長春市大學生校園貸使用情況分析

段心怡　 和詩凱　葉興旺　李盛基

【摘? 要】隨著現(xiàn)代金融經(jīng)濟、網(wǎng)絡的快速發(fā)展，以大學生為目標的校園貸急速涌現(xiàn)，由于大學生消費觀念不健全、不合規(guī)校園貸的引導等原因，出現(xiàn)了校園貸使用不當而導致的一系列惡性事件發(fā)生的情況。通過對校園貸的概念、分類和發(fā)展歷程進行梳理，對長春市大學生校園貸使用情況隨機發(fā)放問卷調(diào)查并實地調(diào)研地多層次分析，得出長春市大學生校園貸的使用情況。根據(jù)調(diào)查結(jié)果從學生、學校以及政府三個角度提出相應建議與對策，為各個主體就如何規(guī)范大學生使用校園貸的問題提供參考。

【關(guān)鍵詞】校園貸; 大學生;校園金融經(jīng)濟;使用現(xiàn)狀

引言

隨著近年來金融經(jīng)濟與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合形式的不斷多樣化，校園貸作為“互聯(lián)網(wǎng) + 金融”高速發(fā)展孕育的新興產(chǎn)物，它在一定程度上適應了社會經(jīng)濟發(fā)展變革的趨勢，雖滿足了大學生在學業(yè)和生活上的資金需求，但其產(chǎn)生的負面影響也層出不窮。與此同時，隨著大學生的消費觀念、消費行為的改變，其不斷增長的超前消費觀念也為校園貸的發(fā)展提供了客觀條件。本文小組通過實地調(diào)研、以問卷調(diào)查的形式，以長春市大學生為研究對象對校園貸使用情況進行調(diào)查、對其現(xiàn)狀進行分析。

1.校園貸概念、分類

關(guān)于校園貸的定義與分類至今仍沒有明確的概念界定，在我國各學者對其定義存在的不同解釋。根據(jù)現(xiàn)有文獻梳理，本文將校園貸定義為：在校學生向正規(guī)金融機構(gòu)或者其他借款平臺、渠道借款或向線下民間貸款機構(gòu)貸款的行為。同時，本文將校園貸分成具體五大類：第一類是分期購物平臺，比如分期樂等;第二類是 P2P貸款平臺，主要是為在校大學生提供創(chuàng)業(yè)資金貸款服務、助學貸款，如名校貸等;第三類主要是傳統(tǒng)的電商平臺提供信貸服務，比如螞蟻花唄等。第四類主要是銀行面向大學生提供的校園產(chǎn)品，招商銀行的“大學生閃電貸”等。第五類民間貸款，俗稱高利貸。且本文將前四類劃分為合理校園貸，第五類劃分為非法校園貸。

2.校園貸的使用現(xiàn)狀及分析

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷完善、高校金融經(jīng)濟快速發(fā)展、網(wǎng)絡購物的熱潮、人們消費水平的提高以及消費理念、消費行為的轉(zhuǎn)變等各社會環(huán)境的變化，校園貸作為由“互聯(lián)網(wǎng) + 金融”高速發(fā)展孕育的新興產(chǎn)物，以一種新的形式被人們使用，如分期樂、螞蟻花唄、京東校園白條等。

本文從大學生個體特征、家庭因素、消費觀念、認知等方面設計了共計25道題的問卷，通過“問卷星”以及線下問卷形式對大學生進行隨機問卷調(diào)查。其問卷填寫者涵蓋工科類與文科類、不同年級均有所涉及。故可說明本次調(diào)查結(jié)果具有一定的全面性、合理性。

在本文通過對校園貸的現(xiàn)狀進行實地調(diào)研以及問卷調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)大學生使用過校園貸的人數(shù)占到總?cè)藬?shù)的38%，沒有使用過校園貸的大學生所占的比例約為62%，其二者比例接近 4∶6。在校園貸款平臺使用群體中，絕大多數(shù)學生都是通過APP或電話推銷以及同學或朋友，通過校園網(wǎng)絡廣告了解的學生也超過四成，至于他們使用的原因絕大多數(shù)是因為校園貸門檻低、靈活方便，其次是由于其生活費不足。

眾所周知，校園貸款平臺的目標群體就是龐大的大學生集體，學生對其態(tài)度很大程度上決定了校園貸的發(fā)展空間。從調(diào)查數(shù)據(jù)可得，我們可以發(fā)現(xiàn)絕大部分大學生對于校園貸款平臺的態(tài)度都是處于中立意見，雖然在我們的調(diào)查人員中，僅存在13%的學生對于平臺持贊同觀點，存在33%的持反對意見，由此可以看出若校園貸款平臺能夠更加安全、高效，長春市校園貸款平臺的發(fā)展還是存在較大的發(fā)展空間。

課題小組對已獲得的數(shù)據(jù)運用 Excel 和 SPSS 軟件對長春市高校大學生校園貸的現(xiàn)狀進行描述性分析等，通過各類分析以實現(xiàn)對調(diào)查數(shù)據(jù)的深度挖掘，了解校園貸的現(xiàn)狀及使用情況。

（1）課題小組將性別、年級、家庭所在地、月生活費以及消費理念分別與大學生是否使用過校園貸進行了交叉分析，通過卡方檢驗的P值來判斷其是否有差異，其判斷的依據(jù)為若P值小于顯著性水平0.05，說明基本信息對大學生對使用過校園貸有顯著影響，反之，沒有顯著影響。表 1卡方檢驗結(jié)果。

從表 1卡方檢驗結(jié)果可知：很明顯，年級、月生活費以及消費觀念與是否使用校園貸存在顯著性差異，至于性別、家庭所在地，結(jié)果表明其二者與是否使用過校園借款平臺無明顯差異。

此外，在交叉詳細分析中，我們發(fā)現(xiàn)大學生使用過校園貸平臺的比例與年級成正比。大四學生的使用人數(shù)比例明顯高于其他年級的學生，隨年級增長而呈逐步上升的趨勢，大一學生未使用人數(shù)比例遠高于其他三個年級。其次，生活費為2000—3000的學生更傾向于選擇使用校園貸平臺，其使用過的比例高于平均使用比例，而生活費處于1000以下的學生群體中超過70%的人沒有使用過;關(guān)于大學生的消費觀念，調(diào)查結(jié)果顯示接受超前消費的人超過50%的人會使用校園貸平臺，明顯高于不能接受超前消費的使用率，且不能接受超前消費的人沒有使用過校園貸平臺所占比例超過80%。

（2）校園貸具體使用情況分析

①課題小組在上文已對校園貸進行明確分類，下圖為大學生使用校園貸平臺情況。

本文在被調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，存在98%的大學生中使用的是合法校園貸，僅2%的學生使用過非法校園貸，該數(shù)據(jù)在一定程度上體現(xiàn)了大學生風險意識較強。由圖1校園貸平臺使用情況可得，絕大部分使用者均集中于傳統(tǒng)電商平臺，其次分期購物平臺與銀行機所占比例相當，P2P貸款平臺、線下民間貸款僅分別占5%、3%。

②課題小組針對于樣本中使用過校園貸款平臺的學生，分別對其借款額度、借款用途、還款方式等情況進行具體分析。具體數(shù)據(jù)如下圖2所示。

由圖2借款額度可得大學生借款額度多集中于1000以內(nèi)，其次1000—2000的比例占16%，僅3%的學生借款高達3000以上。該數(shù)據(jù)說明在本次調(diào)查人員中借款額度比較合理，沒有出現(xiàn)大比例的高借款額度。

在問卷調(diào)查數(shù)據(jù)分析中，針對于借款用途，我們發(fā)現(xiàn)餐飲娛樂、數(shù)碼產(chǎn)品、旅游外出占據(jù)貸款用途的前3位，餐飲娛樂占比高達到65%，其中關(guān)于其他用途所占比例超過15%，根據(jù)調(diào)查者所填其主要用于購買化妝品、日常生活、健身等，其用于追星的比例僅占2.8%;至于還款方式，大多數(shù)學生還款的方式多為生活費還款，其次是父母代還、兼職還款。此外，在課題小組的調(diào)查中，約八成的大學生是偶爾使用校園貸，且校園貸還款情況較好，超過90%的大學生能夠準時還款。與此同時，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)超過90%的學生在使用校園貸時都明確清楚了解其相關(guān)收費標準且經(jīng)過了深思熟慮，被調(diào)查者們深思熟慮的使用在很大程度上避免了校園貸悲劇的發(fā)生。

3.對策與建議

3.1大學生們要樹立正確的科學消費觀念，提高風險防控意識。

在本調(diào)查中，絕大部分學生貸款用途主要用于同學之間的聚會、旅行以及游戲充值等，校園貸的悲劇其實大多數(shù)都是為了滿足自己的虛榮心以及各類攀比行為，從而產(chǎn)生很多不良后果。只有我們樹立正確的科學消費觀念，理性看待校園貸，提高風險防控意識，才能發(fā)揮校園貸的積極作用。

3.2學校嚴禁非法借貸機構(gòu)進入校園，設立校園金融服務中心。

開展防范“校園貸”專題教育報告會提高大學生金融網(wǎng)絡安全風險防范意識。在本調(diào)查中，學生了解校園貸的途徑來源于學校小廣告的比例約四成，教學樓廁所各種借貸機構(gòu)小廣告隨處可見，學校應及時清理，堅決抵制非法的借貸機構(gòu)進入校園。此外，高?？煽紤]設立校園金融服務中心，在一定程度上為有需求的學生推薦優(yōu)質(zhì)貸款平臺，降低學生貸款的風險，避免其誤入校園貸陷阱。

3.3政府積極監(jiān)督引導，有序開發(fā)和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)校園消費金融市場。

近年來，校園貸作為互聯(lián)網(wǎng)與校園消費市場的新興產(chǎn)物，其二者的有效結(jié)合會極大將大學生消費需求與消費潛力挖掘開發(fā)出來，消費作為中國經(jīng)濟的核心推動力，大學生消費需求與潛力會在一定程度上拉動國內(nèi)消費需求以及拉動經(jīng)濟增長。在互聯(lián)網(wǎng)校園消費金融市場的發(fā)展中，政府加強實時監(jiān)管，出臺相關(guān)法律法規(guī)，積極有序開發(fā)和規(guī)范金融市場，將很大程度上為大學生的校園貸消費保駕護航。

4.結(jié)語

校園貸的出現(xiàn)與發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)下校園金融市場必然產(chǎn)物。校園貸的使用，需要社會各方主體的不斷努力，維護其可持續(xù)發(fā)展，使校園貸發(fā)揮其積極作用，拉動消費需求與經(jīng)濟增長。

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本文獲得國家級大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃項目（課題批準號：201910190029）、吉林省教育科學規(guī)劃課題（課題批準號：GH19104）、吉林省高教科研課題（課題批準號：jgjx2019d85）的資助。

作者簡介：段心怡（2000.1--），女，漢族，湖南懷化人，長春工業(yè)大學公共管理學院2017級本科生。研究方向為勞動與社會保障

和詩凱（1999.5--），男，滿族，吉林吉林人，長春工業(yè)大學公共管理學院2017級本科生。研究方向為勞動與社會保障

葉興旺（1999.9--），男，漢族，貴州安順人，長春工業(yè)大學公共管理學院2018級本科生。研究方向為勞動與社會保障。