湖北省農業(yè)保險保障水平提高途徑之探析

孫藝熒 中南財經政法大學金融學院

湖北作為我國重要的農業(yè)大省，農業(yè)保險無疑是湖北省農業(yè)發(fā)展的保駕衛(wèi)士，其從無到有、從單一到豐富的向上發(fā)展過程中存在一定的改進空間。本文以農業(yè)保險的保障水平為切入點，首先，縱向分析省內農業(yè)保險配置，橫向與其他省市比較，探究目前湖北省農險存在的不足；其次，基于農業(yè)保險保障水平的角度，提出有效提高農業(yè)保險保障水平的途徑，進而充分發(fā)揮湖北省農業(yè)保險保駕護航的作用。

本文采用目前廣泛使用的計算方法衡量農業(yè)保險保障水平，即農業(yè)保險保障水平=農業(yè)保險總保額/農業(yè)總產值。

一、引言

自2007年開始開展農業(yè)保險以來，經過12年的發(fā)展，湖北省農業(yè)保險從無到有，農業(yè)保險品種不斷豐富、覆蓋范圍逐步擴大，2018年湖北省農業(yè)保險總保費達到9.23億元，增速達到29.66%，為更多的農業(yè)主體提供了農業(yè)保障，其發(fā)揮出的社會效益日漸顯著。目前，湖北省水稻、棉花、油菜等重要農作物的風險保障體系逐步建成，農業(yè)保險在穩(wěn)定湖北省主要農作物的供給、增強農業(yè)主體抵御災害的能力、協助扶貧脫貧、防止因災返貧等方面發(fā)揮了重要作用。

盡管如此，湖北省農業(yè)保險的發(fā)展仍不能完全匹配現代農業(yè)的迅猛發(fā)展。整體上湖北省農業(yè)保險存在規(guī)模小、產品少、保障水平低等問題。具體就目前湖北省農業(yè)保險所提供的保障水平看，其保險金額低、覆蓋面窄、險種供給少，不能滿足農業(yè)主體的總體需求。然而，農險保障水平所表現出的作用是農戶感受農業(yè)保險存在的最直接的方式。因此，讓農民切實感受到農業(yè)保險的溫度就要從保障深度、保障廣度多方位地提高農業(yè)保障水平，充分發(fā)揮農險最接地氣的作用。故針對湖北省農業(yè)保險保障水平的現狀提出如何改善農險保障水平，對農戶、保險公司、政府都具有實踐意義。

二、湖北省農業(yè)保障水平存在的問題

目前，綜觀湖北省政策性農業(yè)保險以及商業(yè)特色作物保險，其所提供的保險金額普遍低于種植總成本甚至不能覆蓋物化成本，發(fā)揮的風險分散作用微弱；其次，與周邊省市相比，湖北省農業(yè)保險保障水平滯后；最后，湖北省內各縣市農業(yè)保險的保障水平與其農業(yè)經濟發(fā)展狀況不匹配，一些農業(yè)大市的保障水平偏低。

（一）農險保障金額低，風險分散作用弱

湖北省各類農險的保險金額普遍偏低，不能滿足農戶的基本要求。種植保險中油菜保險、棉花保險的保險金額分別為每畝200元、400元，而根據統(tǒng)計，湖北省棉花、油菜每畝的物化成本為平均每畝271元、440元，這些主要政策性農業(yè)保險提供的保障金額僅能覆蓋其物化成本的74%、91%，且僅占總成本的三四成左右。養(yǎng)殖保險所能提供的保障更低，湖北省奶牛和能繁母豬的物化成本為每頭20000元和6000元，而農險保單提供的保險金額僅為每頭6000元和1000元，僅占各自物化成本的二三成。除政策性農業(yè)保險外，省內現已開展的特色保險險種的保險金額覆蓋物化成本的比例同樣不盡如人意。特色小龍蝦養(yǎng)殖保險為農戶提供400—2000元之間的四檔保額，但這四檔保額分別覆蓋物化成本的比例僅為8%～40%。

（二）整體保障水平滯后于省外

與周邊省份相比，湖北省農業(yè)保險的保障水平落后，在政策性農業(yè)保險的數量、覆蓋面以及單位保險金額上都不及周邊省份。在主要政策性農業(yè)保險的保險金額上，湖北省政策性水稻保險的保險金額為每畝400元，而河北省水稻保險的保險金額為每畝670元；湖北省油菜保險的保險金額每畝200元，低于湖南省的每畝280元、河北省的每畝300元。在政策性農業(yè)保險數量上，中央財政補貼型險種共計17個，而湖北省僅開辦水稻、油菜、能繁母豬、奶牛等7個險種，其中玉米、花生、大豆等多個險種湖北省均未納入財政補貼范圍之內，森林、油菜、棉花還停留在試點階段，而中部其他省份開展的中央財政補貼的農業(yè)保險數目均多于本省，河南、湖南、河北分別有11種、9種、17種。在主要政策性農險覆蓋范圍上，全省103個縣級行政區(qū)，油菜保險、棉花保險、森林保險、水稻保險納入試點的地區(qū)分別占全省總縣市的33.9%、14.6%、18.4%、13.59%，而中部其他省份農業(yè)保險財政補貼范圍基本達到了全省全覆蓋。

與全國絕大部分省份的農險保障水平相比，湖北省農業(yè)保險的保障水平明顯落后。在我國農業(yè)保險保障水平從2007年的3.54%提升到2017年的25.51%的背景下，湖北省的農業(yè)保障水平僅為4.80%，幾乎位列最后一位，如圖1（本圖未包含西藏自治區(qū)和港澳臺地區(qū)數據）。這一數據反映了湖北省農業(yè)保險保障水平發(fā)展速度不及全國平均發(fā)展速度，說明湖北省現有的農險保障水平所處地位及農業(yè)保障發(fā)展速度都極低。

（三）省內農險保障水平不均衡

湖北省農業(yè)保險為各產業(yè)提供的保障水平參差不齊。首先，整體上呈現出高種植、低養(yǎng)殖、保障水平不均衡的局面，養(yǎng)殖保險無論是在保障廣度還是保障深度方面與種植保險都存在差距。其次，各產業(yè)中不同作物保險的保障水平差距大。種植保險中，2016年湖北省水稻保險的保障水平為0.15，而棉花和油菜的保障水平為0.017和0.02；養(yǎng)殖保險中，奶牛保險的保障水平為0.097，而特色小龍蝦養(yǎng)殖保險的保障水平為0.03（數據來源：湖北省農業(yè)保險發(fā)展情況調查報告，www.chinabaogao.com）。

另一方面，從湖北省內各縣市農業(yè)保險的保障水平來看，各縣市提供的農險保障即農業(yè)保險分布表現出明顯的不均衡?？傮w上，各個縣市的農業(yè)保險深度（農業(yè)保險保費收入/第一產業(yè)增加值）從0.02%到0.61%不等，反映省內各縣市農業(yè)保險保障水平的差距較大。此外，省內農業(yè)保險未能根據農業(yè)對各縣市經濟的重要程度提供與之相配的農業(yè)保險保障，根據省內各縣市相關數據，第一產業(yè)增加值占GDP的比例同為10.66%的鄂州、襄陽兩市在農業(yè)保險深度上差別甚大，襄陽市保險深度為0.21，而鄂州市僅為0.02，相差達到近十倍。第一產業(yè)增加值占GDP的比例達到20.45%之高的黃岡市，農業(yè)保險深度僅為0.22，不及省內平均水平，僅僅和占比為6.65%的黃石市持平。與黃岡市情況相似的省市還包括恩施，作為第一產業(yè)增加值占GDP比例達到21.63%的農業(yè)大市，其保險深度僅達到0.15。因此，湖北省農業(yè)保險的省內分布呈現出不均衡的局面，也同時反映了湖北省農業(yè)保險保障水平的不均衡。

?表1 湖南、湖北、河南、河北四省主要政策性農業(yè)保險對比

?圖1 2017年各省、直轄市、自治區(qū)農業(yè)保障水平

三、農業(yè)保險保障水平提高途徑

提高農業(yè)保險保障水平可以從保障水平中涉及的保障深度、保障廣度兩個要素出發(fā)，即同時優(yōu)化二者，通過“擴面、增品、提標”，切實改善本省農業(yè)保險保障水平不均衡的問題，整體提高農業(yè)保險的保障水平。除“擴面、增品、提標”三個提升路徑，還要改善農險底層設計，改變“一省、一產品、一費率”的粗獷經營模式，即落實風險區(qū)劃的實施（馮文麗、段亞東，2019）。

（一）“擴面”以提高保障廣度

從保障廣度角度出發(fā)，提高農業(yè)保險的保障水平重要的是進一步“擴面與增品”。對于“擴面”，首先是進一步擴大主要農作物政策性農業(yè)保險的覆蓋面積。目前，湖北省中央政策性農業(yè)保險中油菜保險僅覆蓋35個縣市（占比33.9%）、棉花保險覆蓋15個縣市（占比14.6%）、小麥覆蓋14個縣市（占比13.59%），覆蓋率普遍不高，有很大擴增空間，對此要保證保費補貼及時落地，盡快落實主要政策性農業(yè)保險的全省覆蓋，以擴大農業(yè)保險覆蓋面。其次，對一些影響農戶收入但卻沒被納入補貼范圍的重要作物和畜禽的保險保障提供地方財政補貼，豐富農業(yè)保險補貼品種，以提高農險覆蓋范圍。

（二）“增品”以提高保障優(yōu)度

所謂“增品”，就是拓展農險險種的種類以優(yōu)化保障類別，間接提高保障的廣度。目前，湖北省特色農產品達到156種，而落實開展的特色農作物保險僅有40個，占比僅四成。首先，要豐富特色產業(yè)保險險種以滿足省內不同地區(qū)特色產業(yè)對保險的需求，鼓勵省內保險經營主體積極調研，因地制宜地開發(fā)落實不同地區(qū)特色農產品的保險產品，讓各縣市的特色農產品“有?？赏丁?。同時，可以考慮將對地區(qū)經濟總產值影響大的特色農產品列入到地方補貼范圍，以擴大農險的覆蓋面。在這方面可借鑒甘肅省的先行經驗。2018年，甘肅省根據本省的特色產業(yè)，增設了肉羊、高原夏菜、雞等6個省級財政提供補貼的品種，并且對“一縣一品”的特色農業(yè)保險進行獎勵；除了豐富特色作物險種外，為2018年以來省內累計新增的3.5萬個家庭農場和9.6萬個農村合作社等新型農業(yè)主體開發(fā)適合他們的農險險種（http://www.changjiangtimes.com/2019/09/599545.html），向有一定經濟能力的新型農業(yè)主體提供多層次、可選擇的“高保障附加險”。對小農戶提供基礎保障水平的普惠性農業(yè)保險，對新型農業(yè)主體提供高保障水平的多選擇性農業(yè)保險，以滿足“二元主體”的保險需求，提高農險的覆蓋主體及面積，以提升湖北省總體的農險保障水平（王克等，2018）。

（三）“提標”以提高保障深度

從保障深度角度考慮，提高農業(yè)保險的保障水平重要的是“提標”，主要是提高湖北省各個農業(yè)保險品種的保障金額，并且加快落實全成本保險、收入保險等高保障保險的進一步試點與實施，切實讓農民感受到保障水平的提高。2017年湖北省提高了中央政策性農業(yè)保險中水稻保險的保額，但增幅有限，應在此基礎上循序漸進地穩(wěn)步提高各農險保額，并且擴大所提升險種的范圍，不僅僅限于政策補貼的主要農作物保險，對于其他特色農作物險種，應根據地方農戶需求厘定合乎市場價格的保險金額。除提高保險金額外，還應完善保單設計，適當降低起賠點，以增加投保農戶的獲賠概率，以此提高保障水平。另外，結合湖北省已有價格指數保險完成全成本保險的全省大范圍試點，跟進保收入保險的實施，實現從保物化成本到全成本、最后到保收入的平穩(wěn)提升（庹國柱、朱俊生，2016）。

（四）實施風險區(qū)劃，促進農險保障水平均衡

湖北省地域遼闊，各市縣地形差異大，氣候條件也較復雜，夏季降水量從300至700毫米不等，年日照量從1100至2150小時不等，東西南北分布各不均勻，面臨的自然風險因地而異。同時，省內各縣市農業(yè)現代化生產基礎也參差不齊，各省市面臨的農業(yè)風險水平不同，最終導致湖北省17個省市平均農業(yè)保險賠付金額從289萬元到8427萬元差距甚遠。

面對地區(qū)差異較大的農業(yè)風險，應在湖北省內進行農業(yè)風險區(qū)劃。首先，對省內農業(yè)風險較大的縣市提供相對更多的農業(yè)保險補貼及防災基礎設施，以提高農業(yè)高風險地區(qū)的風險保障。其次，改變“一省、一產品、一費率”的粗獷農業(yè)保險經營方式，從而滿足不同主體的需求，提供對各主體更精確、更合理的費率，實現農業(yè)保險的精準化、差異化，以此提高投保率，提高農險保障水平。針對湖北省主要農業(yè)災害，如風暴、霜凍、干旱、洪澇、病蟲等災害進行風險區(qū)劃，通過與氣象部門信息交流，結合湖北省各縣市防災能力、成災敏感性、易損程度方面的不同構建災害風險區(qū)劃，并依據風險區(qū)劃針對不同區(qū)域進行精準化的費率厘定（杜康寧等，2018）。