中國(guó)第三方跨境支付業(yè)務(wù)面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)及防控措施

郭磊

摘 要：經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型與升級(jí)，第三方跨境支付成為新型的支付方式。隨著第三方跨境支付的發(fā)展，推進(jìn)和完善我國(guó)第三方跨境支付業(yè)務(wù)法律機(jī)制至關(guān)重要。立足于我國(guó)第三方跨境支付發(fā)展的現(xiàn)狀，結(jié)合新時(shí)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新特點(diǎn)、新趨勢(shì)，分析當(dāng)前我國(guó)第三方跨境支付面臨的法律困境。研究發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前第三方跨境支付業(yè)務(wù)面臨許多法律操作風(fēng)險(xiǎn)，如第三方跨境支付機(jī)構(gòu)法律定位缺失、跨境支付業(yè)務(wù)監(jiān)管體系有待完善、法律立法不夠嚴(yán)謹(jǐn)具體、跨境支付消費(fèi)者法益保護(hù)缺失等。提出明確第三方跨境支付機(jī)構(gòu)法律地位界定、明確監(jiān)管主體;合理配置監(jiān)管權(quán)，完善分類(lèi)、分級(jí)監(jiān)管模式;推進(jìn)第三方跨境支付外匯兌換的業(yè)務(wù)管理等防范措施，期望更進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)第三方跨境支付機(jī)制的完善。

關(guān)鍵詞：第三方支付;跨境支付;法律風(fēng)險(xiǎn);預(yù)防措施

隨著移動(dòng)支付時(shí)代的到來(lái)，給我國(guó)金融監(jiān)管體系、金融監(jiān)管部門(mén)與金融管制法律提出新的要求，在新時(shí)期面臨金融市場(chǎng)新的挑戰(zhàn)與風(fēng)險(xiǎn)，研究新時(shí)期我國(guó)第三方支付市場(chǎng)面臨和存在的法律風(fēng)險(xiǎn)，挖掘潛在的法律隱患，從立法、執(zhí)法以及第三方支付機(jī)構(gòu)本身為切入點(diǎn)，根據(jù)第三方支付機(jī)構(gòu)在法律當(dāng)中的定位、發(fā)揮法律建設(shè)的前沿性、消費(fèi)者的合法權(quán)益、規(guī)范第三方跨境支付業(yè)務(wù)合理、合法、有序開(kāi)展，確保我國(guó)金融市場(chǎng)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)安全。

一、中國(guó)第三方跨境支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.井噴式發(fā)展時(shí)代結(jié)束，市場(chǎng)步入有序發(fā)展階段。據(jù)統(tǒng)計(jì)和調(diào)查，在2016年第三方支付綜合交易規(guī)?？偭吭黾咏?0萬(wàn)億元，累計(jì)達(dá)到131.04萬(wàn)億元，2015年至2016年是第三方支付綜合交易規(guī)?？偭砍掷m(xù)增加的時(shí)間段。2017年第三方支付綜合交易規(guī)模有所下降，總量增長(zhǎng)率由109.01%下降至69.47%。一方面，市場(chǎng)趨于飽和;另一方面，隨著全球金融危機(jī)的沖擊抑制消費(fèi)和需求。發(fā)展至2018年第三方支付綜合交易規(guī)模創(chuàng)歷史新高，累計(jì)高達(dá)318.59萬(wàn)億元，第三方支付綜合交易規(guī)?？偭康脑鲩L(zhǎng)率下降幅度放緩，由69.47%下降至42.58%。與此同時(shí)，隨著我國(guó)政府推進(jìn)改革，完善不同部門(mén)的職責(zé)，將第三方跨境支付以及第三方支付市場(chǎng)逐步規(guī)范，推進(jìn)立法的完善，嚴(yán)格的依法執(zhí)法，凈化市場(chǎng)，促使第三方支付市場(chǎng)由井噴式的發(fā)展步入有序的、合法的發(fā)展階段，大面積的清除魚(yú)龍混雜劣質(zhì)企業(yè)。

2.移動(dòng)支付規(guī)模擴(kuò)大，銀行卡收單業(yè)務(wù)縮減。截止2015年，消費(fèi)者采用互聯(lián)網(wǎng)支付占比高達(dá)38.24%，移動(dòng)支付占比保持在10.44%，在這一階段移動(dòng)支付正處于逐步興起階段，互聯(lián)網(wǎng)支付主要來(lái)源是網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、電子商務(wù)平臺(tái)貿(mào)易等方面，但是在2015年，銀行卡收單占比51.32%，反映出在這一階段，銀行卡收單依舊是主要的支付交易方式;但是從2016年發(fā)展至2019年11月，銀行卡收單占比由39.02%下降到25.38%，互聯(lián)網(wǎng)支付占比由15.67%下降到12.59%，相反從2016年至2019年11月，主要發(fā)展的是移動(dòng)支付，在2016年移動(dòng)支付占比45.31%，相比較于2015年增加近35個(gè)百分點(diǎn)，從2016年開(kāi)始到2019年11月，移動(dòng)支付增加到62.03%。

（二）第三方跨境支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上跨境支付的主要支付機(jī)構(gòu)是銀聯(lián)，在2013年之前，銀聯(lián)憑借強(qiáng)大的國(guó)內(nèi)銀行網(wǎng)絡(luò)體系，推動(dòng)境外刷卡消費(fèi)、跨境網(wǎng)購(gòu)、外貿(mào)B2B業(yè)務(wù)的發(fā)展與規(guī)模的擴(kuò)大。根據(jù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)：在2014年，第三方支付機(jī)構(gòu)跨境互聯(lián)網(wǎng)支付交易金額累計(jì)達(dá)到259.64億元，從2014年到2015年，第三方支付機(jī)構(gòu)跨境互聯(lián)網(wǎng)支付交易金額增長(zhǎng)率由26.34%增加到63.14%，2015年增加到1465.24億元;第二階段的迅速發(fā)展是在2016年至2017年，增長(zhǎng)率由67.01%提升到87.91%，交易金額由1869.04億元增加到3185.21億元;發(fā)展至2019年支付交易金額累積達(dá)到4968.6億元，增長(zhǎng)率提升到103.21%。

國(guó)內(nèi)市場(chǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)，跨境支付主要集中在出境旅游、留學(xué)等相關(guān)方面。在2015年現(xiàn)金支付344.69億美元，刷卡支付436.91億美元，移動(dòng)支付263.46億美元;發(fā)展至2018年，現(xiàn)金支付345.01億美元，相比較于2015年現(xiàn)金支付交易規(guī)模沒(méi)有發(fā)生明顯的上升或者下降的變化，保持與2015年基本相持平，但是現(xiàn)金支付經(jīng)過(guò)四年時(shí)間的發(fā)展，依舊與2015年交易規(guī)模相持平，增長(zhǎng)率在持續(xù)不斷地下降，2015年刷卡支付497.62億美元，整體略有增長(zhǎng)，但是變化并不明顯的，2018年刷卡支付交易規(guī)模開(kāi)始逐步的擴(kuò)大，有力地推動(dòng)第三方跨境支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展，2018年移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到356.28億美元。

（三）第三方跨境支付業(yè)務(wù)立法監(jiān)管現(xiàn)狀

從2010年開(kāi)始，我國(guó)第三方支付市場(chǎng)與第三方支付業(yè)務(wù)正式進(jìn)入全面監(jiān)管時(shí)代。雖然非金融機(jī)構(gòu)法律身份相對(duì)依然是比較模糊和籠統(tǒng)，但是在法律上首次對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)，是否屬于金融機(jī)構(gòu)的疑問(wèn)作出回答。2013年5月，我國(guó)公布第一批跨境支付試點(diǎn)企業(yè)名錄，導(dǎo)致第三方跨境支付外匯監(jiān)管起步時(shí)間存在滯后性。雖然，為防范互聯(lián)網(wǎng)渠道外匯支付風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)擴(kuò)大，支持和推進(jìn)跨境電子商務(wù)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，國(guó)家外匯管理局制定《指導(dǎo)意見(jiàn)》在2015年1月正式實(shí)施，2016年7月正式生效的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》涉及外匯管理規(guī)定，但是由于涉及內(nèi)容較少，缺乏剛性規(guī)定，以及法律位階較低，實(shí)際司法實(shí)踐與指導(dǎo)活動(dòng)當(dāng)中，發(fā)揮的價(jià)值有待持續(xù)不斷的提升。相比較我國(guó)第三方跨境支付業(yè)務(wù)與第三方跨境支付機(jī)構(gòu)發(fā)展的規(guī)模，我國(guó)針對(duì)第三方支付相關(guān)法律與監(jiān)管體系建設(shè)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。截止2019年11月，我國(guó)有關(guān)于第三方跨境支付管理基礎(chǔ)法律文件，主要依賴于2016年7月生效的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、2013年的《指導(dǎo)意見(jiàn)》，但是缺乏具有位階高、剛性強(qiáng)、涉及面和設(shè)計(jì)涉及領(lǐng)域廣、體系嚴(yán)謹(jǐn)、具有針對(duì)性的第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管和規(guī)范經(jīng)營(yíng)的部門(mén)法。

二、第三方跨境支付面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)與法律隱患

（一）對(duì)第三方跨境支付機(jī)構(gòu)法律定位缺失

我國(guó)第三方跨境支付機(jī)構(gòu)定位模糊，在2010年之后隨著央行出臺(tái)相關(guān)的政策，確定我國(guó)第三方跨境支付機(jī)構(gòu)定位為非金融機(jī)構(gòu)。但是，非金融行機(jī)構(gòu)的界定過(guò)于模糊，并且截止到目前為止，沒(méi)有任何一部專業(yè)的法律，專門(mén)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)以及第三方跨境支付機(jī)構(gòu)明確的法律地位進(jìn)行規(guī)范，根據(jù)常識(shí)的角度理解，特定機(jī)構(gòu)不屬于商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司和證券公司等金融機(jī)構(gòu)，那么就會(huì)被稱之為非金融機(jī)構(gòu)。將支付機(jī)構(gòu)定位為非銀行機(jī)構(gòu)，但是截止到目前為止，對(duì)非銀行機(jī)構(gòu)并沒(méi)有形成統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)和解釋，顯然對(duì)于非金融機(jī)構(gòu)或者是非銀行機(jī)構(gòu)的概念非常的模糊，這為第三方支付市場(chǎng)的發(fā)展埋下潛在的隱患，不利于第三方支付機(jī)構(gòu)有序、合理、合法地實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，尤其是第三方支付機(jī)構(gòu)在法律上的定位，目前依然是處于模糊或者沒(méi)有明確定位的一種混亂狀態(tài)。

（二）第三方跨境支付業(yè)務(wù)監(jiān)管體系有待完善

2019年1月，遼寧省國(guó)稅局發(fā)現(xiàn)，轄區(qū)內(nèi)控制閥公司對(duì)境外母公司支付費(fèi)用額度明顯異常。經(jīng)過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該公司由境外母公司100%控股，通過(guò)各種名義與形式，向境外母公司支付高額服務(wù)費(fèi)。經(jīng)過(guò)進(jìn)一步取證，國(guó)稅局判定：控制閥公司并未接受母公司提供的集團(tuán)財(cái)務(wù)、人力資源服務(wù)，承擔(dān)集團(tuán)信息傳播費(fèi)不合理，分?jǐn)偧瘓F(tuán)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)計(jì)劃費(fèi)用不合理，許可權(quán)費(fèi)用重復(fù)收取等現(xiàn)象。隨后，國(guó)稅局與控制閥公司歷經(jīng)十輪談判，在證據(jù)與事實(shí)面前，終于在稅收調(diào)整上達(dá)成共識(shí)，補(bǔ)交稅息合計(jì)1134萬(wàn)元。目前，我國(guó)針對(duì)第三方跨境支付采用“一行三會(huì)、分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的金融監(jiān)管體制。此類(lèi)監(jiān)管方式導(dǎo)致第三方跨境支付機(jī)構(gòu)，在法律監(jiān)管層面具有混亂性，由于多部門(mén)聯(lián)合監(jiān)管以及監(jiān)管權(quán)利的明確分配并不明朗，缺乏對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)與第三方跨境支付行為法律的規(guī)定，導(dǎo)致相關(guān)部門(mén)浪費(fèi)大量司法資源、行政資源，與涉事當(dāng)事人或者組織進(jìn)行談判，協(xié)商解決。與此同時(shí)，現(xiàn)行法律規(guī)定的監(jiān)管機(jī)構(gòu)僅限于兩個(gè)，即中國(guó)人民銀行和外匯管理局，分別履行法定職責(zé)維護(hù)金融穩(wěn)定和加強(qiáng)外匯管理，監(jiān)管內(nèi)容以及監(jiān)管主體存在單一性。

（三）針對(duì)第三方跨境支付監(jiān)管法律立法有待進(jìn)一步推進(jìn)

在2018年11月至2019年2月，智付電子支付有限公司通過(guò)虛假物流信息，辦理跨境外匯支付業(yè)務(wù)，累計(jì)金額高達(dá)1558.8萬(wàn)美元，外匯局對(duì)此案高度重視，司法機(jī)關(guān)通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，智付電子支付有限公司構(gòu)成逃匯行為，這一行為嚴(yán)重?cái)_亂外匯市場(chǎng)的有序運(yùn)營(yíng)秩序，社會(huì)性質(zhì)非常惡劣，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)對(duì)智付電子支付有限公司處以罰款1530.8萬(wàn)元。通過(guò)案件能夠發(fā)現(xiàn)，雖然我國(guó)逐年推進(jìn)第三方跨境支付相關(guān)法規(guī)與管理辦法的頒布，落實(shí)各項(xiàng)第三方跨境支付監(jiān)管體系的建設(shè)，但是依然有大量第三方跨境支付機(jī)構(gòu)頂風(fēng)作案，其中主要原因在于，針對(duì)第三方跨境支付監(jiān)管法律方面存在諸多盲區(qū)，懲罰不夠嚴(yán)格，對(duì)違法和頂風(fēng)作案的行為，法律制裁依舊不夠重。《指導(dǎo)意見(jiàn)》內(nèi)容較為單一，所涉獵范圍較少，大部分的內(nèi)容僅僅規(guī)定原則性的條款，主要集中針對(duì)外匯管理方面的規(guī)定，缺乏對(duì)第三方跨境支付業(yè)務(wù)中消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)、資金的保護(hù)、交易安全以及反洗錢(qián)等方面的直接剛性規(guī)定。

（四）對(duì)第三方跨境支付消費(fèi)者法益保護(hù)缺失

2019年3月20日，外匯局深圳市分局依據(jù)《中華人民共和國(guó)外匯管理?xiàng)l例》，對(duì)財(cái)付通公司給予警告，并且處以罰款896.33萬(wàn)元，罰單顯示：財(cái)付通公司違規(guī)行為主要包含違反外匯賬戶管理規(guī)定的逃匯行為，并未按照規(guī)定，報(bào)送企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表、統(tǒng)計(jì)報(bào)表等相關(guān)資料，嚴(yán)重違反我國(guó)外匯管理辦法與客戶備付金相關(guān)規(guī)定，嚴(yán)重侵犯第三方跨境支付業(yè)務(wù)辦理消費(fèi)者的合法權(quán)益?？v觀我國(guó)目前現(xiàn)行的法律以及保護(hù)機(jī)制，在第三方跨境支付領(lǐng)域，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)是嚴(yán)重不足的，包括消費(fèi)者的法律定位、客戶備付金的安全保障、客戶備付金收益歸屬等方面，以至于國(guó)內(nèi)的第三方支付服務(wù)的消費(fèi)者，并不享有金融消費(fèi)者的特殊保護(hù)地位，不利于維護(hù)自身合法權(quán)益，在客戶資金安全保障方面，我國(guó)缺乏無(wú)授權(quán)情況下劃撥客戶資金造成損失的法律責(zé)任規(guī)定，在備付金收益歸屬方面，目前的政策與文件規(guī)定客戶備付金所有權(quán)屬于客戶，但是缺乏明確規(guī)定收益的歸屬，因此巨額資金產(chǎn)生的巨額利息，如果劃分不明朗，資金歸屬權(quán)不夠明確，并然會(huì)造成對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的損害。此外，我國(guó)對(duì)第三方跨境支付的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，存在對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)范圍狹窄，缺乏對(duì)消費(fèi)者權(quán)益受損賠償、救濟(jì)的法律規(guī)定。

三、第三方跨境支付中法律風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

（一）明確第三方跨境支付機(jī)構(gòu)法律地位界定

從嚴(yán)格的意義來(lái)講，第三方跨境支付機(jī)構(gòu)提供的資金劃撥服務(wù)與商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)具有高度相似性，因此可以屬于特許經(jīng)營(yíng)的范圍;從本質(zhì)層面分析，實(shí)現(xiàn)客戶實(shí)體貨幣的轉(zhuǎn)移，最終依賴于銀行，第三方跨境支付機(jī)構(gòu)僅僅作為中介作用，但是第三方跨境支付機(jī)構(gòu)扮演銀行的部分角色，在具體特征具有準(zhǔn)金融特性。另外，中國(guó)人民銀行是我國(guó)金融秩序的維護(hù)、制定和執(zhí)行貨幣政策的重要政府機(jī)構(gòu)，涉及第三方跨境支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管的《非金融機(jī)構(gòu)支付管理辦法》由央行出臺(tái)，賦予央行對(duì)第三方跨境支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管權(quán)，側(cè)面反映我國(guó)對(duì)第三方跨境支付機(jī)構(gòu)具備一定程度的金融屬性認(rèn)可。當(dāng)然，支付機(jī)構(gòu)強(qiáng)調(diào)自身的中介屬性，但實(shí)際業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)，掌握巨額的客戶沉淀資金。根據(jù)我國(guó)《商業(yè)銀行法》第2條明確規(guī)定：商業(yè)銀行是指依照本法和《中華人民共和國(guó)公司法》設(shè)立的，吸收公共存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。第三方跨境支付機(jī)構(gòu)代收、代付的服務(wù)，本質(zhì)屬于銀行業(yè)務(wù)。因此，可以許可為特許經(jīng)營(yíng)的范圍，第三方跨境支付機(jī)構(gòu)在未來(lái)立法當(dāng)中，可以定性為準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，在立法理念、體系、內(nèi)容方面反映第三方跨境支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)金融特征，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，保障金融市場(chǎng)有序運(yùn)行。

（二）明確監(jiān)管主體，合理配置監(jiān)管權(quán)，完善分類(lèi)、分級(jí)監(jiān)管模式

明確監(jiān)管主體，合理地配置監(jiān)管權(quán)，完善分類(lèi)、分級(jí)監(jiān)管模式，首先監(jiān)管主體必須要明確，機(jī)構(gòu)明確方可實(shí)現(xiàn)權(quán)責(zé)統(tǒng)一，是落實(shí)有效監(jiān)管的前提。在監(jiān)管模式的設(shè)計(jì)層面，立足于相關(guān)的法律和專業(yè)法律的指導(dǎo)，根據(jù)我國(guó)第三方跨境支付實(shí)際發(fā)展情況，熟悉了解我國(guó)金融監(jiān)管體系與監(jiān)管傳統(tǒng)基礎(chǔ)上，結(jié)合信息化與數(shù)字化監(jiān)管新模式，根據(jù)我國(guó)第三方跨境支付的特殊性，持續(xù)不斷地完善分類(lèi)、分級(jí)的監(jiān)管模式，明確監(jiān)管的主體，合理地配置監(jiān)管權(quán)，明確各類(lèi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)，完善央行負(fù)責(zé)維護(hù)支付系統(tǒng)安全與穩(wěn)定的職責(zé)，明確銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)的各自領(lǐng)域監(jiān)管職責(zé)。同時(shí)，明確外匯管理局在針對(duì)第三方跨境支付外匯業(yè)務(wù)方面的監(jiān)管職責(zé)，由于《指導(dǎo)意見(jiàn)》法律位階較低，內(nèi)容單一，在未來(lái)立法當(dāng)中應(yīng)持續(xù)不斷地完善，外匯局外匯管理局監(jiān)管職責(zé)、監(jiān)管方式、具體實(shí)施的措施與細(xì)則，提高監(jiān)管的效率、節(jié)省執(zhí)法成本。同時(shí)，我國(guó)政府應(yīng)該積極地鼓勵(lì)行業(yè)協(xié)會(huì)，出臺(tái)相關(guān)行業(yè)規(guī)范，約束行業(yè)成員，形成自律管理，維護(hù)行業(yè)成員的合法利益，促進(jìn)第三方跨境支付行業(yè)有序發(fā)展。

（三）完善第三方跨境支付業(yè)務(wù)的專門(mén)立法

推進(jìn)第三方跨境支付業(yè)務(wù)專門(mén)立法，中國(guó)人民銀行制定的《非金融機(jī)構(gòu)支付管理辦法》，外匯管理局制定的《指導(dǎo)意見(jiàn)》法律位階較低，甚至《指導(dǎo)意見(jiàn)》不屬于規(guī)范法律文件。因此國(guó)務(wù)院與主管部門(mén)積極地出臺(tái)行政法規(guī)，擬定針對(duì)第三方跨境支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管，降低第三方跨境支付業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)，確保行政法規(guī)涵蓋第三方跨境支付含義、監(jiān)管原則、監(jiān)管主體、執(zhí)法程序、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)以及第三方跨境支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)信息披露義務(wù)等方面。另外，央行借鑒反《洗錢(qián)法》與相關(guān)法律立法經(jīng)驗(yàn)，完善第三方跨境支付反洗錢(qián)監(jiān)管制度設(shè)計(jì)與建設(shè)，降低我國(guó)第三方跨境支付機(jī)構(gòu)洗錢(qián)犯罪行為的發(fā)生。

（四）加強(qiáng)第三方跨境支付外匯兌換的業(yè)務(wù)管理

推進(jìn)第三方跨境外匯支付業(yè)務(wù)管理制度的完善，目前我國(guó)第三方跨境支付機(jī)構(gòu)外匯支付業(yè)務(wù)，經(jīng)過(guò)取得外匯管理局頒發(fā)的跨境外匯業(yè)務(wù)試點(diǎn)許可證，便可進(jìn)入市場(chǎng)正式經(jīng)營(yíng)。但是，外匯管理涉及我國(guó)經(jīng)濟(jì)安全，由于《指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)較低，對(duì)于維護(hù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)安全、保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益而言嚴(yán)重不足，因此外匯管理部門(mén)與中國(guó)人民銀行，在總結(jié)跨境外匯業(yè)務(wù)試點(diǎn)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)之上，依據(jù)相關(guān)行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，制定規(guī)范第三方跨境支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格地審查主體資格，規(guī)定經(jīng)營(yíng)范圍，審核內(nèi)部風(fēng)控制度，嚴(yán)把市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻。首先，積極地引入外匯監(jiān)管模式，允許第三方跨境支付機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng)，提供外匯支付業(yè)務(wù)，同時(shí)監(jiān)管部門(mén)要構(gòu)建完善的外匯監(jiān)管機(jī)制，強(qiáng)化監(jiān)管力度;其次，第三方跨境支付機(jī)構(gòu)，通過(guò)小額跨境電子商務(wù)的交易，實(shí)行分類(lèi)隔離管理制度，將實(shí)物交易與虛擬商品交易分類(lèi)保存，交易記錄定期備案;最后，外匯管理局以及相關(guān)的監(jiān)管部門(mén)，共同構(gòu)建信息渠道暢通的平臺(tái)，嚴(yán)格要求第三方跨境支付機(jī)構(gòu)，必須將交易數(shù)據(jù)在平臺(tái)共享，減少虛假、非法跨境交易的產(chǎn)生。

參考文獻(xiàn)：

[1] 馬巾英， 郭文軒. 影響中小跨境電商對(duì)第三方支付使用意向的因素研究[J]. 國(guó)際商務(wù)財(cái)會(huì)， 2019（6）：30-37.

[2] 徐憲紅， 韓瑞芳. 第三方支付機(jī)構(gòu)客戶備付金抽離的問(wèn)題探究[J]. 武漢金融， 2019（2）：20-24.

[3] 傅京豫， 胡穎森. 服務(wù)質(zhì)量約束跨境企業(yè)電子支付產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)核查[J]. 當(dāng)代經(jīng)濟(jì)， 2019（8）：158-160.

[4] 龔榆桐， 李超建. 中國(guó)跨境電商支付平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及應(yīng)對(duì)策略[J]. 對(duì)外經(jīng)貿(mào)實(shí)務(wù)， 2018（11）： 31-34.

[5] 潘成蓉. 第三方跨境電子支付驅(qū)動(dòng)跨境電子商務(wù)發(fā)展的策略分析[J]. 對(duì)外經(jīng)貿(mào)實(shí)務(wù)， 2018（3）：57-60.