保險(xiǎn)產(chǎn)品參與精準(zhǔn)扶貧的作用機(jī)制與困境分析

摘 要：保險(xiǎn)是精準(zhǔn)扶貧金融體系中的重要一環(huán)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、信貸保證保險(xiǎn)等險(xiǎn)種在各地區(qū)扶貧工作中有效地實(shí)現(xiàn)了分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，為貧困人口提供多方位風(fēng)險(xiǎn)保障的功能，同時(shí)促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定、貧困戶收入增長(zhǎng)。但我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品在參與精準(zhǔn)扶貧的過(guò)程中，依然存在貧困戶缺乏保險(xiǎn)購(gòu)買意愿、保險(xiǎn)公司有效供給不足以及保險(xiǎn)扶貧配套措施不健全等問(wèn)題。對(duì)此，建議政府加強(qiáng)對(duì)扶貧類保險(xiǎn)產(chǎn)品的支持力度，提高保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新能力和服務(wù)水平，并深化保險(xiǎn)公司與其他金融機(jī)構(gòu)之間的信息交流與合作。

關(guān)鍵詞：精準(zhǔn)扶貧? 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)? 大病保險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F840 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2020）05（a）--02

2013年，針對(duì)我國(guó)粗放式的扶貧方式，以及扶貧工作低質(zhì)、低效的問(wèn)題，習(xí)近平主席在位于湖南省湘西土家族自治州的花垣縣十八洞村實(shí)地考察時(shí)，首次提出“精準(zhǔn)扶貧”概念，旨在通過(guò)精確識(shí)別、精確幫扶、精確管理等手段做到有針對(duì)性、高效率地緩解貧困問(wèn)題。隨著普惠金融的建立和發(fā)展，金融扶貧已經(jīng)成為精確扶貧的重要工具之一，其中保險(xiǎn)業(yè)在防止貧困戶脫貧返貧等方面發(fā)揮了獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。2016年5月，國(guó)務(wù)院扶貧辦與保監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于做好保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)工作的意見(jiàn)》，加強(qiáng)了保險(xiǎn)產(chǎn)品在精準(zhǔn)扶貧中的應(yīng)用，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)、改善農(nóng)村金融生態(tài)作出了重大貢獻(xiàn)，健康保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種有力地防止了貧困人口因病、因?yàn)?zāi)脫貧返貧，成為助力脫貧攻堅(jiān)的有力支撐。

1 保險(xiǎn)產(chǎn)品助力精準(zhǔn)扶貧的作用機(jī)制

惡劣的自然條件、不完善的市場(chǎng)體系和金融基礎(chǔ)設(shè)施、自然災(zāi)害和疾病等意外事件是導(dǎo)致部分地區(qū)長(zhǎng)期陷入貧困、部分貧困人口難以完全脫貧的重要原因。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下可以在相對(duì)較小的成本支出下實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、人身意外等風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和分散，為貧困人口提供多方位的風(fēng)險(xiǎn)保障。同時(shí)在國(guó)家的大力扶助下，地方政府對(duì)于參與精準(zhǔn)扶貧的保險(xiǎn)產(chǎn)品往往會(huì)提供不同程度的保費(fèi)補(bǔ)貼，此舉進(jìn)一步提高了保險(xiǎn)資金的杠桿性，意味著貧困人口以少量的保費(fèi)成本就可以獲取廣泛、可觀的保障。

1.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)包括種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)等，作為一種農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)因自然災(zāi)害等風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生中斷、農(nóng)戶蒙受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，是農(nóng)戶災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)的重要資金來(lái)源，有利于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、平穩(wěn)農(nóng)戶收入。在精準(zhǔn)扶貧的過(guò)程中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效防止了脫貧致富農(nóng)業(yè)項(xiàng)目因?yàn)?zāi)致?lián)p后終止，是脫貧攻堅(jiān)路上有力的后盾。2007—2017年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)步推進(jìn)，為我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障從1126億元增長(zhǎng)至2.79萬(wàn)億元，承保主要農(nóng)作物的覆蓋面積達(dá)到21億畝，占全國(guó)種植面積約84.1%，各地農(nóng)作物保險(xiǎn)險(xiǎn)種超過(guò)200種。

隨著近年來(lái)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)等多種創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)和試點(diǎn)，以及“保險(xiǎn)+期貨”等模式的推出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋范圍逐漸從自然風(fēng)險(xiǎn)拓展至市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保障方面的作用顯著提高，功能日益豐富。

1.2 大病保險(xiǎn)避免因病致貧返貧

對(duì)于部分貧困戶來(lái)說(shuō)，家人尤其是家庭內(nèi)的主要?jiǎng)趧?dòng)力罹患重大疾病，家庭失去主要收入來(lái)源以及需支付巨額的醫(yī)藥費(fèi)，是導(dǎo)致家庭陷入貧困或重返貧困的重要原因。隨著我國(guó)基本社會(huì)保障體系的逐步完善，新型農(nóng)村合作醫(yī)療（即新農(nóng)合）的參保人數(shù)逐漸增多，但從總體來(lái)說(shuō)，新農(nóng)合的保障水平依然較低，對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償力度有限。大病保險(xiǎn)作為基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充和延伸，可以在新農(nóng)合的保障之外，對(duì)符合規(guī)定的大病患者的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行再次補(bǔ)償，極大地減輕了大病患者的費(fèi)用負(fù)擔(dān)。2017年我國(guó)大病保險(xiǎn)的保費(fèi)收入達(dá)到388.6億元，服務(wù)覆蓋全國(guó)10.6億人，共計(jì)1700多萬(wàn)人次受益。

1.3 信貸保證保險(xiǎn)為產(chǎn)業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航

生產(chǎn)資金不足是阻礙農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大的主要原因，也是小規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者轉(zhuǎn)變的攔路石。在各地加速金融業(yè)參與精準(zhǔn)扶貧的實(shí)踐中，“銀行+保險(xiǎn)”的新型模式較好地解決了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信貸資金不足的問(wèn)題。投保信貸保證保險(xiǎn)、保險(xiǎn)保單質(zhì)押等產(chǎn)品為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)戶生活提供了切實(shí)的保障，降低了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，使得銀行和保險(xiǎn)可以共同分擔(dān)向農(nóng)戶提供貸款所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，提高了農(nóng)戶的信用等級(jí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品起到了融資增信的功能?！般y行+保險(xiǎn)”的模式提高了農(nóng)戶從銀行等信用機(jī)構(gòu)獲得貸款的成功率，為農(nóng)戶擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模提供了可靠的資金來(lái)源，也成功地推動(dòng)了脫貧致富項(xiàng)目，促進(jìn)了貧困戶的收入穩(wěn)定增長(zhǎng)。

2 保險(xiǎn)產(chǎn)品參與精準(zhǔn)扶貧面臨的困境

保險(xiǎn)業(yè)在精準(zhǔn)扶貧實(shí)踐中具有獨(dú)特的功能和效果，然而現(xiàn)階段農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)不足、保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏多樣性、保險(xiǎn)扶貧法律法規(guī)支持力度不足等問(wèn)題對(duì)保險(xiǎn)業(yè)助力精準(zhǔn)扶貧的長(zhǎng)期效果產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響。

2.1 貧困戶保險(xiǎn)意識(shí)較低，購(gòu)買力不足

一方面，貧困地區(qū)多位于偏遠(yuǎn)山區(qū)，基礎(chǔ)設(shè)施落后，教育普及力度低，大部分貧困戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足或存在嚴(yán)重的僥幸心理，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏正確認(rèn)識(shí)，導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品認(rèn)可度低，農(nóng)戶投保意愿低下。另一方面，貧困人口收入較低，且收入增長(zhǎng)緩慢，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品明顯缺乏購(gòu)買力。此外，貧困戶對(duì)政府補(bǔ)助和救濟(jì)的依賴性，以及保險(xiǎn)公司早期經(jīng)營(yíng)時(shí)采用錯(cuò)誤的推銷和理賠方式等，都對(duì)保險(xiǎn)的推廣產(chǎn)生了負(fù)面的效果。

2.2 保險(xiǎn)公司有效供給不足，產(chǎn)品相對(duì)單一

影響范圍廣、受災(zāi)主體集中等特點(diǎn)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)難以符合可保風(fēng)險(xiǎn)條件，在缺少政府財(cái)政支持的情況下，推行相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品易導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)虧損，保險(xiǎn)公司主觀上缺乏開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品、完善保險(xiǎn)產(chǎn)品體系的積極性和主動(dòng)性。尤其是在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體主要包括中國(guó)人民保險(xiǎn)、中華聯(lián)合保險(xiǎn)以及國(guó)元農(nóng)險(xiǎn)、中原農(nóng)險(xiǎn)等地方性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，經(jīng)營(yíng)主體極其有限，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上有效供給不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面和投保率仍有較大提升空間。而對(duì)于大病保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、信貸保證保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，目前保險(xiǎn)公司在貧困地區(qū)經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種的種類和結(jié)構(gòu)相對(duì)單一，考慮到產(chǎn)品設(shè)計(jì)權(quán)限往往掌握在總部、省級(jí)分公司等高層手中，現(xiàn)階段難以實(shí)現(xiàn)根據(jù)各貧困地區(qū)的實(shí)際需求進(jìn)行有針對(duì)性的產(chǎn)品和方案設(shè)計(jì)。

2.3 保險(xiǎn)扶貧配套措施不健全

保險(xiǎn)業(yè)參與扶貧應(yīng)有明確而清晰的定位。在扶貧實(shí)踐中，部分保險(xiǎn)公司出現(xiàn)了產(chǎn)品定位不清的問(wèn)題，有意或無(wú)意地在確定扶貧對(duì)象、保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)宣傳推廣及勘察定損等過(guò)程中追求商業(yè)利益，導(dǎo)致貧困戶對(duì)扶貧類保險(xiǎn)產(chǎn)品認(rèn)可度降低，保險(xiǎn)扶貧流于形式。針對(duì)保險(xiǎn)扶貧，我國(guó)政府先后出臺(tái)了一系列政策性文件，但尚未出臺(tái)相關(guān)法律和法規(guī)，政策性文件的效力層面不高，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品參與精準(zhǔn)扶貧的支持力度有限。現(xiàn)有政策性文件對(duì)如何精確識(shí)別貧困戶、保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新、保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼制度以及如何對(duì)扶貧效果進(jìn)行評(píng)估等問(wèn)題并未作出明確的規(guī)定，導(dǎo)致實(shí)踐中各地區(qū)保險(xiǎn)扶貧辦法差異較大，不利于試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的推廣，也影響保險(xiǎn)扶貧項(xiàng)目的可持續(xù)性和穩(wěn)定性。

3 推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品助力精準(zhǔn)扶貧的對(duì)策建議

3.1 加強(qiáng)對(duì)扶貧類保險(xiǎn)產(chǎn)品的支持力度

扶貧類保險(xiǎn)產(chǎn)品的有效需求與有效供給均不足，要求政府必須在其中發(fā)揮積極作用，采取直接補(bǔ)貼保費(fèi)、建立保險(xiǎn)扶貧基金等措施，通過(guò)完善相關(guān)法律法規(guī)，為保險(xiǎn)產(chǎn)品參與精準(zhǔn)扶貧提供進(jìn)一步的財(cái)政支持。通過(guò)政府財(cái)政支持降低貧困戶的投保成本，提高其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)等多種險(xiǎn)種的認(rèn)可度，保證保險(xiǎn)扶貧的可實(shí)施性和可持續(xù)性。

3.2 提高保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新能力和服務(wù)水平

保險(xiǎn)公司要聚焦貧困地區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)，積極開(kāi)發(fā)產(chǎn)量保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、指數(shù)保險(xiǎn)等新型高保障保險(xiǎn)，為貧困戶開(kāi)創(chuàng)可持續(xù)的脫貧致富項(xiàng)目提供風(fēng)險(xiǎn)保障。尤其是對(duì)地方上的農(nóng)業(yè)合作社、龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，應(yīng)考慮提供定制化保險(xiǎn)產(chǎn)品，鼓勵(lì)龍頭企業(yè)帶動(dòng)當(dāng)?shù)厝丝诰蜆I(yè)脫貧。在人身保險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)公司在基本醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，應(yīng)針對(duì)貧困人口尤其是地區(qū)內(nèi)老弱病人口積極探索和開(kāi)發(fā)新的險(xiǎn)種，在貧困戶可承受范圍內(nèi)推出小額意外保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等扶貧類產(chǎn)品，增強(qiáng)貧困人口的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

3.3 促進(jìn)保險(xiǎn)與其他金融機(jī)構(gòu)間的協(xié)調(diào)與合作

進(jìn)一步探索“銀行+保險(xiǎn)”及“銀行+保險(xiǎn)+擔(dān)保”的金融扶貧模式，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、渠道推廣、信貸資金投放、保險(xiǎn)理賠等多方面促進(jìn)保險(xiǎn)公司、銀行等金融機(jī)構(gòu)間合作，建立農(nóng)村地區(qū)金融信息溝通機(jī)制和反饋機(jī)制。在有條件的情況下建立貧困地區(qū)數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)信貸和保險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享，充分利用數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)進(jìn)行特色產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、貧困戶信用評(píng)定以及貧困戶情況動(dòng)態(tài)反饋等。

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作者簡(jiǎn)介：王蓀蓓（1999-），女，漢族，湖南岳陽(yáng)人，湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融CFA專業(yè)學(xué)生，本科，研究方向：金融學(xué)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。