商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)及其管理

李志杰

【摘要】目前，我國(guó)的小微企業(yè)已經(jīng)成為促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)十分重要的一部分，許多商業(yè)銀行也已經(jīng)認(rèn)識(shí)到小微企業(yè)存在的價(jià)值。在市場(chǎng)的推動(dòng)下，一些競(jìng)爭(zhēng)使得小微企業(yè)的信貸服務(wù)有所拓展，但是，由于小微企業(yè)自身的運(yùn)營(yíng)模式較為特殊，而且現(xiàn)在的商業(yè)銀行對(duì)信貸流程的管理經(jīng)驗(yàn)不足，所以很容易出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。本文主要論述商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)及其管理。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行? 小微企業(yè)? 信貸風(fēng)險(xiǎn)? 管理

一、引言

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的推動(dòng)，各個(gè)國(guó)家的商品交流也更加頻繁。我國(guó)的微小企業(yè)大多是勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，我國(guó)的人口基數(shù)大，但是素質(zhì)不高，所以小微企業(yè)在發(fā)展程度上有所受限。目前，我國(guó)小微企業(yè)占所有企業(yè)總數(shù)量的90%以上，大量的小微企業(yè)的出現(xiàn)，也引起了各方關(guān)注，尤其是商業(yè)銀行。商業(yè)銀行也逐步將微小型企業(yè)的發(fā)展。作為自身發(fā)展的重要領(lǐng)域。在信貸方面，由于商業(yè)銀行的性質(zhì)容易在管理風(fēng)險(xiǎn)，以及小微型企業(yè)本身就存在一些問題，所以需要商業(yè)銀行加大對(duì)的信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制。

二、小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的基本概況及特點(diǎn)

（一）什么叫做小微企業(yè)信貸

小微企業(yè)信貸是指商業(yè)銀行對(duì)小型規(guī)模的企業(yè)、微型規(guī)模的企業(yè)、個(gè)體商戶、家庭、作坊等提供信貸金融服務(wù)，其中需要注意的是，在基本含義中面向的服務(wù)目標(biāo)是以小微型企業(yè)為主，由于商業(yè)銀行很難對(duì)小微型企業(yè)的信用進(jìn)行評(píng)定，所以也就加大了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，且商業(yè)銀行為小微型企業(yè)做得現(xiàn)在大多數(shù)屬于保證形式，缺少了一些抵押物，所以信貸風(fēng)險(xiǎn)也就自然提高了。

（二）小微企業(yè)信貸的基本特點(diǎn)

我國(guó)小微企業(yè)數(shù)量十分龐大，所以面對(duì)的資金缺口也是十分巨大的。商業(yè)銀行，不僅要滿足客戶的需求，另一方面，也要控制好風(fēng)險(xiǎn)。小微型企業(yè)的數(shù)量多，面對(duì)資金的需求較為急促，這是小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)之一。其次，小微型企業(yè)大多經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力較弱，由于自身規(guī)模的影響，小微型企業(yè)容易受到宏觀政策的調(diào)控，以及相關(guān)行業(yè)政策改變的影響，如果外界環(huán)境發(fā)生重大變化，那么自身也會(huì)難以承受外界的風(fēng)險(xiǎn)變化。最后許多小微型企業(yè)在管理方面仍有許多改善之處，小微型企業(yè)大多數(shù)是以民營(yíng)企業(yè)為主，所以親友為基礎(chǔ)的股東關(guān)系也是十分常見的，這就導(dǎo)致企業(yè)內(nèi)部矛盾長(zhǎng)期存在，雖然表面上有較為科學(xué)的管理制度，但是在實(shí)際應(yīng)用過(guò)程當(dāng)中，還是以主觀決策為主，從而導(dǎo)致小微型企業(yè)的管理方式較為落后。

三、當(dāng)前商業(yè)銀行在小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)中的管理問題

（一）對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)知不足

商業(yè)銀行為了更好地幫助小微型企業(yè)進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，也成立了專門的管理部門，同時(shí)也制定了相應(yīng)的制度以及規(guī)章標(biāo)準(zhǔn)。但是在具體工作期間，信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理人員對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)知不足，沒有及時(shí)地落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理，甚至有一些員工忽略相關(guān)的操作，從而影響整體部門質(zhì)量的下降。

（二）對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)情況預(yù)判不足

我國(guó)的小微型企業(yè)，由于受到宏觀經(jīng)濟(jì)的影響，已經(jīng)逐漸暴露出企業(yè)經(jīng)營(yíng)的不足，例如煤炭，鋼鐵行業(yè)，但是商業(yè)銀行對(duì)于這些小微型企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判不足，缺少把握行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的能力，沒有辦法準(zhǔn)確高效的預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)期間仍然發(fā)放貸款，后期出現(xiàn)嚴(yán)重?fù)p失。

四、商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理方法

（一）強(qiáng)化相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知

商業(yè)銀行需要對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行有效管理，首先就要充分了解企業(yè)文化，形成一個(gè)健康，完善的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。商業(yè)銀行，同時(shí)還要提高工作人員的質(zhì)量及效率，對(duì)員工進(jìn)行定時(shí)的培訓(xùn)，以及強(qiáng)化相關(guān)技能，要提高相關(guān)工作人員預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)的能力，反思自身管理部門的不足，這樣才可以更好，更高效地預(yù)防信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）重視客戶的選擇

由于目前市場(chǎng)存在銀行與企業(yè)之間信息不對(duì)稱的情況，很容易出現(xiàn)信貸投放市場(chǎng)的過(guò)程中存在大量的資源浪費(fèi)的情況，商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行選擇時(shí)，應(yīng)該盡量做到謹(jǐn)慎，同時(shí)也要重視客戶的選擇。商業(yè)銀行在選取投放企業(yè)的過(guò)程當(dāng)中，應(yīng)該將信貸的重點(diǎn)放在服務(wù)業(yè)，科技，以及高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域，其次，再重視客戶的選擇，選擇一些企業(yè)文化較好，產(chǎn)品優(yōu)質(zhì)，制度管理較好的企業(yè)。這樣的信貸過(guò)程中才會(huì)將風(fēng)險(xiǎn)盡可能的降到最低。

（三）完善應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)協(xié)調(diào)制度

目前，全球經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)一體化形態(tài)，所以商業(yè)銀行應(yīng)該實(shí)時(shí)掌握國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)的走向，完善自身信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，預(yù)防出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。再這方面商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，在對(duì)小微型企業(yè)辦理信貸服務(wù)之前，首先應(yīng)該判斷該企業(yè)是否存在行業(yè)周期性，對(duì)小微型企業(yè)進(jìn)行一系列的分析，考核，預(yù)判小微型企業(yè)未來(lái)可能會(huì)遭遇的情況，再最終決定是否投放資金。同時(shí)，商業(yè)銀行需要強(qiáng)化各部門員工的教育，做到定期培訓(xùn)員工，要求員工保持從業(yè)者的相關(guān)素養(yǎng)，認(rèn)真的對(duì)待自己的工作。在信貸過(guò)程中，一定要預(yù)防出現(xiàn)多次現(xiàn)在的情況商業(yè)銀行，如果發(fā)現(xiàn)此種行為一定要進(jìn)行嚴(yán)肅處理。

（四）不斷創(chuàng)新自身信貸服務(wù)

商業(yè)銀行也需要不斷地創(chuàng)新自身的信貸服務(wù)，更好的為小微企業(yè)服務(wù)。商業(yè)銀行可以創(chuàng)新存貸款業(yè)務(wù)，例如可以通過(guò)調(diào)整抵押物等創(chuàng)新現(xiàn)有的存貸款業(yè)務(wù)，使得小微型企業(yè)可以不僅僅可以通過(guò)房產(chǎn)土地進(jìn)行抵押，還可以進(jìn)行一些其他商品的抵押，這樣就使得小微型企業(yè)的選擇更加靈活多樣，商業(yè)銀行還需要不斷滿足小微型企業(yè)多元化的需求，更好地與企業(yè)之間進(jìn)行信息溝通，為小微型企業(yè)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)的小微型企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)重要的一部分。目前也是我國(guó)小微型企業(yè)發(fā)展的一個(gè)高峰期，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了十分良好的影響，但是小微型企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)問題十分嚴(yán)重。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重視這個(gè)問題，深入分析小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中的不足，商業(yè)銀行需要強(qiáng)化自身風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判能力，完善相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，為小微型企業(yè)提升風(fēng)險(xiǎn)管理，促進(jìn)小微型企業(yè)更好發(fā)展。

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