新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)生成機(jī)理及策略

姜友雪　王凡

[提要] 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮重要作用，同時(shí)也面臨著各種金融風(fēng)險(xiǎn)。本文對(duì)其所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)種類及風(fēng)險(xiǎn)生成機(jī)理進(jìn)行探討，對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題進(jìn)行剖析，最后針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理提出防范與化解新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的策略，以保障新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;金融;風(fēng)險(xiǎn);機(jī)理;問(wèn)題;策略

基金項(xiàng)目：本成果得到2019年江蘇省高等學(xué)校大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目：“村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系研究”（編號(hào)：201912047032Y）;2019年江蘇省高職院校青年教師企業(yè)實(shí)踐培訓(xùn)項(xiàng)目（2019QYSJ064）;2019年度江蘇經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院科研項(xiàng)目：“‘互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代下的高職翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)模式研究與實(shí)踐——以金融課程為例”（編號(hào)：JSJM19043）;“江蘇經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院杰出青年培養(yǎng)計(jì)劃”資助

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2020年3月9日

一、引言

當(dāng)前，我國(guó)正全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，各地農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)對(duì)金融的需求與日俱增，這對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)而言無(wú)疑提出了更高挑戰(zhàn)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)對(duì)于貸款的需求量逐漸增加，貸款用途也隨之變得更為廣泛。如何有效防范農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建科學(xué)合理有效的農(nóng)村金融服務(wù)體系，推動(dòng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，對(duì)于解決現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村普遍存在的矛盾和問(wèn)題，對(duì)于推進(jìn)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略具有重大戰(zhàn)略意義。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立，很大程度上的填補(bǔ)了金融業(yè)在農(nóng)村地區(qū)的空白，有效提高了金融業(yè)對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的扶持力度，對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性發(fā)展有著難以估量的作用。

二、風(fēng)險(xiǎn)生成機(jī)理分析

（一）新型農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)類別。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)時(shí)間較短，尚處在摸索階段，各方面的發(fā)展均有待提高，存在市場(chǎng)定位不清晰、規(guī)模小、聲譽(yù)和知名度不高、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等諸多問(wèn)題。存在著信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)以及區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)等。其中，信用風(fēng)險(xiǎn)主要緣于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)易受自然影響的高風(fēng)險(xiǎn);操作風(fēng)險(xiǎn)主要緣于機(jī)構(gòu)內(nèi)部各項(xiàng)管理制度健全不足，系統(tǒng)流程的設(shè)計(jì)尚欠合理，以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)員工安全意識(shí)和合規(guī)操作意識(shí)較為缺乏;流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)（主要指資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)）主要源于其啟動(dòng)資金多數(shù)來(lái)自政府、股東所集結(jié)，未能滿足村民快速、便捷的存取款業(yè)務(wù)，從而影響了儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時(shí)又由于農(nóng)產(chǎn)品較強(qiáng)的季節(jié)性特征，使得農(nóng)民或農(nóng)村中小企業(yè)的貸款相對(duì)集中，導(dǎo)致新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸來(lái)源與資金運(yùn)用相對(duì)不匹配;內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)，主要緣于一些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并未設(shè)置內(nèi)部監(jiān)管部門如監(jiān)事會(huì)和董事會(huì)等，造成內(nèi)部控制制度不健全，風(fēng)險(xiǎn)防范不完備;聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，主要緣于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)認(rèn)知度相比較低，網(wǎng)點(diǎn)不多，多數(shù)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)更偏好農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄;區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)，是指新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)，由于區(qū)域的差異性，不同區(qū)域新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相差甚遠(yuǎn)。

（二）新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。相關(guān)規(guī)章制度不夠完善。首先，財(cái)政政策對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持力度相對(duì)有限，雖然在政策層面上下達(dá)了相關(guān)促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的文件，但在執(zhí)行層面上深度和力度不足，影響著新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展。其次，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并未完全得到全國(guó)信用系統(tǒng)認(rèn)可，這在一定程度上限制了跨區(qū)域、跨行業(yè)間的業(yè)務(wù)交流，其所承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)也得以增加。

1、融資困難。存款難和融資渠道狹窄妨礙了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的暢通流動(dòng)性，抑制了貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。融資難主要表現(xiàn)在：（1）公眾認(rèn)知度不高。由于農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展時(shí)間相對(duì)較短，資金規(guī)模較小，缺少網(wǎng)絡(luò)覆蓋，業(yè)務(wù)宣傳力度較小，品牌影響力有限以及公眾對(duì)他的信任度較低等，使得其在公眾中得不到應(yīng)有的認(rèn)可;（2）不能發(fā)行金融債券。不管是在吸收存款、融資過(guò)程，還是在接受捐贈(zèng)資金方面，均不能順暢地進(jìn)行，這些都在一定程度上放緩了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從外部得到融資的支持節(jié)奏。

2、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力較低，管理水平不高。在股權(quán)高度集中的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系下，農(nóng)村銀行發(fā)展滯后。農(nóng)村就業(yè)人員的水平和受教育程度較其他商業(yè)銀行的工作人員仍有待提高，農(nóng)村銀行員工近親就職現(xiàn)象較為嚴(yán)重，其整體專業(yè)知識(shí)水平與其他商業(yè)銀行存在一定差距，導(dǎo)致新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展步伐趕不上其他商業(yè)銀行，從而又進(jìn)一步影響著新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在職人員的責(zé)任心，易誘使金融損失，帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)。

3、外部監(jiān)管不力，監(jiān)管制度尚需進(jìn)一步完善。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要服務(wù)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)，然而監(jiān)管部門大多設(shè)立在距離鄉(xiāng)鎮(zhèn)較遠(yuǎn)的中心城市，不利于監(jiān)管部門對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的實(shí)時(shí)高效監(jiān)管。較為有限的從業(yè)人員規(guī)模，失衡的崗位配備比使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能提供足夠的監(jiān)管力量，從而造成監(jiān)管力度不足、監(jiān)管方式和流程有待完善。

4、外部影響大。外部不利因素的存在加劇新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的困難。現(xiàn)在社會(huì)中不穩(wěn)定因素較多，會(huì)降低公眾對(duì)金融資產(chǎn)的安全感，如一些灰色互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)蠢蠢欲動(dòng)、城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)差距持續(xù)擴(kuò)大、社會(huì)保障體系尚未完善等，這些都是對(duì)我國(guó)金融發(fā)展有負(fù)面作用的。此外，國(guó)際金融的風(fēng)云變幻也在一定程度上影響到新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

5、信息收集記錄不足。數(shù)據(jù)信息的收集可以記錄金融機(jī)構(gòu)所發(fā)生的各種事件，便于日后查詢及追蹤調(diào)研。然而，由于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在操作上并不能做到實(shí)時(shí)的相關(guān)數(shù)據(jù)記載，一旦發(fā)生相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，將遭受不確定損失，從而產(chǎn)生直接經(jīng)濟(jì)影響。

（三）新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)特征。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在其設(shè)定初期就有特殊要求，它的設(shè)立旨在為解決農(nóng)民資金周轉(zhuǎn)不靈、農(nóng)村中小企業(yè)資金籌集困難等問(wèn)題，多數(shù)設(shè)立在經(jīng)濟(jì)較為落后的地區(qū)，具有經(jīng)營(yíng)成本高、收入低、風(fēng)險(xiǎn)高等弊端。然而，由于無(wú)法及時(shí)還清債務(wù)，出現(xiàn)部分貸款人使用房屋、機(jī)械用品、土地使用權(quán)等不符合法律規(guī)范的物品作為抵押擔(dān)保，從而在一定程度上降低了其在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信用度。

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款對(duì)象范圍通常較廣且較為復(fù)雜，易產(chǎn)生貸款人信息的遺漏與不匹配，致使在貸款過(guò)程中出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。鑒于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管人員規(guī)模不多、員工整體業(yè)務(wù)能力不是太高、對(duì)農(nóng)民收入情況以及農(nóng)村企業(yè)資金實(shí)力知之甚少的情況，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了達(dá)到全面了解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況必須進(jìn)行實(shí)地考察，這在一定程度上增加了金融機(jī)構(gòu)的資金成本和人工成本，此外考察途中可能還將出現(xiàn)部分農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)將貸款的資金用于投資較高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目以便獲得更高利潤(rùn)。為了規(guī)避上述情況的發(fā)生，監(jiān)管人員需要耗費(fèi)大量時(shí)間、精力與資金才能及時(shí)發(fā)現(xiàn)并加以整改。

農(nóng)村金融體系主要來(lái)源于政府機(jī)構(gòu)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)三個(gè)主體部分。倘若政府機(jī)構(gòu)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)不能有效地引導(dǎo)資金流動(dòng)，將在一定程度上增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，影響農(nóng)村金融體系網(wǎng)的有效運(yùn)作。此外，較之常規(guī)金融風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)同樣具有一般性特征，如農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平不高甚至偏低，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)普遍存在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，并伴隨市場(chǎng)主體門檻低的問(wèn)題，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)主體規(guī)模較小的特點(diǎn)問(wèn)題。

三、防范與化解新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)策略選擇

（一）完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身建設(shè)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要取得長(zhǎng)久穩(wěn)定的發(fā)展，完善其自身建設(shè)是規(guī)范經(jīng)營(yíng)、防范與降低風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵之處，同時(shí)也是衡量其風(fēng)險(xiǎn)水平的重要指標(biāo)之一。

1、健全內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范體制。（1）建立健全內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)。加快建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度，大力引進(jìn)戰(zhàn)略投資，完善股東結(jié)構(gòu)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資本應(yīng)全部或主要由民間資本構(gòu)成，在設(shè)立初期政府應(yīng)該起帶頭作用，但在其發(fā)展完善過(guò)程中逐漸退出市場(chǎng)。在資本結(jié)構(gòu)上，實(shí)行金融資本與產(chǎn)業(yè)資本相結(jié)合、本地資本與異地資本相結(jié)合、法人資本與自然人資本相結(jié)合的原則。在資本開(kāi)放的同時(shí)，對(duì)資本的監(jiān)管不容忽視，須強(qiáng)化對(duì)資本的約束力，鼓勵(lì)增強(qiáng)股東的關(guān)注度和責(zé)任感，其中本地股東應(yīng)占有一定比例，在一個(gè)村莊或者城鎮(zhèn)，吸納少量小股東。小股東的加入不僅能解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題，還能有效降低風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)成本的投入。這些小股東應(yīng)是熟悉當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況并且具有一定文化素質(zhì)。支持銀行高管和員工在規(guī)定比例內(nèi)持股，增強(qiáng)激勵(lì)與約束;加強(qiáng)股東資質(zhì)的審核，杜絕盲目投資者、投機(jī)者、虛假出資者的出現(xiàn)。（2）建立科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)防范體制。首先，要加強(qiáng)內(nèi)部管理，嚴(yán)格按照監(jiān)管部門的各種監(jiān)管指標(biāo)開(kāi)展工作，留足利潤(rùn)，落實(shí)資本，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。其次，要加大對(duì)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化的力度，有效解決資產(chǎn)負(fù)債等各種問(wèn)題，嚴(yán)格按照國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策開(kāi)展工作，減小因外部變化對(duì)金融的負(fù)面影響而導(dǎo)致的各種風(fēng)險(xiǎn)。如果產(chǎn)生不可避免的風(fēng)險(xiǎn)因素，應(yīng)采取合理措施縮小甚至消滅風(fēng)險(xiǎn)危害性，例如采取超額準(zhǔn)備金或法定準(zhǔn)備金、參與拆借市場(chǎng)，動(dòng)用拆借資金等措施來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。（3）加強(qiáng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)治理方面的透明度。開(kāi)放透明的治理狀態(tài)，更有利于對(duì)管理和工作人員的管理，使得他們對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以增加有關(guān)董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等相關(guān)人員資歷的考驗(yàn)和銀行激勵(lì)機(jī)制的公開(kāi)透明。

2、提高新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在職人員整體素質(zhì)。隨著農(nóng)村金融改革的不斷深入和對(duì)在職人員的高要求，擁有一支高素質(zhì)員工和高管隊(duì)伍已經(jīng)成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健發(fā)展必不可少的重要條件。首先，堅(jiān)持正確的用人方向，培養(yǎng)有素質(zhì)有資歷人員擔(dān)任重要職位。完善員工選拔制度，增強(qiáng)各部門人員認(rèn)識(shí)、防范、化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。其次，提高新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員專業(yè)技能。注重因材施教，鼓勵(lì)員工完成個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃，鼓勵(lì)員工主動(dòng)、自覺(jué)學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)，加強(qiáng)技術(shù)的練習(xí)和掌握，引導(dǎo)員工成為學(xué)習(xí)型、知識(shí)型、技能型員工，加強(qiáng)員工榮譽(yù)感并將企業(yè)歸屬感轉(zhuǎn)化為盡快掌握業(yè)務(wù)技術(shù)，將為企業(yè)創(chuàng)造更多價(jià)值付諸行動(dòng)。注重員工服務(wù)技能知識(shí)的訓(xùn)練。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為綜合性，多功能性服務(wù)企業(yè)，伴隨市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和現(xiàn)代技術(shù)的發(fā)展，對(duì)其服務(wù)手段的要求也在不斷提高，所以更應(yīng)該加強(qiáng)員工的技能素質(zhì)的培養(yǎng)。

（二）優(yōu)化新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)外部環(huán)境。為了提高新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的安全性，建立健全內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和優(yōu)化外部環(huán)境應(yīng)當(dāng)同時(shí)進(jìn)行，政府部門及銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)該自覺(jué)承擔(dān)起對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展環(huán)境管理的責(zé)任和義務(wù)，充分發(fā)揮扶持和監(jiān)管作用，共同為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的健康可持續(xù)發(fā)展貢獻(xiàn)力量，將金融風(fēng)險(xiǎn)最小化。

1、加大政府支持力度，完善配套政策。（1）采取措施，解決資金困難。針對(duì)原始資金匱乏、吸收資本困難的問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)明確新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向全國(guó)銀行同業(yè)拆借的資格，或者政府專門成立一個(gè)拆借公司為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供資金支持。（2）改良機(jī)制，激活民間投資者的積極性?？梢愿淖儺?dāng)前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為最大股東或唯一股東的機(jī)制，減少民間資本的限制，開(kāi)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“民間資本控股”的試點(diǎn)。鼓勵(lì)民營(yíng)小額貸款公司改制為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，允許銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之外各類出資者的存在，允許企業(yè)和自然人組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，加大新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)民間資本的比重，實(shí)現(xiàn)放貸資本與借貸市場(chǎng)的更好結(jié)合。（3）加大定向補(bǔ)貼力度，完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)功能。有關(guān)部門應(yīng)支持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)完善業(yè)務(wù)核算系統(tǒng)，對(duì)設(shè)備購(gòu)買費(fèi)用、軟件開(kāi)發(fā)費(fèi)等進(jìn)行定點(diǎn)補(bǔ)貼。創(chuàng)新新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立模式，支持民間資本參與發(fā)起設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，提高覆蓋面。積極引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、產(chǎn)業(yè)資本開(kāi)展農(nóng)村金融服務(wù)。有序推進(jìn)農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控和商業(yè)可持續(xù)的前提下擴(kuò)大農(nóng)業(yè)農(nóng)村貸款抵押物范圍。建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障體系，加大補(bǔ)貼力度和資金流轉(zhuǎn)。

2、加強(qiáng)監(jiān)管保障，提高金融監(jiān)管力度。（1）完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定的法律法規(guī)，使得管理和運(yùn)營(yíng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有法可依。目前，部門規(guī)章主要是從行政許可的角度對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行進(jìn)行規(guī)范，缺乏對(duì)其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、管理運(yùn)行、法律責(zé)任做出專門約束的更多法律法規(guī)。減少新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過(guò)程中遇到政策上的不確定性等問(wèn)題，降低制度成本。鑒于更高層次的立法的穩(wěn)定性和約束性，能夠有效提升監(jiān)管權(quán)威性和增強(qiáng)金融活動(dòng)的展開(kāi)，有利于提高社會(huì)公眾和投資者對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信任度，從而促使新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。（2）細(xì)化新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的形式和范疇?，F(xiàn)代銀行監(jiān)管更側(cè)重對(duì)銀行的持續(xù)性監(jiān)管，其中涵蓋了銀行的準(zhǔn)入、運(yùn)營(yíng)和退出三個(gè)完整的階段。進(jìn)一步細(xì)化準(zhǔn)入、運(yùn)營(yíng)和退出方面相關(guān)監(jiān)管形式和范疇，來(lái)以此強(qiáng)化運(yùn)行的“前、中、后”的過(guò)程監(jiān)管，促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展。在保證銀行金融機(jī)構(gòu)相對(duì)控股的前提下，適當(dāng)提高各類資本尤其是民間資本的持股比例，吸收小額貸款的公益性團(tuán)體的準(zhǔn)入，從而改善機(jī)構(gòu)股權(quán)結(jié)構(gòu)，為保證新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)服務(wù)方向奠定內(nèi)部治理的穩(wěn)定結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)。適度降低新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，在監(jiān)管資源管理?xiàng)l件有限的情況下公開(kāi)信息，定期將經(jīng)營(yíng)上的重要數(shù)據(jù)和重大事件向監(jiān)管部門報(bào)告、向投資人和社會(huì)大眾公布，以期降低監(jiān)管成本，確保投資者和社會(huì)大眾的知情權(quán)，使新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)環(huán)境更為陽(yáng)光透明。

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