互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資問題研究

【摘要】我國經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展下小微企業(yè)獲得了較為快速的發(fā)展，這也使得小微企業(yè)成為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可或缺的一部分。小微企業(yè)能夠促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，拉動當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)更加穩(wěn)定的發(fā)展。但是，對于小微企業(yè)來講在實(shí)際的發(fā)展中也常常會遇到較多的問題，其中融資困難就是小微企業(yè)發(fā)展中較大的阻礙?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為小微企業(yè)的融資帶來較多發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)也帶來了較多的挑戰(zhàn)。因此，本文對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資問題進(jìn)行深入的探討，希望小微企業(yè)能夠高效解決融資中存有的問題，實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展的目標(biāo)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融? 小微企業(yè)? 融資問題

互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的有機(jī)結(jié)合彌補(bǔ)了小微企業(yè)在發(fā)展中所存有的不足?，F(xiàn)階段，市場經(jīng)濟(jì)活動的主要任務(wù)就是對經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)行有效的調(diào)整，更好地促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型以及升級，對經(jīng)濟(jì)制度進(jìn)行更好的完善。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)打破了傳統(tǒng)金融壟斷融資的陳舊模式，應(yīng)用自身所具有的技術(shù)以及優(yōu)勢來緩解小微企業(yè)中融資難、融資成本高的問題，幫助小微企業(yè)解決多種發(fā)展中存有的問題，為小微企業(yè)注入更多的發(fā)展動力。

一、小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

（一）融資困難

小微企業(yè)在實(shí)際的發(fā)展中其最大的障礙在于發(fā)展中存有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，所以融資相對也比較困難。信貸業(yè)務(wù)的首要任務(wù)是控制信貸中存有的風(fēng)險(xiǎn)，對風(fēng)險(xiǎn)控制是建立在真實(shí)信息基礎(chǔ)之上的。小微企業(yè)規(guī)模較小，具有較強(qiáng)的靈活性，整體資產(chǎn)也較小，同時(shí)，在小微企業(yè)中的財(cái)務(wù)人員流動性也較大，這也使得小微企業(yè)中的財(cái)務(wù)制度不夠健全與完善。銀行由于其管理機(jī)制的約束所以很難對小微企業(yè)所提供的信息進(jìn)行更加全面的評估，所以銀行也就很難會為小微企業(yè)進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)。小微企業(yè)主要是利用內(nèi)部資金的積累以及銀行的貸款為自己進(jìn)行融資，從相關(guān)數(shù)據(jù)可以看出，僅有百分之四十的小微企業(yè)可以通過銀行這些正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)為自身獲取資金，這主要是因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的融資渠道十分單一，并且大多數(shù)的小微企業(yè)也沒有上市，所以很難利用股權(quán)進(jìn)行融資。此外，小微企業(yè)在經(jīng)營中資產(chǎn)也十分少，能夠在銀行進(jìn)行抵押的資產(chǎn)更是少之又少，所以，小微企業(yè)也就很難通過像中大型企業(yè)那樣為自身獲得融資。

（二）融資成本高

很多小微企業(yè)并沒有專業(yè)的財(cái)務(wù)管理團(tuán)隊(duì)，所以在實(shí)際的經(jīng)營過程中也就很難對自身的資金財(cái)產(chǎn)情況進(jìn)行十分準(zhǔn)確的判斷。所以，當(dāng)資金遇到問題的時(shí)候，小微企業(yè)也難以對自身的經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行評估，加上缺乏穩(wěn)定的融資渠道，這也就提升了融資的成本。銀行等一些正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)在向小微企業(yè)進(jìn)行貸款之前會對小微企業(yè)的信用問題進(jìn)行全面的評估，但是小微企業(yè)在經(jīng)營中具有不穩(wěn)定的特點(diǎn)，所以銀行等金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行放貸中會提升貸款的利率或者是添加一些附加條件，這也就大大提升了小微企業(yè)的融資成本。

（三）融資渠道十分單一

對于企業(yè)來講為自己獲得資金具有多種方法，但是對于小微企業(yè)來講，企業(yè)中七成左右的資金都是需要通過銀行貸款來實(shí)現(xiàn)的。但是小微企業(yè)從銀行中獲得融資是十分困難的，這主要是因?yàn)椋紫?，供給側(cè)改革的發(fā)展以及金融監(jiān)管力度的不斷增強(qiáng)，這也就提升了銀行融資的難度。其次，小微企業(yè)的創(chuàng)新與服務(wù)能力較差，一些不恰當(dāng)?shù)姆刨J政策就會使得小微企業(yè)被排除在外，進(jìn)而失去了融資的機(jī)會。第三，即使小微企業(yè)符合了貸款的條件，但是小微企業(yè)也會由于在銀行中貸款繁瑣的手續(xù)、長時(shí)間的等待使得自身難以應(yīng)對融資所處的困境。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資存在的問題

（一）融資風(fēng)險(xiǎn)不容忽視

當(dāng)前，我國網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展仍不夠成熟，因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中缺少規(guī)范的制度以及法律的約束等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有成本低、覆蓋范圍較廣的優(yōu)勢，但是這也十分容易形成一些問題。例如，網(wǎng)絡(luò)中具有惡性詐騙造成資金流失，所以融資過程中所存有的風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)安全問題是值得時(shí)刻關(guān)注的問題。

（二）管理監(jiān)督力度薄弱

對于網(wǎng)絡(luò)金融糾紛問題，我國截止到目前仍沒有較為完善的法律法規(guī)，也沒有較為詳細(xì)的案例可以進(jìn)行參考。在小微企業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)平臺之間也沒有對應(yīng)的政策。2013年9月份，阿里巴巴向國務(wù)院提交了網(wǎng)上銀行的相關(guān)建議，為小微企業(yè)提供必要的金融服務(wù)。這一建議的通過使得大量的資本涌向了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，這也就容易造成金融行業(yè)的動亂，制約了小微企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

（三）小微企業(yè)缺乏信用意識

小微企業(yè)發(fā)展規(guī)模較小，設(shè)備以及技術(shù)等也相對比較落后，在整體的管理上也比較松散，缺乏十分完善的管理制度。小微企業(yè)在對財(cái)務(wù)進(jìn)行管理中內(nèi)部控制制度并不夠健全，信息透明度也較低，無法做到信息的完全公開透明，缺乏誠信意識。缺乏信用意識主要有兩個(gè)表現(xiàn)，其一是小微企業(yè)受限于自身的發(fā)展規(guī)模，在財(cái)務(wù)管理方面透明度較低，有很多關(guān)鍵性的信息如資產(chǎn)負(fù)債盈利情況等都無法及時(shí)在互聯(lián)網(wǎng)中進(jìn)行有效的披露。還有的一部分小微企業(yè)自身的經(jīng)營活動相對比較簡單，所以為了想要獲取融資就會制造一些假的賬務(wù)，這都大大降低了小微企業(yè)的信譽(yù)。其二，小微企業(yè)缺乏應(yīng)有的誠信意識，不能按照預(yù)定的用途來使用借貸的資金，這也就導(dǎo)致了很多小微企業(yè)因?yàn)榻?jīng)營不善產(chǎn)生無法按時(shí)還貸的情況。信息時(shí)代背景下，企業(yè)的信用數(shù)據(jù)會隨時(shí)隨地被獲取，一旦企業(yè)缺乏應(yīng)有的信用意識，那么企業(yè)也就難以契合互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的需求，企業(yè)的不良信用記錄也會成為小微企業(yè)融資中的絆腳石。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)不健全

小微企業(yè)在利用互聯(lián)網(wǎng)金融方式進(jìn)行融資過程中所遇到的最為主要的問題是缺乏完善的法律法規(guī)，這也就使得小微企業(yè)需要面臨眾多的挑戰(zhàn)以及風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中仍不夠成熟，所以相應(yīng)的法律法規(guī)也需要不斷地進(jìn)行完善。小微企業(yè)在利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融資中缺乏法律為依據(jù)，這也會使得小微企業(yè)自身承擔(dān)一些未知的風(fēng)險(xiǎn)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)沒有一個(gè)規(guī)范化的參考，這也容易發(fā)生一些違約或者是跑路的事情。

三、互聯(lián)網(wǎng)背景下小微企業(yè)融資策略

（一）小微企業(yè)要提升自身的競爭力

對于小微企業(yè)來講，在發(fā)展中不斷提升自身的競爭力是發(fā)展的必然，同時(shí)也是更好地實(shí)現(xiàn)融資的必要途徑，企業(yè)需要提升自身的運(yùn)營能力，不斷地開拓以及搶占市場。小微企業(yè)在發(fā)展中需要不斷引進(jìn)優(yōu)秀的企業(yè)管理人才，能夠?yàn)槠髽I(yè)的發(fā)展培養(yǎng)更多優(yōu)秀的員工，提升企業(yè)管理水平。引進(jìn)一些具有豐富經(jīng)驗(yàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融人才，積累融資運(yùn)營的經(jīng)驗(yàn)，這樣才能夠更加準(zhǔn)確地利用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，拓寬融資的渠道。小微企業(yè)在管理中還需要加大對財(cái)務(wù)的約束程度，實(shí)施全面的預(yù)算對資源進(jìn)行更加有效的配置，控制各項(xiàng)費(fèi)用的輸出進(jìn)而降低成本，提升資源的利用率。

（二）增強(qiáng)小微企業(yè)的信用意識

互聯(lián)網(wǎng)融資的前提是具備良好的信用，大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融活動中，企業(yè)的信用情況以及財(cái)務(wù)信息十分容易被獲取，所以一旦小微企業(yè)具有不良征信的時(shí)候就會對企業(yè)的融資產(chǎn)生十分嚴(yán)重的影響。小微企業(yè)為了能夠更加有效提升信用意識需要不斷提升管理水平，保證企業(yè)中的每一個(gè)環(huán)節(jié)都是在誠信經(jīng)營的基礎(chǔ)上的，保證財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性。在互聯(lián)網(wǎng)金融活動中建立誠信意識，能夠按照相關(guān)的規(guī)定對資金進(jìn)行正確的使用。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)

利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融資需要健全的法律法規(guī)作為引導(dǎo)，政府也需要不斷完善相應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對小微企業(yè)的正確指導(dǎo)。政府在鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷對自身進(jìn)行創(chuàng)新的基礎(chǔ)上還需要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的監(jiān)管力度，能夠?yàn)槠渲贫ǜ訃?yán)格的金融審查制度，提升互聯(lián)網(wǎng)融資的門檻，有效地防止違法行為的產(chǎn)生，對網(wǎng)絡(luò)平臺中的非法集資等行為進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊。

（四）規(guī)范小微企業(yè)管理體系

小微企業(yè)自身管理存有眾多問題，缺乏完善的監(jiān)管機(jī)制，相關(guān)的信息也不夠透明與準(zhǔn)確，這也就加大了銀行對小微企業(yè)的評估難度。所以，小微企業(yè)需要從全方位出發(fā)提升自身的信用形象。首先，招聘一些專業(yè)的財(cái)務(wù)管理人才，保證財(cái)務(wù)信息的透明，提升對財(cái)務(wù)信息的管理水平。其次，面向各大高校招錄一些金融類的人才，建立自己的融資團(tuán)隊(duì)，當(dāng)企業(yè)面臨資金周轉(zhuǎn)困難的時(shí)候，此時(shí)自己的團(tuán)隊(duì)也能夠幫助企業(yè)渡過融資的難關(guān)。最后促進(jìn)企業(yè)管理結(jié)構(gòu)的規(guī)范化，避免由于管理層中錯(cuò)誤的決策造成企業(yè)中的財(cái)務(wù)損失。

四、結(jié)語

小微企業(yè)在融資中困難重重，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借自身融資成本低、速度快的優(yōu)勢解決了小微企業(yè)在融資中所存有的問題。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，小微企業(yè)仍需要面臨較多的問題，例如，小微企業(yè)競爭力不足、在融資過程中缺乏足夠的經(jīng)驗(yàn)等。這也就需要小微企業(yè)不斷提升自身的核心競爭力，提升信用意識，健全互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)，為小微企業(yè)融資創(chuàng)設(shè)更加優(yōu)良的金融環(huán)境。此外，小微企業(yè)也需要提升自身的信用水平，不斷健全財(cái)務(wù)管理制度，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺更好地與互聯(lián)網(wǎng)金融背景相契合，只有這樣才能夠從根本上更好地解決融資難以及融資成本高的問題，幫助企業(yè)渡過難關(guān)。

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作者簡介：張雪，女，學(xué)歷，本科，現(xiàn)為對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院在職人員高級研修班學(xué)員。研究方向：金融學(xué)。