關(guān)于汽車金融業(yè)發(fā)展模式優(yōu)化策略的相關(guān)思考

王建兵

摘 要：隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國大部分人已經(jīng)步入了小康社會。日常的代步工具已經(jīng)由電瓶車轉(zhuǎn)向為汽車。因為，汽車較為方便且快捷，也為人們的工作和生活帶來了便利。如今汽車行業(yè)和金融業(yè)兩者的融合，為更多的人購買私家車提供了機(jī)會，汽車金融業(yè)目前的勢頭正盛，但物極必反，其同樣存在一些問題，有待進(jìn)一步的解決。本文就我國汽車金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問題進(jìn)行分析，并提出優(yōu)化我國汽車金融業(yè)發(fā)展模式的策略。

關(guān)鍵詞：汽車金融業(yè);現(xiàn)狀;問題;優(yōu)化

我國汽車金融業(yè)的發(fā)展相比于國外起步較晚，一開始并不為大部分人所接受。隨著80后90后開始成為購買汽車的主體，汽車金融業(yè)就開始發(fā)生轉(zhuǎn)變。因為，80后90后這一年代的人更能夠接受汽車金融這種模式。但是汽車金融業(yè)在發(fā)展的過程中也存在一些問題，比如，金融產(chǎn)品不豐富、法律環(huán)境不完善等等問題，這也為汽車金融行業(yè)帶來了潛在的風(fēng)險，阻礙了汽車金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。因此，必須要加強(qiáng)對現(xiàn)有問題的研究，不斷的優(yōu)化，才能夠促進(jìn)汽車金融業(yè)的穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展。

一、我國汽車金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）消費(fèi)心態(tài)以及能力的轉(zhuǎn)變

隨著經(jīng)濟(jì)一體化的迅速推進(jìn)，國人的消費(fèi)觀念在逐步地發(fā)生改變。過去的人連溫飽都是問題，大多都很節(jié)約，不僅沒有錢買高檔品，有錢也舍不得買高檔品。而現(xiàn)在的人們機(jī)會都步入小康社會，人們觀念也發(fā)生了變化，渴望用高檔用品，從對名牌包包以及高檔化妝品的追求就可以看出。汽車目前是小康生活必備的一個用品，現(xiàn)在似乎家家都有私家車，很多人都已經(jīng)逐步意識到汽車所帶來的便利。加之生活水平在不斷的提高，人們的消費(fèi)能力足以進(jìn)行汽車購買。而且有了汽車金融行業(yè)之后，為更多沒有能力全款購買小汽車的人提供了機(jī)會，只需要付個首付，就可以直接將小汽車購買回家。

（二）汽車金融業(yè)處于快速發(fā)展階段

目前而言，我國汽車金融業(yè)在快速的發(fā)展。就涵蓋內(nèi)容而言，已經(jīng)從剛起步轉(zhuǎn)變?yōu)榭焖侔l(fā)展。汽車金融行業(yè)從原本的以廠商經(jīng)銷商為主逐步轉(zhuǎn)變?yōu)樽⒅叵M(fèi)者需求，這一方向的轉(zhuǎn)變提高了汽車金融業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，使得汽車金融業(yè)達(dá)到了一條龍的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。除此之外。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中國人民幾乎都走向了小康社會，對汽車的需求也已經(jīng)遠(yuǎn)超過美國。因為中國人口基數(shù)較大，這也為我國汽車市場帶來了巨大的潛力[1]。

（三）汽車金融業(yè)前景一片光明

根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查分析，汽車金融行業(yè)在我國仍然屬于一種新興的事物，新興事物出現(xiàn)時，肯定會有很多的曲折。而目前金融行業(yè)已經(jīng)從曲折逐步轉(zhuǎn)變?yōu)樵?。開始展現(xiàn)出汽車金融行業(yè)的良好前景，當(dāng)然這離不開我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及政府的支持。另外，與汽車金融行業(yè)自身的努力也是密不可分的。汽車金融行業(yè)從原本的以經(jīng)銷商為主逐步轉(zhuǎn)變?yōu)橐韵M(fèi)者為主，這種轉(zhuǎn)變也意味著汽車金融業(yè)開始往更好的方向發(fā)展。除此之外，我國法律法規(guī)的頒布，也為汽車金融業(yè)的發(fā)展提供了較好的制度保障?？偠灾?，汽車金融行業(yè)未來的發(fā)展一片光明。

（四）汽車金融主要模式

就目前而言，我國通過汽車金融滲透率只有40%左右，而西方國家將近70%，這就是很明顯的差距。在我國汽車金融市場目前運(yùn)行的主要方式有四類，分別是信用卡、分期銀行、汽車廠商自身所提供的消費(fèi)金融分期以及互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺。下面就對這四種模式進(jìn)行基本闡述。

1、信用卡類

隨著時代的發(fā)展，現(xiàn)在年輕人開始成為社會的主流，年輕人崇尚提前消費(fèi)，而信用卡就是大部分年輕人所使用的一種消費(fèi)分期方式。利用信用卡來購買汽車，也是汽車金融業(yè)的一種模式，但是不同的信用卡，對于車型的選擇會有一些約束，而且額度不大，利率還比較高。有些信用卡在半年之內(nèi)都是有優(yōu)惠的，但是如果超過半年利率是高于其他的汽車金融的。而且信用卡購買汽車，審核過程會非常的嚴(yán)格。

2、擁有廠家背景的汽車金融公司

像一些大型的汽車公司他們內(nèi)部的銷售渠道都是非常成熟的，各個環(huán)節(jié)都已經(jīng)鋪墊好。比如像寶馬、大眾、上汽等。他們自身就具備汽車金融公司，有時候為了促銷，也會拿銷售的利潤來進(jìn)行補(bǔ)貼。一般這種金融方式利率會低一些[2]。

3、銀行車貸

銀行車貸利率低，可選擇的車型更多，但是審批的流程比較復(fù)雜，時間更長，而且會有一系列的捆綁銷售，會根據(jù)個人信息去評判你的信用情況及還款能力。首付至少是三成，如果貸款由汽車店來辦理，可能在中途還會收一筆手續(xù)費(fèi)。

4、互聯(lián)網(wǎng)汽車金融公司

互聯(lián)網(wǎng)汽車金融公司是金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的一種結(jié)合，有些平臺甚至喊出了零首付。當(dāng)然零首付后期的利率自然是非常高的，一旦逾期，就會立刻有人把車收走，因此，這種貸款有時候產(chǎn)生的糾紛會更多。

二、我國汽車金融業(yè)發(fā)展模式存在的問題

（一）法律政策環(huán)境有待完善

隨著汽車金融業(yè)的逐步發(fā)展，我國的相關(guān)法律也在不斷健全，但是還缺乏完備性。如《擔(dān)保法》，首先法律并未認(rèn)可和金融債券相關(guān)的貸款方式，其次在擔(dān)保法中有一些規(guī)定也限制了汽車信貸抵押的適用范圍，最終可操作的空間不大。除此之外，汽車金融業(yè)還會受到《汽車金融公司管理辦法》的約束，使得金融公司在業(yè)務(wù)范圍、貸款利率等方面受到約束，影響了汽車金融業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

（二）金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險控制手段不足

隨著經(jīng)濟(jì)的逐步發(fā)展，汽車金融行業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)中占據(jù)著重要的地位，但是也暴露出了很多的問題，如不良貸款逐步增加，這和信用制度的缺乏有很大的關(guān)系，但不可忽視的還是汽車金融機(jī)構(gòu)自身在風(fēng)險控制能力方面存在不足。在汽車金融業(yè)中，大部分的壞賬都來源于騙貸、自身能力無法償還貸款。這也給汽車金融公司帶來了巨大的傷害。歸根結(jié)底還是汽車金融公司自身并未建立完善的崗位責(zé)任制度，缺乏嚴(yán)格的審批程序以及監(jiān)督檢查制度，從而使得壞賬越來越多，影響了汽車金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展[3]。

（三）汽車金融業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新力不足

創(chuàng)新是一個行業(yè)得以持續(xù)發(fā)展的動力，就汽車金融業(yè)而言消費(fèi)主體大多都為年輕人，像年齡較大的一部分人有實力全款，也更傾向于全款買車。而針對年輕的消費(fèi)群體，他們自身就希望個性化，對汽車金融產(chǎn)品也有自身的一些想法。但就目前而言，汽車金融業(yè)的產(chǎn)品較少，并不能夠給客戶帶來優(yōu)惠，這也使得汽車金融業(yè)的發(fā)展受到了阻礙。

（四）汽車金融業(yè)缺乏專業(yè)人才

汽車金融行業(yè)屬于汽車業(yè)和金融行業(yè)兩者的結(jié)合，但是就目前我國而言，汽車金融服務(wù)人員還是存在一些問題，比如，有些具有金融服務(wù)知識，但是卻缺乏汽車方面的專業(yè)知識。而有些熟悉汽車知識，但卻不懂汽車金融。很明顯我國汽車金融業(yè)缺乏復(fù)合型的人才，這必然會影響汽車金融的發(fā)展。而且隨著社會的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融已經(jīng)展現(xiàn)在大眾的視野中，很多人都可以通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行貸款，自由選擇種類。而這一進(jìn)步也使得汽車金融行業(yè)必須要加快人才的培養(yǎng)速度，這樣才能夠適應(yīng)汽車金融行業(yè)的需求，以達(dá)到為客戶提供高效、快捷的服務(wù)。

三、我國汽車金融業(yè)發(fā)展模式優(yōu)化的策略

（一）完善汽車業(yè)金融法律法規(guī)

對原有汽車金融行業(yè)法律法規(guī)的完善，有利于為汽車金融行業(yè)提供一個良好的環(huán)境，提升整體的汽車金融服務(wù)水平。就目前而言，我國所依靠的是汽車消費(fèi)貸款管理辦法、個人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見等，這些法律政策的出臺，的確給我國汽車金融提供了指導(dǎo)作用，但是社會在不斷的發(fā)展，法律不完善必然會造成汽車金融服務(wù)的滯后。因此，必須要加強(qiáng)對現(xiàn)有制度的不斷完善，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部所支持的汽車銷售總量才達(dá)到將近20%左右，而這和法律制度的欠缺是有很大關(guān)系的。針對此我國應(yīng)該加大扶持汽車金融服務(wù)公司，制定一系列的優(yōu)惠政策，以促進(jìn)國內(nèi)汽車金融公司的逐步建立，提高市場競爭力。除此之外政府還要不斷的優(yōu)化汽車金融市場的環(huán)境，對擾亂市場秩序的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要進(jìn)行嚴(yán)懲，以保障汽車金融服務(wù)公司之間的有序競爭，為汽車金融市場提供一個良好的環(huán)境。

（二）加強(qiáng)汽車金融監(jiān)管工作

完善法律法規(guī)制定后，就需要進(jìn)一步的落實汽車監(jiān)管工作。汽車金融行業(yè)不僅涉及到金融行業(yè)，還包含汽車領(lǐng)域，甚至涉及到一些政府的職能部門。因此加強(qiáng)金融監(jiān)管工作，可以由發(fā)改委牽頭，銀監(jiān)會、保監(jiān)會等各個部門積極參加，明確各個部門之間的職責(zé)，就利率、市場調(diào)節(jié)等問題進(jìn)行溝通，以建立一個完善的汽車金融共享平臺，降低汽車金融業(yè)的風(fēng)險。

（三）加強(qiáng)汽車金融業(yè)產(chǎn)品的創(chuàng)新

汽車金融行業(yè)內(nèi)部產(chǎn)品較少，并不能滿足大部分人對金融的需求。汽車金融行業(yè)需要從消費(fèi)者出發(fā)，根據(jù)實際情況開發(fā)新的金融產(chǎn)品，進(jìn)行市場調(diào)研、了解客戶、制定并投放相應(yīng)的產(chǎn)品，前期可以投放少量來測試產(chǎn)品的可行度，根據(jù)投放情況在進(jìn)行產(chǎn)品的再開發(fā)和創(chuàng)造[4]。

（四）培養(yǎng)汽車金融行業(yè)的復(fù)合型人才

每一個行業(yè)都不能缺少人才，汽車金融業(yè)亦是如此。但是在汽車金融行業(yè)不斷完善的狀態(tài)下，必須要加強(qiáng)內(nèi)部人才的培養(yǎng)。汽車金融行業(yè)可以提高薪資，引進(jìn)更多有能力的復(fù)合型人才。同時，也要定期對已招聘的人員進(jìn)行培訓(xùn)，提高人員對汽車領(lǐng)域以及金融行業(yè)的認(rèn)知，為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部提供發(fā)展的動力。

汽車金融行業(yè)仍然處于快速發(fā)展階段，前途是一片光明，但是為了保證汽車金融行業(yè)能夠有一個良好的運(yùn)行環(huán)境。必須要對其不斷的優(yōu)化，包括在法律法規(guī)、監(jiān)管、產(chǎn)品的創(chuàng)新以及人才的培養(yǎng)角度等，只有不斷的優(yōu)化，汽車金融行業(yè)才能夠持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 王鐳; 薄文; 孟健.淺析未來我國汽車金融業(yè)發(fā)展模式的優(yōu)化策略[J].時代汽車，2019（06）：125.

[2] 馬超.浦發(fā)銀行長春分行汽車金融業(yè)務(wù)競爭戰(zhàn)略研究[J].吉林大學(xué)，2019（12）：52.

[3] 張曉明.中國汽車金融產(chǎn)業(yè)的機(jī)理、運(yùn)作及對策[J].浙江大學(xué)，2017（09）：54.

[4] 孫嘉.商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)發(fā)展研究 [J].時代金融，2017（05）：95.