互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響研究鮮

于文傲

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展壯大，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了巨大的沖擊。介紹現(xiàn)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)發(fā)展模式，并分析互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的異同。同時(shí)，簡要概述互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的影響，并提出相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)商業(yè)銀行;影響;對(duì)策建議

中圖分類號(hào)：F832? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2020）09-0070-02

近些年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的廣泛運(yùn)用，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。銀行為適應(yīng)新環(huán)境，相關(guān)的新模式與新業(yè)務(wù)也應(yīng)運(yùn)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)公司例如阿里巴巴、百度、騰訊、京東等以高息理財(cái)逐漸瓜分市場，同時(shí)因其快速高效的特點(diǎn)持續(xù)搶占市場份額。因此，在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下，銀行除了要與其他各家銀行競爭以外，還需要面臨這些互聯(lián)網(wǎng)公司的挑戰(zhàn)。

銀行方面，各家銀行為迎合互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境，各家銀行都開發(fā)出自己的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，依托這些平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)、賬戶查詢、繳費(fèi)支付、信用卡業(yè)務(wù)等常用功能的同時(shí)，還向廣大客戶提供影院購票、火車機(jī)票預(yù)訂、小額貸款、信用分期等業(yè)務(wù)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融概述及其異同

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)有多種模式，其中以六種為代表性的模式。分別為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌和第三方金融平臺(tái)。

1.傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要職能是作為資產(chǎn)融合和流通的媒介，而在互聯(lián)金融不斷發(fā)展的情況下，這種地位逐漸弱化。傳統(tǒng)金融的發(fā)展模式及服務(wù)模式面臨挑戰(zhàn)。由于傳統(tǒng)銀行的運(yùn)作模式存在一定的局限性，故而傳統(tǒng)金融也跟隨互聯(lián)網(wǎng)金融這一波熱潮做出自身的改變。銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化也是時(shí)代發(fā)展下必然的結(jié)果。各家銀行均開通了網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等支付工具，給客戶帶來全新體驗(yàn)。傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展模式越來越多元化，其中以下幾種為最主要直接手段。一是建立自身的電商平臺(tái)。例如，建行在2012年上線善融商務(wù)平臺(tái)，為客戶提供全方位的金融服務(wù)。2014年工商銀行也推出自己的商務(wù)平臺(tái)融e購，以提升客戶體驗(yàn)。交行的電商平臺(tái)“交博匯”也成功上線。二是與相關(guān)電商平臺(tái)達(dá)成金融化合作。工商銀行聯(lián)手阿里巴巴推出了“易融通”以實(shí)現(xiàn)小微客戶貸款的需求，建設(shè)銀行也與阿里巴巴、螞蟻金服達(dá)成戰(zhàn)略合作。三是實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品銷售的互聯(lián)網(wǎng)化。各家銀行利用自身的平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售。因其高效便利，免除客戶跑傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的時(shí)間，也解決了傳統(tǒng)銀行需排隊(duì)等候的難題。

2.第三方支付?；ヂ?lián)網(wǎng)突飛猛進(jìn)的時(shí)代，第三方支付發(fā)展迅速。第三方支付，就是同產(chǎn)品所在國的國內(nèi)外各大銀行簽約，具有信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易平臺(tái)。第三方支付在雙方買賣商家缺乏信用保障的情況下充當(dāng)中間平臺(tái)，買方將資金付給第三方，通過第三方的安全交易，待交易達(dá)成后，將資金轉(zhuǎn)給賣方。第三方作為二者的過渡賬戶，承擔(dān)著中介的保管及監(jiān)督的職能，其本身并不承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付交易平臺(tái)使得交易更加安全和方便。買方無須辦理多家銀行的賬戶，只需通過第三方交易平臺(tái)將資金付出，大大降低了交易成本。同時(shí)，能夠更加安全地保護(hù)個(gè)人及賬戶信息，降低信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

3.大數(shù)據(jù)金融。大數(shù)據(jù)又稱巨量數(shù)據(jù)、海量數(shù)據(jù)，是集合海量的數(shù)據(jù)，對(duì)其中有關(guān)的金融數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，將有價(jià)值的部分提取，為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶全方位的信息。通過分析挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息來精準(zhǔn)掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，以此來預(yù)測客戶的消費(fèi)行為。大數(shù)據(jù)金融的特點(diǎn)一般總結(jié)為4V，即處理速度極快（Velocity）、數(shù)據(jù)類型繁多（Variety）、規(guī)模龐大（Volume）、價(jià)值密度低，商業(yè)價(jià)值高（Veracity）。大數(shù)據(jù)廣泛應(yīng)用于各個(gè)金融領(lǐng)域，給銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券行業(yè)帶來了巨大變化。在為相關(guān)金融行業(yè)提供客戶畫像的同時(shí)，依托大數(shù)據(jù)服務(wù)，能夠更好地應(yīng)用精準(zhǔn)營銷，提高效率。大數(shù)據(jù)的興起改變了傳統(tǒng)金融業(yè)的格局，從而給出傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了巨大的發(fā)展機(jī)遇。

4.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸即個(gè)人對(duì)個(gè)人借貸。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，借錢方和出資方達(dá)成相關(guān)協(xié)議，并達(dá)成交易。借錢方到期后要向出資方歸還本金及協(xié)議所規(guī)定的利息，以及平臺(tái)相關(guān)的服務(wù)費(fèi)用。出資方可以獲取利息收益，但也要承擔(dān)相應(yīng)的投資風(fēng)險(xiǎn)。

5.眾籌。眾籌即大眾籌資，是指通過某一種合作行為，匯集相應(yīng)的資金以達(dá)到某種需求或某種行為。相比于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，眾籌的模式更多的是通過眾籌平臺(tái)進(jìn)行宣傳或者達(dá)到某種目的，以此吸引公眾關(guān)注，以達(dá)到籌集資金的目的。因此，眾籌更多的是服務(wù)融資方眾籌具有低門檻、多樣性、傳播性、大眾性、創(chuàng)意性等特點(diǎn)。眾籌的模式將更加開放，任何項(xiàng)目只要能得到網(wǎng)友的支持，即可獲得一定的資金，這也使得一切想法都成為可能。

6.互聯(lián)網(wǎng)金融門戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶是一個(gè)為各種金融產(chǎn)品匯集、搜索、比較的一個(gè)綜合類服務(wù)網(wǎng)站。用戶可以在上面搜索自己所需的相關(guān)產(chǎn)品，并在上面找到不同的渠道，通過“比價(jià)”從而得到自己需求的產(chǎn)品。通過此類平臺(tái)，可以大大節(jié)省用戶的時(shí)間，提高效率。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的異同

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的滲透逐漸加深，為整個(gè)金融市場注入的新的活力，也促使整個(gè)行業(yè)向好的方向發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)金融更能適應(yīng)大眾的需求，能夠不斷創(chuàng)新以適應(yīng)用戶的需要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融存在著既是競爭，又是合作，陸續(xù)已有很多銀行逐漸與相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，且取得了不錯(cuò)的成效。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融因其高息的特點(diǎn)，持續(xù)占據(jù)市場份額。其中比較有代表性的就是阿里巴巴的余額寶。余額寶是支付寶和天弘基金合作的產(chǎn)物。其特點(diǎn)在于利率高，且隨用隨取。近些年，國內(nèi)的網(wǎng)民呈直線上漲趨勢，手機(jī)交易已經(jīng)成為人們生活中不可缺少的部分。大部分的青年人已實(shí)現(xiàn)了無現(xiàn)金支付方式，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)也成了這部分群體的不二選擇。而相對(duì)于中老年人來說，其中一部分人適應(yīng)新事物的能力強(qiáng)，且被高息或者其靈活性的特點(diǎn)吸引。由于客戶對(duì)支付寶平臺(tái)的熟悉，支付寶持續(xù)推出理財(cái)、基金、黃金等產(chǎn)品，同時(shí)由于其直接實(shí)現(xiàn)資金的平移，受到了眾多客戶的接受及喜愛。客戶逐漸接納互聯(lián)網(wǎng)金融的模式及產(chǎn)品，將部分資金流入到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，直接導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行存款的流失，進(jìn)而導(dǎo)致銀行客戶的流失，使銀行失去了客戶獲取的渠道。存款為傳統(tǒng)銀行的立行之本，因此存款的壓力對(duì)銀行來說是巨大的。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)的影響。近幾年，網(wǎng)貸平臺(tái)的興盛，給貸款業(yè)務(wù)帶來直接性的沖擊。貸款作為銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，貸款量直接和銀行的利潤相關(guān)聯(lián)。從2006年的第一家P2P平臺(tái)到2012年的2 000余家，P2P平臺(tái)呈現(xiàn)出大爆發(fā)式的增長。P2P平臺(tái)大多針對(duì)小微企業(yè)貸款難的特點(diǎn)，給予小微企業(yè)、個(gè)體工商戶貸款渠道。傳統(tǒng)銀行的貸款手續(xù)煩瑣，等待時(shí)間長，小微企業(yè)融資難，貸款門檻高，而一些網(wǎng)貸平臺(tái)包含P2P在內(nèi)有效地解決了傳統(tǒng)銀行的這些問題，其降低了小微企業(yè)或者的貸款門檻，且其高效率的服務(wù)更是贏得了小微企業(yè)的青睞。但從2018年以來，許多網(wǎng)貸平臺(tái)頻繁爆雷，多家P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)入黑名單。人們也逐漸認(rèn)識(shí)到網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，各家商業(yè)銀行逐漸開展P2P業(yè)務(wù)，且取得了良好的進(jìn)展。比如建行的小微快貸，招行的小企業(yè)e家等，成為了越來越多貸款者的選擇。銀行近些年在貸款方面做出轉(zhuǎn)型，越來越能適應(yīng)社會(huì)的需要，且產(chǎn)品針對(duì)客戶更加有針對(duì)性。隨著銀行產(chǎn)品的不斷改革和創(chuàng)新，銀行的貸款業(yè)務(wù)也在逐漸回升中。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的影響。隨著第三方支付的出現(xiàn)，人們的支付方式發(fā)生翻天覆地的變化。2013年后，第三方支付的交易量陡增。同時(shí)，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用給第三方支付提供了數(shù)據(jù)支撐，在降低支付風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也給銀行的中間業(yè)務(wù)帶來了巨大的影響。首先，銀行的支付結(jié)算類產(chǎn)品受到較大影響。銀行受到第三方支付的較大沖擊，造成銀行支付結(jié)算類產(chǎn)品出現(xiàn)急劇下滑。大多數(shù)人依賴于微信和支付寶，尤其以青年人為主，在于第三方支付的方便快捷且無現(xiàn)金化。其次，代收付業(yè)務(wù)量持續(xù)下滑。隨著第三方支付的介入，大多數(shù)第三方平臺(tái)已能實(shí)現(xiàn)各種日常生活繳費(fèi)的支付繳納功能?？蛻裟茉谑謾C(jī)上簡便地實(shí)現(xiàn)繳費(fèi)或預(yù)存功能，客戶對(duì)這種互聯(lián)網(wǎng)支付工具的接納度越來越高且依賴性越來越高。

三、傳統(tǒng)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)策

第一，加強(qiáng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，實(shí)現(xiàn)共贏?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的大力發(fā)展在于此類企業(yè)能快速適應(yīng)市場變化，快速開發(fā)出適應(yīng)客戶的新產(chǎn)品。而銀行與此類企業(yè)合作，能夠借助相關(guān)資源，達(dá)到資源的最大化利用。例如，2017年，建設(shè)銀行與阿里巴巴、螞蟻金服達(dá)成戰(zhàn)略合作。如此，客戶可通過支付寶直接購買建行理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)推進(jìn)信用卡等相關(guān)業(yè)務(wù)。同時(shí)，2019年，在國家大力發(fā)展ETC業(yè)務(wù)的背景下，建行再次與支付寶合作，聯(lián)合推廣ETC簽約服務(wù)。

第二，銀行需創(chuàng)新相關(guān)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，適應(yīng)市場變化。隨著支付寶的問世，也促使銀行開發(fā)新的產(chǎn)品。例如，各家銀行開發(fā)出自己銀行的貨幣基金，以應(yīng)對(duì)支付寶的沖擊。再如，各家銀行擁有自己的保險(xiǎn)公司，開發(fā)出銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，以競爭相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的高息理財(cái)。傳統(tǒng)銀行若不創(chuàng)新新產(chǎn)品，將會(huì)被時(shí)代所淘汰。而銀行在近幾年的表現(xiàn)也可以看到銀行在這方面所做的努力，銀行也通過創(chuàng)新自己的模式，線上線下雙向發(fā)展，重新挽回了一部分客戶。因此，商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，整合資源，優(yōu)化環(huán)境。

第三，加強(qiáng)相關(guān)服務(wù)，優(yōu)化客戶體驗(yàn)。銀行是服務(wù)型行業(yè)，必然也伴隨著服務(wù)質(zhì)量。好的服務(wù)質(zhì)量會(huì)讓客戶賓至如歸。因此，新時(shí)代的金融也對(duì)銀行服務(wù)提出了更高的要求。隨著相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的普及，越來越多的客戶采取線上辦理業(yè)務(wù)的方式?？蛻艮k理業(yè)務(wù)的方便快捷與否直接影響到銀行的相關(guān)效益。銀行對(duì)相關(guān)問題處理的速度與服務(wù)質(zhì)量直接影響到客戶的選擇。客戶的選擇越來越多樣化，優(yōu)質(zhì)服務(wù)也是客戶選擇的一項(xiàng)重要參考。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)今社會(huì)的必然發(fā)展趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了巨大影響，是競爭也是機(jī)遇。傳統(tǒng)銀行應(yīng)找準(zhǔn)自身定位，采取相應(yīng)策略，讓自身在激烈的競爭中保持優(yōu)勢。商業(yè)銀行需創(chuàng)新管理模式與經(jīng)營理念，推動(dòng)商業(yè)銀行信息化的進(jìn)步，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)及便捷的服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

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[責(zé)任編輯 陳丹丹]