我國互聯網金融的風險及防范舉措研究

宋云鵬

摘 ?要：互聯網金融作為一種新興的金融模式正以勢不可當的趨勢不斷發(fā)展、創(chuàng)新與壯大，但存在互聯網金融分業(yè)監(jiān)管和跨業(yè)經營的制度性錯配等問題，引發(fā)和放大了理財產品、信貸平臺、信托融資以及第三方支付等方面的風險，因此，加強互聯網金融風險防范已成為亟待解決的重要課題。

關鍵詞：互聯網金融;風險;防范舉措

一、我國互聯網金融發(fā)展現狀

互聯網技術和通信移動設備的迅猛發(fā)展，加快了不同形式的互聯網模式與傳統(tǒng)金融業(yè)務結合的步伐，對我國互聯網金融行業(yè)的發(fā)展也起到了極大的促進作用。互聯網金融的規(guī)模之大及經營模式的多樣化加快了傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯網的融合，更進一步促進了互聯網金融的發(fā)展，但同時也存在不少問題平臺蘊藏著較大風險。因此，加強市場監(jiān)管、健全政策體制規(guī)范互聯網金融、降低互聯網金融風險迫在眉睫。

二、我國互聯網金融存在的問題與風險

1、互聯網金融行業(yè)缺乏有效的監(jiān)督管理機制存在業(yè)務風險

目前我國互聯網金融得到了快速發(fā)展及廣泛的應用，而且一些新的金融服務平臺憑以低門檻、高收益、服務便捷等特點活躍于互聯網金融市場，但由于缺乏既通曉傳統(tǒng)金融業(yè)務、又掌握互聯網科技專業(yè)知識、還具備信息產業(yè)運營經驗的復合型人才，使得互聯網金融在經營管理上并沒有真正有效地運用好金融科技的經營模式及管理方法等，使得在交易過程中不可避免地會出現一些金融詐騙等問題。

2、互聯網金融監(jiān)管體系尚未健全，存在法律風險

互聯網金融的迅猛發(fā)展，使其監(jiān)管體系的諸多問題更加彰顯，導致行業(yè)內企業(yè)素質參差不齊，其主要原因就是法規(guī)政策還不夠完善;其次就是我國的互聯網金融普遍存在著具有跨行業(yè)、跨部門及業(yè)務交叉性強等特點，使銀行、證券以及保險業(yè)間形成了一種以互聯網為基礎進行融合和交叉的混業(yè)經營方式，這就自然形成了與現有的分業(yè)監(jiān)管模式的錯位、監(jiān)管部門之間職權受限、劃分不清或溝通協調不夠等，也就自然形成了不同業(yè)務的監(jiān)管標準有所不同，從而極易產生監(jiān)管套利現象。雖然我國互聯網金融的相關法規(guī)已相應出臺，但由于我國互聯網金融目前的立法與相關監(jiān)管機制仍處于起步階段與停滯狀態(tài)，且互聯網金融行業(yè)無門檻、無標準、無監(jiān)管的三無狀態(tài)仍很凸顯，致使一些不法分子利用監(jiān)管中的空白，在進行互聯網金融理財產品交易過程時觸碰非法集資或非法吸收公眾存款的高壓線。

3、互聯網金融信息體系建設不夠完善，存在信用風險

由于我國互聯網金融信用體系起步較晚，信息體系建設尚未完善，造成互聯網金融交易者在合約到期日不能完全履行其義務，從而產生了一定的風險，其根本原因在于我國大多數互聯網金融企業(yè)并沒有與中國人民銀行的征信系統(tǒng)相結合，而且個人信用評級機制尚未健全。僅靠企業(yè)自有的數據系統(tǒng)，難以對互聯網金融行業(yè)的經營數據進行數據挖掘與分析，也就不能真正、全面、準確地衡量被評級主體的信用風險，從而加大了信息體系建設滯后而產生的風險，因此，個人征信數據的真實性及準確性等已成為互聯網金融發(fā)展的關鍵所在和潛在風險源，對我國互聯網金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展產生了阻礙。

4、互聯網金融的應用技術有待提高，存在安全風險

要確保互聯網金融業(yè)務各項技術得到有效應用和有序、合理、快速的實施與發(fā)展，關鍵在于互聯網金融體系的軟硬件系統(tǒng)、計算機網絡及用戶信用體系建設的完善程度。而目前我國的互聯網金融應用技術主要還是依托于計算機、網絡以及信息技術等，因此，國內的信息應用技術在實施過程中還仍存在一些技術難題，從而導致互聯網金融在運營過程中會受到一定的影響。

三、互聯網金融風險的防范與對策

1、加強互聯網金融有效管理，提高其效率

我國互聯網金融的發(fā)展進程快于互聯網金融監(jiān)管體系的變革，必須要加強對互聯網金融發(fā)展的有效管理及行業(yè)自律，才能更快地促進并確?；ヂ摼W金融健康穩(wěn)步的發(fā)展。首先，要減小政府的過度介入，應該以行業(yè)準入替代政府審批，通過加大行業(yè)協會的作用，促進規(guī)范行業(yè)行為，進而提高其效率。其次，要對第三方支付、融資和理財等互聯網金融模式建立專門的管理機構和制定專門的管理準則??并利用互聯網的優(yōu)勢來提升其在核心業(yè)務的價值。

2、健全和完善互聯網金融的發(fā)展技術，完善信用體系以降低其風險

確?；ヂ摼W金融業(yè)務風險管理有效應用的關鍵在于建立健全互聯網金融業(yè)務風險管理體系，通過對調整風險管理制度、約束風險管理、優(yōu)化風險管理環(huán)境等進行相應調整，確保監(jiān)督風險管理有效實施。首先，要加強對互聯網金融技術標準化，健全和完善互聯網金融技術標準，并與國際計算機網絡安全標準接軌，進而增強互聯網金融系統(tǒng)的協調性。其次，增強網絡信用體系建設，健全注冊登記管理制度，對互聯網金融機構市場準入的注冊登記管理采取實名制，完善網絡身份的認證和電子簽名制度，并健全和完善互聯網金融信用的評價標準，對企業(yè)互聯網貸款信用額度進行規(guī)范管理，完善信用體系構建，對互聯網金融征信資源實行統(tǒng)籌共享。最后，完善和健全互聯網金融業(yè)務風險管理體系建設，加強金融機構互聯網金融業(yè)務內部控制，通過制定完善的金融風險防范制度、安全管理辦法、規(guī)范的業(yè)務操作流程等來有效地控制互聯網金融業(yè)務，促使金融業(yè)務有序、規(guī)范、合理地實施。

3、加強互聯網金融法律法規(guī)建設，健全和完善互聯網金融監(jiān)督體系

構建互聯網金融安全體系。首先。應加強互聯網金融機構風險內控。明確對互聯網金融行業(yè)的監(jiān)督主體。并成立自律性協會。強化行業(yè)的管理與自我監(jiān)督體系，將資金來源、中間環(huán)節(jié)及最終投向等金融業(yè)務貫穿于監(jiān)管始終。降低風險。其次，央行、銀監(jiān)會等傳統(tǒng)金融監(jiān)督部門應加強完善和健全監(jiān)督協作機制，促進互聯網金融業(yè)務的穩(wěn)定、持續(xù)和健康的發(fā)展。最后，監(jiān)管機構的監(jiān)管應構建一個既具有針對性與彈性相結合的、又具有靈活性的監(jiān)管體系，這樣既可以彌補缺位監(jiān)管，又可以避免監(jiān)管過度，使其支付體系安全更加可靠，加強互聯網金融立法力度，不斷地健全和完善互聯網金融法律法規(guī)，加強監(jiān)管體系，制定網絡公平交易規(guī)則等，是構建和完善互聯網金融安全體系的重要保證。