商業(yè)保險(xiǎn)就要服務(wù)人民服務(wù)經(jīng)濟(jì)

張恒國(guó)

商業(yè)保險(xiǎn)既支持財(cái)富創(chuàng)造，更聚焦人民安康。雖然其本身并不直接生產(chǎn)財(cái)富，甚至都不能直接減少意外事故的損失或阻止事故的發(fā)生，但其核心價(jià)值是防止生產(chǎn)生活活動(dòng)的意外中斷，防止生命生活質(zhì)量的突然下降。它對(duì)社會(huì)運(yùn)行的積極扶助或延續(xù)支持，就是間接創(chuàng)造財(cái)富的過(guò)程。

創(chuàng)造財(cái)富的隱士

理想的金融就是用財(cái)富創(chuàng)造更大的財(cái)富，最終要回歸到以人民為中心、以創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富和人類(lèi)文明價(jià)值為中心的原點(diǎn)。例如金融要服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、支持創(chuàng)新、支持創(chuàng)業(yè)、支持就業(yè)、支持環(huán)保、支持脫貧、支持財(cái)富的保值增值，支持社會(huì)的正義善良，支持經(jīng)濟(jì)的效率和公平和國(guó)際秩序的平衡，這些任務(wù)的最終落腳點(diǎn)或目的地，應(yīng)該還是為了人民的公共利益或人民的幸福向往、民生的安康繁榮。

保險(xiǎn)是為人民幸福生活和經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)穩(wěn)健而存在的。加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，對(duì)完善現(xiàn)代金融體系、帶動(dòng)擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)、創(chuàng)新社會(huì)治理方式、保障社會(huì)穩(wěn)定運(yùn)行、提升社會(huì)安全感、提高人民群眾生活質(zhì)量具有重要意義。

商業(yè)保險(xiǎn)從誕生到現(xiàn)在，已有數(shù)千種產(chǎn)品或險(xiǎn)種，無(wú)論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)，無(wú)論是責(zé)任保險(xiǎn)還是信用保險(xiǎn)，無(wú)論是意外傷害還是健康養(yǎng)老，無(wú)論是衛(wèi)星飛機(jī)還是地鐵汽車(chē)，保險(xiǎn)的服務(wù)無(wú)處不在，保障條款各異，但核心還是為人民的幸福生活和社會(huì)的安定穩(wěn)健。

最近市場(chǎng)上新上市的一些保險(xiǎn)比如小額信貸保證保險(xiǎn)、訴訟保全保險(xiǎn)、關(guān)稅信用保證保險(xiǎn)、食品安全責(zé)任保險(xiǎn)、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)乃至之前互聯(lián)網(wǎng)上大熱的退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)、飛機(jī)航班延誤保險(xiǎn)等都生產(chǎn)、創(chuàng)造出新的、更好的東西，受到了人們的普遍歡迎。它們雖然不直接財(cái)富創(chuàng)造，但卻是聚焦財(cái)富創(chuàng)造的后援創(chuàng)造或服務(wù)支持，所以也充滿(mǎn)了財(cái)富創(chuàng)造的內(nèi)涵和原則。

財(cái)富創(chuàng)造必須是可持續(xù)的。一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)應(yīng)該是可持續(xù)的，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)也應(yīng)該是可持續(xù)的。而保險(xiǎn)的重要功能之一就是保障經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的可持續(xù)性。

發(fā)展目標(biāo)是為經(jīng)濟(jì)社會(huì)護(hù)航

改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)的金融、保險(xiǎn)業(yè)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展。保險(xiǎn)已經(jīng)日益融入人們經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的諸多領(lǐng)域，發(fā)揮了不可替代不可或缺的風(fēng)險(xiǎn)管理功能和作用，積極滿(mǎn)足了市場(chǎng)和公眾的保障需求。

如何看待、理解、判斷和評(píng)價(jià)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)實(shí)發(fā)展形態(tài)、格局和成就？保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的根本目標(biāo)不能外在于行業(yè)的快速增長(zhǎng)，而應(yīng)內(nèi)在于更可靠地、更高效地為經(jīng)濟(jì)社會(huì)保駕護(hù)航。比如，當(dāng)前，保險(xiǎn)業(yè)的費(fèi)率改革，其出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)都是為了通過(guò)市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)，提高保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)控水平和管理服務(wù)效率，降低個(gè)人和企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)支，降低運(yùn)營(yíng)成本。

這可能會(huì)拉低行業(yè)收入規(guī)模的增速，但社會(huì)價(jià)值卻十分顯著。就基礎(chǔ)數(shù)據(jù)而言，2018年，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展波瀾起伏，最終逐步企穩(wěn)：全行業(yè)共實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入38016.62億元，同比增長(zhǎng)3.92%。就這個(gè)增長(zhǎng)比例而言，人們看到的現(xiàn)象是行業(yè)增長(zhǎng)顯著地不理想，甚至低于全國(guó)GDP的增長(zhǎng)速度。

但深入分析，要看到過(guò)去若干年的超過(guò)GDP增長(zhǎng)的高速發(fā)展既有商業(yè)保險(xiǎn)保障的實(shí)際需求旺盛的因素，也有投機(jī)泡沫膨脹的因素（以萬(wàn)能險(xiǎn)的整頓為印證）。

如今，在產(chǎn)業(yè)政策和監(jiān)管政策的引導(dǎo)和影響下，保險(xiǎn)業(yè)有做實(shí)做強(qiáng)和充分競(jìng)爭(zhēng)的內(nèi)在變化。雖然全年行業(yè)保費(fèi)增長(zhǎng)趨緩，但提供的社會(huì)保障的總保額卻大幅增長(zhǎng)。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，2018年保險(xiǎn)業(yè)提供保險(xiǎn)金額6897.04萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)66.23%。其中，產(chǎn)險(xiǎn)公司保險(xiǎn)金額5777.37萬(wàn)億元，增長(zhǎng)90.65%。從險(xiǎn)種看，車(chē)險(xiǎn)保額211.26萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)24.92%;責(zé)任險(xiǎn)保額866.14萬(wàn)億元，增長(zhǎng)244.04%;農(nóng)險(xiǎn)保額3.46萬(wàn)億元，增長(zhǎng)24.23%;健康險(xiǎn)保額797.80萬(wàn)億元，增長(zhǎng)50.02%;意外險(xiǎn)保額3808.86萬(wàn)億元，增長(zhǎng)32.80%。

這說(shuō)明什么？說(shuō)明社會(huì)被保障的財(cái)富空間大大擴(kuò)充了，說(shuō)明保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)更加充分了，價(jià)格下降了，社會(huì)組織和人民群眾獲得的保障更多了，這就是行業(yè)的一種發(fā)展進(jìn)步，就是行業(yè)創(chuàng)造的財(cái)富或公共福利。從保險(xiǎn)公司的角度看，現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)的難度更大了，經(jīng)營(yíng)的結(jié)局也不符合企業(yè)價(jià)值最大化的原則，但最終是促使保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提高，有能力經(jīng)營(yíng)承保更多的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的。

2018年，保險(xiǎn)業(yè)的賠款和給付支出12297.87億元，同比增長(zhǎng)9.99%。高于保費(fèi)增長(zhǎng)的幅度，但低于保額、保障范圍的增長(zhǎng)，即保障的覆蓋率大幅增長(zhǎng)，而賠付和給付并未大幅增長(zhǎng)。這恰恰說(shuō)明保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理能力的有效提升。這也是符合社會(huì)期待的結(jié)局，可以視為保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型和進(jìn)步的表現(xiàn)。

繼續(xù)堅(jiān)持服務(wù)經(jīng)濟(jì)服務(wù)人民

未來(lái)的保險(xiǎn)業(yè)，仍有巨大的發(fā)展空間，這是基于社會(huì)上有延續(xù)不斷的風(fēng)險(xiǎn)管理和安定保障的需求。這種需求隨著各種社會(huì)經(jīng)濟(jì)要素頻繁交互產(chǎn)生的不確定性加大而進(jìn)一步加大。就結(jié)果性的兩大指標(biāo)，即保險(xiǎn)的深度（保費(fèi)收入占GDP的比重）和保險(xiǎn)密度（人均保險(xiǎn)的開(kāi)支）而言，中國(guó)要趕上世界發(fā)達(dá)國(guó)家的水平還任重道遠(yuǎn)。而如何提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平，則需要我們?cè)谥С纸?jīng)濟(jì)發(fā)展和優(yōu)化財(cái)富創(chuàng)造機(jī)制上做出正確的選擇和積極的努力。

保險(xiǎn)業(yè)正在努力順應(yīng)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢(shì)，滿(mǎn)足市場(chǎng)需求和期待。2018年從險(xiǎn)種看，貨運(yùn)險(xiǎn)簽單數(shù)量48.90億件，同比增長(zhǎng)31.91%;這跟快遞物流保險(xiǎn)的繼續(xù)增長(zhǎng)保持了一致。責(zé)任險(xiǎn)72.70億件，增長(zhǎng)81.70%;保證險(xiǎn)22.86億件，增長(zhǎng)35.62%;車(chē)險(xiǎn)4.48億件，增長(zhǎng)12.09%;健康險(xiǎn)32.01億件，增長(zhǎng)417.28%;意外險(xiǎn)64.99億件，增長(zhǎng)168.51%。一部電影《我不是藥神》，拉動(dòng)中國(guó)的健康保險(xiǎn)增長(zhǎng)了4倍，這不是烏龍，其真諦是，保險(xiǎn)的發(fā)展要真正響應(yīng)人民的訴求就一定會(huì)立竿見(jiàn)影。

值得關(guān)注的是，2018年，人身保險(xiǎn)的整體發(fā)展遇到了瓶頸，全國(guó)人身險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入26260.87億元，占比為76.01%，但同比增長(zhǎng)僅0.85%;人身險(xiǎn)公司新單原保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比降幅為20%左右;壽險(xiǎn)本年新增累計(jì)保單0.89億件，下降19.86%;其中普通壽險(xiǎn)5549.10萬(wàn)件，下降20.35%;人身險(xiǎn)公司當(dāng)年累計(jì)新增保險(xiǎn)金額1119.67萬(wàn)億元，增長(zhǎng)僅0.10%。其中，壽險(xiǎn)累計(jì)新增保額為30.00萬(wàn)億元，下降5.46%;壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)給付4388.52億元，同比下降4.07%。上述數(shù)據(jù)足以說(shuō)明人身保險(xiǎn)發(fā)展步入遲緩。

究其根本，不是消費(fèi)欲望或保障需求下降，不是營(yíng)銷(xiāo)人員的不夠穩(wěn)定，也不是監(jiān)管政策的失之偏差。關(guān)鍵是要以人為本。近幾年人身險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)誤區(qū)是利用資金集聚功能在各種套利或久期錯(cuò)配的投資上做文章，企圖獲取高收益，掙快錢(qián)，結(jié)果造成風(fēng)險(xiǎn)的大量積聚。2018年，人身險(xiǎn)公司未計(jì)入保險(xiǎn)合同核算的保戶(hù)投資款和獨(dú)立賬戶(hù)本年新增交費(fèi)8286.58億元，同比增長(zhǎng)30.24%。要知道這是在監(jiān)管政策趨緊的情況下仍然保持的巨大的慣性。

要改變這種局面，關(guān)鍵是要在保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想上牢固地樹(shù)立“為民眾做保險(xiǎn)，不為暴利做投機(jī)”的理念。要在保護(hù)人民群眾的身心健康、生命安全、提高人民群眾的安全感、幸福感、獲得感的消費(fèi)體驗(yàn)上多下功夫。要努力提高保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)行效率，包括有效擴(kuò)大保障責(zé)任、充分提高保障水平;包括有效降低經(jīng)營(yíng)成本、提高保單的內(nèi)涵價(jià)值和回報(bào)水平。要大力發(fā)展長(zhǎng)期壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、養(yǎng)護(hù)和失能等保險(xiǎn)，以良好的應(yīng)變能力適應(yīng)中國(guó)人口結(jié)構(gòu)發(fā)生的迅速變化。

另一個(gè)值得關(guān)注的窘境是民營(yíng)保險(xiǎn)企業(yè)出現(xiàn)大面積的虧損。數(shù)據(jù)顯示，虧損的、負(fù)增長(zhǎng)的多數(shù)都是些地方性或民營(yíng)的中小型的保險(xiǎn)公司，它們?nèi)狈Ω?jìng)爭(zhēng)實(shí)力，也缺乏正確的發(fā)展路徑、方法和模式。在保險(xiǎn)公司退出機(jī)制和接管機(jī)制未能很好地對(duì)接或配合的環(huán)境下，中小民營(yíng)保險(xiǎn)公司的失敗，成為行業(yè)的一大痛點(diǎn)。不僅未能創(chuàng)造財(cái)富，而且造成了大量的資源浪費(fèi)和損失，這也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的敗筆。

這種局面引起了監(jiān)管部門(mén)的高度重視，出于呵護(hù)心態(tài)，出于防范風(fēng)險(xiǎn)的謹(jǐn)慎，監(jiān)管部門(mén)大力倡導(dǎo)公平競(jìng)爭(zhēng)，錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，乃至對(duì)中小企業(yè)有一定的行政性扶持。同時(shí)出政策遏制行業(yè)的集中度加劇，防止壟斷競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)生。截至2018年末，產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)前三的公司共占有64.039%的市場(chǎng)份額;市場(chǎng)份額前十的公司占有85.208%的市場(chǎng)，剩下不到15%的市場(chǎng)份額由近百家中小保險(xiǎn)公司爭(zhēng)搶?zhuān)鋺K烈狀況可見(jiàn)一斑。人身險(xiǎn)市場(chǎng)也不例外，2018年，份額前五的公司共占有55.8%的原保費(fèi)市場(chǎng)，較同期提升了7.6個(gè)百分點(diǎn);市場(chǎng)份額前十的公司占有73.49%的市場(chǎng)，較同期提升了7.6個(gè)百分點(diǎn)。可見(jiàn)集中的速度也是非?？斓?。

要合理平衡并保持充分的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)中小保險(xiǎn)公司應(yīng)給予一定的市場(chǎng)發(fā)展空間乃至扶持是可以理解的，但要想以弱勝?gòu)?qiáng)，更重要的是要讓這些企業(yè)樹(shù)立長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展的財(cái)富創(chuàng)造的理念，要?jiǎng)?chuàng)新競(jìng)爭(zhēng)，而不是畸形競(jìng)爭(zhēng)，要長(zhǎng)期積累，而不是短期投機(jī)。要基于長(zhǎng)遠(yuǎn)社會(huì)貢獻(xiàn)，而不是基于短期利益，更不能基于籌資斂財(cái)、買(mǎi)賣(mài)牌照或包裝上市套牢股民等旁門(mén)左道。

說(shuō)到創(chuàng)新發(fā)展，應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注兩個(gè)方面，一是保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品實(shí)施對(duì)科技創(chuàng)新的支持;二是保險(xiǎn)業(yè)利用金融科技提升自己的風(fēng)控能力。

中小保險(xiǎn)公司的逆襲之路，很大程度上要依靠保險(xiǎn)科技的支持另辟蹊徑。保險(xiǎn)科技創(chuàng)新的重要價(jià)值還在于讓更多的人更加公平地分享商業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)福利。以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為例，它所特有的線上線下的高效配合、大數(shù)據(jù)的分析支持、智能化算法的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，使碎片化、場(chǎng)景化、普惠性、高頻率的保險(xiǎn)需求從過(guò)去的不可能變成了今天的不可缺。2018年保險(xiǎn)業(yè)新增保單件數(shù)290.72億件，同比增長(zhǎng)66.13%。其中，產(chǎn)險(xiǎn)公司簽單數(shù)量282.63億件，增長(zhǎng)70.10%，這些件數(shù)的增長(zhǎng)，主要依賴(lài)于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的在線處理能力和強(qiáng)大的后臺(tái)支持。社會(huì)上最大流量的用戶(hù)和客戶(hù)大多是平民百姓。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的一大優(yōu)勢(shì)正是它的普惠性、透明性、公平性和高效性。

時(shí)至今日，我們應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，面對(duì)經(jīng)濟(jì)的調(diào)整和換擋要做到：治污扶貧防風(fēng)險(xiǎn)，爭(zhēng)當(dāng)先鋒勇?lián)?dāng)，六個(gè)穩(wěn)定做貢獻(xiàn)，與民一起奔小康。保險(xiǎn)業(yè)若能如此仗義務(wù)實(shí)，何愁民眾不信賴(lài)，何愁此業(yè)不繁榮。