商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與應(yīng)對(duì)策略

李愷心

摘 要：分析了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)健全風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，完善信息披露制度，加強(qiáng)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，加強(qiáng)銀行理財(cái)產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)建設(shè)，規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品推廣人員的職業(yè)道德，加大檢查監(jiān)督監(jiān)控和責(zé)任追究能力，從而防范和控制個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù);理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)分析

文章編號(hào)：1004-7026（2020）06-0164-02? ? ? ? ?中國(guó)圖書分類號(hào)：F832.2 ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

在全球金融背景下，國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)顯著震蕩，銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，我國(guó)的商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也愈發(fā)復(fù)雜，難以規(guī)避和防范。風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)在銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的各個(gè)方面，而控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)已成為商業(yè)銀行的重點(diǎn)工作內(nèi)容[1]。

1? 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.1? 利率風(fēng)險(xiǎn)

由于利率的不穩(wěn)定性突出，利率風(fēng)險(xiǎn)是理財(cái)產(chǎn)品實(shí)施期間面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)很大概率與市場(chǎng)利率成相關(guān)性。當(dāng)銀行在發(fā)行某一新的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，普遍會(huì)給客戶承諾較高的回報(bào)收入。當(dāng)市場(chǎng)利率的波動(dòng)導(dǎo)致市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，商業(yè)銀行投入到期貨、期權(quán)等金融衍生產(chǎn)品會(huì)在很大程度發(fā)成投資虧損，理財(cái)產(chǎn)品到期時(shí)，將難以保證當(dāng)初承諾給客戶的收益，會(huì)在一定程度上使這筆理財(cái)產(chǎn)品造成損失，銀行利潤(rùn)隨之減少[2]。

在此種由于利率不穩(wěn)定導(dǎo)致承擔(dān)損失的情況下，商業(yè)銀行往往采用兩種措施補(bǔ)救。①銀行為了保證合同協(xié)議的實(shí)行以及維護(hù)自身信譽(yù)，挪用銀行的閑置資金或企業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)的資金額，這會(huì)間接導(dǎo)致資金流動(dòng)存在風(fēng)險(xiǎn)，使銀行風(fēng)險(xiǎn)增加。②銀行不按照當(dāng)時(shí)承諾給客戶的回報(bào)進(jìn)行兌現(xiàn)，給購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的客戶帶來一定的損失，從而間接導(dǎo)致銀行信用風(fēng)險(xiǎn)提升。

1.2? 信用風(fēng)險(xiǎn)

由于信用問題導(dǎo)致的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。一般是在商業(yè)銀行與客戶進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品簽訂或協(xié)商時(shí)，由于某些原因沒有達(dá)成協(xié)議中的要求，從而造成單方違約的一種財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在達(dá)成一筆理財(cái)業(yè)務(wù)的整個(gè)流程中，主要會(huì)涉及到商業(yè)銀行和推廣理財(cái)業(yè)務(wù)的工作人員，以及有購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品需求的客戶這3個(gè)層面。

（1）商業(yè)銀行。商業(yè)銀行在尚未出現(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)作為主要的經(jīng)營(yíng)內(nèi)容，長(zhǎng)期以國(guó)家信譽(yù)作為保證，主要給廣大客戶呈現(xiàn)低風(fēng)險(xiǎn)的特征，面臨的市場(chǎng)也多為低風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶。這使得商業(yè)銀行盲目自信，尤其是在開展有一定投資風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，盲目夸大了產(chǎn)品的收益能力，使銀行的信譽(yù)遭受很大的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）理財(cái)業(yè)務(wù)推廣人員。這些工作人員多數(shù)專業(yè)水平并不高，由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，為了吸引客戶，提高自己的業(yè)績(jī)，一般只會(huì)向客戶著重介紹理財(cái)產(chǎn)品的收益優(yōu)勢(shì)，不會(huì)強(qiáng)調(diào)理財(cái)產(chǎn)品收益的變動(dòng)影響、產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)以及收益的波動(dòng)因素等風(fēng)險(xiǎn)，使客戶低估了產(chǎn)品隱藏的風(fēng)險(xiǎn)。一旦出現(xiàn)投資失敗的情況，客戶很容易對(duì)理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生不滿，從而降低客戶對(duì)商業(yè)銀行的信任，給銀行帶來很大的負(fù)面影響。

（3）購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的客戶。相對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)而言，廣大群眾對(duì)銀行的信賴更為明顯。多數(shù)客戶由于對(duì)各種理財(cái)產(chǎn)品并不了解，只是盲目選擇收益高的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資，使得客戶購(gòu)買了與自身可承受風(fēng)險(xiǎn)程度并不匹配的高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)而使客戶的資金遭受一定的損失，降低了客戶對(duì)商業(yè)銀行的信任，間接導(dǎo)致銀行的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)增加。

1.3? 操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)交易的各種環(huán)節(jié)，面臨的種種突發(fā)情況，一般是由于自身系統(tǒng)不完備或者理財(cái)業(yè)務(wù)人員操作失誤，造成相應(yīng)損失的風(fēng)險(xiǎn)。銀行系統(tǒng)缺陷主要是由于近年來個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的開發(fā)速度突飛猛進(jìn)，但理財(cái)產(chǎn)品系統(tǒng)的建設(shè)以及更新速度明顯較慢。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)操作過程過于繁雜，每一個(gè)步驟都極可能出現(xiàn)差錯(cuò)，甚至出現(xiàn)客戶信息泄露、預(yù)測(cè)收益存在偏差等風(fēng)險(xiǎn)，從而影響銀行的經(jīng)濟(jì)收益。

另外，理財(cái)業(yè)務(wù)人員的操作失誤主要是由于銀行缺少專業(yè)的理財(cái)人員，同時(shí)現(xiàn)有的人員專業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)水平有限。在面臨業(yè)績(jī)壓力的情況下，向客戶推薦高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品，忽略隱瞞投資風(fēng)險(xiǎn)，甚至出現(xiàn)為客戶代辦理財(cái)業(yè)務(wù)、違規(guī)持有客戶資金的行為，造成了嚴(yán)重的操作風(fēng)險(xiǎn)。

1.4? 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

在商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范疇內(nèi)，流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)一般指將理財(cái)產(chǎn)品結(jié)算成實(shí)用資金的難易水平。在正常情況下，雖然理財(cái)業(yè)務(wù)合同一般都會(huì)規(guī)定客戶可以提前贖回或終止該項(xiàng)理財(cái)協(xié)議，但由于提前結(jié)束條款會(huì)導(dǎo)致客戶最后獲得的收益回報(bào)比預(yù)期少得多，所以客戶往往不會(huì)提前支取資金。

2? 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)措施

2.1? 構(gòu)建完備的理財(cái)市場(chǎng)監(jiān)管系統(tǒng)

國(guó)家監(jiān)管部門如央行、銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)應(yīng)該實(shí)時(shí)做好對(duì)理財(cái)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)管控，依據(jù)理財(cái)市場(chǎng)的波動(dòng)及時(shí)調(diào)整制定相應(yīng)的法律法規(guī)，定期為銀行提供適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理教育，提高各商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。及時(shí)預(yù)測(cè)市場(chǎng)變化，引導(dǎo)其進(jìn)行正確的風(fēng)險(xiǎn)管理，鼓勵(lì)銀行創(chuàng)新個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品，提高商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)力和經(jīng)營(yíng)效率。

2.2? 強(qiáng)化內(nèi)部控制，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)信息披露

商業(yè)銀行必須依據(jù)各類理財(cái)業(yè)務(wù)，制定相應(yīng)的信息披露管理辦法，嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)部審核制度，嚴(yán)格把控理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，絕不能放任高風(fēng)險(xiǎn)、低回報(bào)、不顧客戶自身權(quán)益的理財(cái)產(chǎn)品涌入市場(chǎng)。若出現(xiàn)銀行推廣和出售違規(guī)理財(cái)產(chǎn)品的行為，監(jiān)管部門必須依據(jù)制度進(jìn)行處罰，從根本上隔絕信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。商業(yè)銀行要完善內(nèi)部監(jiān)管系統(tǒng)，保障交易中各操作環(huán)節(jié)符合規(guī)范，公開透明。此外，銀行在進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)推廣時(shí)，必須對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提示。對(duì)于一些重要的條款，要在產(chǎn)品說明以及協(xié)議合同中著重標(biāo)識(shí)出，不得隱瞞謊報(bào)客戶在投資該份理財(cái)產(chǎn)品面臨的風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)降低信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，防止不必要的糾紛。

2.3? 注重投資者的認(rèn)知能力和風(fēng)險(xiǎn)接受度

客戶普遍對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知程度以及購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品后可能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)缺乏充分的了解，只是對(duì)比產(chǎn)品的收益率后就進(jìn)行盲目投資。這便要求銀行面對(duì)有投資意愿的客戶時(shí)，需要充分了解客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知情況，主動(dòng)向客戶說明理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，使客戶對(duì)整個(gè)產(chǎn)品的特點(diǎn)有詳盡的了解。此外，銀行還需要定期開展理財(cái)培訓(xùn)，強(qiáng)化理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知，使客戶學(xué)會(huì)分辨不同理財(cái)業(yè)務(wù)的特征，提高客戶理性投資思維，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和收益的比重形成合理判斷，學(xué)會(huì)謹(jǐn)慎選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，從而作出正確的投資選擇。

另外，銀行可以制定一份個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)估測(cè)試。針對(duì)客戶的不同需求和風(fēng)險(xiǎn)的接受程度，判斷客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和偏好，直接有針對(duì)性地向客戶推薦適合其的理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力處于中低等水平的客戶，銀行不應(yīng)推薦高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，以降低投資風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]王凌云.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策[J].中外企業(yè)家，2019（13）：28.

[2]李嘉淇，毛馨苑，賀盼盼，等.東莞商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2019，40（26）：125-126.