設(shè)法地對學(xué)生進(jìn)行虛假宣傳，將“黑手”伸向沒有社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的學(xué)生，使得學(xué)生深陷高額負(fù)債之中，帶來了不少社會(huì)亂象。

3.存在非法催收行為。校園貸在立法方面尚未有具體的法律進(jìn)行約束，這便使得校園貸的利息催收成為了灰色地帶。平臺在進(jìn)行催收時(shí)，往往手段層出不窮，各類手段都會(huì)用上，一些暴力催收的現(xiàn)象也時(shí)常出現(xiàn)。平臺在學(xué)生未能及時(shí)還款時(shí)，往往會(huì)對其通訊錄上的親朋好友進(jìn)行電話和短信轟炸，對學(xué)生的人身自由進(jìn)行限制，使得學(xué)生陷入不能正常學(xué)習(xí)和生活的窘境中。更有甚者，一些平臺對于女大學(xué)生的借貸甚至?xí)臄z裸照，并在其未能還款時(shí)威脅女大學(xué)生，并用其裸照脅迫女大學(xué)生做出賣酒、陪酒等不法行為，一些學(xué)生不堪折磨，甚至?xí)x擇輕生。這些社會(huì)亂象不僅沒有得到及時(shí)的糾正，而且在實(shí)踐的過程中往往不斷變本加厲，使得越來越多的大學(xué)生陷入這樣的慘狀。

三、大學(xué)校園貸亂象的原因分析

1.可支配收入低，超前消費(fèi)想法推動(dòng)校園貸的快速發(fā)展。在消費(fèi)社會(huì)盛行的今天，所有的網(wǎng)絡(luò)社會(huì)都在宣揚(yáng)消費(fèi)主義，學(xué)生常年生活在這樣的環(huán)境中，想要超前消費(fèi)的心態(tài)一旦形成，則很難改變。久而久之，在欲望沒有得到滿足時(shí)，大學(xué)生由于缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，便會(huì)很容易被校園貸這樣手續(xù)簡單、用款方便的產(chǎn)品所吸引，抱著試一試的心態(tài)進(jìn)行借貸，卷入校園貸之中。不僅如此，大學(xué)生在物欲橫流的社會(huì)中，常常會(huì)相互攀比，這已然成為一個(gè)不爭的事實(shí)。一些消費(fèi)貸款產(chǎn)品專門針對大學(xué)生，主要是手機(jī)、平板、電腦和數(shù)碼產(chǎn)品。它們都支持在線銷售和分期付款。他們可以提供最高5 000～10 000元的金額，分期通常不超過24個(gè)月，月利率約為1%，最高可以達(dá)到2%[3]。學(xué)生往往對資金成本認(rèn)知不足，缺乏識別能力和風(fēng)險(xiǎn)防范意識，并且在這一方面的學(xué)習(xí)和認(rèn)識不足，于是在自身日常用度捉襟見肘時(shí)，難免會(huì)想嘗試網(wǎng)絡(luò)貸款。超前的消費(fèi)意識與薄弱的理財(cái)觀念形成鮮明的對比，學(xué)生在消費(fèi)方面尚未形成成熟的認(rèn)識，并且同時(shí)也暴露出在家庭教育中的財(cái)商教育的不足，種種因素共同造成了大學(xué)生陷入校園貸的現(xiàn)象，使得校園貸在無形之中越發(fā)盛行，越來越多的大學(xué)生深陷其中，造成了較大的社會(huì)危害。

2.借貸手續(xù)方便、快捷、簡單。大學(xué)生選擇網(wǎng)絡(luò)貸款主要看重的是方便、快捷和手續(xù)簡單，這里不得不說校園貸的便捷性。得益于現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)體系的發(fā)達(dá)程度，快速放款成為了可能，學(xué)生只要在宿舍中點(diǎn)點(diǎn)手機(jī)便可以貸到一筆不菲的資金，這一點(diǎn)對于大學(xué)生來說是非常誘人的。放款的便捷性對于大學(xué)生隨時(shí)用款的需求可謂是完全契合的，大大解決了大學(xué)生借款難、借款慢的問題，這也是為何校園貸能在較短的時(shí)間內(nèi)便聚集較大一批忠實(shí)用戶的原因。從深層原因來看，正是校園貸掌握住了大學(xué)生的用款心理，直擊大學(xué)生的痛點(diǎn)，這才使得大學(xué)生對校園貸情有獨(dú)鐘。

3.大學(xué)生缺乏征信意識、安全意識。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，個(gè)人信用記錄變得越來越重要，但許多大學(xué)生沒有強(qiáng)烈的信用感，也不了解信用將給他們的生活帶來什么問題，這無疑帶來了很大的隱患。正是大學(xué)生處于自我表達(dá)和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不相符合的特殊時(shí)期，同時(shí)社會(huì)經(jīng)驗(yàn)嚴(yán)重不足，使得一些平臺貸款能夠趁虛而入，盡管從表面上來看滿足了大學(xué)生隨時(shí)用款隨時(shí)還款的訴求，但是其背后是高昂的利息成本和細(xì)思極恐的催債系統(tǒng)，大學(xué)生一旦逾期，帶來的不僅是信用的喪失，更有可能是個(gè)人安寧的大學(xué)生涯的終結(jié)。暴力催收的案件層出不窮，但是大學(xué)生校園貸用戶仍較為龐大，他們對于風(fēng)險(xiǎn)的識別能力極低，對于自身的用款把控能力又不夠，因此常常成為平臺貸款的目標(biāo)客戶，使得他們很容易陷入非法商人的陷阱，并使他們被任意欺騙。

4.監(jiān)管機(jī)制的缺乏助長校園不良借貸的惡性擴(kuò)張。近年來，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中逐步形成了校園貸，但是這一新興事物卻沒有法律的制約，這無疑是危險(xiǎn)的。在平臺貸款規(guī)模不斷擴(kuò)張的過程中，也帶來了很多問題，其行業(yè)規(guī)范尚未形成，導(dǎo)致市場往往較為混亂，也對金融監(jiān)管帶來了較大的難度，在理論和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)等方面均存在著明顯的不足。正是由于校園貸面向的群體是實(shí)際上沒有經(jīng)濟(jì)收入的大學(xué)生，他們雖然有消費(fèi)能力，但是沒有收入，因此其償債能力較弱，實(shí)際上將其借貸無形之中轉(zhuǎn)嫁到了家庭之中，其綜合成本之高又常常會(huì)超過家庭的負(fù)擔(dān)能力，從而形成事實(shí)上的高利貸。

5.思想政治教育引導(dǎo)的力度不夠。部分高校對學(xué)生進(jìn)行思想政治教育時(shí)，并沒有認(rèn)識到校園貸的實(shí)際危害，對學(xué)生的引導(dǎo)不足。一些高校雖然在形式上對學(xué)生已經(jīng)開展了系列的教育和宣傳，但是仍主要停留在口號上，并沒有沉下心去切實(shí)研究校園貸的主要特點(diǎn)、形成過程及其危害，將其要害真正對學(xué)生進(jìn)行言明，因此使得學(xué)生雖然經(jīng)受了相關(guān)教導(dǎo)，但是并沒有將其與校園貸切實(shí)聯(lián)系起來，而是主觀上認(rèn)為隨用隨還幾千元不會(huì)帶來什么嚴(yán)重的危害，逐步深陷其中。在財(cái)商教育上，大學(xué)也常常沒有重視，沒有對大學(xué)生開展系列的教育，因此使得大多數(shù)大學(xué)生在財(cái)商個(gè)人理財(cái)方面仍是白紙一張，很容易便會(huì)陷入外部陷阱之中，帶來個(gè)人悲劇事件。

四、大學(xué)校園貸的思想政治教育導(dǎo)向

高校應(yīng)充分認(rèn)識到校園貸的問題是長期的毒瘤，并且應(yīng)從以下幾方面加以正確引導(dǎo)。

1.加強(qiáng)思想政治教育引導(dǎo)，培育理性消費(fèi)觀。2019年3月，習(xí)近平總書記在全國學(xué)校思想政治理論課教師座談會(huì)上指出：“青少年階段是人生的‘拔節(jié)孕穗期，最需要精心引導(dǎo)和栽培?！盵4]對于高校思政工作者來說，要采取各種有效方式去引導(dǎo)大學(xué)生合理消費(fèi)，教育大學(xué)生不應(yīng)去貪圖物質(zhì)的一時(shí)享樂，而是將精力用在勤奮的學(xué)習(xí)上。學(xué)校要積極進(jìn)行引導(dǎo)，并且對大學(xué)生的消費(fèi)觀進(jìn)行教導(dǎo)，使得學(xué)生形成良性的消費(fèi)習(xí)慣。應(yīng)做到量入為出，適度消費(fèi)，適度消費(fèi)原則就是要求人們的消費(fèi)與自己的經(jīng)濟(jì)承受能力相適應(yīng);應(yīng)避免盲從、盲目跟風(fēng)，做到理性消費(fèi);應(yīng)避免情緒化消費(fèi)，避免由于一時(shí)頭腦不冷靜而造成浪費(fèi)。同時(shí)，還應(yīng)該要發(fā)揚(yáng)勤儉節(jié)約、艱苦奮斗的精神，厲行節(jié)儉、反對浪費(fèi)歷來是我們中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)，勤儉節(jié)約、艱苦奮斗與我們今天倡導(dǎo)的合理消費(fèi)是統(tǒng)一的。

2.建立大學(xué)生誠信檔案，加強(qiáng)誠信教育。對于大學(xué)生來說，誠信檔案的建立不僅可以幫助大學(xué)生更為關(guān)注自身信用，而且更加了解信用制度，從理論和實(shí)踐兩個(gè)方面對大學(xué)生進(jìn)行積極的引導(dǎo)。對大學(xué)生的具體信用狀況進(jìn)行全面摸排，并且建立起完善的系統(tǒng)，便于高校對于全校范圍內(nèi)的學(xué)生開展管理和服務(wù)，及時(shí)對每個(gè)大學(xué)生的信用變化情況進(jìn)行監(jiān)控，并且重點(diǎn)關(guān)注信用惡化的學(xué)生，對其進(jìn)行一對一的輔導(dǎo)和問詢，對學(xué)生的實(shí)際情況進(jìn)行了解的基礎(chǔ)上幫助其逐步走出信用較差的泥潭。全民信用誠信化必然會(huì)成為今后社會(huì)的主要趨勢，而大學(xué)生作為未來的中流砥柱更要關(guān)注自身的信用狀況，珍視自身的信用，避免自身陷入各類信用惡化的陷阱之中。而一個(gè)較為關(guān)注自身信用的學(xué)生，自然也會(huì)在接觸校園貸時(shí)會(huì)了解到其還款問題可能會(huì)帶來的信用問題，從而在進(jìn)行借貸過程中更為慎重[5]。對于大學(xué)生的誠信意識的引導(dǎo)也是讓學(xué)生早日形成珍視自身信譽(yù)的意識，從而按時(shí)還款，在借貸時(shí)科學(xué)評估自身的還款能力，從而引導(dǎo)學(xué)生走向更為成熟的借貸之路，真正達(dá)到誠信檔案的建立初衷。

3.普及金融知識，凈化校園金融環(huán)境。鑒于校園貸款活動(dòng)的普及，高校應(yīng)承擔(dān)傳播知識、防范風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任。要科學(xué)地處理校園貸款的負(fù)面影響，可以通過適當(dāng)?shù)氖侄蝸硪?guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)防范和自我保護(hù)意識。例如張貼海報(bào)、在校園舉辦專題講座和課堂會(huì)議等多種渠道發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識，從而向大學(xué)生進(jìn)行金融和網(wǎng)絡(luò)安全知識的普及;或利用學(xué)生的課余時(shí)間，以校園貸款為主題，開展豐富多樣的活動(dòng)，提高學(xué)生學(xué)習(xí)相關(guān)法律的熱情和興趣，并設(shè)立法律援助咨詢中心為有需要的人士提供幫助。此外，學(xué)校應(yīng)在廣告方面進(jìn)行整頓，對于校園貸的虛假廣告進(jìn)行嚴(yán)格取締，并且鼓勵(lì)大家進(jìn)行舉報(bào)，在全校范圍內(nèi)形成風(fēng)清氣正的校園環(huán)境。邀請社會(huì)金融行內(nèi)青年業(yè)務(wù)骨干作為講師團(tuán)隊(duì)，以專場講座的形式，通過真實(shí)案例等方式從校園貸、電信詐騙、反洗錢、征信記錄等方面為大學(xué)生介紹各種詐騙場景，幫助大學(xué)生掌握非法金融廣告的識別方法，提高對風(fēng)險(xiǎn)的警惕性，遠(yuǎn)離非法金融活動(dòng)。

總之，校園貸款可以在很大程度上滿足大學(xué)生在生活和學(xué)習(xí)等方面的需求，這就是目前校園貸款繁榮的趨勢所在。但與此同時(shí)，野蠻生長的校園貸導(dǎo)致的亂象與慘劇也頻出不窮。大學(xué)校園貸的風(fēng)險(xiǎn)防控不僅有利于校園金融行業(yè)的正常發(fā)展，更給大學(xué)生安全健康的校園環(huán)境提供了有力保障。因此，要不斷通過各種途徑對大學(xué)生進(jìn)行思想教育引導(dǎo)，保護(hù)校園環(huán)境，不讓違法犯罪分子有機(jī)可乘。

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Abstract：In recent years，there have been frequent incidents of campus loan hazards.The major media have added fuel to the campus loan incident.A large number of negative public opinions have spread rapidly and have had a negative impact on society.Based on the current situation of campus loan development，this paper expounds the problems of campus loan，analyzes the reasons of campus loan chaos，explores the ideological and political education orientation of university campus loans by means of strengthening ideological guidance，cultivating rational consumption concept，establishing college studentscredit files，purifying campus financial environment.

Key words：campus loan;risk;ideological and political education;orientation