金融科技視角下信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式優(yōu)化探討

蔣興斌

摘 要 金融科技是當(dāng)下發(fā)展十分迅猛的行業(yè)，其中，互聯(lián)網(wǎng)金融就是最典型的金融科技發(fā)展產(chǎn)物。金融科技的發(fā)展給傳統(tǒng)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展造成新的挑戰(zhàn)，同時(shí)也會(huì)帶來新的機(jī)遇。銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式存在的問題可以運(yùn)用金融科技解決，為銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞 金融科技 信用卡業(yè)務(wù) 發(fā)展模式 優(yōu)化探討

一、金融科技背景下信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展存在的主要問題

（一）信用卡具有較高的不良率

目前，我國信用卡的發(fā)卡量以及人均持卡量都在持續(xù)上升，發(fā)卡量、交易額每年都處于高速增長中，但是隨之而來的就是其居高不下的不良率、壞賬率等，給銀行造成極大的風(fēng)險(xiǎn)。截止到2019年，全國信用卡逾期半年未嘗金額已經(jīng)達(dá)到800億元，而2016年為500億元，2017年為660億元左右。從上述數(shù)據(jù)來看，信用卡的不良貸款規(guī)模也在持續(xù)增長。

目前，有關(guān)信用卡業(yè)務(wù)的競爭形勢(shì)十分激烈，多數(shù)都是通過粗放的方式來占據(jù)信用業(yè)務(wù)市場份額。許多銀行通過降低門檻、大量優(yōu)惠活動(dòng)來吸引客戶，對(duì)初入銀行的職工考核多數(shù)都是根據(jù)信用卡發(fā)卡量進(jìn)行考核。這種粗放的考核制度使業(yè)務(wù)員不會(huì)過度審查信用卡持有者，只要滿足基本要求就發(fā)放信用卡，從而為銀行信用卡埋下產(chǎn)生不良信用業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信用卡使用額度較低，存在大量睡眠卡

許多人沒有形成使用信用卡的習(xí)慣，因此就會(huì)使得信用卡閑置，最終逐漸成為睡眠卡。由于銀行對(duì)信用卡市場的激烈競爭，粗放式、門檻低等因素就會(huì)催生更多的睡眠卡。信用卡如果沒有經(jīng)常使用也是對(duì)銀行資源的浪費(fèi)，比如信用卡工本制作費(fèi)用、投入客服維護(hù)相關(guān)資源。尤其是銀行需要投入人力資源進(jìn)行信用卡的營銷與管理，會(huì)占據(jù)銀行網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)資源庫，不利于銀行運(yùn)營效率的提高。

（三）金融科技發(fā)展極大提升了風(fēng)險(xiǎn)管理挑戰(zhàn)

信用卡市場份額的競爭是十分激烈的，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的逐漸成熟，給信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展形成極大的沖擊。銀行信用卡的盈利模式更加多樣，如手續(xù)費(fèi)、傭金。金融科技的發(fā)展給信用卡的發(fā)展帶來了新的機(jī)遇，但是其管理風(fēng)險(xiǎn)也大大增加。當(dāng)下，多種支付方式可以連接到信用卡支付當(dāng)中，許多支付方式支付流程更加簡便，僅是通過輸入密碼、驗(yàn)證碼等就可以完成整個(gè)交易流程。但是一旦手機(jī)遺失或者病毒侵入，可能就存在資金損失風(fēng)險(xiǎn)。另外，許多銀行為加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，通?？梢杂玫谌劫~號(hào)完成登錄，存在使用者個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。可見，金融科技的快速發(fā)展給銀行信用卡的業(yè)務(wù)帶來了風(fēng)險(xiǎn)管理的新挑戰(zhàn)。

（四）金融科技發(fā)展對(duì)市場份額形成沖擊

金融科技的發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)逐漸成熟，許多金融科技企業(yè)都具備科學(xué)、高效的支付結(jié)算平臺(tái)，如支付寶、財(cái)付通，僅僅只是通過旗下APP就能夠完成整個(gè)交易支付環(huán)節(jié)。第三方公司信用業(yè)務(wù)的快速發(fā)展給信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展造成了極大的挑戰(zhàn)，尤其是市場份額被金融科技公司大量擠占，直接沖擊銀行信用卡的業(yè)務(wù)。許多金融科技產(chǎn)品的使用者黏性較強(qiáng)，其消費(fèi)習(xí)慣已經(jīng)形成，很難轉(zhuǎn)變?yōu)樾庞每I(yè)務(wù)的使用者。

二、金融科技下銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)化策略

（一）轉(zhuǎn)變客戶發(fā)展思維

首先，需要打造全量客戶的發(fā)展思維，充分利用當(dāng)下的現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，如大數(shù)據(jù)、人臉識(shí)別、聲音識(shí)別作為代表的金融科技。金融科技不僅改變了消費(fèi)者的行為習(xí)慣，而且便捷了社會(huì)方方面面。因此，銀行信用卡業(yè)務(wù)的獲客思維應(yīng)該積極進(jìn)行轉(zhuǎn)變。其次，銀行的業(yè)務(wù)思維需要突破思維慣性，將消費(fèi)者作為信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的核心方向，并且不斷地?cái)U(kuò)張客戶維度，尤其是要提高年輕客戶的價(jià)值。

（二）提高獲客渠道效率

積極創(chuàng)造全新的獲客渠道，必須要從信用卡消費(fèi)者的心理特征、行為等進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，將渠道客戶、信用卡服務(wù)一一對(duì)應(yīng)，最終確保信用卡服務(wù)符合消費(fèi)者心理需求。銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境已經(jīng)發(fā)生巨大的變化，所以銀行要積極地學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的獲客方式。充分發(fā)揮銀行傳統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)，再結(jié)合金融科技，將傳統(tǒng)的獲客渠道進(jìn)行創(chuàng)新、優(yōu)化，運(yùn)用智能終端、網(wǎng)點(diǎn)叫號(hào)機(jī)等多種智能化終端提升客戶體驗(yàn)感，增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)的綜合營銷能力。積極搭建場景，打造互聯(lián)網(wǎng)渠道，強(qiáng)化社交、購物、商旅等客流量較大的場景豐富的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，進(jìn)行深入的引流合作。打造新型的互聯(lián)網(wǎng)渠道，調(diào)動(dòng)全民營銷積極性。另外，要以大數(shù)據(jù)技術(shù)作為支撐，對(duì)優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客群進(jìn)行深入的分析，從而形成精準(zhǔn)鎖定客戶團(tuán)體。對(duì)該部分客戶團(tuán)體設(shè)計(jì)裝飾畫的業(yè)務(wù)流程，研發(fā)定制化的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換與網(wǎng)絡(luò)辦卡導(dǎo)入程序，以此來逐漸摸索出一套精準(zhǔn)、高效、快速、優(yōu)質(zhì)的批量獲客模式。

（三）全面布局金融科技，構(gòu)建線上生態(tài)系統(tǒng)

首先，必須打造商戶生態(tài)圈，確保線上客戶的途徑通暢;引用風(fēng)險(xiǎn)引擎、機(jī)器學(xué)習(xí)等金融技術(shù)，促進(jìn)信用卡交易場景的新穎，并且對(duì)信用卡交易風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。其次，運(yùn)用人臉識(shí)別電子簽名、智能語音識(shí)別等多種現(xiàn)代化技術(shù)，以消費(fèi)者體驗(yàn)感作為金融科技應(yīng)用的方向;結(jié)合消費(fèi)者需求創(chuàng)新信用卡產(chǎn)品、服務(wù)，滿足消費(fèi)者多樣化的需求。銀行在對(duì)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行創(chuàng)新時(shí)，需要從金融科技的視角出發(fā)，對(duì)信用卡虛擬運(yùn)用進(jìn)行深度分析研究。盡管當(dāng)下某些銀行已經(jīng)推出信用虛擬卡，但是距離成熟化的使用還需要投入大量的精力。銀行可以結(jié)合虛擬信用卡的便捷性，對(duì)其他銀行服務(wù)進(jìn)行綜合，可以為消費(fèi)者生活提供極大的便利。

（作者單位為中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司廣西區(qū)分行）

參考文獻(xiàn)

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