郵儲銀行“三農(nóng)”金融服務(wù)的思考

陳文苗

農(nóng)業(yè)是我國立國之本，同時(shí)也是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱，面對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)，積極推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)改革，解決“三農(nóng)”問題顯得尤為關(guān)鍵。結(jié)合國家出臺的政策和要求，緊緊圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，堅(jiān)持問題導(dǎo)向，推動(dòng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，并突出“三農(nóng)”工作的重要性。郵政銀行作為我國嘴年輕的大型零售商業(yè)銀行，應(yīng)該正確看待“三農(nóng)”工作重要性，推動(dòng)金融服務(wù)改革，著力服務(wù)“三農(nóng)”，推行普惠金融，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展提供更多的資金保障，其重要性不言而喻。

一、“三農(nóng)”金融市場的需求分析

其一，資金需求量急劇增長。隨著農(nóng)村建設(shè)和發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平大幅度提升，農(nóng)業(yè)機(jī)械化和智能化發(fā)展取得了可觀的成效，對于資金的需求度進(jìn)一步增加。尤其是農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)規(guī)模的逐步擴(kuò)大，很多新興農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的出現(xiàn)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化成為主要目標(biāo)，迫切的需要更多的資金支持。

其二，金融需求多樣化。新型經(jīng)營主體規(guī)模逐步擴(kuò)大，農(nóng)民收入水平隨之升高，農(nóng)村金融需求不僅僅局限于以往的貸款、存款、匯款業(yè)務(wù)，開始朝著匯兌、結(jié)算和理財(cái)?shù)榷鄻踊慕鹑诜?wù)方向發(fā)展。尤其是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級，農(nóng)業(yè)貸款類型多樣，包括農(nóng)產(chǎn)品深加工、農(nóng)業(yè)服務(wù)和種養(yǎng)殖貸款等等，為了滿足農(nóng)村的貸款需求，需要金融機(jī)構(gòu)不斷調(diào)整和改良貸款項(xiàng)目，助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展。

二、郵政銀行“三農(nóng)”金融服務(wù)面臨的任務(wù)

結(jié)合黨中央1號文件要求，持續(xù)加大郵政銀行對“三農(nóng)”金融事業(yè)發(fā)展的支持力度，推動(dòng)金融服務(wù)創(chuàng)新，提供中長期信貸支持，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略踐行夯實(shí)基礎(chǔ)。做好“三農(nóng)”金融服務(wù)工作，就需要郵政銀行充分了解農(nóng)業(yè)發(fā)展情況和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)情況，深刻認(rèn)知，摸索農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律和突出問題，是后續(xù)工作開展的首要前提。隨著政府農(nóng)業(yè)優(yōu)惠政策的紛紛出臺，優(yōu)惠力度逐步加大，進(jìn)一步推動(dòng)了農(nóng)村土地三權(quán)分置工作進(jìn)程，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度持續(xù)深化，為農(nóng)村土地資本帶來了新的活力。同時(shí)，農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革持續(xù)深入，新型城鎮(zhèn)化的實(shí)施，有助于推動(dòng)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級，增加農(nóng)戶收入，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。面對農(nóng)村不斷擴(kuò)大的金融服務(wù)需求，市場競爭變得愈加激烈，除了農(nóng)發(fā)行以及國開行等政策性銀行的扶持，農(nóng)業(yè)銀行在“三農(nóng)”工作中的定位愈加突出，農(nóng)村項(xiàng)目融資和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，并且培養(yǎng)了大批的忠實(shí)客戶，競爭優(yōu)勢明顯。在這樣的背景下，郵政銀行需要進(jìn)一步優(yōu)化管理體制，強(qiáng)化內(nèi)部管控和專業(yè)經(jīng)營，提升銀行內(nèi)部的發(fā)展活力和持久動(dòng)力，不斷提升運(yùn)營質(zhì)量。鑒于此，形成“大三農(nóng)”格局，在為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)法發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)同時(shí)，擴(kuò)大郵政銀行“三農(nóng)”的市場地位，擴(kuò)大銀行的社會影響力，對于競爭優(yōu)勢的提升具有不可言喻的作用。

三、郵政銀行大力發(fā)展“三農(nóng)”金融服務(wù)的措施

（一）持續(xù)深化“三農(nóng)”金融事業(yè)部制改革

為了充分發(fā)揮郵政銀行在“三農(nóng)”工作中的信貸作用，應(yīng)轉(zhuǎn)變理念，持續(xù)深化金融事業(yè)部制改革，推行差異化經(jīng)營，更好的堿性服務(wù)“三農(nóng)”戰(zhàn)略。基于此，構(gòu)建為農(nóng)服務(wù)的專業(yè)化體系，優(yōu)化“三農(nóng)”金融服務(wù)。加強(qiáng)“三農(nóng)”專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)，從長遠(yuǎn)角度來吸收更多經(jīng)營來充實(shí)“三農(nóng)”金融事業(yè)部；完善配套的工作機(jī)制，優(yōu)化內(nèi)部組織架構(gòu)，并在激勵(lì)政策支持下，堅(jiān)持效益導(dǎo)向，結(jié)合“三農(nóng)”業(yè)務(wù)特點(diǎn)來綜合分析潛在的風(fēng)險(xiǎn)，依托于合理的考核方法來調(diào)動(dòng)人員的積極性，推動(dòng)郵政銀行“三農(nóng)”金融服務(wù)高效展開。

（二）推動(dòng)項(xiàng)目建設(shè)和創(chuàng)新

“三農(nóng)”金融服務(wù)創(chuàng)新，是提升“三農(nóng)”金融服務(wù)水平的有效途徑。這就需要郵政銀行立足國情，加深“三農(nóng)”工作認(rèn)知，推動(dòng)平臺建設(shè)，推動(dòng)項(xiàng)目創(chuàng)新，適當(dāng)?shù)奶嵘?xiàng)目類平臺業(yè)務(wù)占比，以便于全面提升“三農(nóng)”項(xiàng)目創(chuàng)新水平和運(yùn)作水平。堅(jiān)持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的引導(dǎo)地位，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，積極推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級，發(fā)揮“三農(nóng)”金融事業(yè)部職能優(yōu)勢，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展，切實(shí)提升業(yè)務(wù)辦理效率。

（三）夯實(shí)金融扶貧工作

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相較于城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有所差距，為了縮短成像差距，國家頒布了一系列優(yōu)惠政策精準(zhǔn)扶貧，是全面建成小康社會的主要途徑之一。郵政銀行憑借自身網(wǎng)點(diǎn)眾多，覆蓋面廣的優(yōu)勢，發(fā)揮普惠金融的領(lǐng)先地位，成為鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)的信貸首選目標(biāo)，可以大大緩解鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資難的問題。

（四）加強(qiáng)“三農(nóng)”信貸風(fēng)險(xiǎn)防控

在“三農(nóng)”金融服務(wù)中，在滿足農(nóng)村信貸服務(wù)需求的同時(shí)，應(yīng)該轉(zhuǎn)變“三農(nóng)”信貸理念，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)防控原則，遵循信貸規(guī)律，規(guī)避跨越式發(fā)展。進(jìn)一步改進(jìn)和完善信用體系建設(shè)，通過大范圍的信用觀念宣傳教育，強(qiáng)化“三農(nóng)”信貸對象金融意識和信用意識，形成完善的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用評價(jià)體系，營造良好的信用環(huán)境。在信息時(shí)代背景下，加強(qiáng)農(nóng)村信用信息管理，發(fā)揮個(gè)人信貸系統(tǒng)、銀行儲蓄系統(tǒng)和個(gè)人征信系統(tǒng)，發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢來綜合評估信用風(fēng)險(xiǎn)，最大程度上降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。同時(shí)，可以實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，完善配套的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，發(fā)揮資金杠桿作用，推動(dòng)三權(quán)抵質(zhì)押貸款產(chǎn)品創(chuàng)新，有效緩解農(nóng)戶的融資難問題。

（五）加強(qiáng)信貸服務(wù)全過程管理

其一，結(jié)合“三農(nóng)”金融服務(wù)相關(guān)要求，應(yīng)該加強(qiáng)信貸服務(wù)全過程管理。在信貸前充分調(diào)查，了解客戶的貸款資料以及行業(yè)特點(diǎn)，分析經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。了解客戶基本情況和融資用途，綜合分析用戶還款能力和還款來源，把握保證人和借款人之間的關(guān)系，保證人是否具備足夠的擔(dān)保能力，保證人收入水平是否具備足夠的償債能力。抵押類貸款，綜合分析抵押物價(jià)值，變現(xiàn)可能性。其二，信貸中審批，在收到信貸對象的授信資料后，檢查資料完整性和真實(shí)性，各項(xiàng)工作流程是否規(guī)范，綜合分析客戶風(fēng)險(xiǎn)，制定合理的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。審查人員應(yīng)該綜合考量“三農(nóng)”金融服務(wù)特性，結(jié)合相應(yīng)制度合理審批信貸資料。其三，加強(qiáng)信貸后期管理，做好后期信貸后的檢查和管理，綜合分析潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)，信貸后跟蹤檢查，關(guān)注貸款質(zhì)量和抵押物價(jià)值變化，制定合理的措施最大程度上規(guī)避資金浪費(fèi)，保證郵政銀行的“三農(nóng)”金融服務(wù)質(zhì)量。通過此種方式，可以為“三農(nóng)”提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)和發(fā)展。

四、結(jié)論

綜上所述，加強(qiáng)郵政銀行“三農(nóng)”金融服務(wù)相關(guān)內(nèi)容分析研究，有助于改善當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)中現(xiàn)存的問題，加快“三農(nóng)”工作進(jìn)程，提升郵政銀行的影響力和競爭優(yōu)勢，為后續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。