商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)探析

摘 要：小微企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中有著非常重要的作用，但其在發(fā)展的過(guò)程中往往會(huì)面臨貸款難的局面，就會(huì)受到現(xiàn)金流不足的影響。我國(guó)商業(yè)銀行由于小微企業(yè)的資質(zhì)不足，對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本難以掌握等現(xiàn)象，往往不會(huì)輕易貸款給小微企業(yè)。通過(guò)分析小微企業(yè)在銀行貸款過(guò)程中所面臨的各項(xiàng)問(wèn)題，分析各項(xiàng)問(wèn)題的具體解決方式，切實(shí)通過(guò)具體的解決措施，解決小微企業(yè)在貸款過(guò)程中遇到的難題，快速地推動(dòng)小微企業(yè)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)? 商業(yè)銀行? 貸款業(yè)務(wù)

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2020）05（a）--02

伴隨著我國(guó)當(dāng)前小微企業(yè)的規(guī)模和數(shù)量不斷的增加，這能夠很好地解決我國(guó)社會(huì)人員就業(yè)的問(wèn)題，還能為我國(guó)繳納更多所得稅。所以當(dāng)前小微企業(yè)已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中非常重要的組成部分，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著至關(guān)重要的影響，也對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)起到重要的推動(dòng)作用。但是小微企業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中，往往面臨著貸款難的問(wèn)題，這使得企業(yè)的規(guī)模難以快速地得到提升。商業(yè)銀行在快速發(fā)展的過(guò)程中，已經(jīng)意識(shí)到小微企業(yè)對(duì)我國(guó)的重要性，正在不斷地深入研究國(guó)家針對(duì)小微企業(yè)的各項(xiàng)政策，不斷地開(kāi)發(fā)小微企業(yè)的各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)。通過(guò)開(kāi)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，推動(dòng)小微企業(yè)和商業(yè)銀行共同發(fā)展。

1 商業(yè)銀行加強(qiáng)信貸管理的水平

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)以及小微企業(yè)的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行將小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)作為重要的發(fā)展領(lǐng)域。隨著小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的加強(qiáng)，一方面影響著銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，另一方面也影響著銀行資產(chǎn)的安全。由于小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的日益增多，相繼出臺(tái)了不少與之對(duì)應(yīng)的政策以及機(jī)制，但是就目前來(lái)說(shuō)從商業(yè)銀行來(lái)分析小微企業(yè)信貸的還比較少。與大型企業(yè)相比，小微企業(yè)的貸款數(shù)額小，而次數(shù)多頻率高的貸款必將導(dǎo)致商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)量的增加，這都將耗費(fèi)大量的人力、物力、財(cái)力，使得銀行的成本提高很多，嚴(yán)重壓縮了銀行的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)，導(dǎo)致銀行會(huì)對(duì)小微企業(yè)采取保守的貸款制度。商業(yè)銀行在大力發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)注重信貸管理與風(fēng)險(xiǎn)防范管理，不斷地提高商業(yè)銀行的風(fēng)控水平。在提高貸款業(yè)務(wù)辦理效率時(shí)，應(yīng)當(dāng)不斷地注重信貸審批的質(zhì)量，重點(diǎn)將貸款發(fā)放到國(guó)家重點(diǎn)支持的企業(yè)，滿足國(guó)家創(chuàng)新發(fā)展、環(huán)保政策、科技類的企業(yè)。與此同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)注重貸后管理工作，嚴(yán)格執(zhí)行退出政策，不斷地優(yōu)化貸后檢查工作，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶需要及時(shí)的退出，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)控制。對(duì)于企業(yè)的不良貸款，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)清收處理的力度，明確貸款清收的責(zé)任人，確保貸款清收的進(jìn)度。商業(yè)銀行需要切實(shí)明確小微企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的重要性，主力承擔(dān)推動(dòng)社會(huì)發(fā)展的重要意義，將貸款業(yè)務(wù)不斷地向高質(zhì)量小微企業(yè)傾斜。

2 商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的具體方式

2.1 信貸規(guī)模配置需要進(jìn)一步傾斜

當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展有待進(jìn)一步加強(qiáng)，這主要是由于我國(guó)小微企業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行在貸款的過(guò)程中，往往不會(huì)選擇風(fēng)險(xiǎn)較大的小微企業(yè)進(jìn)行貸款。另外商業(yè)銀行向大中型企業(yè)和政府平臺(tái)貸款較多，這對(duì)小微銀行的貸款產(chǎn)生了一定的影響。與此同時(shí)，商業(yè)銀行對(duì)員工的激勵(lì)措施不利于向小微企業(yè)貸款。所以出現(xiàn)了很多商業(yè)銀行往往會(huì)對(duì)小微企業(yè)的貸款規(guī)模進(jìn)行限制。在貸款規(guī)模趨緊的環(huán)境下，很多商業(yè)銀行主要是通過(guò)減少法人貸款需求來(lái)不斷地滿足小微企業(yè)貸款需求。快速發(fā)展的小微企業(yè)貸款需求與法人客戶業(yè)務(wù)的矛盾越來(lái)越突出。所以各大商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)不斷地對(duì)小微企業(yè)貸款規(guī)模進(jìn)行集中管理，適當(dāng)?shù)貙?duì)小微企業(yè)的貸款額度進(jìn)行政策傾斜。同時(shí)部分商業(yè)銀行的貸款流程有待進(jìn)一步完善，應(yīng)當(dāng)充分利用銀行自身及外部大數(shù)據(jù)信息，減少貸款審核環(huán)節(jié)，提高貸款發(fā)放效率。

2.2 加強(qiáng)小微企業(yè)貸款的隊(duì)伍建設(shè)與培養(yǎng)

商業(yè)銀行在快速發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)不斷地加強(qiáng)小微企業(yè)貸款隊(duì)伍的組建，并制定完善的激勵(lì)措施。商業(yè)銀行首先明確小微企業(yè)貸款部門的職責(zé)職能，制定年度計(jì)劃目標(biāo)，不斷地完善內(nèi)部的管理機(jī)制，提高小微企業(yè)貸款部門的業(yè)務(wù)水平。其次，企業(yè)應(yīng)當(dāng)不斷地引入高水平業(yè)務(wù)人員，加強(qiáng)業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，積極在部門內(nèi)進(jìn)行業(yè)務(wù)的溝通交流，不斷地提高銀行客戶經(jīng)理的綜合素質(zhì)。對(duì)于小微企業(yè)貸款部門的年度目標(biāo)，應(yīng)當(dāng)定期進(jìn)行考核，確保制定的獎(jiǎng)勵(lì)措施能夠具體到個(gè)人，避免企業(yè)的激勵(lì)政策無(wú)法得到落實(shí)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將小微企業(yè)貸款收益、營(yíng)銷能力以及貸后管理水平統(tǒng)一納入考核。在對(duì)小微企業(yè)不良貸款的問(wèn)題上，切實(shí)堅(jiān)持盡職免責(zé)和不盡職追責(zé)的原則進(jìn)行管理，不斷地提高客戶經(jīng)理在小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)上的積極性，快速推動(dòng)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展與落實(shí)。商業(yè)銀行還應(yīng)該不斷地下放小微企業(yè)貸款審批權(quán)限。商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)各個(gè)分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)控水平、資產(chǎn)質(zhì)量以及信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，結(jié)合實(shí)際情況，有針對(duì)性地編制出符合企業(yè)發(fā)展的授權(quán)審批方案。在風(fēng)控合理的前提下，有針對(duì)性地縮短小微企業(yè)貸款審批的流程，將小微企業(yè)的貸款審批流程下放，切實(shí)提高小微企業(yè)貸款的效率。

2.3 大力推進(jìn)重點(diǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展

商業(yè)銀行想要快速地發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，需要結(jié)合業(yè)務(wù)的重點(diǎn)，有針對(duì)性地對(duì)重點(diǎn)客戶進(jìn)行營(yíng)銷。首先，銀行可以不斷地推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)貸款的業(yè)務(wù)，在滿足網(wǎng)絡(luò)貸款的前提下，積極推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展，加大優(yōu)質(zhì)客戶的網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)。其次，銀行還應(yīng)當(dāng)大力發(fā)展貿(mào)易融資的業(yè)務(wù)，結(jié)合國(guó)內(nèi)票據(jù)融資、貿(mào)易金融融資等各項(xiàng)融資業(yè)務(wù)，對(duì)于真實(shí)背景下的貿(mào)易資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)有針對(duì)性地進(jìn)行政策傾斜。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)展重點(diǎn)行業(yè)的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。針對(duì)當(dāng)前國(guó)家重點(diǎn)支持行業(yè)的小微企業(yè)用戶，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加大營(yíng)銷的力度，不斷地梳理目標(biāo)客戶資源，在滿足商業(yè)銀行風(fēng)控條件下，應(yīng)當(dāng)不斷地推動(dòng)小微企業(yè)用戶的快速發(fā)展，使得這類目標(biāo)用戶能夠成為商業(yè)銀行快速發(fā)展的重要客戶來(lái)源。最后，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重綜合營(yíng)銷的方式，通過(guò)為企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)，帶動(dòng)商業(yè)銀行企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展，促進(jìn)小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的指標(biāo)快速提升。

2.4 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)不斷地降低小微企業(yè)融資成本和簡(jiǎn)化貸款的流程

當(dāng)前我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展受到限制的另一因素是小微企業(yè)融資成本相對(duì)較高，這使得小微企業(yè)即使能夠申請(qǐng)到貸款，往往也會(huì)由于貸款的成本較高而放棄貸款。當(dāng)前很多小微企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)并不主動(dòng)，這主要是由于小微企業(yè)通常認(rèn)為銀行的利息過(guò)高，經(jīng)過(guò)貸款以后，小微企業(yè)的真實(shí)盈利水平往往會(huì)被利息覆蓋很多。為了解決小微企業(yè)融資成本過(guò)高的問(wèn)題，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合實(shí)際情況，降低小微企業(yè)的貸款利率，快速地推動(dòng)小微企業(yè)的發(fā)展。通過(guò)為小微企業(yè)設(shè)定合理的貸款利率，降低小微企業(yè)貸款的成本，使得小微企業(yè)能夠獲得足夠的現(xiàn)金流以保持業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。這樣將會(huì)使小微企業(yè)低成本獲得較多的現(xiàn)金流投入到企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，使企業(yè)的規(guī)模得以快速擴(kuò)大，從而贏得更多的利潤(rùn)，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)的快速發(fā)展。面對(duì)低成本的貸款利率，小微企業(yè)的積極性將會(huì)得到進(jìn)一步加強(qiáng)，這將會(huì)大大地推動(dòng)商業(yè)銀行的發(fā)展。

商業(yè)銀行在對(duì)小微企業(yè)貸款的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)對(duì)復(fù)雜的文本進(jìn)行不斷簡(jiǎn)化，使得小微企業(yè)貸款的信息得以快速改進(jìn)，從而不斷地提高小微企業(yè)貸款的效率。小微企業(yè)貸款的責(zé)任部門還應(yīng)當(dāng)對(duì)部門內(nèi)的人員進(jìn)行不斷評(píng)估，使得貸款的業(yè)務(wù)流程不斷細(xì)化，推動(dòng)銀行內(nèi)部的操作流程環(huán)節(jié)批量改進(jìn)，對(duì)工作人員的職責(zé)進(jìn)行不斷細(xì)化，切實(shí)加強(qiáng)小微企業(yè)貸款的效率。針對(duì)小微企業(yè)銀行貸款續(xù)貸業(yè)務(wù)，結(jié)合小微企業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)的比例將會(huì)不斷地增加，而小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)與小微企業(yè)新貸業(yè)務(wù)的模式存在著較大的差別。小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)、貸后檢查以及貸前檢查工作都與小微企業(yè)新貸業(yè)務(wù)有著較大的差異。當(dāng)前小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)往往會(huì)占據(jù)客戶經(jīng)理大量的時(shí)間，由于小微企業(yè)業(yè)務(wù)周期相對(duì)較短，在小微企業(yè)基本情況沒(méi)有發(fā)生較大差異時(shí)，續(xù)貸業(yè)務(wù)按照之前的流程重新進(jìn)行審批將會(huì)耽誤大量的時(shí)間。所以很多商業(yè)銀行會(huì)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行分類管理，在小微企業(yè)的日常貸后管理過(guò)程中，會(huì)按照年度、季度的分類評(píng)級(jí)進(jìn)行調(diào)整，在對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行分類調(diào)整的過(guò)程中，可以作為小微企業(yè)貸后管理工作以及企業(yè)續(xù)貸的工作之一，實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)工作的內(nèi)部聯(lián)動(dòng)，不斷地簡(jiǎn)化內(nèi)部流程。對(duì)于銀行重點(diǎn)支持的小微企業(yè)，在小微企業(yè)從年初到申請(qǐng)貸款，財(cái)務(wù)狀況沒(méi)有發(fā)生較大變化情況下，銀行的客戶經(jīng)理在填寫調(diào)查報(bào)告時(shí)可以不再對(duì)小微企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析。對(duì)于小微企業(yè)各項(xiàng)資產(chǎn)優(yōu)良和經(jīng)營(yíng)狀況優(yōu)良的企業(yè)而言，可以通過(guò)貸后檢查的方式來(lái)不斷地簡(jiǎn)化貸前的繁雜檢查工作。所以商業(yè)銀行在對(duì)小微企業(yè)客戶進(jìn)行續(xù)貸業(yè)務(wù)審核時(shí)，應(yīng)當(dāng)不斷地簡(jiǎn)化調(diào)查內(nèi)容，在不提高銀行風(fēng)險(xiǎn)的前提下，直接引用貸后檢查信息，提高銀行的工作效率。

3 結(jié)語(yǔ)

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)立小微企業(yè)貸款部門，專門負(fù)責(zé)小微企業(yè)的貸款。商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)對(duì)小微企業(yè)的規(guī)模和資信進(jìn)行評(píng)級(jí)，提高風(fēng)控水平，將人力成本控制在一個(gè)合理的區(qū)間范圍內(nèi)，通過(guò)提高信用貸款占比的方式，不斷地推動(dòng)小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展。同時(shí)，積極推進(jìn)商業(yè)銀行的快速發(fā)展，真正地達(dá)到商業(yè)銀行與小微企業(yè)共同發(fā)展的目的。

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作者簡(jiǎn)介：張旭東（1971-），男，黑龍江牡丹江人，本科，經(jīng)濟(jì)師，主要從事銀行管理方面的研究。