商業(yè)銀行綠色消費(fèi)信貸發(fā)展研究

摘 要：綠色消費(fèi)信貸從個(gè)人或家庭需求端出發(fā)，通過(guò)提高消費(fèi)者綠色消費(fèi)需求，充分發(fā)揮末端的引領(lǐng)作用，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)綠色發(fā)展和企業(yè)綠色轉(zhuǎn)型，這對(duì)我國(guó)推進(jìn)節(jié)能減排具有重要意義。本文通過(guò)分析當(dāng)前商業(yè)銀行綠色消費(fèi)信貸現(xiàn)狀，探討其發(fā)展的必要性與可行性，并研究制約我國(guó)綠色消費(fèi)信貸發(fā)展的因素，從公眾、商業(yè)銀行、政府三個(gè)角度提出相關(guān)發(fā)展建議，助推我國(guó)綠色消費(fèi)信貸發(fā)展，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：家庭低碳消費(fèi);綠色消費(fèi)信貸;商業(yè)銀行

隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，隨之而來(lái)的環(huán)境問(wèn)題越發(fā)成為制約經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的阻力，全球變暖、能源短缺及CO2排放量超標(biāo)等問(wèn)題日益突出。高污染、高耗能、高排放的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式逐漸被人們摒棄，開(kāi)始向低污染、低耗能、低排放經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。受消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變遷和城市化進(jìn)程的推進(jìn)，家庭碳排放量呈現(xiàn)出增長(zhǎng)趨勢(shì)，已成為全球碳排放的重要組成部分。綠色金融作為低碳經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要工具，在應(yīng)對(duì)環(huán)境問(wèn)題方面已從理論走向?qū)嵺`。在低碳政策的引導(dǎo)下，商業(yè)銀行陸續(xù)推出綠色信貸產(chǎn)品，協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與環(huán)境保護(hù)。綠色消費(fèi)信貸作為一種新型綠色信貸產(chǎn)品，通過(guò)商業(yè)銀行向個(gè)人或家庭發(fā)放用于綠色消費(fèi)的貸款，通過(guò)需求端增大綠色消費(fèi)需求，帶動(dòng)綠色產(chǎn)品供給，加快傳統(tǒng)企業(yè)向綠色企業(yè)轉(zhuǎn)型。目前我國(guó)綠色消費(fèi)信貸仍在初期階段，發(fā)展空間巨大。從個(gè)人或家庭角度出發(fā)，研究綠色消費(fèi)信貸促進(jìn)家庭低碳消費(fèi)具有現(xiàn)實(shí)意義，為商業(yè)銀行綠色金融發(fā)展開(kāi)辟了新方向。

一、低碳消費(fèi)視角下綠色消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

近年我國(guó)家庭碳排放量呈現(xiàn)快速上升趨勢(shì)，通常約占一個(gè)國(guó)家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)碳排放的40%。個(gè)人信貸作為鼓勵(lì)民眾消費(fèi)的金融策略，近年來(lái)呈現(xiàn)增長(zhǎng)勢(shì)頭。根據(jù)中國(guó)人民銀行官網(wǎng)公布的數(shù)據(jù)，截止到2018年12月，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款余額為37.79萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)19.9%。家庭碳排放量產(chǎn)生于各類(lèi)消費(fèi)，消費(fèi)信貸會(huì)對(duì)家庭的消費(fèi)選擇和消費(fèi)規(guī)模產(chǎn)生影響，因此消費(fèi)信貸在一定程度上對(duì)家庭碳排放量產(chǎn)生潛在影響。近年來(lái)，綠色消費(fèi)理念盛行，在崇尚綠色消費(fèi)的時(shí)代背景下，消費(fèi)信貸的綠色化為家庭節(jié)能減排提供了新思路。

綠色消費(fèi)貸款是指通過(guò)金融機(jī)構(gòu)向個(gè)人消費(fèi)者和家庭發(fā)放用于綠色消費(fèi)的貸款。外國(guó)發(fā)達(dá)國(guó)家綠色消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)起步較早，產(chǎn)品種類(lèi)豐富。在國(guó)際上綠色消費(fèi)信貸產(chǎn)品主要有綠色住房抵押貸款、綠色汽車(chē)消費(fèi)貸款、綠色能效貸款和綠色信用卡。綠色住房抵押貸款主要是對(duì)滿足綠色建筑標(biāo)準(zhǔn)的住宅提供優(yōu)惠利率的房貸或?yàn)榧彝ス?jié)能升級(jí)裝修提供資金支持;如荷蘭銀行推出可持續(xù)住房抵押貸款，為實(shí)行家庭節(jié)能措施的客戶(hù)提供優(yōu)惠利率。綠色汽車(chē)消費(fèi)貸款為鼓勵(lì)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)節(jié)能減排的新能源汽車(chē)，提供優(yōu)惠利率的車(chē)貸;例如澳大利亞MECU銀行，推出goGreen汽車(chē)貸款產(chǎn)品，該銀行通過(guò)各類(lèi)車(chē)款不同的能效和排放評(píng)估等級(jí)，設(shè)定不同的貸款利率。綠色效能貸款是針對(duì)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)綠色環(huán)保設(shè)施而發(fā)放的信貸，比如美國(guó)新能源銀行為鼓勵(lì)家庭安裝太陽(yáng)能光伏設(shè)備，推出“一站式的太陽(yáng)能融資”項(xiàng)目。綠色信用卡踐行綠色消費(fèi)理念，采取積分制等優(yōu)惠吸引消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)綠色消費(fèi)產(chǎn)品;如美國(guó)匯豐銀行推出綠色信用卡，客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)綠色消費(fèi)品賺取積分，并可憑借積分兌換指定的環(huán)保禮品。當(dāng)前我國(guó)綠色消費(fèi)信貸產(chǎn)品種類(lèi)較為單一，只有部分商業(yè)銀行推出的綠色信用卡、新能源汽車(chē)消費(fèi)貸、“光伏貸”及綠色標(biāo)識(shí)產(chǎn)品消費(fèi)貸等。

二、商業(yè)銀行發(fā)展綠色消費(fèi)信貸的必要性與可行性分析

1.商業(yè)銀行發(fā)展綠色消費(fèi)信貸的必要性

家庭消費(fèi)碳排放成為全球碳排放的重要組成部分，低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)低碳家庭的支持，鼓勵(lì)家庭低碳消費(fèi)，減少家庭碳排放量已經(jīng)成為低碳經(jīng)濟(jì)的重要任務(wù)。商業(yè)銀行作為重要的金融機(jī)構(gòu)對(duì)支持家庭節(jié)能減排責(zé)無(wú)旁貸。首先，目前商業(yè)銀行綠色信貸產(chǎn)品主要服務(wù)于大中型企業(yè)即產(chǎn)品供給端，無(wú)法從本質(zhì)上推動(dòng)企業(yè)的綠色轉(zhuǎn)型;而綠色消費(fèi)信貸從需求端出發(fā)，通過(guò)提高個(gè)人消費(fèi)者或家庭綠色消費(fèi)偏好，拉動(dòng)對(duì)綠色產(chǎn)品需求進(jìn)而刺激企業(yè)綠色發(fā)展。其次，家庭碳排放對(duì)環(huán)境的影響日益嚴(yán)峻，只靠行政手段很難起到激勵(lì)作用，商業(yè)銀行通過(guò)綠色消費(fèi)信貸的利率等優(yōu)惠激勵(lì)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)綠色消費(fèi)產(chǎn)品，并能通過(guò)金融杠桿的撬動(dòng)作用，讓有意愿綠色消費(fèi)但經(jīng)濟(jì)實(shí)力不足的消費(fèi)者進(jìn)入綠色消費(fèi)領(lǐng)域。最后，在商業(yè)銀行激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，商業(yè)銀行創(chuàng)新綠色消費(fèi)信貸引導(dǎo)消費(fèi)者低碳消費(fèi)，在履行銀行社會(huì)責(zé)任的外在要求的同時(shí)，提高其自身競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)商業(yè)銀行自身的發(fā)展有較大益處。

2.商業(yè)銀行發(fā)展綠色消費(fèi)信貸的可行性

首先，綠色消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮蟆Ｒ环矫?，個(gè)人消費(fèi)信貸近年來(lái)呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)勢(shì)頭，根據(jù)中國(guó)人民銀行官網(wǎng)公布的數(shù)據(jù)，截止到2018年12月，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款余額為37.79萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)19.9%;另一方面，綠色產(chǎn)品市場(chǎng)興起，綠色建筑、新能源汽車(chē)、節(jié)能家電等綠色消費(fèi)產(chǎn)品種類(lèi)不斷豐富，銷(xiāo)售規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)。據(jù)《2017年中國(guó)居民綠色消費(fèi)發(fā)展情況》數(shù)據(jù)保守估計(jì)，2017年綠色節(jié)能家電銷(xiāo)售量達(dá)1.5億臺(tái)，其中節(jié)能冰箱銷(xiāo)售量約3600萬(wàn)臺(tái)，同比增長(zhǎng)82.2%;2018年我國(guó)新能源汽車(chē)銷(xiāo)售量達(dá)125.6萬(wàn)輛，為2014年銷(xiāo)售量的16.80倍。個(gè)人消費(fèi)信貸和綠色消費(fèi)市場(chǎng)的快速發(fā)展，推動(dòng)了綠色消費(fèi)信貸市場(chǎng)的擴(kuò)大。

其次，國(guó)家政策的支持為商業(yè)銀行綠色消費(fèi)信貸的發(fā)展提供了有力保障。自十八大提出“構(gòu)建美麗中國(guó)”，發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)成為時(shí)代的主旋律。2012年2月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《綠色信貸指引》，將環(huán)境保護(hù)和節(jié)能減排納入銀行和信貸管理流程;2016年出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)綠色消費(fèi)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提倡居民踐行綠色消費(fèi)理念;2016年3月，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出加快消費(fèi)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新和加大對(duì)新消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域的支持。在政策的引導(dǎo)下，商業(yè)銀行綠色消費(fèi)信貸的發(fā)展有著較強(qiáng)的政府依靠。

三、商業(yè)銀行綠色消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展困境及建議

1.商業(yè)銀行綠色消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)困境

（1）公眾綠色消費(fèi)意識(shí)薄弱和綠色產(chǎn)品正外部性導(dǎo)致綠色消費(fèi)需求不足

根據(jù)阿里研究部和阿里社會(huì)公益部發(fā)布的《2016年度中國(guó)綠色消費(fèi)者報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，截止2015年底，阿里零售平臺(tái)“綠色消費(fèi)者”僅為6500萬(wàn)，占平臺(tái)活躍用戶(hù)的16%?？梢?jiàn)，目前公眾的綠色消費(fèi)意識(shí)仍不足，在選擇消費(fèi)產(chǎn)品時(shí)，仍首要考慮價(jià)格和效用因素，對(duì)消費(fèi)品的綠色性與安全性重視不足。另外，由于綠色消費(fèi)行為能增進(jìn)社會(huì)效用，往往具有更高的生產(chǎn)成本，這種正外部性使綠色產(chǎn)品失去價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致消費(fèi)需求不足。

（2）綠色消費(fèi)信貸標(biāo)準(zhǔn)與統(tǒng)計(jì)缺乏導(dǎo)致綠色消費(fèi)信貸政策落實(shí)和監(jiān)管困難

經(jīng)過(guò)近幾年發(fā)展，綠色信貸的制度日漸完善，但目前所實(shí)行的綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)和統(tǒng)計(jì)辦法，幾乎都是針對(duì)企業(yè)綠色信貸，國(guó)內(nèi)現(xiàn)行針對(duì)個(gè)人消費(fèi)者的信貸政策管理標(biāo)準(zhǔn)及統(tǒng)計(jì)制度尚為空白。由于金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)綠色消費(fèi)信貸的產(chǎn)品設(shè)計(jì)及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估尚未建立統(tǒng)一的可執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，增大了信貸審批、發(fā)放和管理等環(huán)節(jié)的實(shí)施困難和監(jiān)管困難，進(jìn)而導(dǎo)致效率低下。

（3）綠色消費(fèi)信貸產(chǎn)品單一和創(chuàng)新性不足導(dǎo)致綠色消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)模較小

綠色信貸在綠色金融中占據(jù)主導(dǎo)地位，但是我國(guó)目前的綠色信貸主要針對(duì)企業(yè)，個(gè)人綠色消費(fèi)產(chǎn)品信屈指可數(shù)，只有少數(shù)銀行推行綠色消費(fèi)信貸，且產(chǎn)品形式單一。在國(guó)內(nèi)，主要有綠色住房按揭貸款、綠色汽車(chē)消費(fèi)貸款、綠色信用卡、綠色光伏貸等。另外，由于銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸投入不足，個(gè)人端綠色金融服務(wù)型人才匱乏，綠色消費(fèi)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足。相對(duì)于國(guó)外，我國(guó)受產(chǎn)品單一性和產(chǎn)品創(chuàng)新性不足，綠色消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)育尚不完善，市場(chǎng)認(rèn)可度較低，規(guī)模較小。

2.商業(yè)銀行綠色消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展建議

（1）培育公眾綠色消費(fèi)意識(shí)，倡導(dǎo)綠色生活方式

政府應(yīng)該加強(qiáng)綠色消費(fèi)知識(shí)宣傳工作，培育公眾的綠色消費(fèi)觀，使綠色消費(fèi)理念融入國(guó)民日常經(jīng)營(yíng)和活動(dòng)中。一方面，政府可以通過(guò)新聞媒體或網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)綠色消費(fèi)模式進(jìn)行大力宣傳和推廣，也可開(kāi)展全國(guó)低碳日、環(huán)境保護(hù)日等主題宣傳活動(dòng)，提高民眾的環(huán)境保護(hù)責(zé)任感;另一方面，政府可將居民的綠色消費(fèi)指標(biāo)納入個(gè)人征信評(píng)價(jià)系統(tǒng)，為購(gòu)買(mǎi)綠色產(chǎn)品的消費(fèi)者給予利率優(yōu)惠或稅收便利。

（2）培育綠色消費(fèi)信貸專(zhuān)業(yè)人才，創(chuàng)新綠色消費(fèi)信貸產(chǎn)品

以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，提高對(duì)綠色消費(fèi)信貸的重視程度和投入力度。通過(guò)培養(yǎng)和引進(jìn)高素質(zhì)、專(zhuān)業(yè)性的綠色金融人才，加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)技能的培訓(xùn)，進(jìn)而加大產(chǎn)品研發(fā)力度，擴(kuò)大個(gè)人端綠色金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)也可以借鑒國(guó)外綠色消費(fèi)信貸案例，開(kāi)發(fā)并創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品，以滿足市場(chǎng)多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)需求。例如，巴克萊銀行推行呼吸信用卡，持卡人購(gòu)買(mǎi)環(huán)境友好型產(chǎn)品和服務(wù)可獲得低透支利率優(yōu)惠和折扣，并將部分稅后利潤(rùn)和消費(fèi)金額應(yīng)用于氣候變化項(xiàng)目。

（3）發(fā)揮政府能動(dòng)作用，改進(jìn)激勵(lì)機(jī)制，完善政策體系

國(guó)家政策支持是綠色金融發(fā)展的重要保證，要充分發(fā)揮政府的能動(dòng)性，激勵(lì)和引導(dǎo)發(fā)展綠色消費(fèi)信貸，建立完善的政策體系。對(duì)企業(yè)，政府可通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠鼓勵(lì)企業(yè)綠色轉(zhuǎn)型升級(jí)，增加綠色產(chǎn)品的供給;對(duì)商業(yè)銀行，政府可通過(guò)降低存款準(zhǔn)備金率以提高用于發(fā)放綠色消費(fèi)信貸資金的流動(dòng)性，或者將符合條件的綠色消費(fèi)信貸不納入MPA考核指標(biāo)，支持和引導(dǎo)商業(yè)銀行大力發(fā)展綠色消費(fèi)信貸。此外，政府應(yīng)對(duì)綠色消費(fèi)信貸指導(dǎo)目錄、產(chǎn)品設(shè)計(jì)及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估建立可執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，完善綠色消費(fèi)信貸政策支撐體系。

四、結(jié)語(yǔ)

綠色消費(fèi)信貸的發(fā)展不僅是商業(yè)銀行發(fā)展的必然結(jié)果，也是實(shí)現(xiàn)低碳經(jīng)濟(jì)和可持續(xù)發(fā)展的需求和趨勢(shì)。雖然我國(guó)綠色消費(fèi)信貸目前在初步發(fā)展階段，存在公眾綠色消費(fèi)意識(shí)薄弱，綠色消費(fèi)信貸標(biāo)準(zhǔn)與統(tǒng)計(jì)缺乏，綠色消費(fèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足等制約因素，但有很大的發(fā)展?jié)摿涂臻g，具有發(fā)展的必要性和可行性。為健全商業(yè)銀行綠色消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)體系，建立體系化的運(yùn)作機(jī)制，應(yīng)同時(shí)發(fā)揮公眾、商業(yè)銀行和政府的聯(lián)動(dòng)作用，通過(guò)三者的協(xié)同配合，完善商業(yè)銀行綠色消費(fèi)信貸體系，推進(jìn)家庭低碳排放，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：秦淑燕（1999.11- ），女，漢族，山東省聊城人，山東財(cái)經(jīng)大學(xué)，金融學(xué)專(zhuān)業(yè)，本科生