互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)

胡俊

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，是時(shí)代發(fā)展的見證，在產(chǎn)生“校園貸”這種新事物的同時(shí)也為我們帶來了諸多挑戰(zhàn)，針對(duì)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的監(jiān)管漏洞、學(xué)生防備意識(shí)不強(qiáng)等現(xiàn)狀，以及如何應(yīng)對(duì)新事物對(duì)監(jiān)管部門、教育部門、學(xué)生個(gè)體等提出的挑戰(zhàn)，本文從“校園貸”出現(xiàn)的背景切入，梳理現(xiàn)存的問題以及之后可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，并嘗試從法律層面予以進(jìn)行防治與解答。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;校園借貸;法律監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展改變了傳統(tǒng)的信貸方式，與之前的銀行流水信用、抵質(zhì)押等方式進(jìn)行貸款相比，通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款成為新的借貸方式。對(duì)于尚不具備經(jīng)濟(jì)實(shí)力的大學(xué)生而言，在消費(fèi)需求旺盛但無處需求借款的情況下，校園貸成了一個(gè)不錯(cuò)的選擇。網(wǎng)上借貸平臺(tái)的出現(xiàn)，將原有的民間借貸所需的特定時(shí)間、特定地點(diǎn)等條件大大放寬，也令資金的流通更加便捷與高效。但正是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展時(shí)間較短，管理制度尚不完善，因而也出現(xiàn)了各種問題。驟然爆發(fā)的“校園貸”熱潮需要引起關(guān)注，同時(shí)也需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)與多部門合作采取相關(guān)的措施加以監(jiān)管。

一、“校園貸”產(chǎn)生的背景

十多年前，招商銀行成為第一家發(fā)行專門針對(duì)大學(xué)生的信用卡的銀行，發(fā)行了第一張針對(duì)學(xué)生的信用卡，由于市場(chǎng)需求較大，其他銀行也紛紛加入這一市場(chǎng)，陸續(xù)開始發(fā)行學(xué)生信用卡。但與此同時(shí)，一項(xiàng)新事物的出現(xiàn)必然可能產(chǎn)生之前不曾料想到的問題，由于學(xué)生并無穩(wěn)定的收入來源，自然而然產(chǎn)生了高違約率等問題，2009年銀監(jiān)會(huì)特此發(fā)文，要求銀行不得向在校大學(xué)生開展信用卡業(yè)務(wù)，并明確相關(guān)細(xì)則，大大提升了辦理信用卡的門檻，政策的限制也使各大銀行逐步暫停該業(yè)務(wù)， 退出學(xué)生信用卡市場(chǎng)?？墒秋L(fēng)險(xiǎn)終究是與收益并存的，正是因?yàn)榇嬖谶@些風(fēng)險(xiǎn)，才更顯示出大學(xué)生信貸市場(chǎng)的前景廣闊。

根據(jù)某智庫(kù)報(bào)告，我國(guó)各類在校生總計(jì)3000余萬名，而每人每年有近千元的資金缺口需求，粗略估計(jì)，大學(xué)生信貸市場(chǎng)規(guī)模可高達(dá)千億元，伴隨著高等教育的進(jìn)一步普及以及在校人數(shù)的增長(zhǎng)可知大學(xué)生信貸規(guī)模仍具有高速增長(zhǎng)的潛力，由此也免不了各大金融機(jī)構(gòu)的關(guān)注與“搜刮”，而現(xiàn)在，“校園貸”也進(jìn)入了爆發(fā)式的增長(zhǎng)階段。

二、“校園貸”潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)

（一）相關(guān)部門監(jiān)管權(quán)責(zé)不明晰

校園貸的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)的普及交相輝映，但與此同時(shí)，相關(guān)的配套措施卻未曾與時(shí)俱進(jìn)地進(jìn)行改良。2016年，國(guó)務(wù)院數(shù)部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，希望借此引導(dǎo)大學(xué)生的消費(fèi)觀，明確金融機(jī)構(gòu)若要在大學(xué)生間推廣網(wǎng)絡(luò)借貸需經(jīng)提前批準(zhǔn)，否則需要依法進(jìn)行處罰，但對(duì)于具體的監(jiān)管內(nèi)容則顯得略有力度不夠，主要在以下幾個(gè)方面：

首先，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)行立法與各監(jiān)管部門并未達(dá)成統(tǒng)一的要求，更沒有像其他金融業(yè)務(wù)需要相應(yīng)牌照一樣，進(jìn)行更為嚴(yán)格的要求，致使許多平臺(tái)在尋找相關(guān)政策的遺漏之處，名義上是電子商務(wù)公司的形式，事實(shí)上卻是進(jìn)行網(wǎng)上放貸。其次，由于現(xiàn)行國(guó)家層面的征信體系并未統(tǒng)一，由此各借貸人可以在數(shù)個(gè)平臺(tái)間進(jìn)行更換，在某一平臺(tái)借款到期后立即向另一平臺(tái)進(jìn)行借貸以此補(bǔ)漏。最后，即便是現(xiàn)有的銀保監(jiān)會(huì)在部分監(jiān)管層面有具體的政策規(guī)定，但對(duì)于各平臺(tái)的具體落實(shí)等內(nèi)容，例如，資本的運(yùn)營(yíng)、放貸的實(shí)際去處、宣傳手段要求等并未進(jìn)行落實(shí)，因而進(jìn)一步提升了“校園貸”的壞賬率，落實(shí)到催債層面也出現(xiàn)不少非法現(xiàn)象到出現(xiàn)。

（二）學(xué)生金融知識(shí)較弱，缺少防備

“校園貸”的利率水平遠(yuǎn)高于平常民間借貸，但在明面上各網(wǎng)貸平臺(tái)卻并未提示其較高的年利率，一般而言仍在20%以內(nèi)，并未超過法律規(guī)定的限額范圍，可是借貸平臺(tái)收取的名目繁多的其他費(fèi)用卻層出不窮，如滯納金、手續(xù)費(fèi)等，綜合來看，這些費(fèi)用累計(jì)起來遠(yuǎn)超正常的利息水平，但限于大學(xué)生對(duì)此類金融陷阱并沒有足夠的提防意識(shí)，極有可能一不小心就深陷其中，最終導(dǎo)致無法還款。

同時(shí)，大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)的放貸程序并無不合法，有的前期以照片+身份證的形式即可放款，放貸方式簡(jiǎn)單，以此引誘學(xué)生沖動(dòng)消費(fèi)，而在之后進(jìn)一步借款后，慢慢提升，要求學(xué)生證、戶口本，更甚之有要求周邊同學(xué)、老師電話號(hào)碼，乃至是自身裸照等信息，而在學(xué)生無法按期償還各種附加費(fèi)用之后，以此進(jìn)行威脅，導(dǎo)致出現(xiàn)了不少學(xué)生因心理壓力過大而做出不當(dāng)行為的事故。

三、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的對(duì)策及建議

（一）網(wǎng)貸平臺(tái)的規(guī)范體系建設(shè)

伴隨著我國(guó)科技的日益更新，互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展也催生了互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，同時(shí)由于其快捷與高效率的優(yōu)點(diǎn)，迅速在金融領(lǐng)域站穩(wěn)了腳跟，但與此同時(shí)對(duì)于這種新事物的出現(xiàn)，需要及時(shí)制定好相關(guān)的市場(chǎng)配套措施。

從立法層面而言，需要對(duì)金融消費(fèi)市場(chǎng)進(jìn)行更為明確的規(guī)定，如從準(zhǔn)入、主體、對(duì)象等方面著手，并加強(qiáng)監(jiān)管主體責(zé)任意識(shí)，推動(dòng)各監(jiān)管部門建立統(tǒng)一的征信平臺(tái)，以此避免“拆東墻補(bǔ)西墻”現(xiàn)象的出現(xiàn)，同時(shí)嚴(yán)格規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)機(jī)制與內(nèi)控合規(guī)，對(duì)違法行為加大懲處力度，同時(shí)強(qiáng)化對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)。其次還需要細(xì)化各借款人的借款用途及放款要求，對(duì)利率也進(jìn)行更為明確的規(guī)定，限定幅度，避免校園高利貸的出現(xiàn)。

（二）普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)

學(xué)生始終處于學(xué)校的管理范圍，在制止學(xué)生被網(wǎng)貸平臺(tái)所欺騙時(shí)，學(xué)校應(yīng)作為第一負(fù)責(zé)人，應(yīng)發(fā)揮學(xué)術(shù)對(duì)人思想的教育與影響，可以通過各種理財(cái)講座或者開設(shè)一些金融基礎(chǔ)課程，提升學(xué)生的防詐騙意識(shí)。

另一層面上需要父母?jìng)兘o予更充分的關(guān)注，注意其心理動(dòng)態(tài)，引導(dǎo)其樹立正確的消費(fèi)觀。同時(shí)建立第二還款人制度。在大學(xué)生逾期歸還甚至故意不歸還債務(wù)時(shí)，將其父母作為擔(dān)保人或第二還款人，在網(wǎng)貸開始時(shí)即通過告知其父母，一方面加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸的管理，另一方面也是避免不良借貸的出現(xiàn)。因而建立第二還款人制度十分必要。同時(shí)考慮到網(wǎng)絡(luò)借貸本身的便捷性，大學(xué)生在借貸時(shí)，第二還款人并不需要像擔(dān)保人一樣親自簽字，只需要提供其真實(shí)有效信息，并通過驗(yàn)證身份等途徑進(jìn)行確認(rèn)。

（三）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行堵疏結(jié)合策略

在當(dāng)前大學(xué)生群體的消費(fèi)信貸需求強(qiáng)烈的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融引申出的新興網(wǎng)貸消費(fèi)模式，已經(jīng)占據(jù)了一定的市場(chǎng)份額。雖然金融監(jiān)管部門已經(jīng)出臺(tái)相應(yīng)政策，暫停各類互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù)，但是對(duì)其他電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)并未與時(shí)俱進(jìn)，還需要國(guó)家在法律層面對(duì)“校園貸”進(jìn)一步監(jiān)管，國(guó)家應(yīng)適時(shí)制定相應(yīng)的法律法規(guī)作為支撐。一方面對(duì)即將進(jìn)入大學(xué)生消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)設(shè)置嚴(yán)格的準(zhǔn)入體系，提高互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，從根源上阻斷“黑平臺(tái)”進(jìn)入大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)，把好市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)口， 同時(shí)為合規(guī)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)提供良好的發(fā)展環(huán)境。另一方面還需要教育部門和其他各金融部門進(jìn)行通力合作，正如中國(guó)銀監(jiān)會(huì)明確指出對(duì)校園網(wǎng)貸的整治應(yīng)采用“停、移、整、教、引”的五字方針，嚴(yán)格規(guī)范校園“網(wǎng)貸”，而這也有效減少了不良校園貸行為的發(fā)生。

校園貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種新興的表現(xiàn)形式，如果僅僅憑借個(gè)人的力量對(duì)其進(jìn)行預(yù)防是比較困難的，還需要依靠國(guó)家和政府的支持和引導(dǎo)，需要明確監(jiān)管的主體、方針與政策，各部門實(shí)行聯(lián)合治理。但也正是由于我國(guó)金融業(yè)實(shí)行的是分業(yè)監(jiān)管模式，而對(duì)于新興的校園貸平臺(tái)始終未明確具體的監(jiān)管主體，對(duì)此需要盡早梳理清各部門間的權(quán)責(zé)關(guān)系，管理校園貸平臺(tái)并非僅僅是銀保監(jiān)會(huì)的責(zé)任，畢竟銀保監(jiān)會(huì)的管理范圍只能從銀行著手，對(duì)于校園貸平臺(tái)已經(jīng)借貸主體的規(guī)范，還需要教育部門、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管部門等進(jìn)行合作，以此才能更好地避免因?yàn)樾@貸而產(chǎn)生的悲劇出現(xiàn)。

網(wǎng)貸平臺(tái)的出現(xiàn)本意是通過促進(jìn)資本的合理流動(dòng)，向短期內(nèi)缺乏資金的大學(xué)生進(jìn)行一定程度上的幫扶，初心是好的，但若是沒有合理的規(guī)范與制衡，反倒在運(yùn)行中出現(xiàn)了意想不到的亂象，通過強(qiáng)力的監(jiān)管，以及教育部門的通力合作，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀、金融觀，我們相信“校園貸”最終可以回歸其本質(zhì)，真真正正為在就業(yè)、創(chuàng)業(yè)過程中缺少資金的學(xué)生提供更好的幫助，更好地為促進(jìn)國(guó)家、社會(huì)、校園的美好建設(shè)貢獻(xiàn)自己的一份力量。

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