武陵山片區(qū)精準(zhǔn)扶貧中小額信貸定價問題研究

摘要：武陵山片區(qū)的貧困地區(qū)地理位置險惡，自然條件差，導(dǎo)致其經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平落后，貧困地區(qū)的人民文化水平不高，貧困程度很深。國家為了解決貧困問題，在武陵山片區(qū)實(shí)行精準(zhǔn)扶貧政策。精準(zhǔn)扶貧的扶貧方式中小額信貸比較常見，給貧困用戶提供無抵押的小額貸款。小額信貸是按照基準(zhǔn)利率定價，政府來補(bǔ)貼利息。本文通過已經(jīng)存在的定價方式進(jìn)行分析，從銀行這一方面，分析了武陵山片區(qū)精準(zhǔn)扶貧中小額信貸定價的影響因素。

關(guān)鍵詞：武陵山片區(qū);精準(zhǔn)扶貧;利率定價導(dǎo)論;小額信貸

中圖分類號：F813文獻(xiàn)識別碼：A文章編號：

2096-3157（2020）03-0107-02

一、緒論

我國的扶貧工作雖然在持續(xù)前進(jìn)，但貸款很難的問題和貸款很貴的問題也同時存在。貧困群體沒有可以抵押貸款的固定資產(chǎn)，所以很難得到貸款，政府的扶貧工作也變成了發(fā)放補(bǔ)助金來幫助貧困群體，然而這種補(bǔ)助方式治標(biāo)不治本，不能有效地幫助貧困群體解決長期問題。小額信貸是在1980年初引進(jìn)我們國家的，通過30多年的不斷試驗(yàn)，小額信貸幫助了不少貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧，小額信貸的具體實(shí)施方案也逐漸成熟，雖然很多學(xué)者對小額信貸持否定意見，但小額信貸取得的成績是不可忽視的，對貧困人口以及貧困地區(qū)的社會經(jīng)濟(jì)事業(yè)發(fā)展做了一定貢獻(xiàn)。武陵山片區(qū)一直是我國扶貧的重點(diǎn)地區(qū)，多年來扶貧政策層出不窮，但其貧困問題還是沒有根除。政府通過補(bǔ)助撥款或者發(fā)放無利息貸款給貧困群體，只是解決了一時的問題，但后續(xù)資金沒有跟上，所以貧困問題依然嚴(yán)峻。本文從精準(zhǔn)扶貧的角度，對于武陵山片區(qū)小額信貸的定價問題進(jìn)行討論，在對改善貧困人口的實(shí)際情況方面有很大意義。

二、武陵山片區(qū)精準(zhǔn)扶貧中小額信貸的特殊性分析

1.小額信貸政策的優(yōu)點(diǎn)

小額信貸按照基準(zhǔn)利率定價并且全額貼息的這種政策的優(yōu)點(diǎn)有兩個：第一，該政策對還款率的提高有一定促進(jìn)作用，以往的扶貧貸款沒有利息，很多人會認(rèn)為是國家發(fā)放的補(bǔ)助，而不去償還，使得金融機(jī)構(gòu)虧損很大。第二，該政策保證了貧困人口可以得到貸款，使難貸款這個問題有了一定的解決。

2.小額信貸政策的缺點(diǎn)

小額信貸按照基準(zhǔn)利率定價并且全額貼息的這種政策的缺點(diǎn)有三個：第一，由于利息由政府補(bǔ)貼，從而不愿意去償還貸款，有占便宜的心理。第二，由于基準(zhǔn)利率過低造成了金融機(jī)構(gòu)不能彌補(bǔ)所支出的金融成本，給金融機(jī)構(gòu)造成了很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。第三，不同的情況不同的地區(qū)都沒有區(qū)別分析，從而使小額信貸的還款問題大大加重，應(yīng)該區(qū)別開來，提高還款積極性。

3.小額信貸政策的特殊性

第一，借款人為武陵山片區(qū)的貧困人口，無抵押擔(dān)保，擁有很少的資產(chǎn)，與一般的借款人的條件不同。第二，貸款人為銀行，同政府合作，貧困人口可以直接從銀行取得貸款，不同額度不同性質(zhì)，銀行成本和風(fēng)險極大。第三，政府作為銀行和貧困人口之間的連接者，建立了風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，減少了銀行的風(fēng)險成本，使得小額信貸的責(zé)任分擔(dān)更加具有保證。

三、武陵山片區(qū)精準(zhǔn)扶貧中小額信貸利率的影響因素分析

1.成本分析

第一，從資金成本來看，武陵山片區(qū)的小額信貸政策里，是銀行來發(fā)放貸款，因?yàn)殂y行本身會有人來進(jìn)行存款，所以有一定的資金儲備，因此資金成本會相應(yīng)的減少。

第二，從機(jī)會成本來看，小額信貸的特點(diǎn)為額度很小、很分散，所以，銀行把錢借給貧困用戶，銀行的機(jī)會成本要比借錢給普通客戶高的多。

第三，從經(jīng)營成本來看，銀行由于之前對貧困人口的調(diào)查研究，對他們進(jìn)行了建卡立檔，所以對貧困人口的實(shí)際情況十分了解，使經(jīng)營管理的成本大大降低，并且使信息不對稱產(chǎn)生的各種問題大大減小。

2.風(fēng)險分析

（1）借款對象的資產(chǎn)、家庭勞動力、收入。

對借款對象是否具有土地、房屋等固定資產(chǎn)，該固定資產(chǎn)必須可用貨幣衡量，家庭中的每個人的勞動能力、年齡結(jié)構(gòu)、文化水平，家庭成員從事的的職業(yè)，通過什么來取得收入。

（2）借款對象的信貸歷史。

借款對象是否為第一次貸款;若不是，是否按時還款，當(dāng)下是否貸款，貸了多少。

（3）擔(dān)保抵押。

武陵山片區(qū)的各級政府出臺政策，提出小額信貸的貸款不需要抵押擔(dān)保，借款人只要符合指定的條件就得到貸款，政府和銀行一起建立了風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，減少了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險。

3.收益分析

對于精準(zhǔn)扶貧中的小額信貸來說，金融機(jī)構(gòu)只有能夠保證成本并且實(shí)現(xiàn)享有微小的利潤時才能使小額信貸長久發(fā)展，所以小額信貸的利率要能保證金融機(jī)構(gòu)的成本和風(fēng)險管理的費(fèi)用才會使小額信貸發(fā)展的越來越好，更加長遠(yuǎn)。

四、武陵山片區(qū)精準(zhǔn)扶貧中小額信貸定價方法分析

1.定價原則

第一，覆蓋成本原則，小額貸款的最低價格是成本，在發(fā)放小額信貸之前，要先計(jì)算好成本，以保證銀行可以繼續(xù)發(fā)展小額信貸。

第二，分散風(fēng)險原則，小額信貸的風(fēng)險也要計(jì)算在利率之內(nèi)，以防止借款人不償還貸款的情況發(fā)生。

第三，差異化利率原則，對不同的借款人給予不同的利率，認(rèn)真了解每一個借款人的實(shí)際情況和信用情況，對及時還款人給予獎勵，使其積極性得到提高。

第四，利率適度原則，利率不能設(shè)置的過高或者過低，過高會使一些需要貸款的貧困用戶沒有償還的能力而不去貸款，過低又會導(dǎo)致占便宜的問題。

2.定價目標(biāo)

第一，風(fēng)險最低的目標(biāo)，在小額信貸從確認(rèn)貧困戶的需求、確認(rèn)貧困戶、貸款工作的核查到最后的催收欠款等工作中，讓各個基層干部充分發(fā)揮作用，及時解決出現(xiàn)的例如貸款額度小、太分散、經(jīng)營管理成本太高的問題。

第二，可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)，需要制定科學(xué)合理的貸款利率，讓銀行和小額信貸的借款人都可以得到可持續(xù)發(fā)展，使貸款的利用更加有效率，對貸款的需要控制在合理的范圍，可以幫助更多人得到小額信貸，從而實(shí)現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展。

3.定價方法

成本導(dǎo)向定價法，在進(jìn)行定價時必須事先核算資金的成本、風(fēng)險的成本、經(jīng)營管理的成本，考慮到各種因素后才可以定價，制定符合銀行收益又符合客戶需求的利率價格。

需求導(dǎo)向定價法，以客戶對金融產(chǎn)品的需求以及產(chǎn)品對客戶的收益情況來制定價格，一般需求大的產(chǎn)品價格則會在合法界限內(nèi)達(dá)到最高。

競爭導(dǎo)向定價法，參考競爭對手在市場上的產(chǎn)品定價，從而確定自己的產(chǎn)品定價，共同競爭，獲得市場。

五、基于武陵山片區(qū)精準(zhǔn)扶貧角度對小額信貸定價的思考

1.銀行

第一，分析一下若貧困用戶發(fā)生信貸違約時金融機(jī)構(gòu)對其行為的承受能力。

第二，認(rèn)真調(diào)查研究貧困用戶的需求，在不同利率時貧困用戶的不同反應(yīng)情況，對不同的借款人實(shí)行不同的貸款利率。

第三，對于小額信貸的利率定價，既要從銀行方面考慮成本是否可以得到彌補(bǔ)從而可以長期發(fā)展，又要從政府方面考慮扶貧的內(nèi)涵，不能只顧著追求利益最大化而不考慮風(fēng)險和成本。

2.貧困用戶

第一，詳細(xì)分析貧困用戶的信貸特征。

第二，分析貧困用戶自身的實(shí)際情況。不同地區(qū)不同程度的貧困用戶對利率的接受程度也不相同，利率設(shè)置的太高或者太低都會對貸款情況產(chǎn)生影響，使小額信貸不能持續(xù)發(fā)展，這樣不但阻礙了小額信貸市場的正常發(fā)展，使有關(guān)系的貧戶用戶產(chǎn)生“尋租”行為，使貸款的難度大大增加，而且違背了精準(zhǔn)扶貧小額信貸的最初目的。

3.武陵山片區(qū)精準(zhǔn)扶貧中小額信貸定價的思考

相對于“資金發(fā)放”來說，“全額貼息”把政府、貧困戶、銀行這三者結(jié)合起來。筆者認(rèn)為，武陵山片區(qū)精準(zhǔn)扶貧中的的小額信貸的發(fā)展過程里，要堅(jiān)持銀行和政府的合作模式，把利率保證在一個最有效的水平，可以保證金融機(jī)構(gòu)對小額信貸的持續(xù)供給，防止利率過高使有些借款人不能承受利息的償還而不去貸款，也防止利率過低而產(chǎn)生的騙貸行為或者“占便宜”行為。放大小額信貸資金產(chǎn)生的杠桿效應(yīng)，增大小額信貸的總資金數(shù)額，加快發(fā)放小額信貸的頻率，使資金的使用率大大提高，使扶貧力度和扶貧范圍大大增加。使貧困用戶建立更好的信用意識，轉(zhuǎn)化思維，自力更生。

4.武陵山片區(qū)精準(zhǔn)扶貧中小額信貸定價的發(fā)展方向

武陵山片區(qū)精準(zhǔn)扶貧中的金融扶貧極為缺乏，金融扶貧可以幫助貧困人口改善生活條件，解決遇到的困難。精準(zhǔn)扶貧中的小額信貸利率的定價在以后的研究方向和發(fā)展中，我們可以考慮一下這幾個方面：第一，認(rèn)真仔細(xì)地分析小額信貸的利率影響因素，在模型中給予全面詳細(xì)的考慮;第二，創(chuàng)新貸款的期限、模式、抵押擔(dān)保形式，降低風(fēng)險成本等各方面費(fèi)用;第三，建立數(shù)據(jù)庫，詳細(xì)分析每個貧困用戶的信息情況，找到最適合的信貸方式，不同情況對應(yīng)不同利率，保證小額信貸長久發(fā)展。

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作者簡介：

郭馨陽，中南民族大學(xué)碩士研究生;研究方向：少數(shù)民族經(jīng)濟(jì)。