試論銀行理財(cái)經(jīng)營(yíng)管理與風(fēng)險(xiǎn)控制

摘 要：現(xiàn)階段，隨著社會(huì)的發(fā)展，我國(guó)的銀行企業(yè)的發(fā)展也有了創(chuàng)新。從現(xiàn)階段發(fā)展而言，我國(guó)金融市場(chǎng)正處在不斷改革的狀態(tài)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈。為了能夠從中有所突破，幾乎所有銀行都開始發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品。因此，當(dāng)前市場(chǎng)中的理財(cái)產(chǎn)品有著非常多的種類，使得人們的選擇權(quán)有所擴(kuò)大。然而，由于多方面因素存在，使得風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也在不斷增加，而且種類同樣有很多。為了做好有效管控，研究工作便顯得非常重要。

關(guān)鍵詞：銀行理財(cái);經(jīng)營(yíng)管理;風(fēng)險(xiǎn)控制

0 引言

隨著資管新規(guī)、理財(cái)新規(guī)等監(jiān)管制度的發(fā)布，銀行理財(cái)?shù)恼w規(guī)模逐步收縮，市場(chǎng)格局得以重塑。而居民資產(chǎn)保值增值意愿依舊高漲、個(gè)人投資理財(cái)意識(shí)持續(xù)加強(qiáng)，銀行迎來(lái)了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的過(guò)渡期和開展的機(jī)遇期。目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)非常重要的一個(gè)板塊，而在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)持續(xù)保持縱深發(fā)展勢(shì)頭的同時(shí)，其隱含的各類風(fēng)險(xiǎn)也已成為銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的重點(diǎn)領(lǐng)域。

1 銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng)險(xiǎn)

1.1法律風(fēng)險(xiǎn)

在眾多的風(fēng)險(xiǎn)因素中，法律風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失，是不可估量的。產(chǎn)生這一風(fēng)險(xiǎn)的原因較多，其更多的是源于具體參與理財(cái)管理與運(yùn)營(yíng)的工作人員，對(duì)行業(yè)內(nèi)的法律法規(guī)了解的不夠深入與全面，他們對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)造成的后果，尚未形成正確的認(rèn)識(shí)。同時(shí)，還有少數(shù)工作人員，受利益的驅(qū)使，而故意違反法律法規(guī)，從中牟取私利，結(jié)果導(dǎo)致巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。這也折射出銀行內(nèi)部的監(jiān)管機(jī)制等不夠完善，給一些不法分子提供了可乘之機(jī)。

1.2操作風(fēng)險(xiǎn)

所謂的操作風(fēng)險(xiǎn)，即參與理財(cái)業(yè)務(wù)管理與經(jīng)營(yíng)的相關(guān)人員，基于不夠完善的工作機(jī)制、內(nèi)部程序，去開展相關(guān)工作過(guò)程中而出現(xiàn)的失誤。抑或因外部市場(chǎng)因素的影響與制約下，在開展理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)而產(chǎn)生間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。但更多的操作風(fēng)險(xiǎn)，是由銀行內(nèi)部因素造成的。相關(guān)管理人員的工作能力、道德素質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)控制能力等，都會(huì)引發(fā)一定的操作風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品的多樣性、復(fù)雜性，以及新技術(shù)的應(yīng)用、不夠完善的工作流程等，其任何一個(gè)工作流程的疏忽，都可能引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)。

2 銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所面臨的機(jī)遇

1.大數(shù)據(jù)有利于提高銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理的效率大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠整合各個(gè)方面的資源達(dá)到精準(zhǔn)營(yíng)銷的目的。大數(shù)據(jù)能夠幫助銀行了解銀行內(nèi)部與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的所有產(chǎn)品與服務(wù)、技術(shù)支持、人力資源和資本等信息，也能夠了解銀行外部合作機(jī)構(gòu)及個(gè)人的具體信息，更能夠了解客戶的所有信息。根據(jù)這些信息，銀行能夠?qū)崿F(xiàn)內(nèi)外部更好的配合，也能夠精準(zhǔn)營(yíng)銷，提升銀行理財(cái)業(yè)務(wù)管理效率。2.大數(shù)據(jù)可以提高銀行投資者的滿意度銀行可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)得到客戶信息，然后對(duì)客戶的消費(fèi)習(xí)慣、年齡層次、工作性質(zhì)、教育背景、已有的理財(cái)經(jīng)歷、個(gè)人和家庭財(cái)務(wù)情況等信息進(jìn)行分析，根據(jù)分析結(jié)果為客戶提供具有針對(duì)性的理財(cái)建議及投資意見，還有能夠使客戶滿意度上升的附加服務(wù)。另一方面，銀行可以與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手對(duì)比分析，例如理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)的高低、風(fēng)險(xiǎn)的大小、本銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)的大小等競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)。大數(shù)據(jù)幫助銀行從各個(gè)方面提升投資者的滿意度。

3 銀行理財(cái)經(jīng)營(yíng)管理與風(fēng)險(xiǎn)控制措施

3.1做好監(jiān)督引導(dǎo)工作

對(duì)于我國(guó)金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，為了確保其實(shí)現(xiàn)全面發(fā)展，首要條件便是有著完善的政策基礎(chǔ)，以此能夠更好地開展監(jiān)督和引導(dǎo)工作。伴隨市場(chǎng)的推進(jìn)，理財(cái)產(chǎn)品的種類也在不斷增加，因此便需要通過(guò)制定法律政策的方式，對(duì)于相關(guān)產(chǎn)品展開監(jiān)督，并對(duì)消費(fèi)者們進(jìn)行合理引導(dǎo)。因此，率先分析各個(gè)銀行發(fā)布的產(chǎn)品種類，了解其當(dāng)前的收益率、流動(dòng)性情況以及風(fēng)險(xiǎn)性情況，以此做出監(jiān)管，統(tǒng)計(jì)成數(shù)據(jù)，向廣大社會(huì)群眾發(fā)放，促使消費(fèi)者們能夠?qū)ζ涓玫剡M(jìn)行理解，決定是否購(gòu)買或者投資。在這一過(guò)程之中，政府部門需要和相關(guān)協(xié)會(huì)展開良好溝通，共同協(xié)作，以此改善當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境氛圍，為人們的金融產(chǎn)品選擇創(chuàng)設(shè)良好的基礎(chǔ)條件。

3.2依托監(jiān)管金融改革，優(yōu)化理財(cái)市場(chǎng)環(huán)境

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展需要依靠良好的外部市場(chǎng)環(huán)境。2017年以來(lái)國(guó)內(nèi)金融業(yè)進(jìn)入了強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)受到監(jiān)管政策沖擊逐步退熱，表外理性回歸表內(nèi);資管新規(guī)打破了銀行長(zhǎng)期以來(lái)的剛性兌付，整體加快了理財(cái)產(chǎn)品凈值化趨勢(shì)，形成了金融業(yè)態(tài)變革和系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)防范的基礎(chǔ)，這也必將推動(dòng)銀行理財(cái)市場(chǎng)形成新的生態(tài);同時(shí)利率市場(chǎng)化進(jìn)程也削弱了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)作為存貸款替代工具的作用，促使銀行理財(cái)業(yè)務(wù)向開放式凈值型轉(zhuǎn)化，回歸資管本源;資本項(xiàng)目管制逐步放松以及人民幣國(guó)際化逐步推進(jìn)也使銀行開始越來(lái)越多地嘗試拓展基于全球平臺(tái)的理財(cái)業(yè)務(wù)。在銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速成長(zhǎng)和持續(xù)創(chuàng)新的過(guò)程中，必須加快推進(jìn)完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策法規(guī)，利用有效的金融監(jiān)管手段對(duì)銀行的理財(cái)創(chuàng)新予以積極引導(dǎo)。將維護(hù)金融穩(wěn)定與推動(dòng)金融創(chuàng)新有機(jī)結(jié)合起來(lái)，形成穩(wěn)健、專業(yè)的銀行業(yè)務(wù)管理格局，為銀行理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造公平、有效的市場(chǎng)環(huán)境。而目前銀行推出的理財(cái)業(yè)務(wù)及產(chǎn)品從風(fēng)控角度看仍缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖渠道和手段，不利于分散、化解和防范風(fēng)險(xiǎn)。優(yōu)化理財(cái)市場(chǎng)環(huán)境，營(yíng)造良好的市場(chǎng)規(guī)則，有利于銀行研發(fā)出多樣化、個(gè)性化的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，提供更多的金融工具和金融服務(wù)，同時(shí)可以在更高的層面有效防范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

3.3做好市場(chǎng)分析工作

基于當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品的情況來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)同樣是非常常見的問(wèn)題。對(duì)于我國(guó)金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，整體變動(dòng)十分頻繁，實(shí)際影響非常大，同時(shí)也有很高的危險(xiǎn)度。所以，在正式進(jìn)行產(chǎn)品發(fā)售之前，理應(yīng)對(duì)其目前存在的變動(dòng)趨勢(shì)展開深入分析，并探究其可能帶來(lái)的影響，以此能夠大幅度減少金融危機(jī)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，通貨膨脹方面的問(wèn)題同樣需要給予重視，以此保證所有消費(fèi)者在完成產(chǎn)品購(gòu)買之后，能夠從中得到相應(yīng)的報(bào)酬，不會(huì)有本金貶值的問(wèn)題出現(xiàn)。在這個(gè)過(guò)程之中，銀行需要針對(duì)內(nèi)部的分析系統(tǒng)以及預(yù)警系統(tǒng)展開完善。結(jié)合市場(chǎng)目前存在的變化情況，以此展開管理工作，以防出現(xiàn)發(fā)售情況變得過(guò)于盲目，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題產(chǎn)生。

3.4互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)分割銀行的貸款市場(chǎng)

目前，世界各國(guó)幾乎都對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展投入了大量的人力、物力，各種政策扶持層出不窮。比如說(shuō)一些國(guó)家建立起了適用于中小企業(yè)的特別融資機(jī)制。但是，我國(guó)政策扶持對(duì)大企業(yè)傾斜明顯，而對(duì)中小微企業(yè)的政策優(yōu)惠力度不夠。并且由于中小企業(yè)的發(fā)展程度不夠，存在較高的信用風(fēng)險(xiǎn)，銀行對(duì)其存在著天然的不信任，這就導(dǎo)致了銀行業(yè)在選擇進(jìn)行放貸時(shí)，會(huì)采取較高的貸款利率甚至不進(jìn)行放貸，這也就陷入了一個(gè)死循環(huán)。中小企業(yè)需要融資、發(fā)展自身，但信用程度不高導(dǎo)致銀行貸款利率較高，銀行貸款利率高又導(dǎo)致中小企業(yè)的資金成本過(guò)高，賺取的利益中需要支付給銀行的比例較高，導(dǎo)致自身發(fā)展程度受限。又由于發(fā)展程度不足，導(dǎo)致銀行對(duì)其信用程度還有盈利能力產(chǎn)生懷疑又會(huì)導(dǎo)致貸款利率只增不減。所以說(shuō)，中小企業(yè)采取傳統(tǒng)的向銀行進(jìn)行借貸的這種融資的方式比較考驗(yàn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力，相對(duì)大企業(yè)來(lái)說(shuō)向銀行貸款比較困難?；ヂ?lián)網(wǎng)科技金融的發(fā)展是中小企業(yè)可以避開銀行進(jìn)行更加快捷方便、低交易成本的直接融資，極大方便了企業(yè)和公司的融資需求。這些都導(dǎo)致了銀行業(yè)不能吸收到優(yōu)質(zhì)的資金，不能使資金合理的流動(dòng)。銀行業(yè)的走勢(shì)由于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展已經(jīng)有了非常大的變化，很大程度上改變著銀行業(yè)的發(fā)展格局，使傳統(tǒng)銀行業(yè)從沒(méi)有危機(jī)感的優(yōu)越地位轉(zhuǎn)向?yàn)橥鞣N互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行激烈競(jìng)爭(zhēng)的狀態(tài)。

3.5加強(qiáng)日常內(nèi)控管理，維護(hù)投資者權(quán)益

銀行要強(qiáng)化自身個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制管理，對(duì)銀行從業(yè)人員開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)全程監(jiān)督，完善銀行從業(yè)人員的責(zé)任追究和獎(jiǎng)懲激勵(lì)機(jī)制。要求從業(yè)人員在工作理念上加深對(duì)投資者權(quán)益保護(hù)的認(rèn)識(shí)，切實(shí)采取措施規(guī)范對(duì)投資者的風(fēng)險(xiǎn)揭示流程，保障投資者金融信息知情權(quán)。同時(shí)在資管新規(guī)后產(chǎn)品凈值化的大背景下，針對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜性、信息不對(duì)稱性，銀行應(yīng)利用新技術(shù)工具綜合評(píng)定客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力并持續(xù)更新相關(guān)數(shù)據(jù)，在完善投資者適當(dāng)性管理的基礎(chǔ)上維護(hù)投資者權(quán)益。銀行也應(yīng)通過(guò)多種形式擴(kuò)展投資者教育渠道、加強(qiáng)投資者金融素質(zhì)教育，促使投資者從被動(dòng)接收轉(zhuǎn)為主動(dòng)關(guān)注信息披露，提升投資者風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知水平，借以推動(dòng)理財(cái)市場(chǎng)走上健康持續(xù)發(fā)展之路。

3.6加強(qiáng)人力資本投資，重視人才資本

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑，就是有效地針對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的員工來(lái)提高他們自身的能力，而主要的方法則是銀行加大人力資本的投資。銀行可以從培養(yǎng)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員專業(yè)素質(zhì)和加強(qiáng)專業(yè)能力方面加大人力投資。因?yàn)槿绻麊T工專業(yè)素質(zhì)不夠高，不僅會(huì)導(dǎo)致銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客源的流失，也會(huì)引發(fā)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)。銀行不僅要對(duì)員工進(jìn)行崗前培訓(xùn)，在上崗后還要針對(duì)員工的實(shí)際情況，制定相關(guān)專業(yè)的培訓(xùn)課程，這有助于員工對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的操作和理解，增強(qiáng)員工在實(shí)際操作過(guò)程中的能力。

4 結(jié)語(yǔ)

從長(zhǎng)期來(lái)看，銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變自身的監(jiān)管理念，合理借鑒其他國(guó)家銀行較為成熟的監(jiān)管體系，有效地加強(qiáng)銀行自身的監(jiān)管職責(zé)，強(qiáng)化個(gè)人理財(cái)?shù)谋O(jiān)管力度。另一方面，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)該秉持以客戶為中心，不管是產(chǎn)品的開發(fā)還是產(chǎn)品銷售都要以客戶為前提。因?yàn)橹挥屑哟髠€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，才能確切地使客戶的權(quán)益受到保障，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)才能長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。為了保障個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的順利開展和降低法律風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，銀行要為自身的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)造一個(gè)良好的法律環(huán)境，完善內(nèi)部控制制度，要求員工守法、用法。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：

樊繼高，男，漢族，就讀于東南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，研究方向：經(jīng)濟(jì)管理.