我國農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)定農(nóng)戶收入功效研究

左曉奇

[摘 要] 農(nóng)業(yè)是自然生產(chǎn)與社會經(jīng)濟(jì)緊密相連的產(chǎn)物，風(fēng)險性較高。我國開辦農(nóng)業(yè)保險就是為了分散風(fēng)險，保障農(nóng)業(yè)正常發(fā)展，維持社會穩(wěn)定。為適應(yīng)市場變化，提高農(nóng)業(yè)保險的保障能力，國家大力開發(fā)新險種，涵蓋農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險、目標(biāo)價格保險和收入保險，使得農(nóng)業(yè)保險的保障范圍更廣。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)業(yè)保險;農(nóng)戶收入;穩(wěn)定效應(yīng)

[中圖分類號] F842.6 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1674-7909（2020）03-44-3

1 選題背景及意義目的

農(nóng)業(yè)發(fā)展是我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)發(fā)展與第二三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展息息相關(guān)。正所謂“民以食為天”，國家對農(nóng)業(yè)發(fā)展保持高度重視，但是農(nóng)業(yè)是典型的高風(fēng)險產(chǎn)業(yè)，靠天吃飯，極易受到天氣、疫情、宏觀經(jīng)濟(jì)的影響，加之農(nóng)業(yè)自然生產(chǎn)與經(jīng)濟(jì)社會復(fù)雜多變的影響，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險越來越復(fù)雜多樣。為保證我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)正常進(jìn)行，政府采用補(bǔ)貼、救濟(jì)及政策性的農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮損失補(bǔ)償職能。尤其是農(nóng)業(yè)保險，在保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展、穩(wěn)定農(nóng)民收入、穩(wěn)定民心方面有著突出貢獻(xiàn)。

改革開放至今，我國發(fā)生了翻天覆地的變化，經(jīng)濟(jì)總量與日俱增，綜合國力與歐美強(qiáng)國已不相上下，我國已經(jīng)全面進(jìn)入小康社會。但是，日常生活中農(nóng)產(chǎn)品價格波動劇烈，給人們的生活帶來了不穩(wěn)定因素，使農(nóng)民面臨的市場化風(fēng)險更大，并且不利于我國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。于是我國開始不斷謀求創(chuàng)新，引入目標(biāo)價格保險、價格指數(shù)保險、收入保險等全新保險產(chǎn)品，提升保險產(chǎn)品穩(wěn)定農(nóng)民收入的作用。

2 文獻(xiàn)綜述

2.1 國外研究綜述

我國保險行業(yè)發(fā)展落后于歐美等保險強(qiáng)國，農(nóng)業(yè)保險自然也是我國保險行業(yè)的短板之一。美國、德國、英國、日本等發(fā)達(dá)國家已經(jīng)具有相當(dāng)完善的農(nóng)業(yè)保險體系，不僅包含傳統(tǒng)的產(chǎn)量保險，而且包含承保市場風(fēng)險的價格指數(shù)保險及收入保險等新型險種。

Just、Makki、Glauber等基于農(nóng)戶視角，分析傳統(tǒng)政策性農(nóng)業(yè)保險具有增進(jìn)農(nóng)戶福利以及穩(wěn)定農(nóng)戶收入的作用[1-3]。Hart等在美國愛荷華州就農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶的影響進(jìn)行調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶可以通過保險理賠直接穩(wěn)定自身農(nóng)業(yè)收入，但同時指出農(nóng)戶購買保險會造成產(chǎn)量增高、價格降低，進(jìn)而使得農(nóng)戶收入受到影響[4]。Glauber等研究表明，政府給予較高補(bǔ)助，使得農(nóng)戶更愿意種植有補(bǔ)助的農(nóng)作物，造成市場混亂，降低了農(nóng)產(chǎn)品市場利潤率[5]。Innes研究表明，對于農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼，有利于提高農(nóng)民投保的積極性，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展[6]。Ashok等對印度農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶的財富水平隨著投保比例的提升而上升[7]。Ye等對政策性保險進(jìn)行分析指出，政府對農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼程度越高，會大大提升社會福利[8]。

2.2 國內(nèi)研究綜述

時至今日，我國農(nóng)業(yè)保險市場中政策性農(nóng)業(yè)保險占比很高，研究傳統(tǒng)政策性保險的學(xué)者眾多，他們大多從損失分?jǐn)?、分散風(fēng)險、補(bǔ)貼力度等方面分析農(nóng)戶收入穩(wěn)定效應(yīng)。在農(nóng)產(chǎn)品價格持續(xù)波動的情況下，我國也在大力發(fā)展新型農(nóng)業(yè)保險。

施紅研究表明，農(nóng)業(yè)保險是政府大力支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要措施，是我國穩(wěn)定農(nóng)戶收入及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要支柱[9]。馮文麗等指出，發(fā)展傳統(tǒng)政策性農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)民遭受自然災(zāi)害的時候可以獲得理賠，以此保障農(nóng)民的最低收入，起到了穩(wěn)定收入的作用[10]。羅向明等研究發(fā)現(xiàn)，政策性農(nóng)業(yè)保險不但擁有分散風(fēng)險的能力，還具有損失分?jǐn)偟淖饔?農(nóng)業(yè)保險不僅可以提升農(nóng)民收入穩(wěn)定性，還可以增加農(nóng)民農(nóng)業(yè)可支配收入[11]。肖軍從福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度分析農(nóng)業(yè)保險保障效用，即使政府的全部福利不能轉(zhuǎn)移給基層生產(chǎn)者，但是不可否認(rèn)政策性保險擁有穩(wěn)定農(nóng)戶收入的能力[12]。梁平等基于1985—2005年農(nóng)民收入情況及農(nóng)業(yè)保險承保情況，指出農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)民收入增長的格蘭杰原因[13]。周才云對農(nóng)業(yè)保險保障效用建立誤差修正模型，并進(jìn)行協(xié)調(diào)檢驗，發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險是促進(jìn)農(nóng)民收入增加最重要的因素[14]。聶榮等基于2003—2012年的面板數(shù)據(jù)，運(yùn)用GMM模型，發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險有反貧困及平滑收入的作用，能顯著提升農(nóng)民的抗風(fēng)險能力[15]。趙桂玲等認(rèn)為我國對農(nóng)業(yè)保險的福利補(bǔ)貼雖然能增加社會的福利程度，但是不同地區(qū)的不同補(bǔ)貼會加劇東西部收入差距[16]。

2.3 述評

國外學(xué)者主要研究理論層面及農(nóng)民視角下的農(nóng)業(yè)保險，還有從保費補(bǔ)貼及實地考察方面分析了傳統(tǒng)政策性保險與新型保險的保障區(qū)別。國內(nèi)學(xué)者的研究方向與國外學(xué)者不同，大多數(shù)學(xué)者對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的收入保障效用進(jìn)行定量分析與定性分析，但是對新型農(nóng)業(yè)保險的研究尚不完善，主要體現(xiàn)如下：①農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險種類繁多，但是國內(nèi)主要集中研究指數(shù)保險;②不同的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品有不同的特征，所面臨的風(fēng)險也不一樣，但是國內(nèi)外學(xué)者研究都比較籠統(tǒng)，缺乏針對性的研究。

3 農(nóng)業(yè)保險的社會功能

農(nóng)業(yè)保險在我國各個階段都發(fā)揮了巨大作用，但是在各個階段發(fā)揮的作用不同。當(dāng)前，我國農(nóng)業(yè)保險的主要功能體現(xiàn)在以下幾個方面。一是改變原本國家基礎(chǔ)補(bǔ)償制度，使農(nóng)戶在遭受自然災(zāi)害時能快速獲得理賠，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進(jìn)行，農(nóng)業(yè)保險對于穩(wěn)定農(nóng)戶收入以及促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展具有重要意義。二是促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)體制改革，完善農(nóng)業(yè)保險體系。通過保險來應(yīng)對風(fēng)險事故有助于社會安定、人民安居樂業(yè)，建立現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展模式。三是完善社會福利體系。保險公司積極開展農(nóng)村醫(yī)療、養(yǎng)老保險，針對我國農(nóng)村薄弱環(huán)節(jié)加大保險深度與廣度，從而扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。四是增強(qiáng)風(fēng)險意識，減少災(zāi)害事故損失。保險公司在進(jìn)行承保時對農(nóng)戶進(jìn)行防災(zāi)防損宣講，提高農(nóng)戶對風(fēng)險事件的重視程度，增強(qiáng)農(nóng)戶抵抗風(fēng)險的能力，減少農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)損失。

4 農(nóng)業(yè)保險對穩(wěn)定農(nóng)戶收入所面臨的問題及對策

農(nóng)業(yè)保險是穩(wěn)定農(nóng)戶收入最重要的力量之一。農(nóng)業(yè)保險是具有政策性的標(biāo)志性產(chǎn)物，尤其可以在脫貧攻堅中貢獻(xiàn)重要的力量。結(jié)合保險的社會功能與穩(wěn)定農(nóng)戶收入的目標(biāo)，農(nóng)業(yè)保險助力穩(wěn)定農(nóng)戶收入面臨以下問題。

4.1 政策性農(nóng)業(yè)保險對穩(wěn)定農(nóng)戶收入的作用有限

自改革開放以來，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險為我國農(nóng)民分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險做出突出貢獻(xiàn)。但是，隨著我國經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，農(nóng)產(chǎn)品的價格受到市場因素的影響較大，造成農(nóng)產(chǎn)品價格波動越發(fā)劇烈。近年來，我們發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)的產(chǎn)量保險已不能應(yīng)對復(fù)雜多變的市場環(huán)境，所以我國要不斷開發(fā)新型農(nóng)業(yè)保險，充分發(fā)揮社會穩(wěn)定器的作用。

4.2 社會保障體系不完善

影響農(nóng)民收入的因素不僅僅只有農(nóng)業(yè)保險，還有我國的社會保障體系。完善我國社會保障體系，可以最大限度地保障農(nóng)民能進(jìn)行農(nóng)業(yè)活動。從我國農(nóng)村實際情況出發(fā)，應(yīng)對極度貧困及老弱病殘等弱勢群體加大保障力度，這就需要加大保險產(chǎn)品的保障力度、擴(kuò)大其保障范圍。比如，針對農(nóng)村醫(yī)療保險等產(chǎn)品，考慮到農(nóng)村留守人口普遍極端化，老年人口、兒童較多，遭受疾病的概率相較于其他年齡段較高，所以應(yīng)適當(dāng)擴(kuò)大該類產(chǎn)品的投保年齡段，賠償金額也應(yīng)有所提高，免賠額度也需適當(dāng)降低。又比如，承包商一般不為進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)民工購買保險，而雇主責(zé)任保險可切實解決這一問題，既減少農(nóng)民工遭受事故時所需承擔(dān)的醫(yī)療費用，又可減少雇主的成本投入。

4.3 “保險+信貸”模式未能廣泛應(yīng)用

我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正在蓬勃發(fā)展，但是為了發(fā)展具有農(nóng)村特色的產(chǎn)業(yè)需要大量資金扶持。農(nóng)戶進(jìn)行融資難度大，擔(dān)保復(fù)雜，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險較大，導(dǎo)致了借貸難度大大提高。鑒于此，保險公司應(yīng)大力發(fā)展信用保證保險，在銀行與農(nóng)戶之間形成潤滑的作用，使農(nóng)戶融資難度大大降低，同時達(dá)到穩(wěn)定農(nóng)戶收入目的，并能加速農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

4.4 農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新力度有待提升

不置可否，我國自2006年以來傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險獲得快速發(fā)展，但是一直以來傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險只能根據(jù)保險條款保障農(nóng)作物不受到自然災(zāi)害及病蟲害的侵害，并不能補(bǔ)償因市場波動所帶來的經(jīng)濟(jì)損失。因此，我國為了有效應(yīng)對市場波動，保障農(nóng)民收入得到保障，農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價格保險被提出。此項保險在我國正處于測試階段，是我國穩(wěn)定農(nóng)戶收入的一大創(chuàng)新之舉，突破以往分散風(fēng)險的范疇，在結(jié)合市場經(jīng)濟(jì)的情況下并沒有扭曲市場規(guī)則，促進(jìn)了農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)定流通，這將成為農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新發(fā)展的新方向。

當(dāng)今我國正處于全面深化改革黃金時期，為了有效應(yīng)對市場風(fēng)險，農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價格保險的出現(xiàn)有效緩解了農(nóng)民收入波動大的問題，實現(xiàn)了政策性市場調(diào)節(jié)工具質(zhì)的突破。不同于傳統(tǒng)的政策性農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價格保險承保的是市場價格風(fēng)險，而且開發(fā)出農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險、收益保險、農(nóng)產(chǎn)品收入保險三大主要險種。這樣一來，我們就可以根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品的特性選擇適應(yīng)的險種進(jìn)行投保，為穩(wěn)定農(nóng)戶收入提供更加全面的保障。由此可見，農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價格保險是我國完善農(nóng)業(yè)保險體系又一重要里程碑，符合我國支農(nóng)惠農(nóng)強(qiáng)農(nóng)的政策演變趨勢。

4.5 農(nóng)業(yè)保險再保險機(jī)制有待完善

農(nóng)業(yè)保險合同涉及的人員不單單只有農(nóng)民，還有保險公司。但是，多年來我國對于農(nóng)民所面臨的農(nóng)業(yè)風(fēng)險關(guān)注很多，對于保險公司自身高賠付未有足夠重視，造成農(nóng)業(yè)保險一直未獲得長足進(jìn)展。當(dāng)商業(yè)保險公司所面臨的高風(fēng)險得不到分散時，保險公司就會面臨破產(chǎn)，從而引起農(nóng)業(yè)保險供給不足，造成我國農(nóng)業(yè)保險市場不能穩(wěn)定發(fā)展。因此，我國應(yīng)完善農(nóng)業(yè)保險再保險體系，在更大范圍內(nèi)分散風(fēng)險，以實現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)保險健康快速發(fā)展。

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