基于統(tǒng)計(jì)分析視角下的河北省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題研究

柴春艷　劉麗然　史偉華

摘要：河北省作為全國的農(nóng)業(yè)大省，其環(huán)境資源不足、自然災(zāi)害較多，因此農(nóng)業(yè)保險對于河北省農(nóng)業(yè)健康發(fā)展變得十分重要。在2007年河北省開始實(shí)行新型農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式，至2018年河北省的農(nóng)業(yè)保險有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以及根據(jù)本地實(shí)際自主選擇的特色農(nóng)業(yè)品種。截至到2017年，河北省的農(nóng)業(yè)保費(fèi)總金額31.72億元，保險金額達(dá)到了700多億元，但政策性農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)法則還不完備、經(jīng)營主體效能不高、經(jīng)營技術(shù)落后農(nóng)民參保的積極性差等問題不斷顯現(xiàn)。面對這些問題與河北省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展的形勢，農(nóng)業(yè)保險的改進(jìn)發(fā)展勢在必行。實(shí)現(xiàn)保險公司、農(nóng)戶和政府三者之間有效的平衡;有利于充分發(fā)揮政府職能，調(diào)動社會主體參與農(nóng)業(yè)保險的積極性，提高管理效率和水平;有利于增強(qiáng)保險公司在農(nóng)業(yè)保險方面的技術(shù)水平;促使企業(yè)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，提高農(nóng)業(yè)保險市場的穩(wěn)定性，保障河北省農(nóng)業(yè)的發(fā)展乃至于國家的穩(wěn)定。

關(guān)鍵詞：統(tǒng)計(jì)分析;農(nóng)業(yè)保險;“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì);創(chuàng)新發(fā)展

中圖分類號：F842.6文獻(xiàn)識別碼：A文章編號：2096-3157（2020）04-0105-02

一、河北省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

1.農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)情況

《中國保險年鑒》資料顯示，河北省農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)收入不斷上升。在政策開始施行的第一年中就增長了354.5%，之后保費(fèi)收入持續(xù)上升，2016年全年保費(fèi)收入增加到22.87億元，是最初的22倍多（如圖1所示）。由此可見，河北省的農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入持續(xù)上漲，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，農(nóng)業(yè)保險所發(fā)揮的作用也至關(guān)重要，不斷為農(nóng)民提供較高的農(nóng)業(yè)保障。

盡管農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)有所提高，但是與人身險及財(cái)產(chǎn)險相比還有很大差距。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，河北省2016年的人身險的保費(fèi)收入為1049.35億元，同年財(cái)產(chǎn)險的保費(fèi)收入為442.13億元，分別是同年農(nóng)業(yè)保險的46倍和20倍。因此河北省的農(nóng)業(yè)保險在實(shí)踐中仍需不斷改進(jìn)和加強(qiáng)。

2.農(nóng)業(yè)保險的滲透度情況

從2007年開始，截至目前，農(nóng)業(yè)的國內(nèi)生產(chǎn)總值每年都在增長，農(nóng)業(yè)保險的滲透度也始終呈現(xiàn)出上升的態(tài)勢。河北省在2007年的農(nóng)業(yè)保險密度僅為每人2.5元，而到了2016年密度為每人73.23元，增長了約28倍。農(nóng)業(yè)保險深度從2007年的0.06%增長到2016年的0.72%，且呈快速增長趨勢。但2016年我國的東北部地區(qū)的密度達(dá)到了每人154.75元，深度達(dá)到了0.89%，上海的農(nóng)業(yè)保險密度高達(dá)每人269.58元，保險深度達(dá)到了7.35%。像國外的發(fā)達(dá)國家，例如美國的農(nóng)業(yè)保險深度達(dá)到了7.47%，與其他地方相比還有一定的差距。

二、河北省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題

1.相關(guān)政策法規(guī)不健全

健全完善的法律制度保障是我國農(nóng)業(yè)保險平穩(wěn)發(fā)展的首要條件。雖然《中華人民共和國保險法》中規(guī)定支持農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的發(fā)展，但是內(nèi)容太少而且不明確，并且條文中寫到相關(guān)法律法規(guī)“另行規(guī)定”，至今依然沒有與之相關(guān)的法律法規(guī)清晰地規(guī)定農(nóng)業(yè)保險的定性。目前，我國缺乏“農(nóng)業(yè)保險法”等法律法規(guī)對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展進(jìn)行監(jiān)督與管理。在2013年施行的《農(nóng)業(yè)保險條例》對我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展起到了一定的指導(dǎo)作用，但還有著很多不足之處。比如沒有明確地提出補(bǔ)貼費(fèi)用怎樣衡量，應(yīng)該是多少;政策補(bǔ)貼范圍多大，補(bǔ)貼哪里;操作層面也未做明確規(guī)定;服務(wù)農(nóng)業(yè)保險有關(guān)人員的福利水平也沒有明確規(guī)定;政策落實(shí)也沒有法律來監(jiān)管。條例不等于法律，沒有強(qiáng)制力的特點(diǎn)。雖然出臺了一系列的法規(guī)，但對各部門規(guī)定仍十分籠統(tǒng)，不能形成行之有效的政策流程，各部門溝通協(xié)調(diào)不暢，效率較低。所以我國現(xiàn)在缺少“農(nóng)業(yè)保險法”這樣的法律法規(guī)來監(jiān)督管理農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

2.政府扶持力度欠缺

河北省農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼是由中央政府、省政府、市政府和農(nóng)民共同承擔(dān)。這種系統(tǒng)設(shè)計(jì)看似可以增加補(bǔ)貼資金的多樣化形式，調(diào)動不同主體參與管理的積極性。然而，在實(shí)際實(shí)施中這種系統(tǒng)設(shè)計(jì)已經(jīng)成為阻礙當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險覆蓋面擴(kuò)大的原因。此外，一些地方財(cái)政資源不足，農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼就會成為地方財(cái)政支出的壓力。

3.農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體缺位，經(jīng)營技術(shù)落后

政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體為保險公司。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體為商業(yè)化的模式經(jīng)營，以盈利為目的的保險公司。而農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入相對于所承保的風(fēng)險比較少，增加了公司的經(jīng)營風(fēng)險，保險公司考慮到自身的成本收益比，再加上農(nóng)業(yè)保險的賠付率高于其他商業(yè)險，就會出現(xiàn)保的越少則賠的情況越少的現(xiàn)象，因此造成了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體缺位。

4.農(nóng)業(yè)保險險種較少，缺乏創(chuàng)新

《河北省政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作實(shí)施方案》中提出：種植業(yè)主要包括小麥、玉米、水稻、棉花、馬鈴薯、花生、大豆和油菜;養(yǎng)殖業(yè)包括能繁母豬、奶牛，以及財(cái)政部文件或省政府要求確定的其他品種;各市、縣（市、區(qū)）根據(jù)本地實(shí)際自主選擇的特色農(nóng)業(yè)品種。

5.宣傳不到位，農(nóng)民參保積極性差

河北省的地理環(huán)境較為復(fù)雜，信息發(fā)布不平衡，大多數(shù)農(nóng)戶尚不清楚本省的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展情況，農(nóng)民在投保、簽約以及核損前都會存在許多問題。而這種情況的發(fā)生，主要是因?yàn)樵谛麄鬟^程中，對其方式、力度、險種及其投保要求、產(chǎn)出標(biāo)準(zhǔn)、檢查損失等方面的宣傳過于籠統(tǒng)，甚至是不到位。在農(nóng)村，大部分農(nóng)村居民對風(fēng)險的認(rèn)識不足，風(fēng)險意識不強(qiáng)，不相信也不愿意用投保的方式規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險，這也就致使農(nóng)業(yè)保險的購買數(shù)量減少。

三、完善河北省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題的主要路徑

1.完善政府配套的財(cái)稅政策

（1）完善多元化財(cái)政補(bǔ)貼政策。首先，完善農(nóng)業(yè)保險的立法，分別對不同地區(qū)財(cái)政補(bǔ)貼的力度進(jìn)行調(diào)整。目前河北省是由中央、省、市、縣政府四級政府按照一定的比例來一起承擔(dān)對農(nóng)業(yè)保險的財(cái)政補(bǔ)貼，只是因?yàn)橐恍┴毨Эh財(cái)政困難，政府應(yīng)在嚴(yán)格執(zhí)行政策的基礎(chǔ)上針對不同地區(qū)的不同情況因地制宜對財(cái)政補(bǔ)貼政策進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，減少地方政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)，也對農(nóng)民的自負(fù)部分做些調(diào)減，提高其保險的推廣。其次，是鼓勵多種補(bǔ)貼方式并行發(fā)展。把農(nóng)業(yè)保險政策和扶貧資金及農(nóng)作物加工發(fā)展基金等掛鉤，做到對各項(xiàng)政策統(tǒng)一管理。大力扶持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展，尤其是農(nóng)副業(yè)比較發(fā)達(dá)的區(qū)縣，給予有能力、有號召公司一定的優(yōu)惠政策，加大對商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的扶植力度，可以減輕政府財(cái)政補(bǔ)貼支出壓力，增加市場活力。

（2）對保險公司給予稅收支持，改革補(bǔ)貼方式。經(jīng)驗(yàn)表明，商業(yè)保險公司經(jīng)營私營性質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險，極少數(shù)能獲取盈利。這時政府應(yīng)該給予經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司一定的優(yōu)惠政策，尤其是在稅收方面的扶持，以增強(qiáng)商業(yè)保險公司自身的財(cái)務(wù)能力。根據(jù)政府自身的財(cái)政情況，再結(jié)合分保情況，加大對保險公司的稅收優(yōu)惠，同時增加減稅的農(nóng)險險種及其他相關(guān)農(nóng)險的稅收優(yōu)惠政策。通過稅收優(yōu)惠來激勵企業(yè)進(jìn)行公益性與技術(shù)性的創(chuàng)新。

2.多層次分散巨災(zāi)風(fēng)險

可以利用多層次農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險的分散，在時間和空間上分散巨災(zāi)風(fēng)險。在對農(nóng)業(yè)保險承辦機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)保障的全面性上做出明確的法律要求。結(jié)合河北省的實(shí)際情況，可對農(nóng)業(yè)保險承辦機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)保障的全面性方面做出適當(dāng)?shù)囊?，?cái)政廳、農(nóng)業(yè)廳及保監(jiān)局等部門共同溝通協(xié)商，逐步建立起高效完善的商業(yè)分保的機(jī)制，也可以與國內(nèi)外的再保險公司合作，學(xué)習(xí)世界上先進(jìn)的風(fēng)險管理理念和方法，建立直接保險、再保險或巨災(zāi)基金等分散機(jī)制將風(fēng)險在不同主體或地區(qū)之間有效的分散，提高河北省的巨災(zāi)風(fēng)險的管理。

3.提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營技術(shù)水平和險種創(chuàng)新力度

政府可實(shí)施精細(xì)化管理，協(xié)調(diào)科技部門、經(jīng)營部門和氣象部門等多部門的合作，可以逐步發(fā)展遙感技術(shù)、GPS衛(wèi)星定位技術(shù)、無人機(jī)航拍技術(shù)等，提高精細(xì)化的經(jīng)營技術(shù)水平。根據(jù)河北省地理環(huán)境和農(nóng)作物的種類等因素，合理地建立高度差異化的費(fèi)率體系。提高理賠技術(shù)，保單條款設(shè)計(jì)要通俗化、簡單化，設(shè)計(jì)快捷賠付的理賠方式。對于突發(fā)事件建立預(yù)警、急速預(yù)案、急速響應(yīng)的應(yīng)急機(jī)制，使農(nóng)民的利益快速恢復(fù)，這樣才能使更多的農(nóng)戶積極投保。

河北省應(yīng)結(jié)合各地農(nóng)業(yè)特點(diǎn)和實(shí)際情況，針對不同收入和偏好的農(nóng)戶需求設(shè)置不同的農(nóng)業(yè)保險方案。跟進(jìn)時代的前進(jìn)步伐，積極研發(fā)新產(chǎn)品，使農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品多樣化創(chuàng)新發(fā)展。另外，河北省是以這種小規(guī)模分散型農(nóng)戶為主，為多種農(nóng)業(yè)的開展提供了自然條件，可以大力發(fā)展地區(qū)特色農(nóng)業(yè)保險，優(yōu)先開發(fā)一些農(nóng)戶需求大、保費(fèi)低、責(zé)任寬的優(yōu)秀險種。

4.注重培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員

從業(yè)人員要對農(nóng)業(yè)保險有足夠的認(rèn)識是河北省農(nóng)業(yè)保險工作中最為基礎(chǔ)也是最重要的條件。從險種的介紹、客戶的承保到對農(nóng)戶的理賠，都需要有完整的知識儲備以及熟練的技術(shù)。為此，保險公司應(yīng)定期對從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，使他們不斷接受新的知識，提高他們的業(yè)務(wù)水平。同時可以走進(jìn)校園，宣傳農(nóng)業(yè)保險的有關(guān)知識，組織參加實(shí)踐活動，提高年輕人的興趣，為公司注入年輕的新鮮血液。為合理優(yōu)化保險人才的培養(yǎng)機(jī)制，可以邀請相關(guān)專家教授講課，給農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營管理提供科學(xué)的知識平臺，最終達(dá)到提高從業(yè)隊(duì)伍的整體素質(zhì)的目的。

5.加大農(nóng)業(yè)保險宣傳力度

農(nóng)民受教育程度較低，要加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險宣傳力度，使農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險有更為深入的了解，讓他們懂得如何使用農(nóng)業(yè)保險來保護(hù)自身的生產(chǎn)活動。為了使農(nóng)戶認(rèn)可農(nóng)業(yè)保險和使用農(nóng)業(yè)保險，從業(yè)人員可以采用電視、網(wǎng)絡(luò)等方式進(jìn)行宣傳;也可以通過手機(jī)中的軟件（比如微信小程序）或者公眾號進(jìn)行相關(guān)推送;還可以在農(nóng)村舉辦農(nóng)業(yè)保險知識問答會，請專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險專家回答農(nóng)民提出的各種問題，讓農(nóng)民設(shè)身處地參與其中，使農(nóng)民自愿并積極地參與投保。

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作者簡介：

1.柴春艷，供職于灤平縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局。

2.劉麗然，供職于灤平縣中醫(yī)院。

3.史偉華，供職于灤平縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局。