我國消費(fèi)金融的發(fā)展?fàn)顩r及對策研究

鄭茳瑋

摘要：消費(fèi)金融作為一種全新的消費(fèi)信貸模式，現(xiàn)階段已經(jīng)引起國內(nèi)很大人群的普遍關(guān)注與重視，國內(nèi)專家學(xué)者近年來也積極參與到消費(fèi)金融模式地深入研究過程當(dāng)中，國內(nèi)的專家學(xué)者以多元化的角度對消費(fèi)金融發(fā)展模式進(jìn)行充分、深入地闡釋，不僅在理論內(nèi)涵方面進(jìn)行了深入地創(chuàng)新，同時在發(fā)展模式方面也提出了創(chuàng)新性的分析與研究。作為一種全新的消費(fèi)信貸方式，消費(fèi)金融能夠促進(jìn)消費(fèi)者現(xiàn)期消費(fèi)，促使人們消費(fèi)水平地顯著提升，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)水平上升，隨著投資以及出口增長速度顯著下滑的背景之下，應(yīng)該充分發(fā)揮消費(fèi)金融對經(jīng)濟(jì)增長的引領(lǐng)效果，這具有十分重要的現(xiàn)實(shí)價值。本文首先分析了開展消費(fèi)金融的必要性，然后剖析了當(dāng)前時期下我國消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀及制約因素，最后提出了消費(fèi)金融如何發(fā)展，旨在提高消費(fèi)金融工作水平。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融? 發(fā)展現(xiàn)狀? 必要性? 對策

一、引言

現(xiàn)階段，由于受到當(dāng)前市場環(huán)境的變化影響，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度逐漸變慢。隨著經(jīng)濟(jì)供給側(cè)結(jié)構(gòu)深化改革以及經(jīng)濟(jì)不斷轉(zhuǎn)型升級的大前提下，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐漸進(jìn)入穩(wěn)定增長階段，繼續(xù)依賴于投資以及貿(mào)易已然無法促使國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平地顯著提升。所以，消費(fèi)成為拉動內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的一個重要舉措。在這樣的一個發(fā)展大背景之下，消費(fèi)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)逐漸發(fā)展成為現(xiàn)階段我國社會的一個焦點(diǎn)問題，而消費(fèi)經(jīng)濟(jì)在金融領(lǐng)域的重要表現(xiàn)即為消費(fèi)金融?，F(xiàn)階段，人們尚未系統(tǒng)化地深入研究消費(fèi)金融的相關(guān)問題。所以說，目前學(xué)術(shù)界關(guān)于消費(fèi)金融的基本概念也未明確，基本上從廣義與狹義兩個方面對消費(fèi)金融下定義。廣義上而言，消費(fèi)金融主要指的就是以銀行作為典型代表的金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)金融者提供車貸、房貸、信用卡及其它消費(fèi)貸款的金融活動;狹義上而言，消費(fèi)金融主要指的就是在金融活動過程當(dāng)中所發(fā)生的消費(fèi)行為的總稱，基本上均屬于短期的消費(fèi)投資行為。不管從何種角度來理解消費(fèi)金融這個概念，均不影響其對我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展與居民消費(fèi)水平的提升的作用。所以，探討現(xiàn)階段我國消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀及其具體的發(fā)展對策，均具有十分重要的現(xiàn)實(shí)價值。

二、消費(fèi)金融概述

（一）基本內(nèi)涵

消費(fèi)金融發(fā)展較晚，現(xiàn)階段對于該領(lǐng)域的研究尚處于初級階段，尚未形態(tài)一套完善、獨(dú)立的理論體系。所以說，對其定義尚未統(tǒng)一。本研究認(rèn)為，所謂消費(fèi)金融，主要指的就是金融機(jī)構(gòu)為了更好的滿足消費(fèi)者當(dāng)期或者預(yù)期對商品、服務(wù)的基本需求，從而提供的一種金融服務(wù)。由于可支配收入一直為居民開展消費(fèi)需求的基本前提條件，而消費(fèi)需求不僅受到當(dāng)期可支配收入水平所決定，同時也與今后的預(yù)期可支配收入之間存在十分緊密的關(guān)聯(lián)性。當(dāng)消費(fèi)者當(dāng)期收入不能滿足當(dāng)期基本需求時，那么他們就會通過借貸預(yù)期收入，以更好的滿足當(dāng)期需求，在這樣的情況下，才產(chǎn)生了消費(fèi)金融。

（二）基本類型

由當(dāng)前的業(yè)務(wù)模式以及市場發(fā)展現(xiàn)狀而言，消費(fèi)金融主要包括如下幾個方面的類型：

1.與消費(fèi)場景相結(jié)合的類型。此種類型的消費(fèi)金融主要是通過與線下的3C賣場之間建立合作關(guān)系，從而為線下消費(fèi)者提供3C產(chǎn)品的分期付款業(yè)務(wù)。然后，通過人工智能與大數(shù)據(jù)算法模型為年輕人提供小額貸款等方面的消費(fèi)金融服務(wù)。

2.直接發(fā)放個人貸款的類型。與前者比較而言，此種類型的消費(fèi)金融模式更為直接，放貸由公司直接進(jìn)行運(yùn)行，其主要方式是通過采取大量的人力對信貸產(chǎn)品進(jìn)行全面地推廣。

3.校園市場分期類型。此種類型的消費(fèi)金融主要定位于校園電商平臺，且為電商平臺提供消費(fèi)賒欠服務(wù)，例如：趣分期這家公司，其主要是面向全體大學(xué)在校學(xué)生所提供的一種現(xiàn)金消費(fèi)服務(wù)等，從而為大學(xué)生提供豐富多樣的購物及商品體驗(yàn)等。

三、現(xiàn)階段我國消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）市場發(fā)展現(xiàn)狀

國務(wù)院總理李克強(qiáng)在2017年做的政府工作報(bào)告中，就明確指出了要繼續(xù)通過消費(fèi)來拉動國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長。在這樣的發(fā)展背景之下，激發(fā)消費(fèi)活力以及發(fā)展消費(fèi)型經(jīng)濟(jì)已經(jīng)逐漸發(fā)展成為現(xiàn)階段我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要潮流。對于金融行業(yè)而言，主要包括如下2個方面的影響因素：一是金融市場發(fā)展?jié)摿薮蟆ｋS著我國市場經(jīng)濟(jì)快速增長，人們消費(fèi)水平也隨之而不斷增長，人們的消費(fèi)類型已經(jīng)由以往的醫(yī)療、住房消費(fèi)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)閷ι唐返南M(fèi)等。二是個人消費(fèi)在消費(fèi)金融市場之中所占據(jù)的比例目前仍然處于升高趨勢。信用卡授信額度總計(jì)達(dá)到8億元，同比增長25%;信用卡應(yīng)償信貸余額達(dá)到3.5億元，同比上漲19%。上述數(shù)據(jù)顯示：我國居民消費(fèi)意識也較以往出現(xiàn)非常大的轉(zhuǎn)變，消費(fèi)金融市場發(fā)展?fàn)顩r較好。

（二）消費(fèi)金融在銀行的發(fā)展

隨著消費(fèi)金融逐漸朝著傳統(tǒng)金融行業(yè)地滲透，商業(yè)銀行為了能夠更好的應(yīng)對此種趨勢，也開始投入較大力度關(guān)注消費(fèi)金融產(chǎn)品?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品類型較多，牽涉到醫(yī)療、電子產(chǎn)品等領(lǐng)域。此外，商業(yè)銀行還將自身的服務(wù)渠道完全拓寬了，呈現(xiàn)出顯著的網(wǎng)絡(luò)化與多樣化的發(fā)展趨勢。通過將大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)地深入融合，從而衍生除了大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)+金融的基本發(fā)展模式，從而很好地滿足了不同消費(fèi)群體對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的基本需求。隨著現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)+金融的發(fā)展?fàn)顩r較好，然而其仍然存在著區(qū)域性發(fā)展不均衡等方面的問題，具體而言就是在銀行的消費(fèi)信貸領(lǐng)域，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度快速的中東部地區(qū)的消費(fèi)金融的需求要顯著高于西部地區(qū)，差異性十分明顯。此外，在全部消費(fèi)需求之中，汽車與住房的消費(fèi)需求在整個消費(fèi)需求的比例均在80%以上。

四、消費(fèi)金融發(fā)展的制約因素分析

消費(fèi)金融發(fā)展過程中，受到很多方面因素的制約，具體體現(xiàn)在如下2個方面：

（一）我國傳統(tǒng)的消費(fèi)習(xí)慣的制約

由于受到傳統(tǒng)消費(fèi)思想的深入影響，我國居民仍然堅(jiān)持量入為出的思想以及消費(fèi)習(xí)慣，更加注重以當(dāng)期收入作為基礎(chǔ)來開展相關(guān)消費(fèi)活動，對于用將來的錢來干今天的事情這樣的全新消費(fèi)信貸模式在很短時間內(nèi)還不能接受。同時，我國居民人均收入水平也較低，承受貸款的水平受到極大地限制，社會保障體系地不斷完善也使其危機(jī)感更強(qiáng)，從而使得人們養(yǎng)成預(yù)防性儲蓄的行為。因此，消費(fèi)金融受到嚴(yán)重的制約。

（二）尚未構(gòu)建相應(yīng)的完善的法律法規(guī)

當(dāng)前時期下，我國消費(fèi)信貸相關(guān)的法律法規(guī)尚未完全構(gòu)建，還沒有一部系統(tǒng)化、科學(xué)化的法律體系來促使我國消費(fèi)金融的快速發(fā)展與進(jìn)步。因?yàn)槿狈χT如客戶信用情況查詢以及借貸人違約處理等制度的法律法規(guī)，在沒有任何法律制度的保障下，消費(fèi)金融公司將會面臨著巨大的金融信貸風(fēng)險。

五、當(dāng)前時期下我國發(fā)展消費(fèi)金融的具體對策

針對當(dāng)前我國消費(fèi)金融存在的制約因素，現(xiàn)提出如下幾個方面的具體對策：

（一）強(qiáng)化對消費(fèi)金融相關(guān)內(nèi)容的宣傳

當(dāng)前時期下，我國應(yīng)當(dāng)擴(kuò)大與消費(fèi)金融業(yè)務(wù)相關(guān)理論以及內(nèi)容的宣傳，將新聞媒體的導(dǎo)向性作用進(jìn)行充分地挖掘，開展形式多樣化地宣傳活動，將人們傳統(tǒng)的消費(fèi)理念進(jìn)行改變，使其逐漸接受消費(fèi)信貸這種全新的金融模式，不斷擴(kuò)大其消費(fèi)意愿，幫助消費(fèi)金融的客戶做好風(fēng)險收益分析，從而在全社會營造良好的文化氛圍;應(yīng)該積極推動收入分配體制改革，調(diào)節(jié)國民收入差距水平，通過減稅讓利等措施扶持相關(guān)企業(yè)的發(fā)展，逐漸提高居民消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)能力。

（二）構(gòu)建一套完善的消費(fèi)金融法律法規(guī)體系

法律法規(guī)是重要的保障，應(yīng)該針對借款人違約現(xiàn)象頻發(fā)，消費(fèi)金融公司信貸風(fēng)險加大的局面，國家必須加快消費(fèi)信貸法律體系和制度建設(shè)的步伐，通過嚴(yán)格的法律體系和完善的制度機(jī)制，逐步淘汰問題平臺，促使消費(fèi)信貸行業(yè)進(jìn)入“良幣驅(qū)逐劣幣”的良性循環(huán)，同時創(chuàng)新與完善我國的消費(fèi)貸款模式，積極開展面向中低收入群體的無抵押、無擔(dān)保消費(fèi)貸款模式試點(diǎn)工作。

六、結(jié)論

綜上所述，消費(fèi)金融作為一種全新的消費(fèi)模式，取得了較快的發(fā)展。然而，當(dāng)前在實(shí)際發(fā)展過程中，受到了很多方面因素的影響，諸如：我國傳統(tǒng)的消費(fèi)習(xí)慣的制約、尚未構(gòu)建相應(yīng)的完善的法律法規(guī)等方面的因素。因此，應(yīng)該加強(qiáng)這些因素的改善，提高消費(fèi)金融的發(fā)展水平，逐漸為消費(fèi)者所接受。

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作者單位：福建省福州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司