人口結(jié)構(gòu)對商業(yè)健康險需求的影響分析
——以上海為例

杜朝運 廈門大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院/泉州經(jīng)貿(mào)學(xué)院

顧怡雯 廈門大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院

商業(yè)健康險是以被保險人的身體健康為保險標(biāo)的，由消費者自愿向保險公司購買健康險產(chǎn)品，當(dāng)被保險人在保險期間內(nèi)身體健康受損，保險公司按照合同規(guī)定進行賠付的保險。商業(yè)健康險的種類有醫(yī)療保險、疾病保險、收入保障保險和長期護理保險等。作為社會基本醫(yī)療保險的補充，商業(yè)健康險是我國醫(yī)療保障體系的重要組成部分。相較社會基本醫(yī)療保險，商業(yè)健康險以盈利為目的，保費較高，消費者需承擔(dān)全部保費，與此同時，其保障水平更高，可保范圍也更廣泛。為了使消費者得到更高層次、更全面的醫(yī)療保障，在完善社會基本醫(yī)療保險消除不公平的同時，也應(yīng)該大力發(fā)展商業(yè)健康險，滿足不同群體對于醫(yī)療保險的需求。

商業(yè)健康險的需求與人口結(jié)構(gòu)有著密切的聯(lián)系。人口結(jié)構(gòu)包括年齡結(jié)構(gòu)、教育結(jié)構(gòu)、性別結(jié)構(gòu)、城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)等方面的內(nèi)容。改革開放以來，我國社會經(jīng)濟發(fā)生巨大變遷，人口結(jié)構(gòu)也相應(yīng)出現(xiàn)很大變化。而我國的商業(yè)健康險直至2006年原中國保監(jiān)會頒布了《健康保險管理辦法》后才逐步走上正軌，開始專業(yè)化經(jīng)營。因此，本文擬研究2006年以來我國人口結(jié)構(gòu)對商業(yè)健康險需求的影響，以期為保險公司開發(fā)健康險產(chǎn)品提供建議，也為政府制定和實施相關(guān)的人口政策和保險政策提供參考。由于在我國設(shè)計實施的多層次醫(yī)療保障體系中，商業(yè)健康險主要面向相對較高收入人群提供個性化、定制化、差異化服務(wù)，上海人均GDP超過2萬美元，達到了中上等發(fā)達國家水平，所以本文選取上海地區(qū)作為研究對象，這樣更具有針對性。

一、相關(guān)文獻

國外在商業(yè)健康險需求方面已有不少研究。Sandra Hopkins（1996）運用二元logit模型，研究了收入、健康狀況、年齡、地理位置等因素對于澳洲地區(qū)健康保險需求的影響，并且發(fā)現(xiàn)不同洲際之間這些影響是相對比較顯著的。Thomson Sarah（2002）在比對了德國自愿投保健康險和法定健康險之后得出，自愿投保健康險之所以在德國覆蓋率較低，是由于它的成本和費用相對來說比較高，以及健康人群、單身人群、高收入人群和年輕人對于個性化、差異化的健康險產(chǎn)品需求更高。H.Holly Wang和Robert Rosenman（2007）探究了中國農(nóng)民對商業(yè)健康險的需求，分析得出在中國農(nóng)民群體中，受教育程度、收入水平、身體健康狀況這些因素對健康保險的需求影響顯著；作者還分別選取處于內(nèi)陸的寧夏和沿海的浙江進行對比分析，發(fā)現(xiàn)城鎮(zhèn)化率對健康險需求有著正向影響。Ha Nguyen和 James Knowles（2010）分析了越南青少年、兒童對于健康險的需求，研究結(jié)果顯示，收入水平較高并且成員受到良好教育的家庭，特別是女性家長，為孩子投保商業(yè)健康險的可能性更大，而且會優(yōu)先選擇為家庭中的男性兒童購買健康險。

國內(nèi)也有一些關(guān)于商業(yè)健康險影響因素的研究。齊子鵬等（2018）選取了2006—2016年我國31個省份的面板數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)平均受教育年限、少兒撫養(yǎng)比和老年撫養(yǎng)比、有配偶人口比例、平均家庭人口規(guī)模等因素對商業(yè)健康險有顯著正向影響。陳肖哲和馮玉梅（2007）通過灰色關(guān)聯(lián)分析法得出，居民保險意識、人口老齡化對商業(yè)健康險關(guān)聯(lián)顯著。許燕（2016）以遼寧省為樣本，同樣使用灰色關(guān)聯(lián)分析法，得出保險產(chǎn)品購買力水平與健康險關(guān)聯(lián)顯著的結(jié)論。鎖凌燕等（2015）的研究發(fā)現(xiàn)，預(yù)期壽命、教育水平和健康險顯著相關(guān)，但城鎮(zhèn)化水平有顯著負向影響。徐美芳（2007）通過回歸得出，教育程度會影響健康險消費。

以上文獻從政策、收入、年齡、教育等各方面對商業(yè)健康險的需求進行了分析，并得出一些有益的啟示。但是，由于各地的社會經(jīng)濟文化背景不同，得出的結(jié)論也不盡相同。而且，這些文獻未能專門從人口結(jié)構(gòu)角度對健康險的需求進行研究，而人口結(jié)構(gòu)和商業(yè)健康險市場發(fā)展息息相關(guān)，故本文擬借鑒相關(guān)文獻的思路和方法，根據(jù)上海市的數(shù)據(jù)，探討人口結(jié)構(gòu)對于商業(yè)健康險需求的影響。

二、人口結(jié)構(gòu)對商業(yè)健康險需求的影響機理

（一）年齡結(jié)構(gòu)

年齡結(jié)構(gòu)對商業(yè)健康險需求的影響體現(xiàn)在兩方面：其一，因為全面二孩生育政策的實施，新生兒數(shù)量增加，少年撫養(yǎng)比有上升的變化趨勢。少年兒童因為免疫系統(tǒng)尚未發(fā)育完全，抵抗力相對較差，容易患季節(jié)性感冒和感染流行病等疾病，診療費用也會相應(yīng)增加，故其父母就有動機為子女投保少兒商業(yè)健康險，減輕診療費用負擔(dān)。其二，隨著我國老齡化程度加深，老年人口的增長速度加快。在人們進入老年階段以后，器官衰退老化，患慢性病、重癥的可能性上升，社保可能并不能完全滿足老年人的醫(yī)療保障需求，需要尋求商業(yè)健康險作為補充。而且，隨著家庭趨向小型化，越來越多的家庭里子女與其父母分開居住生活，空巢老人數(shù)量增多，子女為老人投保商業(yè)健康險意愿可能增加。

雖然從表面上看，少兒、老年人口比例上升可能會對商業(yè)健康險發(fā)展有積極影響，但是若少兒、老年撫養(yǎng)比過大，意味著勞動人口負擔(dān)較重，這將不利于經(jīng)濟的長遠發(fā)展。經(jīng)濟良好是保險市場發(fā)展的基礎(chǔ)，所以從長遠來看，如果少兒、老年人口比例持續(xù)增長甚至超過勞動人口增長的話，對商業(yè)健康險發(fā)展將會產(chǎn)生阻礙作用。

（二）教育結(jié)構(gòu)

一方面，隨著人們受教育程度的提高，眼界將更加開闊，對于保險的認識也會更全面、更清楚，對于獲得安全感、想要得到保障的欲望會更強烈，即保險意識更強；另一方面，受教育程度越高，所從事的工作相對而言工資水平也越高，個人可支配收入隨之增加，對于商業(yè)健康險的購買能力相應(yīng)也更強。因此，教育程度的提高一般會對商業(yè)健康險的發(fā)展有正向影響。

（三）城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)

長期以來，城鄉(xiāng)二元分割造成我國城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡。農(nóng)村居民的教育資源、收入水平都不如城市居民，農(nóng)村居民的保險意識和風(fēng)險管理意識較淡薄。相較而言，城市居民收入水平和受教育程度比農(nóng)村居民高，保險意識和購買力也比較強。因此，隨著城鎮(zhèn)化率的提高及城鎮(zhèn)居民比例的不斷增加，人們對商業(yè)健康險的需求將越來越大。但應(yīng)當(dāng)注意的是，城鎮(zhèn)化進程太快可能帶來的結(jié)果是，雖然農(nóng)村居民在戶口上變成了城鎮(zhèn)居民，他們的習(xí)慣和理念卻沒有隨之轉(zhuǎn)變過來，仍然按照原來的思維模式生活工作，這可以稱之為“不完全”的城鎮(zhèn)化。

（四）性別結(jié)構(gòu)

一般而言，女性的預(yù)期壽命要比男性長，世界衛(wèi)生組織發(fā)布的《2019年世界衛(wèi)生統(tǒng)計年鑒》指出，中國女性平均預(yù)期壽命為77.37歲，比男性高4.99歲。在男女性死亡風(fēng)險因素中，心血管疾病風(fēng)險排名第一，女性體內(nèi)分泌的雌激素能夠有效調(diào)節(jié)膽固醇水平，而男性睪酮調(diào)節(jié)膽固醇的效果正好相反。因此，男性患心血管疾病的死亡風(fēng)險比女性高。按理說，由于男性比女性更容易患病，男性應(yīng)該比女性更加注重保養(yǎng)身體和積極治療，但事實上，在同樣面臨疾病時，男性比女性更少尋醫(yī)問藥。由此可以推斷，雖然男性對健康險的需求理應(yīng)比女性高，但是男性疾病管理意識和保險意識比女性弱，所以和女性相比，男性把健康險需求轉(zhuǎn)化為有效需求的可能性較低。

三、變量選取

（一）被解釋變量

本文研究人口結(jié)構(gòu)對商業(yè)健康險需求的影響，故選擇人均商業(yè)健康險保費收入作為商業(yè)健康險的代理變量。人均商業(yè)健康險保費收入（Y）是一個地區(qū)商業(yè)健康險保費總收入和常住人口的比值，代表了商業(yè)健康險的保險密度，反映一個地區(qū)的商業(yè)健康險發(fā)展水平。為了平穩(wěn)，本文取對數(shù)處理。

（二）解釋變量

本文分析的人口結(jié)構(gòu)包含年齡、教育、城鄉(xiāng)、性別等因素，故選擇的解釋變量有：

1.老年人口比例X1。老年人口比例是60歲以上老年人口占總?cè)丝诘谋壤硪粋€地區(qū)的老年人口撫養(yǎng)負擔(dān)。

2.少兒人口比例X2。少兒人口比例是17歲以下少兒人口占總?cè)丝诘谋壤?，代表一個地區(qū)的少兒人口撫養(yǎng)負擔(dān)。

3.教育程度X3。教育程度是取上海統(tǒng)計局每年的人口抽樣調(diào)查中大專學(xué)歷以上人口占總抽樣調(diào)查人數(shù)的比例來衡量。

4.城鎮(zhèn)化率X4。城鎮(zhèn)化率是衡量城市化程度的指標(biāo)之一，為城鎮(zhèn)人口占總?cè)丝诘谋戎亍?/p>

5.性別比X5。男女性別比，以每100位女性對應(yīng)的男性數(shù)目為計算標(biāo)準(zhǔn)。

（三）控制變量

本文還選取如下可能影響商業(yè)健康險需求的因素作為控制變量：

1.城鎮(zhèn)居民人均醫(yī)療保健支出Z1。城鎮(zhèn)居民人均醫(yī)療保健支出為一個地區(qū)居民總醫(yī)療衛(wèi)生保健支出除以城鎮(zhèn)居民總?cè)丝诘谋戎怠?/p>

2.人均可支配收入Z2。人均可支配收入是衡量一個地區(qū)居民收入水平和購買力的指標(biāo)。本文取對數(shù)處理。

3.基本醫(yī)療保險水平Z3。本文用一個地區(qū)社會基本醫(yī)療保險收入占地區(qū)生產(chǎn)總值的比值來衡量基本醫(yī)療保險水平。

4.居民保險意識Z4。原保費收入可以在一定程度上反映居民對于購買保險的意愿和意識。本文用上海市的原保費收入占地區(qū)生產(chǎn)總值的比值來衡量居民保險意識。

以上各變量整理如表1所示。

本文選用上海市2006年到2017年的相關(guān)數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)資料來源于《上海統(tǒng)計年鑒》（2007年至2018年）、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會官方網(wǎng)站、中國統(tǒng)計局國家數(shù)據(jù)官方網(wǎng)站，除了可以直接引用的數(shù)據(jù)之外，其他都可以通過計算得出。整理出來的數(shù)據(jù)見表2。

四、模型分析

筆者采用經(jīng)典回歸分析的方法，將模型設(shè)定如下：

?表1 變量定義說明

?表2 變量描述性統(tǒng)計說明

Y是解釋變量，X1—X5是解釋變量，Z1—Z4是控制變量，上文均給出過具體解釋。Y（人均健康險保費收入）、Z2（人均可支配收入）都做了取對數(shù)處理。本文運用Eviews軟件作為回歸工具，導(dǎo)入相關(guān)的數(shù)據(jù)，對模型（1）作線性回歸。

為了檢測自變量之間是否存在多重共線性，本文先計算了各變量之間的皮爾森系數(shù)（見表3），發(fā)現(xiàn)除了老年人口比例和受教育程度、居民保險意識之間的相關(guān)系數(shù)絕對值略大于0.6外，多數(shù)變量之間的相關(guān)系數(shù)都低于0.5，因此可以認為變量之間存在多重共線性情況的可能較小，故把變量納入回歸方程之中。

對因變量、自變量和控制變量進行回歸，得到的結(jié)果見表4。由P值可看出，變量均在5%的置信度水平下顯著。整理可得：

此式的R2為0.995，說明該模型有較好的擬合優(yōu)度。

由此回歸結(jié)果可得出，少兒人口比例、受教育程度、性別比對商業(yè)健康險需求有正向的顯著影響，老年人口比例、城鎮(zhèn)化率對健康險需求有顯著負向影響。人均可支配收入和健康險需求關(guān)系較大，人均可支配收入每增加1%，人均健康險保費收入將增加34%。

五、結(jié)論及建議

上文的研究表明，人口結(jié)構(gòu)對上海的商業(yè)健康險需求有較大影響。其中，少兒人口越多、教育水平越高、男性越多，商業(yè)健康險的需求越旺盛，而人口老齡化和城鎮(zhèn)化率對商業(yè)健康險未能起到正向的促進作用，前者在一定程度上反映出針對老年人的健康險存在供給不足的問題，后者說明即便上海城鎮(zhèn)化率高達88%，但仍需提高城鎮(zhèn)居民的綜合素質(zhì)，幫助人們正確認識商業(yè)健康險。此外，上文的研究還發(fā)現(xiàn)，在控制變量中人均可支配收入對商業(yè)健康險需求影響較大，不難發(fā)現(xiàn)，發(fā)展經(jīng)濟、增加居民收入是發(fā)展商業(yè)健康險的基礎(chǔ)。

?表3 相關(guān)系數(shù)

?表4 回歸結(jié)果

上海商業(yè)健康險的保費收入從2006年的31億元到2018年的215.61億元，增長了593.5%，年均增長率為17.5%；上海商業(yè)健康險密度從2006年的158.28元/人到2018年的889.5元/人，增長了461.98%，年均增長率為15.47%；上海商業(yè)健康險深度從2006年的0.29到2018年的0.66，增長了127.6%，年均增長率為7.1%。雖然上海的商業(yè)健康險發(fā)展迅速，但是，與發(fā)達國家仍存在較大差距。以2015年為例，上海商業(yè)健康險密度為482元/人，而德國和美國按匯率換算后健康險密度分別為3472元/人和3131元/人，是上海的六七倍。在上海人均GDP接近中上等發(fā)達國家水平的同時，商業(yè)健康險發(fā)展也應(yīng)加快發(fā)展速度，以縮小與發(fā)達國家之間的差距，并使人民生活得到更好的保障。為此，筆者從政府層面和保險公司層面提出建議。

（一）政府層面建議

1.大力發(fā)展經(jīng)濟，提高居民可支配收入

人均可支配收入對于商業(yè)健康險需求影響較大，為了有效促進健康險市場的長期良好發(fā)展，政府最根本任務(wù)還是發(fā)展經(jīng)濟，增加居民可支配收入。上海在轉(zhuǎn)變生產(chǎn)方式上一直是全國典范和改革排頭兵，今后上海也要繼續(xù)探索挖掘經(jīng)濟新增長點、優(yōu)化營商環(huán)境。比如2013年上海自貿(mào)區(qū)成立，2019年臨港新片區(qū)揭牌成立，這些政策對于上海是良好的發(fā)展契機。政府各部門要創(chuàng)新管理制度，設(shè)置并完善負面清單，簡化辦事流程，貫徹實行“一網(wǎng)通辦”，為企業(yè)的發(fā)展掃清制度障礙；對于高新技術(shù)行業(yè)和中小企業(yè)實體經(jīng)濟實行減稅降費，減少企業(yè)賦稅負擔(dān)，使企業(yè)把減稅收益投入到研發(fā)、擴大投資等方面，促進企業(yè)發(fā)展。在提升效率發(fā)展經(jīng)濟之外，政府也應(yīng)該多關(guān)注公平問題，經(jīng)濟和社會發(fā)展的成果應(yīng)由人民共享，縮小貧富差距，調(diào)節(jié)過高收入人群的可支配收入，增加低收入人群的可支配收入。

2.完善法律法規(guī)

發(fā)達國家健康保險市場背后有成熟的法律法規(guī)體系保駕護航，對保險公司的監(jiān)管力度大，消費者權(quán)益受到侵害時可向?qū)ｉT機構(gòu)投訴，從而保障了健康險市場的良性發(fā)展。反觀我國，還時常發(fā)生消費者在素質(zhì)欠佳的保險銷售人員誘導(dǎo)之下購買健康險，保險事故發(fā)生后又因某些限制條款無法得到賠付的情況。這些負面例子一經(jīng)曝光，勢必會降低消費者對健康險的信任，影響消費者購買健康險的意愿，所以亟待銀保監(jiān)會完善相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范保險公司行為，保障消費者權(quán)益，促進我國健康險市場健康發(fā)展。

3.普及保險知識，加強保險意識

目前仍有不少居民對健康險的認識存在誤區(qū)，認為若無出險則購買健康險就是對錢財?shù)睦速M。為此，政府應(yīng)加大保險的宣傳力度，普及保險的真正作用，引導(dǎo)群眾樹立正確的健康管理意識。例如，以社區(qū)為單位進行健康險知識普及宣傳教育，開展講座，分發(fā)宣傳冊；利用官方媒體平臺，把健康險知識制作成生動有趣的圖文或者漫畫等。此次新冠病毒傳染引起的重大突發(fā)公共衛(wèi)生事件令大眾對于身體健康和疾病管理的關(guān)注度驟增，可借此契機，培養(yǎng)大眾的身體健康風(fēng)險管理意識，引導(dǎo)大眾根據(jù)自身需求和收入水平選擇購買商業(yè)健康險。

（二）保險公司層面的建議

1.提升保險代理人素質(zhì)，培養(yǎng)專業(yè)化保險人才

近年來一直有消費者受保險銷售誤導(dǎo)的事件發(fā)生，對保險公司乃至整個保險業(yè)都會產(chǎn)生不良影響。保險公司在選擇保險銷售人員、培養(yǎng)專業(yè)化保險人才方面還需要進一步努力。保險公司選拔任用保險銷售（保險代理人）時，往往對學(xué)歷水平無特別限制和要求，對于保險銷售人員的綜合素質(zhì)也往往缺乏全面的評估考察，而且在唯銷售業(yè)績論的晉升機制驅(qū)動下，一些素質(zhì)較低的保險銷售人員為了提高業(yè)績，用一些與實際條款內(nèi)容有出入、具有誘惑性的言語誤導(dǎo)消費者，此類違規(guī)行為實際監(jiān)管起來有一定難度。因此，保險公司在選拔任用保險代理人的時候，就應(yīng)該提高條件門檻，完善晉升機制，不再唯銷售業(yè)績論“英雄”；若真發(fā)生了保險銷售誤導(dǎo)消費者的情況，保險公司應(yīng)該加大追責(zé)懲罰力度，必要時向政府監(jiān)管、執(zhí)法部門提供發(fā)生違規(guī)行為員工的相關(guān)信息，配合調(diào)查。除了要完善對基層保險銷售人員的招聘和管理制度外，保險公司也要注重對高端保險人才的培養(yǎng)。健康險行業(yè)有其特殊性，健康險人才不僅要熟知保險、金融、法律方面的專業(yè)知識，還要懂得醫(yī)學(xué)和護理方面的專業(yè)知識，對人才的要求較高。為了有效緩解健康險業(yè)人才短缺匱乏的問題，一方面，保險公司要做好人才引進工作，吸納在發(fā)達國家和地區(qū)健康險市場從事相關(guān)工作的人才，吸取先進經(jīng)驗；另一方面，保險公司要加強和高校的合作，大力培養(yǎng)本土人才，尤其要注重和醫(yī)學(xué)院對接培養(yǎng)專業(yè)化的人才隊伍。

2.豐富健康險品類，提高有效供給

保險公司應(yīng)該根據(jù)市場實際需求，開發(fā)出更多樣化的健康險產(chǎn)品，豐富健康險品類。尤其是在如今的老齡化社會，老年群體對于健康險的需求很大，對于商業(yè)健康險發(fā)展來說是良好機遇，保險公司不能一味因為逆向選擇風(fēng)險而忽視老年人這個消費群體，要根據(jù)老年人的不同需求開發(fā)不同價位險種。比如“保險+養(yǎng)老社區(qū)”服務(wù)，泰康之家是目前發(fā)展相對成熟的養(yǎng)老社區(qū)，偏向高端，繳納押金或者購買高額保險以后，老人可入住泰康之家養(yǎng)老社區(qū)，生活環(huán)境優(yōu)越、醫(yī)療資源雄厚、服務(wù)一應(yīng)俱全，今后還可以開發(fā)中低端型“保險+養(yǎng)老社區(qū)”項目，以滿足各類老年人需求。此外，筆者認為，健康險的設(shè)計重心還是應(yīng)該放在保障而非分紅理財上。只有保險公司提高有效的健康險供給，有購買力的消費者才能把對健康險的心理需求轉(zhuǎn)化為實際需求。

3.與社會醫(yī)保合作

商業(yè)健康險是社會基本醫(yī)保的補充，保險公司可以尋求與政府合作，融合個人醫(yī)保和商業(yè)保險。2017年上海推出新規(guī)，上海職工基本醫(yī)療保險參保人可用個人醫(yī)保賬戶的余額自愿選擇購買商業(yè)醫(yī)療保險。該政策實行以來，個人醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)保結(jié)合的制度和服務(wù)流程逐步完善，目前已經(jīng)開發(fā)了“上海醫(yī)保賬戶住院自費醫(yī)療保險”“上海醫(yī)保賬戶重大疾病保險”“上海醫(yī)保賬戶意外傷害醫(yī)療保險”及“上海醫(yī)保賬戶醫(yī)療保險”等四款產(chǎn)品，可選擇的保險公司有人保健康、中國人壽、平安養(yǎng)老等。另外，還有兩款專病保險產(chǎn)品“國壽肺安寶特定腫瘤疾病保險”和“泰康關(guān)愛肝疾病保險”也可使用個人醫(yī)保賬戶歷年結(jié)余資金購買。但總的說來，醫(yī)保賬戶余額可選擇購買的商業(yè)保險種類還不夠豐富，建議有能力的保險公司與政府加強合作，融合基本醫(yī)保推出更多樣化的自選產(chǎn)品，這同時也能起到宣傳商業(yè)健康險的作用。