商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新探究

吳優(yōu) 趙奕焜

摘 要：“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的新時代，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式形成了較大沖擊，同時也為銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供了新的機(jī)遇。在機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的當(dāng)前，商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，符合新時期的發(fā)展要求。本文立足網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品對商業(yè)銀行的影響，從創(chuàng)新金融產(chǎn)品內(nèi)容、制定大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融戰(zhàn)略等方面，論述了商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品;影響;創(chuàng)新

0 前言

互聯(lián)網(wǎng)金融時代，傳統(tǒng)商業(yè)金融模式表現(xiàn)出較大的滯后性，單一的金融產(chǎn)品形態(tài)，難以滿足市場日益增長的金融服務(wù)需求。為此，以網(wǎng)絡(luò)金融為載體，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新構(gòu)建，是推進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的重要保障。當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品對個人理財、信貸及支付轉(zhuǎn)賬等的影響較大，強(qiáng)調(diào)推進(jìn)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的必要性與重要性。實(shí)質(zhì)上，我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展起步晚，但發(fā)展迅速，形成了全球最大的網(wǎng)絡(luò)金融市場。因此，巨大的市場蛋糕，吸引著阿里巴巴、騰訊等網(wǎng)絡(luò)科技巨頭的加入，為網(wǎng)絡(luò)金融市場繁榮發(fā)展創(chuàng)造了條件。商業(yè)銀行在面對新的時代環(huán)境時，應(yīng)積極主動應(yīng)對，應(yīng)對不良影響，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的有效創(chuàng)新。

1 網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品對商業(yè)銀行的影響

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景之下，網(wǎng)絡(luò)金融市場的快速發(fā)展，為我國金融事業(yè)發(fā)展注入了新的活力。但是，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品對銀行的影響日益顯現(xiàn)，強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新發(fā)展的必要性與重要性。從存款業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)及貸款業(yè)務(wù)來看，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品正逐步侵占銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范疇，對銀行經(jīng)營發(fā)展形成影響。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，為商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的開發(fā)形成有益促進(jìn)，能夠在產(chǎn)品創(chuàng)新中，適應(yīng)時代發(fā)展需求，充分體現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品對商業(yè)銀行的突出影響。

1.1 網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品對貸款業(yè)務(wù)的影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，P2P等網(wǎng)絡(luò)金融平臺，對銀行貸款業(yè)務(wù)形成了較大沖擊。一方面，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品以互聯(lián)網(wǎng)為載體，實(shí)現(xiàn)大量融資的導(dǎo)入，轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)，對銀行貸款業(yè)務(wù)影響較大。以阿里小貸為例，在P2P平臺的信貸發(fā)送，能夠在沒有任何抵押的方式下實(shí)現(xiàn)貸款，這就在貸款門檻及效率等方面，極大地提高了信貸業(yè)務(wù)效率;另一方面，商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)流程長、條件限制多，在很大程度上對融資方的限制較大。而網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，能夠通過高效、便捷的融資渠道，滿足融資方短期資金所需，在很大程度上契合了諸如中小企業(yè)群體的融資需求，是對傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的沖擊。因此，P2P等網(wǎng)絡(luò)金融平臺，成為小微企業(yè)融資發(fā)展的重要路徑，但同時也面臨平臺借貸的諸多風(fēng)險，需要慎重考慮。

1.2 網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品對支付轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)影響

近年來，網(wǎng)絡(luò)金融市場發(fā)展快速，以余額寶、財付通為主導(dǎo)的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，對銀行傳統(tǒng)支付轉(zhuǎn)賬形成了直接影響。網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品突破了傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品形態(tài)單一的禁錮，能夠通過多樣化的金融產(chǎn)品，滿足不同消費(fèi)群體的實(shí)際需求。支付寶、微信支付等網(wǎng)絡(luò)金融載體，能夠?qū)崿F(xiàn)在線一體化金融服務(wù)，通過余額寶實(shí)現(xiàn)個人財產(chǎn)管理;在線家庭水電、煤氣等的繳付，都在很大程度上轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)轉(zhuǎn)賬支付形式，對銀行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)形成影響。為此，商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融時代，以網(wǎng)絡(luò)金融為載體，實(shí)現(xiàn)支付轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的創(chuàng)新構(gòu)建，成為新時期商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新發(fā)展的內(nèi)在需求。從實(shí)際生活而言，在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的導(dǎo)入中，通過網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的科學(xué)開發(fā)，以確保移動支付的有效實(shí)施。在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展進(jìn)程中，支付模式的轉(zhuǎn)變與拓展創(chuàng)新，體現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的重要意義。

1.3 網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品對個人理財業(yè)務(wù)影響

近年來，個人理財領(lǐng)域成為網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品發(fā)展的重點(diǎn)。如支付寶的“余額寶”就是典型的網(wǎng)絡(luò)個人理財業(yè)務(wù)，能夠滿足不同群體的理財需求。余額寶理財?shù)谋憬菪约暗烷T檻，都可以更好地為消費(fèi)者提供與之匹配的個人理財業(yè)務(wù)，獲得消費(fèi)者的青睞。因此，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的衍生及發(fā)展，對銀行傳統(tǒng)個人理財業(yè)務(wù)形成了較大影響，隨時隨地將閑置資金投入余額寶之中，可以實(shí)現(xiàn)短期或長期狀態(tài)下的個人理財需求，進(jìn)而更好地服務(wù)消費(fèi)者，滿足現(xiàn)代人的理財需求。

2 商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品研發(fā)的重要意義

在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研發(fā)中，建立完善的金融產(chǎn)品服務(wù)體系，是保障網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品資源導(dǎo)入的重要支撐。因此，商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的研發(fā)利用，充分說明了網(wǎng)絡(luò)金融巨大的發(fā)展空間。對此，商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品研發(fā)，成為新時期網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新構(gòu)建的重要載體渠道。

3 商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新策略

商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融時代，應(yīng)主動適應(yīng)新環(huán)境，積極應(yīng)對新挑戰(zhàn)，在網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的開發(fā)及應(yīng)用中，堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展，研發(fā)符合商業(yè)銀行特質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品。在筆者看來，商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，應(yīng)從市場需求出發(fā)，基于大數(shù)據(jù)分析，強(qiáng)化對網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品市場的布局。因此，具體而言，商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，可從以下展開：

3.1 創(chuàng)新金融產(chǎn)品內(nèi)容，滿足消費(fèi)群體需求

在網(wǎng)絡(luò)金融市場，日益增長的金融需求，要求商業(yè)銀行要創(chuàng)新金融產(chǎn)品內(nèi)容，能夠?qū)οM(fèi)群體進(jìn)行細(xì)化，以滿足網(wǎng)絡(luò)信貸需求。首先，強(qiáng)化市場調(diào)研分析，充分立足網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境，創(chuàng)新金融產(chǎn)品內(nèi)容，解決產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重等問題;其次，產(chǎn)品內(nèi)容創(chuàng)新，要注重產(chǎn)品的市場導(dǎo)入新，能夠基于不同的消費(fèi)群體，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的精準(zhǔn)投放。如，農(nóng)業(yè)銀行針對農(nóng)村市場，制定了“農(nóng)卡通”，滿足農(nóng)村信貸及個人理財，這種精準(zhǔn)金融產(chǎn)品的投放方式，獲得了市場的廣泛歡迎，是金融產(chǎn)品與市場匹配的典型代表;其次，商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品開發(fā)中，要強(qiáng)化個性服務(wù)內(nèi)容的創(chuàng)設(shè)，特別是在新的時代，消費(fèi)者對個性化服務(wù)需求的增長，要求在網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的開發(fā)中優(yōu)化金融服務(wù)內(nèi)容，契合消費(fèi)者的市場需求。

3.2 運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析，制定大數(shù)據(jù)金融產(chǎn)品戰(zhàn)略

在大數(shù)據(jù)時代，基于大數(shù)據(jù)分析下的金融產(chǎn)品戰(zhàn)略，能夠更好地精準(zhǔn)市場需求，提高產(chǎn)品的市場生命力。一方面，商業(yè)銀行要充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析，了解消費(fèi)市場需求，以需求促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，能夠更好地有的放矢，實(shí)施大數(shù)據(jù)金融產(chǎn)品戰(zhàn)略;另一方面，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有了更高要求，云計(jì)算等技術(shù)的運(yùn)用，強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行要運(yùn)用好大數(shù)據(jù)等技術(shù)，保障網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的技術(shù)需求。因此，在新的時代環(huán)境之下，商業(yè)銀行要優(yōu)化金融產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)境，在技術(shù)保障等層面，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)金融產(chǎn)品戰(zhàn)略。大數(shù)據(jù)等技術(shù)的應(yīng)用，能夠?qū)崿F(xiàn)更加精細(xì)化的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足廣大消費(fèi)群體的網(wǎng)絡(luò)金融需求。

3.3 完善網(wǎng)貸信用評級，提供優(yōu)質(zhì)理財產(chǎn)品

當(dāng)前，網(wǎng)貸信用等級評價體系不完善，對網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新形成了較大影響。為更好地推進(jìn)市場發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)不斷完善網(wǎng)貸信用評級體系，在理財產(chǎn)品開發(fā)等方面，滿足市場發(fā)展需求。一是要建立健全網(wǎng)貸信用評級，能夠更好地規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融市場發(fā)展;二是立足市場需求，在個人理財領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)理財產(chǎn)品的開發(fā)。如，工商銀行針對消費(fèi)者的消費(fèi)行為及信用等級，為消費(fèi)者私人訂制理財產(chǎn)品，能夠針對消費(fèi)者的需求，實(shí)現(xiàn)理財產(chǎn)品的有效匹配，這是理財產(chǎn)品競爭力提升的關(guān)鍵所在;三是商業(yè)銀行要立足互聯(lián)網(wǎng)金融，創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)平臺，能夠在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的升級中，通過線上線下金融產(chǎn)品的有益補(bǔ)充，實(shí)現(xiàn)多層次金融產(chǎn)品布局。因此，市場的巨大空間，為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了有力保障，在個人理財市場的布局中，通過網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的升級融合，能夠?qū)崿F(xiàn)更好的市場發(fā)展效果。

3.4 精細(xì)產(chǎn)品市場布局，提高金融產(chǎn)品的發(fā)展動能

在日益分化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品市場，通過精細(xì)化金融產(chǎn)品布局，以更好地盤活發(fā)展動能，為新時期商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融研發(fā)，提供良好的環(huán)境條件。一是以人為本，在精細(xì)化的產(chǎn)品市場，通過不同市場主體資源的有效導(dǎo)入，在一定程度上保障了金融市場的健康發(fā)展;二是面對日益細(xì)分的金融產(chǎn)品市場，互聯(lián)網(wǎng)金融的科學(xué)發(fā)展，要在產(chǎn)品創(chuàng)新中，提升金融市場的發(fā)展動力;三是強(qiáng)化市場調(diào)研，能夠在市場發(fā)展的需求層面，通過金融產(chǎn)品的有效創(chuàng)新發(fā)展，滿足當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新需求。因此，精細(xì)產(chǎn)品市場，在科學(xué)風(fēng)險防控中，切實(shí)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新，形成良好效果。金融產(chǎn)品創(chuàng)新，應(yīng)從實(shí)際生活出發(fā)，讓網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品得到有效創(chuàng)新，更好地契合時代發(fā)展需求，促進(jìn)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展。

4 結(jié)束語

綜上所述，商業(yè)銀行在應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)金融的沖擊時，應(yīng)在融合發(fā)展中，開發(fā)具有自身特色的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，提高產(chǎn)品競爭力，這是商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的重要內(nèi)容。本文研究得出，商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，應(yīng)解決產(chǎn)品同質(zhì)化等問題，通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品內(nèi)容、制定大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融戰(zhàn)略等方面，為金融創(chuàng)新提供良好的環(huán)境條件，保障商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的市場競爭力。面對多元化的金融市場，通過網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品資源的有效導(dǎo)入，盤活整個物流產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。

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