海外留學(xué)之途醫(yī)療保險(xiǎn)要做好打算

程潤 張影

了解好留學(xué)目的國的醫(yī)療保險(xiǎn)制度，才能避免“吃土”。

2020年初，冬春交替之際，美國出現(xiàn)嚴(yán)重的流感疫情，據(jù)美國疾病控制和預(yù)防中心發(fā)布的流感監(jiān)測顯示，2019—2020年流感季，美國估計(jì)已有至少2900萬例流感病例，其中1.6萬人死于流感相關(guān)疾病。

截至2月15日，每10萬美國人中有約47.4人因與流感相關(guān)疾病住院，與過去幾年的水平相近，但兒童和年輕人住院比例比往年同期高。美國疾控中心表示，對(duì)所有年齡段的人群而言，接種流感疫苗仍然是預(yù)防流感及其潛在嚴(yán)重并發(fā)癥的最佳手段。對(duì)于在美國的留學(xué)生而言，接種疫苗或是看病就醫(yī)，最需要擔(dān)心的便是看病時(shí)所花費(fèi)的醫(yī)藥費(fèi)了，醫(yī)療市場化的美國，高額的醫(yī)療費(fèi)是一直存在的現(xiàn)象。在留學(xué)生中也流傳著不少“不要給我叫救護(hù)車”的段子，雖是玩笑，卻也反映出在美國留學(xué)時(shí)高額的醫(yī)藥費(fèi)的無奈。

各國留學(xué) 醫(yī)療保險(xiǎn)是剛需

高昂的醫(yī)藥費(fèi)以及各國不同的留學(xué)生醫(yī)療政策，讓醫(yī)療保險(xiǎn)變成了必需品。美國看病貴的“名聲”對(duì)于中國的留學(xué)生們?cè)缬卸?，?shí)行醫(yī)療市場化的美國，醫(yī)院和醫(yī)生有自由定價(jià)權(quán)，也就是說，醫(yī)療費(fèi)用自己定價(jià)。支付不起高昂的醫(yī)療費(fèi)用的美國公民，便可以申請(qǐng)免費(fèi)的美國聯(lián)邦醫(yī)療援助福利項(xiàng)目。對(duì)于留學(xué)生而言，避免昂貴的醫(yī)療費(fèi)用的途徑就是購買醫(yī)療保險(xiǎn)。

留學(xué)美國時(shí)，醫(yī)療保險(xiǎn)是學(xué)校必須要求購買的，提供醫(yī)療保險(xiǎn)證明后才能完成報(bào)到注冊(cè)。除了留學(xué)生自己自己購買保險(xiǎn)的途徑之外，美國高校也有留學(xué)生保險(xiǎn)制度，即校內(nèi)保險(xiǎn)。留學(xué)生在入學(xué)的時(shí)候購買醫(yī)療保險(xiǎn)，保費(fèi)一般為每年300—600美元。校內(nèi)保險(xiǎn)只包括常規(guī)的醫(yī)療保險(xiǎn)，對(duì)于嚴(yán)重的病情，賠償?shù)慕痤~較低，學(xué)校的基本醫(yī)療保險(xiǎn)無法補(bǔ)償所有的費(fèi)用，相比于校外保險(xiǎn)，局限性較大，故而大多數(shù)同學(xué)也會(huì)在校外購買附加醫(yī)療保險(xiǎn)，或是直接購買符合學(xué)校要求的校外醫(yī)療保險(xiǎn)。需注意的是，美國不同州的規(guī)定會(huì)有所區(qū)別，所以每個(gè)州的學(xué)校會(huì)根據(jù)所在州的法律來選擇和推薦保險(xiǎn)公司以及保險(xiǎn)產(chǎn)品。

相比于在美國的“看病貴”，留學(xué)生在英國的情況似乎好很多。在英國，醫(yī)療體系分為私營醫(yī)療體系與公共醫(yī)療體系兩種。為公共醫(yī)療體系提供醫(yī)療服務(wù)的機(jī)構(gòu)NHS（National Health Service）。NHS的保障體系原則上覆蓋了全國公民，對(duì)于留學(xué)生而言，在英國參加全日制學(xué)習(xí)，并超過6個(gè)月以上就可以得到NHS公費(fèi)醫(yī)療保健的資格，享受當(dāng)?shù)亟】刁w系的免費(fèi)服務(wù)，入學(xué)注冊(cè)時(shí)到學(xué)校備案申請(qǐng)，就會(huì)拿到醫(yī)療卡。

在NHC醫(yī)療保障體系中，看病花費(fèi)雖少，也有其不便之處，在預(yù)約就診時(shí)讓不是急診的名單等很久，并且在開處方藥的情況下會(huì)額外收費(fèi)。為了得到更快更好的醫(yī)療服務(wù)，大多數(shù)英國人會(huì)選擇私人醫(yī)療，通過購買醫(yī)療保險(xiǎn)來負(fù)擔(dān)私人醫(yī)療高額的開支。

留學(xué)生是否有需要購買一份私人醫(yī)療保險(xiǎn)作為補(bǔ)充？華夏保險(xiǎn)四川區(qū)域總經(jīng)理王然對(duì)此回答道，“雖然可以享受當(dāng)?shù)亟】刁w系的免費(fèi)服務(wù)，但是仍然有很多不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)，比如牙科之類，有很多在國外牙痛的留學(xué)生要忍半年牙疼才能回國治療，‘兒行千里母擔(dān)憂，如果自己子女發(fā)生這種情況，想必也是非常心疼。所以其實(shí)一般簽證申請(qǐng)時(shí)候購買的保險(xiǎn)是比較基礎(chǔ)的保障，如果有條件的話可以根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行補(bǔ)充，享受全面的海外醫(yī)療保障?！?/p>

在境內(nèi)購買還是在境外購買？

醫(yī)療保險(xiǎn)在留學(xué)中占據(jù)如此重要的地位，購買留學(xué)醫(yī)療保險(xiǎn)需要注意的方面也較多。相比于各國針對(duì)留學(xué)生不同的保險(xiǎn)制度，多數(shù)留學(xué)家長也會(huì)在孩子出國前在國內(nèi)買好醫(yī)療保險(xiǎn)。

而在境內(nèi)與境外買保險(xiǎn)，也存在多方觀點(diǎn)。一方觀點(diǎn)認(rèn)為在出國前購買較好，留學(xué)生在出國的前幾周不熟悉當(dāng)?shù)丨h(huán)境，危險(xiǎn)系數(shù)較高，購買境內(nèi)保險(xiǎn)溝通更方便、費(fèi)率相對(duì)優(yōu)惠。也有觀點(diǎn)表示，在留學(xué)目的國購買的醫(yī)療保險(xiǎn)可以減少因國別差異，導(dǎo)致在保障制度上產(chǎn)生麻煩，且在留學(xué)目的國可以得到快速的保險(xiǎn)賠付。

基于這兩點(diǎn)，王然說道，“關(guān)于個(gè)人健康保險(xiǎn)，包括重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種，目前境內(nèi)和境外關(guān)于醫(yī)療險(xiǎn)的區(qū)別，本質(zhì)上基本相同，主要是保險(xiǎn)責(zé)任范圍上的區(qū)別，目前國內(nèi)主流保險(xiǎn)公司的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品大部分還是針對(duì)在國內(nèi)產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行保障，個(gè)別有針對(duì)全球范圍的。針對(duì)留學(xué)生，出國之前在國內(nèi)成長階段還是建議在境內(nèi)配置一個(gè)全面的健康保障計(jì)劃，出國前準(zhǔn)備相應(yīng)的目的地國家責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)應(yīng)的醫(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)樵跊]有取得留學(xué)國戶籍的前提下，留學(xué)生在當(dāng)?shù)氐尼t(yī)療費(fèi)用一般還是比較昂貴的，提前做好保險(xiǎn)規(guī)劃是非常有必要的，境內(nèi)保險(xiǎn)的優(yōu)勢，主要是在境內(nèi)生活期間服務(wù)比較方便，在律法上受我國保險(xiǎn)法的保護(hù)?！?/p>

醫(yī)療保險(xiǎn)“?！笔裁?？

在買了保險(xiǎn)之后也并不意味著萬事大吉，還有很多細(xì)節(jié)是留學(xué)生所需要了解和注意的。一般而言，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋的醫(yī)院必須做到心中有數(shù)。

留學(xué)生購買了學(xué)校的醫(yī)療保險(xiǎn)后，普通的常見病都可以在學(xué)校診所就醫(yī)，校診所會(huì)提供門診、急診、化驗(yàn)檢查、健康咨詢、心理輔導(dǎo)、疫苗注射等各項(xiàng)基礎(chǔ)醫(yī)療服務(wù)，學(xué)生在學(xué)校診所接受的醫(yī)療服務(wù)一般可以通過保險(xiǎn)全部報(bào)銷。校外醫(yī)療保險(xiǎn)則用于校外就醫(yī)，一般不覆蓋校內(nèi)的醫(yī)療服務(wù)，需要留學(xué)生提前熟悉生活區(qū)域周圍的醫(yī)院地址和電話，了解醫(yī)保合同中認(rèn)可的醫(yī)院，避免因?yàn)槿ュe(cuò)醫(yī)院導(dǎo)致保險(xiǎn)公司拒付或少付費(fèi)用。

購買保險(xiǎn)后，需要了解保險(xiǎn)覆蓋的期限，留學(xué)生應(yīng)當(dāng)注意在畢業(yè)實(shí)習(xí)期間，或是在放假期間，醫(yī)療保險(xiǎn)是否包含。在美國F-1學(xué)生簽證畢業(yè)后的實(shí)習(xí)期（OPT）及兼職時(shí)期的傷病，也有可能不享受保險(xiǎn)賠付，在畢業(yè)前一年購買醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，需要和保險(xiǎn)公司確認(rèn)清楚。

留學(xué)生放假去周邊國家游玩或是回國期間受傷或生病的情況下的賠付情況，王然告訴《留學(xué)》記者：“如果外出在別國旅游或回國期間發(fā)生意外沒有在當(dāng)?shù)鼗蛘邍鴥?nèi)購買相應(yīng)保險(xiǎn)，那么這部分費(fèi)用是不會(huì)進(jìn)行賠付的，所以去別國旅行前可以自行購買一個(gè)涵蓋目的地的綜合旅游險(xiǎn)，一般也很便宜，所以家長要提前培養(yǎng)孩子的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，回國期間的保障，如果孩子在國內(nèi)出生或者未來會(huì)考慮在國內(nèi)工作，那么就要提前規(guī)劃好在境內(nèi)的全面保 障。”

特別注意的是在美國急診費(fèi)用較高，和中國醫(yī)療保險(xiǎn)體系不同的是，美國的急救服務(wù)非常昂貴，叫一輛救護(hù)車的費(fèi)用可能要產(chǎn)生將近上萬美元的賬單。即便保險(xiǎn)支付了一定的比例，最后投保人自付的金額也是非常高的。一般情況下，建議和醫(yī)生提前預(yù)約時(shí)間就診。如果學(xué)生出現(xiàn)了緊急醫(yī)療情況需要盡快處理，可以去附近的Urgent Care（急救護(hù)理中心）就診。采訪摘要

Q：《留學(xué)》記者

A：華夏四川區(qū)域總經(jīng)理 王然Q：家長在選擇為留學(xué)的孩子購買醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)需要注意什么呢？各國留學(xué)生的保險(xiǎn)制度不一樣，保險(xiǎn)所涵蓋的哪幾個(gè)方面通常需要著重考慮的？最合理的留學(xué)醫(yī)療保險(xiǎn)是怎樣的配置的？

A：首先，各國留學(xué)生的保險(xiǎn)制度及要求不一樣，所以我們先看政府對(duì)于留學(xué)生購買保險(xiǎn)的限制條件是什么樣的？然后根據(jù)需求選擇險(xiǎn)種和保額，相對(duì)來講，保險(xiǎn)計(jì)劃保障越多保額越高費(fèi)率就會(huì)相應(yīng)高一些，由于海外醫(yī)療治療費(fèi)用和人工都比較昂貴，所以醫(yī)療保額一般建議在至少30萬-50萬，然后搭配一些重疾意外和壽險(xiǎn)做全面保障。

另外售后服務(wù)方面也需要考慮，建議選擇有完善服務(wù)體系和豐富服務(wù)經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)公司，最好能附加緊急救援服務(wù)、醫(yī)療費(fèi)用墊付、翻譯、護(hù)照丟失補(bǔ)辦等功能，這樣既能減輕留學(xué)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，又能減少很多不必要的麻煩。

Q：隨著留學(xué)呈現(xiàn)“低齡化”的現(xiàn)象，在為低年齡段的留學(xué)生購買醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)考慮的最主要的因素是什么呢，是否為低齡留學(xué)生購買的保險(xiǎn)要多于成年留學(xué)生的保險(xiǎn)呢？

A：低齡留學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更大一些，因?yàn)樽灾黠L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)還沒有完全形成，比如小學(xué)生出國留學(xué)可以選擇的國家比較少，比如新加坡，也會(huì)要求家長陪讀，所以一般可以配置相對(duì)保額較高的醫(yī)療險(xiǎn)，附加陪同人員也需配置全面的保險(xiǎn)保障。

Q：在國內(nèi)，關(guān)于理賠糾紛的新聞時(shí)有曝出，保險(xiǎn)理賠程序也給大多數(shù)人一種繁瑣的感覺，那么留學(xué)生的理賠程序中需要注意什么呢？

A：其實(shí)我國對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管是非常嚴(yán)格的，比針對(duì)食品行業(yè)的監(jiān)管更為嚴(yán)格。保險(xiǎn)是解決問題而不是制造問題的，所以只要配置了合適的保險(xiǎn)，是能夠幫家長減輕負(fù)擔(dān)的。

國內(nèi)的理賠流程基本還是比較簡單的，大多糾紛來自于沒有根據(jù)家庭實(shí)際情況配置了不全面或不對(duì)口的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，或者在投保時(shí)沒有如實(shí)告知身體情況而導(dǎo)致的，所以在配置保險(xiǎn)時(shí)，建議找專業(yè)的保險(xiǎn)資產(chǎn)顧問進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)狀況的全面分析。留學(xué)生理賠的話，如果發(fā)生出險(xiǎn)，那么建議第一時(shí)間聯(lián)系保險(xiǎn)公司或者你的專業(yè)保險(xiǎn)顧問，就會(huì)得到專業(yè)的理賠流程指導(dǎo)。

Q：在報(bào)銷醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，通常會(huì)出現(xiàn)哪些比較棘手的問題，家長們比較容易忽略的點(diǎn)是哪些呢，您遇見的在理賠過程中容出現(xiàn)哪些常見的問題，是如何解決的呢？

A：一般遇到的棘手問題還是比較少的，家長有時(shí)會(huì)太過在意保額而忽略保險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的具體保障內(nèi)容。關(guān)于案例，因?yàn)橐话阌行┍ｋU(xiǎn)對(duì)報(bào)銷的醫(yī)院認(rèn)定會(huì)有一些限制，比如有些只報(bào)銷公立醫(yī)院的醫(yī)療費(fèi)用，私立醫(yī)院不報(bào)銷，但是剛好意外發(fā)生時(shí)因時(shí)間來不及而被就近送入了私立醫(yī)院，那么最后根據(jù)條款是不報(bào)銷的。當(dāng)然個(gè)別保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)查處理，如果病情真的非常緊急，那么也是可以根據(jù)實(shí)際情況來獲得理賠的。