金融科技發(fā)展對(duì)銀行業(yè)的影響及對(duì)策分析

【摘要】近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸融入到各行各業(yè)當(dāng)中，為人們的生產(chǎn)生活帶來了很多便利，金融業(yè)也不例外，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生滿足了人們更加高效、便捷、個(gè)性化的金融服務(wù)需求，能夠有效利用互聯(lián)網(wǎng)，結(jié)合云技術(shù)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)是其成為新型的差異化金融服務(wù)模式。本文將主要探討金融科技發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響，對(duì)傳統(tǒng)銀行如何在金融科技發(fā)展背景下實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展提出相關(guān)建議對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】金融科技;銀行業(yè);創(chuàng)新發(fā)展對(duì)策

一、引言

隨著科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展和進(jìn)步，傳統(tǒng)金融行業(yè)得到了有益補(bǔ)充，金融科技的出現(xiàn)能夠有效提升傳統(tǒng)金融服務(wù)質(zhì)量，有效推動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)變革。在當(dāng)今金融市場(chǎng)環(huán)境下，金融科技的發(fā)展有效打破了原來的金融運(yùn)作管理體系以及相關(guān)管理機(jī)制，能夠?qū)⒔鹑诜?wù)等更好的融入到人們的生活當(dāng)中。但從另一方面來說，金融科技同傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)生合作關(guān)系的同時(shí)又產(chǎn)生著復(fù)雜的競(jìng)爭關(guān)系，為傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了不小的挑戰(zhàn)。本文將就金融科技發(fā)展對(duì)銀行業(yè)影響進(jìn)行分析，并對(duì)傳統(tǒng)銀行如何在金融科技發(fā)展背景下實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展提出相關(guān)對(duì)策和建議。

二、金融科技含義

金融科技強(qiáng)調(diào)技術(shù)在推動(dòng)金融創(chuàng)新發(fā)展中所起到的作用，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等在金融產(chǎn)品中的應(yīng)用能夠有效推動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展。作為金融科技的中堅(jiān)力量，大多數(shù)學(xué)者將互聯(lián)網(wǎng)金融定義為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)相互融合孕育的新興領(lǐng)域。在該金融模式下，而可以有效借助于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)來實(shí)現(xiàn)相關(guān)的金融活動(dòng)，包括有資金融通、資金支付以及信息中介等核心功能，其能夠有效促進(jìn)相關(guān)金融活動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化。一般而言金融科技具有高創(chuàng)新、輕資產(chǎn)、增長塊等特征

三、金融科技發(fā)展對(duì)銀行業(yè)影響

（一）傳統(tǒng)銀行業(yè)在競(jìng)爭中劣勢(shì)

面對(duì)日新月異的金融市場(chǎng)環(huán)境，傳統(tǒng)銀行由于受到自身體制限制以及一些外部的制度限制，在業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)方面會(huì)更加繁瑣一些，因此在為客戶提供相應(yīng)的金融服務(wù)時(shí)不能夠滿足客戶個(gè)性化需求，且整個(gè)業(yè)務(wù)流程繁瑣，服務(wù)效率很低，便捷性大打折扣。反觀金融科技公司，以互聯(lián)網(wǎng)支付為例，用戶只需要輸入支付密碼或者回復(fù)動(dòng)態(tài)密碼就可以完成整個(gè)支付行為，大大提升了用戶使用體驗(yàn)。

傳統(tǒng)銀行除了過于保守業(yè)務(wù)繁瑣以外，其金融服務(wù)產(chǎn)品相對(duì)單意，無法提供普惠金融服務(wù)，盡管也開發(fā)了一些金融創(chuàng)新產(chǎn)品，但這些產(chǎn)品也只是針對(duì)部分用戶需求。而互聯(lián)網(wǎng)金融公司則更加看重大眾對(duì)于金融產(chǎn)品的需求，能夠打破傳統(tǒng)銀行門檻，更加便捷靈活為更多用戶提供相應(yīng)服務(wù)。

最后隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)在傳統(tǒng)銀行中并沒有得到充分利用，對(duì)自身資源信息的開發(fā)與挖掘還不到位，浪費(fèi)了大量資源財(cái)富，無法更有針對(duì)性為客戶提供金融產(chǎn)品創(chuàng)新和營銷，信用評(píng)估水平也有待提升。

（二）傳統(tǒng)銀行業(yè)在競(jìng)爭中優(yōu)勢(shì)

傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭環(huán)境中最大的優(yōu)勢(shì)就在于其社會(huì)誠信度高，底蘊(yùn)雄厚。傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展時(shí)間很長，在這一很長的階段中積累了大量的客戶資源，擁有了較為雄厚的資金，加上長期以來大家都對(duì)傳統(tǒng)銀行有著較高的認(rèn)可度，社會(huì)公信力很高，這一點(diǎn)是金融科技公司所無法比擬的優(yōu)勢(shì)。

除了社會(huì)影響力方面，傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)設(shè)施更加完善，經(jīng)過長期的發(fā)展其網(wǎng)點(diǎn)覆蓋也更加全面，銀行金融網(wǎng)點(diǎn)能夠有效覆蓋城鄉(xiāng)，加上限制很多銀行機(jī)構(gòu)都還在大力優(yōu)化各網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境，更加細(xì)化網(wǎng)點(diǎn)分類，能夠?yàn)橛脩魩砀嗟谋憷?/p>

最后是從風(fēng)險(xiǎn)角度考慮，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)屬于新興企業(yè)，經(jīng)驗(yàn)背景等相對(duì)薄弱，在風(fēng)險(xiǎn)管理控制方面的能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上傳統(tǒng)銀行業(yè)。傳統(tǒng)銀行在其發(fā)展過程中積累了大量的風(fēng)險(xiǎn)防控經(jīng)驗(yàn)，其風(fēng)險(xiǎn)管理和控制體系會(huì)更加健全，因此與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，傳統(tǒng)金融在服務(wù)的安全穩(wěn)定性以及風(fēng)險(xiǎn)管控上都有著很大的優(yōu)越性。

四、傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展對(duì)策

（一）積極與金融科技公司合作實(shí)現(xiàn)雙贏

傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)與金融科技公司之間建立起互利互惠合作關(guān)系，在競(jìng)爭與合作中達(dá)到雙贏。首先應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與金融科技公司之間的資源共享，互相擴(kuò)大雙方客戶群體，其次應(yīng)當(dāng)共同開展一些網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行可以結(jié)合大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)，打破資源地域限制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，有效促進(jìn)二者共同發(fā)展。

（二）不斷完善金融功能

傳統(tǒng)銀行除了需要不斷優(yōu)化完善移動(dòng)支付、網(wǎng)上銀行、短信通知、自助銀行機(jī)、電話銀行、支付平臺(tái)等的建設(shè)以外，還需要不斷的豐富其金融服務(wù)內(nèi)涵，開發(fā)更多的金融功能，有效提升與用戶之間的親密度，不斷推動(dòng)綜合化經(jīng)營，積極與一些基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)相聯(lián)合，更好的拓寬其金融服務(wù)外延，進(jìn)而滿足更多客戶需求。

（三）構(gòu)建自身互聯(lián)網(wǎng)金融模式運(yùn)營思路

從運(yùn)營思路上來說，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)因地制宜來創(chuàng)建其互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，比如在一些偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村加大網(wǎng)點(diǎn)投入建設(shè)的同時(shí)提供一些基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)項(xiàng)目，而在相對(duì)發(fā)達(dá)的城市大力加強(qiáng)對(duì)自身互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展和創(chuàng)新。除此之外，傳統(tǒng)銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)應(yīng)當(dāng)更有針對(duì)性的將目標(biāo)群體進(jìn)行劃分，根據(jù)不同的群體采取不同發(fā)展思路。

五、結(jié)語

金融科技的出現(xiàn)一方面能夠有效推動(dòng)金融變革，促進(jìn)金融創(chuàng)新，但另一方面也為傳統(tǒng)銀行發(fā)展帶來了很大的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行如何在金融創(chuàng)新背景下得到更好的發(fā)展就成為當(dāng)下所要解決的主要問題。本文就金融科技發(fā)展背景下的傳統(tǒng)銀行優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)進(jìn)行了簡要分析，認(rèn)為在受到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)沖擊時(shí)，傳統(tǒng)銀行業(yè)更應(yīng)當(dāng)積極思考自身創(chuàng)新策略，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的積極合作，有效實(shí)現(xiàn)共贏，不斷的完善自身金融功能，因地制宜構(gòu)建適合自身的互聯(lián)網(wǎng)金融模式運(yùn)營思路，更好的實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展以及傳統(tǒng)銀行良好轉(zhuǎn)型，進(jìn)而創(chuàng)造出良好的金融生態(tài)環(huán)境。

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作者簡介：

馬殷莉（1992-），女，漢族，新疆伊寧人，本科，中國人民銀行米東支行，研究方向：經(jīng)濟(jì)金融。