大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控措施探索

摘 要：隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)隨之崛起，也進(jìn)一步推動(dòng)了金融市場(chǎng)的發(fā)展，但金融業(yè)態(tài)的不斷創(chuàng)新也致使金融風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出隱蔽性強(qiáng)、擴(kuò)散速度快、跨地域廣的特點(diǎn)，這不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。因此，我們有必要對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，探索具體的防控措施，進(jìn)而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險(xiǎn)防控;大數(shù)據(jù);監(jiān)管模式

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合，寄托于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算在開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，包括基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融市場(chǎng)體系、金融服務(wù)體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，與傳統(tǒng)金融不同的金融模式，如包容性金融、平臺(tái)金融、信息金融和碎片金融等?？傊?，是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新以及電商化創(chuàng)新、APP軟件等;互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則主要是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融運(yùn)作的電商企業(yè)、（P2P）模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)，挖財(cái)類（模式）的手機(jī)理財(cái)APP（理財(cái)寶類），以及第三方支付平臺(tái)等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)

1.系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是國(guó)家金融體系中的一小部分，自身抵御宏觀環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)引起的風(fēng)險(xiǎn)，在沒(méi)有明顯風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)機(jī)制的情況下，也很可能波及至互聯(lián)網(wǎng)金融。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)體量也得到了快速提升，但互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型的準(zhǔn)確性還需要積累更多數(shù)據(jù)進(jìn)一步驗(yàn)證。 此外，不排除一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制能力薄弱，金融風(fēng)險(xiǎn)一些細(xì)節(jié)管理不到位，也可能誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

2.平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)

通?；ヂ?lián)網(wǎng)金融往往以網(wǎng)絡(luò)交易作為平臺(tái)的基礎(chǔ)，對(duì)于選擇相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)將是直接影響互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性。假設(shè)在網(wǎng)絡(luò)交易中出現(xiàn)安全問(wèn)題的提醒，則是會(huì)直接導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的交易安全。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在人為風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。人為風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于相關(guān)人員有意或者無(wú)意的操作而給網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)往往是無(wú)法預(yù)知且無(wú)法避免的。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)則主要是指網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)的硬件或軟件故障出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的頻繁交易，平臺(tái)的硬件或軟件出現(xiàn)故障的概率也隨之升高，可能產(chǎn)生數(shù)據(jù)傳送延遲、支付信息丟失、支付信息錯(cuò)誤等不良后果。

3.監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

近幾年來(lái)，互聯(lián)金融這個(gè)行業(yè)在迅速的崛起和快速的發(fā)展中，然而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和管控政策出臺(tái)相對(duì)比較慢，相較于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不能同步，使管控互聯(lián)網(wǎng)金融交易的法律法規(guī)不夠完善，大大增加了監(jiān)管部門的工作難度。這樣就會(huì)讓一些投機(jī)取巧的不法分子利用法律的空子進(jìn)行不正當(dāng)?shù)幕顒?dòng)，從而為自己謀得高額的利益。此外，現(xiàn)有金融監(jiān)管模式比較單一，應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代下日新月異的互聯(lián)網(wǎng)金融顯得捉襟見(jiàn)肘。

4.其他風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然帶來(lái)了支付的便捷性，但在支付和清算環(huán)節(jié)存在資金可能會(huì)被挪用的風(fēng)險(xiǎn)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有統(tǒng)一的征信體系和信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)法掌握用戶的信用信息，從而使貸款發(fā)放環(huán)節(jié)存在一定的盲目性，例如放款給沒(méi)有還款能力大學(xué)生以及過(guò)度放款等則可能引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的規(guī)模、支付能力等參差不齊，一旦出現(xiàn)運(yùn)營(yíng)困難，那么在合同的履行及相關(guān)資金的支付等方面可能引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。再者，大數(shù)據(jù)時(shí)代社會(huì)信息管理的外向化，個(gè)人信息容易泄露，潛藏著信息安全風(fēng)險(xiǎn)。

三、大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

1.創(chuàng)新金融監(jiān)管模式

互聯(lián)網(wǎng)金融寄托于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的交易，相較于傳統(tǒng)金融存在巨大的差異，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管過(guò)程中，不能照搬過(guò)去傳統(tǒng)金融監(jiān)管的方式，要充分吸取金融監(jiān)管過(guò)程中取得的經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新金融監(jiān)管模式，與時(shí)俱進(jìn)。

（1）建立金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)防控系統(tǒng)，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)防控系統(tǒng)的建設(shè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管起到重要作用。大數(shù)據(jù)時(shí)代下，信息技術(shù)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融可謂至關(guān)重要，缺其不可。推進(jìn)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)防控系統(tǒng)的建設(shè)有利于增強(qiáng)信息透明度，從而降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)沒(méi)有完全統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管信息系統(tǒng)，各監(jiān)管部門重復(fù)提取信息數(shù)據(jù)，造成管理混亂，資源重復(fù)浪費(fèi)等現(xiàn)象。統(tǒng)一監(jiān)管有利于增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范，更有征對(duì)性地評(píng)價(jià)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和水平，有助于決策，同時(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是利用人工智能、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等金融科技，建立一套功能齊備、運(yùn)行可靠、模式創(chuàng)新的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)防控系統(tǒng)。例如通過(guò)防控系統(tǒng)設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)模型可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)非法金融平臺(tái)、非法集資業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等信息，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè);同時(shí)針對(duì)下發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)線索，系統(tǒng)設(shè)置反饋機(jī)制，記錄反饋核查及持續(xù)監(jiān)測(cè)情況，形成閉環(huán)管理。

（2）創(chuàng)新金融監(jiān)管理念，提高監(jiān)管有效性。監(jiān)管理念創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)以功能性監(jiān)管為主，一手抓監(jiān)管業(yè)態(tài)，一手抓監(jiān)管過(guò)程，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管業(yè)態(tài)和監(jiān)控流程的全覆蓋，提高監(jiān)管有效性。在對(duì)大型的交易平臺(tái)、P2P平臺(tái)、融資租賃公司、商業(yè)保理公司等業(yè)態(tài)數(shù)據(jù)的監(jiān)管基礎(chǔ)下，同時(shí)將股權(quán)投資、小額貸款、融資擔(dān)保等其他金融業(yè)態(tài)的數(shù)據(jù)納入監(jiān)管范圍，實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)防控?zé)o死角，逐步實(shí)現(xiàn)金融業(yè)態(tài)的數(shù)字化監(jiān)管。此外，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控和動(dòng)態(tài)分析，做到事前摸查收集、事中監(jiān)測(cè)預(yù)警、事后分析總結(jié)，做到監(jiān)管過(guò)程的全覆蓋，形成監(jiān)管閉環(huán)。

（3）推動(dòng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)資源整合，降低監(jiān)管成本。推動(dòng)各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)資源優(yōu)化重組，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)數(shù)據(jù)共享，提升金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)防控工作的數(shù)字化智能化水平，并做到各司其職，發(fā)揮監(jiān)管的有效性，降低監(jiān)管成本。另外，盡量避免多頭監(jiān)管、重復(fù)監(jiān)管的不利影響，提高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，避免金融危機(jī)的發(fā)生或者減少金融危機(jī)發(fā)生后的危害。

（4）引進(jìn)第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)，提高監(jiān)管效果。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的飛速發(fā)展，同時(shí)也促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的不斷發(fā)展，但我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管中的法律法規(guī)建設(shè)跟不上互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，就目前而言行業(yè)的監(jiān)管比較難，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展要有比較高的穩(wěn)定性以及交易的安全性。因此，為了進(jìn)一步增強(qiáng)監(jiān)管效力，我們可以借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，積極引進(jìn)第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)。首先，重要的是要確保第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)的公正性和政府認(rèn)證，并確保第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)得到保障具有足夠的公信力，充分發(fā)揮監(jiān)管作用;其次通過(guò)第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)信息的安全性、資金來(lái)源的合法性和數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性進(jìn)行了監(jiān)管;此外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還充當(dāng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的雙重監(jiān)管，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展。

2.完善金融市場(chǎng)制度體系

良性的金融市場(chǎng)制度體系是保證互聯(lián)網(wǎng)金融長(zhǎng)久發(fā)展的基石，為了使互聯(lián)網(wǎng)金融更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活，必須不斷完善金融市場(chǎng)制度體系，防范和控制金融市場(chǎng)潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。首先，構(gòu)建行業(yè)內(nèi)統(tǒng)一的法律法規(guī)機(jī)制及行為準(zhǔn)則。明確規(guī)定經(jīng)營(yíng)范圍及運(yùn)行的規(guī)則進(jìn)行，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系的與時(shí)俱進(jìn);其次，完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系。一是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融公司使用客戶的征信信息，禁止互聯(lián)網(wǎng)金融公司非法使用、披露客戶個(gè)人征信信息，二是提高互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中的失信成本，利用披露黑名單、不誠(chéng)信名單等方式對(duì)在互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中有不誠(chéng)信、不規(guī)范行為的公司、個(gè)人進(jìn)行懲罰，嚴(yán)重者可以拒絕互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的準(zhǔn)入;再者，完善金融支付體系。一是嚴(yán)格執(zhí)行互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺(tái)注冊(cè)用戶實(shí)名制制度，完整記錄用戶的真實(shí)信息。二是搭建互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行機(jī)構(gòu)之間的支付對(duì)接平臺(tái)。為了有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融的支付風(fēng)險(xiǎn)，銀行機(jī)構(gòu)在根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)起的支付指令執(zhí)行相應(yīng)工作時(shí)，應(yīng)把處理結(jié)果反饋給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，并監(jiān)控整個(gè)支付結(jié)算過(guò)程。

3.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和控制能力

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)防控起著至關(guān)重要的作用，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)積極采取措施，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力。一是強(qiáng)化大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控力度，完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控規(guī)則，提升可疑交易識(shí)別度;二是建立風(fēng)險(xiǎn)交易事后應(yīng)急處置機(jī)制，對(duì)于客戶反饋的風(fēng)險(xiǎn)交易，要及時(shí)化解糾紛;三是對(duì)標(biāo)同業(yè)，加強(qiáng)行業(yè)間交流與合作，健全電子商務(wù)交易平臺(tái)，進(jìn)一步發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)的協(xié)調(diào)和監(jiān)督作用。四是強(qiáng)化員工的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)管理能力，建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警系統(tǒng)，提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處置能力。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，大數(shù)據(jù)時(shí)代促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在革新傳統(tǒng)金融體系的同時(shí)也衍生出新的金融風(fēng)險(xiǎn)，保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，需要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控。充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，系統(tǒng)深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)，完善金融市場(chǎng)體系，創(chuàng)新監(jiān)管模式，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管，構(gòu)建常態(tài)化的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制;對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身而言，為了保證其穩(wěn)定發(fā)展，還需要積極提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力，提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。多措并舉降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速健康發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：胡瑞華（1985.12- ），女，漢族，碩士研究生，職稱：注冊(cè)會(huì)計(jì)師、稅務(wù)師、中級(jí)會(huì)計(jì)師，研究方向：經(jīng)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、預(yù)算管理