淺析某國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)存問題的原因

摘 要：2002年12月，某國GT銀行的信用卡中心正式成立，成立伊始便發(fā)行了建設(shè)銀行旗下的第一張信用卡——GT信用卡，在此信用卡發(fā)行之后，某國GT銀行的信用卡業(yè)務(wù)便開始了它的飛速發(fā)展之路。截止到2018年12月，某國GT銀行已經(jīng)發(fā)行了12，140萬張信用卡，吸收客戶數(shù)量超過8700萬戶，表明了GT銀行的信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)進(jìn)入了其擴(kuò)張自身業(yè)務(wù)的快車道。目前，某國GT信用卡辦理數(shù)量雖然有一個(gè)爆炸式的增長，但是同時(shí)也存在諸多不利因素。商業(yè)銀行想要進(jìn)一步發(fā)展自己的有關(guān)信用卡這一方面的業(yè)務(wù)，就必須要制定合理的發(fā)展規(guī)劃，適應(yīng)國家的經(jīng)濟(jì)政策，并且需要不斷解決完善信用卡在管理、使用中存在的不足之處。

關(guān)鍵詞：信用卡;信用卡發(fā)展問題;某國GT銀行

一、信用卡概述

1.信用卡的概念

信用卡是發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行的銀行卡的一種，也被稱為貸記卡，是由商業(yè)銀行或信用卡公司對(duì)通過審查的持卡人發(fā)行的一種承認(rèn)其信用程度的證明。它的正面印有發(fā)卡銀行名稱、號(hào)碼、有效期、持卡人姓名，背面有磁條、簽名條。信用卡公司發(fā)行信用卡時(shí)，依據(jù)申請(qǐng)人的財(cái)力和信用度而批準(zhǔn)給予申請(qǐng)人數(shù)量不等的消費(fèi)額度，信用卡業(yè)務(wù)可以被看作是一種支持消費(fèi)者先消費(fèi)后還清消費(fèi)金額的一種信貸服務(wù)。其優(yōu)點(diǎn)是不用使用現(xiàn)金即可完成交易。

使用信用卡消費(fèi)與信用卡業(yè)務(wù)被人們接受并大量使用前所使用的貨幣消費(fèi)對(duì)比來看，信用卡消費(fèi)支持先購買再還款，避免了使用現(xiàn)金交易所產(chǎn)生的一些不便之處，使用信用卡會(huì)大大增加消費(fèi)的安全性。但各商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)條款也會(huì)因?yàn)閲艺{(diào)整宏觀調(diào)控政策或者是國際金融市場(chǎng)出現(xiàn)波動(dòng)而進(jìn)行變化，從而持卡人在使用時(shí)可能會(huì)產(chǎn)生各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。

2.信用卡在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用

（1）促進(jìn)該國經(jīng)濟(jì)增長

對(duì)表1所呈現(xiàn)出的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，我們可以看出，在2015年，該國信用卡交易金額對(duì)于社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重為52.45%，經(jīng)過三年的發(fā)展，在2018年上升到了71.86%，提升了19.41%，由此可見，信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展擴(kuò)大了居民消費(fèi)、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長。同時(shí)，信用卡產(chǎn)業(yè)作為新型技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)，其具有覆蓋性廣泛且其作為聯(lián)系眾多行業(yè)的紐帶，從而顯現(xiàn)出其能夠帶動(dòng)行業(yè)資源的功能，所以信用卡行業(yè)的快速發(fā)展一方面推動(dòng)了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，另一方面它還可以使國家科技水平有一個(gè)大幅的增長。

（2）交易成本降低

隨著人們慢慢接受并使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)，從節(jié)約出的社會(huì)成本這方面來看，其數(shù)額呈現(xiàn)出逐年上升之勢(shì)。人們?cè)?018年使用信用卡交易的數(shù)額是3.82萬億元（見表1），節(jié)約的社會(huì)成本為2361.3億元（表2），信用卡交易可節(jié)約社會(huì)成本的比例約為6.1%。人們?cè)诮灰字羞x擇使用信用卡，相較于之前人們使用現(xiàn)金進(jìn)行交易的方式來看，節(jié)約了現(xiàn)金流通時(shí)的人力物力及交易成本;使用信用卡消費(fèi)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)于消費(fèi)者在交易過程中的資金流動(dòng)情況有所記錄，避免了持卡人可能出現(xiàn)的偷稅漏稅行為。

（3）稅收水平有所提高

該國信用卡發(fā)卡量自2007年開始大幅度增長，體現(xiàn)為該國相關(guān)機(jī)構(gòu)納稅額的大幅度增加，從表3可以看出，信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)2017年的納稅總額為784.36億元，2018年的納稅總額是1156.45億元，比前一年度增長了47.44%。

（4）擴(kuò)大該國人民的就業(yè)

與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相比較，信用卡業(yè)務(wù)將勞動(dòng)力、資金、技術(shù)等多要素密集型相結(jié)合，相對(duì)于其他金融業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)在新增勞動(dòng)力與大規(guī)模吸納專業(yè)型人才等方面具有相當(dāng)大的優(yōu)勢(shì)。得益于該國信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，明顯推動(dòng)了就業(yè)情況。

二、信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)存問題的原因

1.信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營理念不夠先進(jìn)

某國GT信用卡營銷理念相較于該國其他商業(yè)銀行較為落后，釆取的是不注重用戶體驗(yàn)的經(jīng)營理念?？傂兄皇呛?jiǎn)單地給各地支行的普通工作人員下達(dá)指標(biāo)任務(wù)，進(jìn)行強(qiáng)行攤派。普通工作人員為了完成業(yè)務(wù)指標(biāo)，在現(xiàn)實(shí)層面很難去考慮客戶的需求，簡(jiǎn)單地采取重?cái)?shù)量不重質(zhì)量的態(tài)度銷售信用卡。

2.信用卡產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

近些年來，在信用卡業(yè)務(wù)方面，各商業(yè)銀行存在著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，為了贏得更多客戶的青睞，各商業(yè)銀行在現(xiàn)有信用卡品種的基礎(chǔ)上推陳出新。某國GT銀行只推出了GT信用卡這一個(gè)類別，信用卡種類偏少，客戶能夠進(jìn)行選擇的空間也較小，例如，ZS銀行在信用卡種類上就能夠做到百花齊放。筆者就當(dāng)前市場(chǎng)上各家商業(yè)銀行推出的各種類的信用卡進(jìn)行橫向比較，得出，現(xiàn)在的商業(yè)銀行更加注重信用卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，經(jīng)營理念也已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)椋阂钥蛻魹橹行?，以市?chǎng)為導(dǎo)向，不斷開發(fā)新產(chǎn)品，推出新服務(wù)。例如，ZS銀行與某游戲公司合作推出了《Cross Fire》的聯(lián)名卡，為年輕的客戶群體提供了多種多樣的選擇，更加符合年輕群體的興趣區(qū)間。

3.法律體系不甚健全

在信用卡市場(chǎng)飛速發(fā)展的今天，隨著越來越多的信用卡新業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，人們也不能忽視法律這根紅線，近幾年來，我們可以從通過各種渠道了解到，在人們使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，也有不少的違法分子利用國家信用卡方面相關(guān)法律不甚健全的現(xiàn)狀，利用不法手段鉆法律的空子進(jìn)行非法牟利。

而從目前的市場(chǎng)狀況中，我們也可以看出，由于商業(yè)銀行全力擴(kuò)張其信用卡用戶的人數(shù)和其業(yè)務(wù)的種類，使得該國政府在制定相關(guān)法律法規(guī)時(shí)無法跟得上銀行開發(fā)出新業(yè)務(wù)的速度。導(dǎo)致該國的法律體系相較其他國家來說不夠健全。

4.個(gè)人征信系統(tǒng)還不完善

該國的個(gè)人征信系統(tǒng)于目前來看仍然十分的不完善，還有著很多不足，即使發(fā)展到了今天，國家的個(gè)人征信系統(tǒng)的局限性還是相當(dāng)?shù)拇螅⒉荒芨采w個(gè)人的全部信用信息，它的局限性主要是體現(xiàn)在對(duì)于目前使用信用卡的廣大用戶群體來說還是不能做到全面覆蓋，也不夠健全，無法正確地顯示一個(gè)用戶他的履約程度，以及這個(gè)用戶是否在使用信用卡的過程中有過不誠信的行為。

5.各行信息共享機(jī)制不健全

目前該國的信用卡信息共享機(jī)制還不夠健全。各商業(yè)銀行之間還沒有成立一個(gè)同盟，用于相互交流在本行信用卡經(jīng)營過程中發(fā)現(xiàn)的極個(gè)別的失信人員或利用本銀行信用卡實(shí)施過金融犯罪的人員信息，這就導(dǎo)致了目前社會(huì)上很多年輕人在不同銀行辦理多張信用卡進(jìn)行“以卡養(yǎng)卡”的行為，大大加劇了銀行在其信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中所要面臨的用戶無法按時(shí)還款的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

6.信用卡風(fēng)險(xiǎn)增大原因的分析

（1）變?cè)旖灰滋赚F(xiàn)且非法挪用

一些不法分子利用目前銀行對(duì)于POS機(jī)的傳統(tǒng)監(jiān)管措施不全面這一漏洞，通過偽造虛假的交易信息，騙過銀行的監(jiān)控，成功進(jìn)行非法套現(xiàn)，并將套現(xiàn)到的資金用于其他的投資項(xiàng)目中進(jìn)行二次牟利。

（2）非法提額，過度授信

商業(yè)銀行信用卡部的工作人員在為新用戶辦理信用卡時(shí)，會(huì)根據(jù)客戶的收入情況和信用水平匹配合理的授信額度，這就是我們?yōu)槭裁疵恳粋€(gè)人去申請(qǐng)信用卡時(shí)的額度不同的原因，但是一些不法分子通過偽造用戶資料，欺騙銀行的工作人員，拿到本來不可能授予自己的額度，對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營過程造成了危害，提升了銀行在開展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

（3）“薅羊毛”影響機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營

目前該國的各家商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)這方面的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)白熱化的階段，各家銀行不僅在增加自家信用卡種類的基礎(chǔ)上下功夫，在此范圍上，各銀行與商家聯(lián)合還推出了一些具有針對(duì)性的營銷活動(dòng)，例如一些消費(fèi)的減免或優(yōu)惠政策。但是，這也引起了一些“羊毛黨”的關(guān)注，這些羊毛黨利用不法手段，改變了支付場(chǎng)景，使銀行制定的必須要到指定商家消費(fèi)的規(guī)定無法被全面落實(shí)，通過這樣的手段，利用多張銀行卡進(jìn)行對(duì)于減免政策和優(yōu)惠政策的取得，借此而獲得不法收益。

三、結(jié)論

某國GT信用卡經(jīng)過16年的發(fā)展，取得了十分耀眼的成就，但是仍然存在著包括經(jīng)營理念以及該行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)不先進(jìn)不完整等的不足之處，其中較為關(guān)鍵的幾個(gè)問題是：信用卡品種不足、信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模較其他業(yè)務(wù)所占比例較小、信用卡的使用率不高、營銷理念不先進(jìn);通過對(duì)于這些問題的深入研究和分析，筆者發(fā)現(xiàn)GT銀行存在這些不足的原因主要是：信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營理念不夠先進(jìn)、信用卡品種和服務(wù)缺乏創(chuàng)新、個(gè)人征信系統(tǒng)不全面、銀行間的信息共享機(jī)制不健全、國內(nèi)相關(guān)法律體系不健全。

筆者通過對(duì)目前存在的問題及問題成因的分析，對(duì)某國GT信用卡業(yè)務(wù)提出了以下幾點(diǎn)發(fā)展對(duì)策：第一，增加信用卡品種及數(shù)量;第二，擴(kuò)大信用卡還款方式;第三，開發(fā)信用卡業(yè)務(wù)新的范圍;第四，完善信用卡服務(wù);第五，提高信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范的能力;第六，創(chuàng)新GT銀行信用卡業(yè)務(wù)營銷策略。

參考文獻(xiàn)：

蔣坤.商業(yè)銀行信用卡發(fā)展現(xiàn)狀及其對(duì)策研究[D].新疆農(nóng)業(yè)大學(xué)，2013.

作者簡(jiǎn)介：黃嘉軒（1997.06- ），男，漢族，籍貫：陜西省寶雞市人，西北大學(xué)現(xiàn)代學(xué)院，本科在讀學(xué)生，研究方向：金融工程