金融類公司“非面對面業(yè)務(wù)”的風(fēng)險(xiǎn)控制

王維宗

摘 要：非面對面業(yè)務(wù)作為各國金融單位業(yè)務(wù)中飛速發(fā)展的項(xiàng)目之一，在領(lǐng)銜金融機(jī)構(gòu)便利交易，降低成本、提高效率的同時，各壽險(xiǎn)公司也受益其中，但由于其本身的特殊性質(zhì)，也增加了被犯罪分子利用而造成洗錢的風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大環(huán)境下，客戶的賬戶業(yè)務(wù)都將是通過遠(yuǎn)程系統(tǒng)進(jìn)行，客戶的識別已非現(xiàn)場面對面進(jìn)行;客戶交易也是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，完全突破了常規(guī)模式。本文通過正視我國非面對面業(yè)務(wù)客戶身份識別工作上的難點(diǎn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合泰康人壽有限責(zé)任公司內(nèi)部運(yùn)營的實(shí)際情況提出論述內(nèi)容。

關(guān)鍵詞：壽險(xiǎn)公司 ?反洗錢 ?非面對面 ?身份識別和風(fēng)險(xiǎn)控制

中圖分類號：F832.7 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2020）02（a）--02

1 非面對面身份識別的定義及壽險(xiǎn)公司的實(shí)際現(xiàn)狀

文章伊始，我們要了解什么是客戶身份識別和非面對面客戶身份。首先客戶身份識別是指金融機(jī)構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者為客戶提供規(guī)定金額以上的一次性金融服務(wù)時，要求客戶出示真實(shí)的身份證件或者其他身份證件，進(jìn)行核對并登記，且不為身份不明的客戶提供服務(wù)等制度。該項(xiàng)制度有效地預(yù)防和控制了金融機(jī)構(gòu)各類洗錢風(fēng)險(xiǎn)，降低了公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，推動了中國金融市場健康穩(wěn)定發(fā)展。

如此在金融行業(yè)和非金融行業(yè)中進(jìn)行了互通有無的聯(lián)絡(luò)對國家的金融安全做出了重要貢獻(xiàn)。而隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，行業(yè)中出現(xiàn)了非面對面金融業(yè)務(wù)。

非面對面金融業(yè)務(wù)，是指金融機(jī)構(gòu)與其客戶在業(yè)務(wù)關(guān)系確立之后，通過網(wǎng)絡(luò)等非面對面途徑向客戶提供的金融服務(wù)。目前保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與客戶在不見面的情況下可以完成絕大多數(shù)的金融業(yè)務(wù)的辦理。保險(xiǎn)行業(yè)中非面對面業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，給各大壽險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)辦理帶來了便利，并大大提高了工作效率。但是與此同時，有部分犯罪分子在保險(xiǎn)金融行業(yè)中實(shí)施了一系列的洗錢犯罪活動給經(jīng)濟(jì)社會帶來嚴(yán)重危害。為了有效遏制洗錢犯罪，必須加強(qiáng)對客戶身份的識別和信息的掌握。

截至2019年中國人民銀行已制定的《反洗錢法》《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》《金融機(jī)構(gòu)報(bào)告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，而銀保監(jiān)會（原保監(jiān)會）也制定了《保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作管理辦法》等管理辦法對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)客戶身份識別提出了相應(yīng)的規(guī)定和要求。這些規(guī)章制度無不為金融保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)營過程中提供了良好的制度保障，作為公司合規(guī)經(jīng)營的重要武器。

作為中國排名十大壽險(xiǎn)公司之一泰康人壽保險(xiǎn)有限責(zé)任公司（以下稱泰康人壽）也制定了客戶身份識別制度，該制度為保險(xiǎn)主體監(jiān)測分析交易情況，發(fā)現(xiàn)和報(bào)告可疑交易、反洗錢行政主管部門調(diào)查可疑交易活動和恐怖融資活動、司法機(jī)關(guān)打擊洗錢及相關(guān)犯罪提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息都起到了非常重要的作用。

可以說隨著保險(xiǎn)行業(yè)的做大做強(qiáng)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的制度以及系統(tǒng)的完善，現(xiàn)在的壽險(xiǎn)公司已經(jīng)做到了比較完善的業(yè)務(wù)生產(chǎn)系統(tǒng)。泰康人壽已經(jīng)在業(yè)內(nèi)率先實(shí)行了零現(xiàn)金管理，分公司客服大廳不再收取任何現(xiàn)金形式的保費(fèi)繳納?？蛻舫斜＠碣r保全續(xù)期繳費(fèi)等業(yè)務(wù)均實(shí)行了銀行轉(zhuǎn)賬及微信轉(zhuǎn)賬電子投保功能。通過公司內(nèi)部反洗錢系統(tǒng)的識別可以迅速篩選出保費(fèi)金額20萬元以上的交易記錄并及時上報(bào)人行分行的反洗錢系統(tǒng)。泰康人壽依據(jù)銀保監(jiān)會的要求也實(shí)行人工即時識別，客戶通過上傳身份證正反面以及銀行卡信息（必須是投保人本人的儲蓄卡，信用卡不允許投保）以及相關(guān)投保系統(tǒng)如微信投保平臺系統(tǒng)的本人身份識別，可以說泰康人壽在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)+反洗錢系統(tǒng)升級配套以及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管上已經(jīng)做到了比較完善的準(zhǔn)備，但是由于在各壽險(xiǎn)公司非面對面保險(xiǎn)業(yè)務(wù)突破了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的時空狀態(tài)，缺乏更加嚴(yán)格的人工即時識別交易內(nèi)容的環(huán)節(jié)，加之問題交易可能淹沒在大量的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)當(dāng)中，難以及時發(fā)現(xiàn)客戶的實(shí)際控制人和交易實(shí)際受益人，在實(shí)際運(yùn)營中確實(shí)存在一定的問題和難點(diǎn)。

2 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在履行客戶非面對面身份識別義務(wù)中存在的主要問題

2.1 對投保人及被保險(xiǎn)人的身份識別的認(rèn)知度不足，缺乏重視

近幾年各保險(xiǎn)公司對反洗錢工作高度重視，成績斐然，但部分新成立的中小保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或者償付能力不足的機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)反洗錢工作的負(fù)責(zé)人及相關(guān)人員由于公司片面追求利益導(dǎo)致犧牲反洗錢的社會職責(zé)，而給公司本身以及社會帶來了洗錢風(fēng)險(xiǎn)。其內(nèi)在的矛盾使得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)難以真正深入了解自己的客戶。因此，對反洗錢工作的安排和部署也就存在一定程度的應(yīng)付思想。

2.2 壽險(xiǎn)公司識別交易主體的關(guān)系和目的性質(zhì)調(diào)查難度較大

按照人行的規(guī)定滿足以下條件的金額交易必須上報(bào)人行反洗錢系統(tǒng)，各大壽險(xiǎn)公司包括泰康人壽公司基本上嚴(yán)格按照人行的要求實(shí)時上傳涉及上述范圍內(nèi)的交易明細(xì)至反洗錢系統(tǒng)。并且對投保人的身份證，財(cái)力證明等進(jìn)行了備份，以供人行和監(jiān)管部門備查，在法律規(guī)定的范圍內(nèi)各大公司均實(shí)現(xiàn)了嚴(yán)格執(zhí)行。但壽險(xiǎn)公司承保前臺定制的身份證件審核儀器僅可核實(shí)身份證件的真?zhèn)吻胰狈ζ渌麑I(yè)的識別模塊，因?yàn)榭蛻羯矸葑C件審核更多的信息會涉及安監(jiān)、工商、稅務(wù)等部門，例如，對法人實(shí)際控制人及股東身份信息的核實(shí)，在這些部門一般采取了保密措施，保險(xiǎn)公司無法獲取這些信息，這無疑加大了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)識別法人單位身份信息的困難。但截至2019年10月各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀是沒有資格和沒有權(quán)利獲取以上政府監(jiān)控的信息。而且洗錢行為實(shí)際上是一個相當(dāng)專業(yè)和隱蔽的經(jīng)濟(jì)行為，單靠壽險(xiǎn)公司上報(bào)數(shù)據(jù)相當(dāng)于大海撈針，人行后臺只是獲取了大額的交易數(shù)據(jù)和身份信息，而且客戶投保的理由也相當(dāng)充分，并且當(dāng)今的洗錢手段越來越高深復(fù)雜，除了非常明顯的洗錢行為外，壽險(xiǎn)公司實(shí)際上無法真正地確定且沒有足夠的人力來專門分析洗錢行為，壽險(xiǎn)公司反洗錢更像是一個篩選數(shù)據(jù)的搬運(yùn)工。

2.3 壽險(xiǎn)公司的承保及保全環(huán)節(jié)存在一定的瑕疵

保險(xiǎn)公司的所有二級機(jī)構(gòu)均屬于業(yè)務(wù)單位，任何行為的出發(fā)點(diǎn)都是圍繞著業(yè)務(wù)活動展開，所以在經(jīng)營過程中也難免出現(xiàn)一些行為會為業(yè)務(wù)開道的情況，保費(fèi)的入賬必須要以該保險(xiǎn)合同能夠順利地通過而生效，而作為風(fēng)口浪尖的承保環(huán)節(jié)或多或少要做出一定的犧牲。雖然人壽公司在投保環(huán)節(jié)可以通過微信或者電子投保單投保的非面對面形式進(jìn)行操作，但我們發(fā)現(xiàn)在后臺核保過程中仍然存在一定的問題，主要體現(xiàn)在（1）投保環(huán)節(jié)。最普遍問題是9要素存在一定的缺失，國籍未錄入，投保人通信地址等信息不完整，電子郵箱不準(zhǔn)確或者存在使用他人電子郵箱的情況。微信投保過程中上傳身份證環(huán)節(jié)錯誤地進(jìn)行了投保人拍照，系統(tǒng)也能通過上傳至總公司且成功投保，總公司在復(fù)核中發(fā)現(xiàn)問題再次下發(fā)分公司處理該問題，容易產(chǎn)生投保風(fēng)險(xiǎn)。此外還有個別問題尤其是涉及電子投保單或者紙質(zhì)投保單的可能存在著急承保而后續(xù)提供身份信息的滯后情況。（2）繳費(fèi)環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)公司原則上按照人行的現(xiàn)金管理要求執(zhí)行但由于業(yè)務(wù)需要保險(xiǎn)公司也允許客戶本人繳納大額的現(xiàn)金保費(fèi)。投保人將現(xiàn)金交付給中介公司或者第三方代為繳納保費(fèi)，資金的真實(shí)來源難以追查。

3 解決保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)非面對面客戶身份識別問題的控制方法

從當(dāng)前壽險(xiǎn)行業(yè)非面對面客戶識別的執(zhí)行上觀察，各壽險(xiǎn)公司實(shí)際相當(dāng)重視客戶真實(shí)性工作，尤其是2018年底，銀保監(jiān)局合并之后，監(jiān)管的力度空前加大，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的檢查工作相當(dāng)一部分重點(diǎn)就是放在承保的客戶真實(shí)性上，而非面對面涉及的客戶真實(shí)性更是重中之重。為了保證行業(yè)的合規(guī)氛圍以及維護(hù)廣大保險(xiǎn)客戶的切實(shí)權(quán)益，各壽險(xiǎn)公司必須優(yōu)化各類措施，提高非面對面身份識別的水平，降低監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，推動保險(xiǎn)行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

3.1 在完善保險(xiǎn)公司客戶風(fēng)險(xiǎn)等級的基礎(chǔ)上梳理強(qiáng)化制度建設(shè)及技能培訓(xùn)

第一，各壽險(xiǎn)公司在人民銀行及銀保監(jiān)會出臺的非面對面客戶真實(shí)性制度的基礎(chǔ)上依據(jù)公司實(shí)際經(jīng)營情況制定出公司內(nèi)部執(zhí)行的規(guī)章條例，而在已經(jīng)制定出臺的制度上也要根據(jù)當(dāng)前的監(jiān)管形勢和公司狀況進(jìn)行適時的修改和優(yōu)化。例如，泰康人壽在反洗錢的基礎(chǔ)上制定了《泰康人壽客戶反洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級標(biāo)準(zhǔn)》《泰康人壽反洗錢稽核管理辦法》《泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司反洗錢基本管理規(guī)定》，不但一級機(jī)構(gòu)制定了規(guī)章制度，二級機(jī)構(gòu)也會根據(jù)各分公司的實(shí)際情況制定各自的制度，如四川分公司就在總公司下發(fā)的制度上制定了《泰康人壽四川分公司反洗錢管理規(guī)定》《泰康人壽四川分公司重大洗錢案件應(yīng)急處置管理辦法》《泰康人壽四川分公司反洗錢內(nèi)部審計(jì)工作方案》等。而在執(zhí)行非面對面客戶真實(shí)性的制度上出臺了《泰康人壽個人壽險(xiǎn)新契約生存調(diào)查管理規(guī)定》《業(yè)務(wù)品質(zhì)管理?xiàng)l例》《關(guān)于加強(qiáng)反洗錢工作進(jìn)一步落實(shí)新契約環(huán)節(jié)客戶身份識別的通知》，這些措施均是泰康人壽在監(jiān)管下提升管控水平的重要手段。第二，各壽險(xiǎn)公司應(yīng)強(qiáng)化對各分支機(jī)構(gòu)運(yùn)營前臺及保險(xiǎn)從業(yè)人員的反洗錢知識和技能培訓(xùn)，總公司運(yùn)營中心定期對分公司運(yùn)營部的核保人員進(jìn)行專業(yè)的客戶真實(shí)性識別培訓(xùn)，提升專業(yè)技能。同時制訂業(yè)務(wù)培訓(xùn)計(jì)劃，分層次、有步驟地對壽險(xiǎn)公司代理制外勤人員進(jìn)行反洗錢培訓(xùn)，在業(yè)務(wù)辦理過程中對客戶的情況進(jìn)行持續(xù)識別，保證客戶信息的真實(shí)性。

3.2 創(chuàng)造壽險(xiǎn)公司與金融機(jī)構(gòu)總分聯(lián)動機(jī)制，實(shí)現(xiàn)信息共享

壽險(xiǎn)公司受制于經(jīng)營股東的限制，在與政府信息共享方面確實(shí)存在一定的障礙，各壽險(xiǎn)公司應(yīng)主動出擊聯(lián)合監(jiān)管部門制定統(tǒng)一的行業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)劃分標(biāo)準(zhǔn)并落實(shí)保密信息的前提下實(shí)行行業(yè)內(nèi)信息共享。在此基礎(chǔ)上以人民銀行賬戶管理系統(tǒng)、個人征信信息系統(tǒng)、國際收支申報(bào)系統(tǒng)為中心，協(xié)調(diào)公安個人身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)、工商登記管理系統(tǒng)、稅收征管系統(tǒng)等部門系統(tǒng)數(shù)據(jù)，進(jìn)行資源整合，建立統(tǒng)一的客戶信息管理中心。在確保安全、不泄密的前提下實(shí)現(xiàn)客戶信息資源共享，以此來增強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)身份識別的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。

3.3 壽險(xiǎn)公司應(yīng)全面優(yōu)化非面對面投保系統(tǒng)建設(shè)及嚴(yán)格規(guī)定執(zhí)行

（1）投保環(huán)節(jié)。各壽險(xiǎn)公司推出的微信投保和電子投保是非面對面客戶識別的重要投保工具，那么管控重點(diǎn)就是對這個系統(tǒng)內(nèi)設(shè)置的各個要素進(jìn)行全方位的限制，這個限制要素就是按照人行及銀保監(jiān)會規(guī)定的客戶真實(shí)性。投保系統(tǒng)中重點(diǎn)涉及客戶的9要素信息為必填項(xiàng)，且公司有專人進(jìn)行后臺審核。影像拍照功能進(jìn)一步優(yōu)化，身份證掃描件與投保人頭像拍照后臺數(shù)據(jù)中心可以清晰分辨識別，并通過ORC技術(shù)獲取身份證號及有效期，與客戶本人填寫的信息進(jìn)行再一次數(shù)據(jù)核對，提升了客戶信息的準(zhǔn)確性。（2）繳費(fèi)環(huán)節(jié)。各壽險(xiǎn)公司必須以人民銀行頒布的《關(guān)于加強(qiáng)人身保險(xiǎn)收付費(fèi)相關(guān)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》為依據(jù)，結(jié)合公司實(shí)際情況大力實(shí)行零現(xiàn)金管理，實(shí)現(xiàn)客戶手續(xù)期保費(fèi)的全部銀行轉(zhuǎn)賬，杜絕一切形式的現(xiàn)金繳費(fèi)，從源頭上切斷繳費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，這一方面需要廣大壽險(xiǎn)公司的大力宣導(dǎo)，更重要的是也需要人民銀行、銀保監(jiān)會的積極配合，另一方面對壽險(xiǎn)公司運(yùn)營前臺的工作人員勸導(dǎo)能力提出了更高的要求。那么對于極特殊的需要繳納現(xiàn)金保費(fèi)或者20萬元以上以轉(zhuǎn)賬形式交納的投保件，保險(xiǎn)公司人員需獲取客戶本人簽字信息，保證客戶信息真實(shí)性：確認(rèn)并在投保文件中填寫投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系;留存投保人、被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人法定繼承人以外的指定受益人的有效身份證明文件的影印件或復(fù)印件;在投保文件中完整填寫投保人、被保險(xiǎn)人以及被保險(xiǎn)人的法定繼承人以外的指定受益人的身份基本信息。

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