金融科技背景下的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展研究

牛舒揚(yáng)

[摘 要]金融業(yè)對(duì)我國(guó)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著重要的推動(dòng)和支撐作用，而商業(yè)銀行又是維持金融業(yè)穩(wěn)定運(yùn)行的前提和基礎(chǔ)，隨著日益復(fù)雜的形勢(shì)和外部環(huán)境的變化，金融科技的興起逐漸推動(dòng)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。本文首先闡述了金融科技和商業(yè)銀行的相關(guān)概念，進(jìn)而分析了金融科技對(duì)商業(yè)銀行的雙面影響，主要從正面影響和負(fù)面沖擊兩方面展開(kāi)論述，最后提出了金融科技背景下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展路徑，以此提升商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)水平和發(fā)展質(zhì)量，探索了一條商業(yè)銀行的精細(xì)化、特色化和高效化發(fā)展路徑。

[關(guān)鍵詞]金融科技;商業(yè)銀行;智慧網(wǎng)點(diǎn);營(yíng)銷(xiāo)模式;風(fēng)險(xiǎn)防范

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2020.06.067

[中圖分類(lèi)號(hào)]F832.33[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1673-0194（2020）06-0-02

1? ? ?金融科技與商業(yè)銀行概述

1.1? ?金融科技

金融科技表面理解是金融與科技的深度融合，相關(guān)學(xué)術(shù)研究者、國(guó)際組織及其廣大國(guó)家都對(duì)金融科技的內(nèi)涵進(jìn)行了深入探索和研究，最終由國(guó)際金融穩(wěn)定理事會(huì)定名為科學(xué)技術(shù)進(jìn)步帶來(lái)的金融創(chuàng)新，科學(xué)技術(shù)進(jìn)步引發(fā)的金融創(chuàng)新更多地體現(xiàn)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新、金融市場(chǎng)創(chuàng)新、金融流程創(chuàng)新、金融服務(wù)創(chuàng)新、金融效益創(chuàng)新和金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新……金融科技的發(fā)展主要經(jīng)歷3個(gè)階段的時(shí)間維度，即金融科技1.0時(shí)代、金融科技2.0時(shí)代和金融科技3.0時(shí)代，3個(gè)階段的劃分主要根據(jù)我國(guó)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展速度和科技與金融結(jié)合的緊密程度，當(dāng)前我國(guó)正處于由2.0時(shí)代向3.0時(shí)代的跨越式時(shí)期。金融科技的內(nèi)容豐富且隨著科技進(jìn)步不斷擴(kuò)展，主要包含人工智能、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、分布式賬戶(hù)、安全技術(shù)，另外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)又包含互聯(lián)網(wǎng)金融和物聯(lián)網(wǎng)兩個(gè)子區(qū)域，分布式賬戶(hù)同樣也包含區(qū)塊鏈和云計(jì)算兩個(gè)區(qū)域，安全技術(shù)的用途主要是生物識(shí)別。金融科技引發(fā)的金融創(chuàng)新將對(duì)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)和金融行業(yè)產(chǎn)生重大深遠(yuǎn)的影響，比如通過(guò)降低交易成本、提升服務(wù)效率、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)推動(dòng)金融業(yè)務(wù)整體改善。

1.2? ?商業(yè)銀行

商業(yè)銀行的英文簡(jiǎn)稱(chēng)為CB，作為銀行的一個(gè)重要組成部分，商業(yè)銀行主要承擔(dān)存款、貸款、儲(chǔ)蓄、匯兌等業(yè)務(wù)，負(fù)責(zé)吸收公眾存款、發(fā)放貸款，為公眾辦理票據(jù)貼現(xiàn)等，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主要集中在吸收存款和發(fā)放貸款上，一般性質(zhì)的商業(yè)銀行沒(méi)有發(fā)行貨幣的權(quán)利。從商業(yè)銀行的發(fā)展看，經(jīng)營(yíng)模式主要有兩種，一種是通過(guò)以較低的利率借入存款，再以較高的利率發(fā)放貸款，存款和貸款之間存在的利潤(rùn)差異就是商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源：另一種是短期融合商業(yè)資金且長(zhǎng)期融合固定發(fā)展資金。商業(yè)銀行主要承擔(dān)以下5個(gè)基本職能：平穩(wěn)經(jīng)濟(jì)、信用中介、金融服務(wù)、支付平臺(tái)、創(chuàng)造信用。由于商業(yè)銀行特有的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，因此在運(yùn)行過(guò)程中應(yīng)堅(jiān)持獨(dú)立自主經(jīng)營(yíng)、保護(hù)存款人利益、自愿、公平、流動(dòng)、安全的有效原則。在快速變革的金融科技大發(fā)展環(huán)境下，各商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則、發(fā)展秩序和結(jié)構(gòu)都得以重新調(diào)整，廣大客戶(hù)也有了巨大的選擇空間，商業(yè)銀行的發(fā)展逐漸受到“三大威脅”，即購(gòu)買(mǎi)者的威脅、供應(yīng)商的威脅、替代品的威脅，在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力受到嚴(yán)重挑戰(zhàn)。

2? ? ?金融科技對(duì)商業(yè)銀行的影響分析

隨著時(shí)代的進(jìn)步和社會(huì)的發(fā)展，我國(guó)已經(jīng)步入信息技術(shù)時(shí)代，在活躍的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，商業(yè)銀行是推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)運(yùn)行的重要支撐，金融行業(yè)是掌控我國(guó)經(jīng)濟(jì)命脈的重要組成部分。新的發(fā)展形勢(shì)下，金融科技作為科學(xué)技術(shù)進(jìn)步發(fā)展的產(chǎn)物，是一把“雙刃劍”，給商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)重大機(jī)遇的同時(shí)，也給行業(yè)銀行帶來(lái)了前所未有的沖擊，本節(jié)主要闡述金融科技對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的影響，使商業(yè)銀行更好地利用金融科技促進(jìn)自身業(yè)務(wù)發(fā)展。

2.1? ?金融科技對(duì)商業(yè)銀行的正面影響

金融科技主要包括大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等現(xiàn)代化技術(shù)，大數(shù)據(jù)的分析可以滿足商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的需要，使商業(yè)銀行了解自身發(fā)展優(yōu)勢(shì)和不足之處，促進(jìn)自身經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新，也促使銀行的決策更加科學(xué)有效合理。區(qū)塊鏈技術(shù)是一種中心化的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，一旦成為互聯(lián)網(wǎng)的底層組織結(jié)構(gòu)，將導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的智能化、去中心化，并產(chǎn)生基于算法驅(qū)動(dòng)的金融新業(yè)態(tài)，也可能出現(xiàn)接近零成本的金融交易環(huán)境。人工智能可以實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的挖掘、分析、整理，對(duì)商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)資產(chǎn)開(kāi)展廣泛的管理和服務(wù)。金融科技推動(dòng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展，縮小各商業(yè)銀行的發(fā)展差距，有效調(diào)整銀行市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，金融科技的出現(xiàn)推動(dòng)中小型商業(yè)銀行通過(guò)不斷改良產(chǎn)品、降低成本、提升服務(wù)效率、擴(kuò)大業(yè)務(wù)量來(lái)加速趕上甚至超過(guò)大型商業(yè)銀行，以此來(lái)有效縮小各商業(yè)銀行發(fā)展差異。金融科技中的大數(shù)據(jù)通過(guò)改變傳統(tǒng)的人工處理數(shù)據(jù)的方式，并運(yùn)用區(qū)塊鏈及時(shí)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)跟蹤和監(jiān)督、檢查，從而有效保護(hù)商業(yè)銀行客戶(hù)的信息安全，有效減低人工操作的出錯(cuò)率，進(jìn)而規(guī)避商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)、管控風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，避免信息不對(duì)稱(chēng)的情況出現(xiàn)。

金融科技可以在很大程度上實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的更新?lián)Q代，各商業(yè)銀行利用創(chuàng)新科技推出的創(chuàng)新產(chǎn)品被廣泛應(yīng)用到銀行的理財(cái)、基金、保險(xiǎn)、信托等基本業(yè)務(wù)辦理方面，為商業(yè)銀行獲取高額利潤(rùn)提供技術(shù)支撐，商業(yè)銀行利用金融科技的發(fā)展優(yōu)勢(shì)推出的人工智能服務(wù)，比如機(jī)器人服務(wù)、無(wú)人辦理業(yè)務(wù)、人臉識(shí)別、語(yǔ)音識(shí)別等生物識(shí)別模式有效提升了商業(yè)銀行的服務(wù)水平和服務(wù)效率，同時(shí)也為商業(yè)銀行樹(shù)立良好的對(duì)外形象起到推動(dòng)作用。

2.2? ?金融科技對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

現(xiàn)代商業(yè)銀行利用金融科技對(duì)信貸、融資、投資、理財(cái)?shù)然緲I(yè)務(wù)進(jìn)行全面改革，給用戶(hù)辦理業(yè)務(wù)帶來(lái)前所未有的便利性體驗(yàn)，進(jìn)一步推動(dòng)金融市場(chǎng)擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放程度，導(dǎo)致金融參與者和互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛涉足金融服務(wù)業(yè)領(lǐng)域，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)失去主導(dǎo)權(quán)和應(yīng)有的話語(yǔ)權(quán)，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)造成很大困難。金融科技公司利用人工智能、信息技術(shù)等手段推出的花唄、借唄等信貸模式以及支付寶、微信、余額寶移動(dòng)錢(qián)包等業(yè)務(wù)，有效滿足了客戶(hù)辦理各種業(yè)務(wù)的需求，并獲得廣泛好評(píng)。在此背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于受到金融科技的沖擊，出現(xiàn)業(yè)務(wù)量逐漸萎縮和盈利能力大大減弱的現(xiàn)象。商業(yè)銀行的盈利模式主要通過(guò)低額獲取存款并高額發(fā)放貸款的方式賺取利潤(rùn)差額，由于金融科技發(fā)展推出的電子支付平臺(tái)，使用戶(hù)改變了傳統(tǒng)的消費(fèi)習(xí)慣，使商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)量大量減少，使獲取的利潤(rùn)收益也大量減少。

3? ? ?金融科技背景下的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展

3.1? ?金融科技北景下的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)智慧化研究

商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的智慧化是商業(yè)銀行傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)向智慧網(wǎng)點(diǎn)的過(guò)渡階段，具體含義是建設(shè)智慧型的網(wǎng)點(diǎn)和智慧型的銀行，仔細(xì)研究可知，“智慧”其實(shí)就是現(xiàn)代金融科技與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的深度融合發(fā)展，商業(yè)銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)作為智慧城市的有機(jī)組成部分，是功能最全面、匯聚最前沿金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的綜合性銀行標(biāo)桿網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的人工辦理到無(wú)人自動(dòng)化辦理的轉(zhuǎn)變，通過(guò)構(gòu)建商業(yè)銀行線上線下的金融服務(wù)渠道，有效彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行服務(wù)的不足之處，并促進(jìn)電子銀行高效、協(xié)同運(yùn)轉(zhuǎn)，形成多功能交互式的便利式服務(wù)模式，滿足當(dāng)今消費(fèi)者層次性、個(gè)性化、多樣化的業(yè)務(wù)服務(wù)需求，有效提升用戶(hù)的體驗(yàn)度和滿意度。在商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)智慧化的建設(shè)層面，加大資金投入，引進(jìn)機(jī)器人等自助設(shè)備，發(fā)揮硬件設(shè)備的有效作用，打造商業(yè)銀行“客戶(hù)自主辦理+銀行協(xié)同辦理”的業(yè)務(wù)辦理模式，提高商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)效率和運(yùn)營(yíng)能力。同時(shí)將網(wǎng)點(diǎn)員工安排到更有價(jià)值的工作崗位，有效降低商業(yè)銀行的人力運(yùn)營(yíng)成本，提高網(wǎng)點(diǎn)收益，并提升商業(yè)銀行的整體業(yè)績(jī)。

3.2? ?利用金融科技促進(jìn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式和營(yíng)銷(xiāo)模式轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行要盡快步入金融科技的發(fā)展之路，就必須順應(yīng)現(xiàn)代化高科技的發(fā)展潮流，加快轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式和營(yíng)銷(xiāo)模式，為客戶(hù)提供高端優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)，從而保持商業(yè)銀行持續(xù)有效的增長(zhǎng)動(dòng)力。首先，利用大數(shù)據(jù)系統(tǒng)精準(zhǔn)開(kāi)發(fā)銀行商品，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)可以利用數(shù)據(jù)分析的功能對(duì)金融消費(fèi)者的消費(fèi)行為、消費(fèi)習(xí)慣以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行合理分析和精準(zhǔn)判斷，從而精準(zhǔn)開(kāi)發(fā)適合客戶(hù)的金融產(chǎn)品，同時(shí)掌握客戶(hù)的消費(fèi)喜好，比如現(xiàn)金、刷卡、移動(dòng)支付，選擇合適的客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)模式，滿足用戶(hù)體驗(yàn)并提升營(yíng)銷(xiāo)效率，為下一步的金融服務(wù)提供數(shù)據(jù)支撐。其次，大力發(fā)展直銷(xiāo)銀行和移動(dòng)銀行，移動(dòng)銀行的典型代表就是手機(jī)移動(dòng)銀行，加快手機(jī)銀行的渠道數(shù)字化建設(shè)，通過(guò)增加手機(jī)銀行的多渠道交易功能，滿足客戶(hù)在教育、生活、交通、醫(yī)療方面的用戶(hù)體驗(yàn)，從而提升用戶(hù)對(duì)手機(jī)銀行的歸屬感和認(rèn)知度。最后，發(fā)揮海量數(shù)據(jù)化的信息差異，通過(guò)智能信息系統(tǒng)結(jié)構(gòu)分析客戶(hù)的差異化和層次化需求，為客戶(hù)提供更專(zhuān)業(yè)的投資理財(cái)建議和產(chǎn)品選擇渠道。

3.3? ?利用多種舉措防范商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

首先，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)為支撐，強(qiáng)化商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。強(qiáng)化商業(yè)銀行工作人員利用數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與管理的理念，并教授他們智能化地分析生產(chǎn)工具，實(shí)現(xiàn)銀行線上和線下信息的有效銜接整合，對(duì)線上的融資業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)集中監(jiān)測(cè)和有效預(yù)警，并通過(guò)線下核實(shí)反饋有效加強(qiáng)整個(gè)業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險(xiǎn)管控。其次，加強(qiáng)存續(xù)期的精細(xì)化管理，提升全過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)管理。對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行“黑白名單”的合理分類(lèi)，通過(guò)建立線上融資客戶(hù)的黑白名單管理機(jī)制，對(duì)融資數(shù)額較大的客戶(hù)，利用多維度數(shù)據(jù)分析進(jìn)行特別關(guān)注和動(dòng)態(tài)跟蹤，針對(duì)逾期、違約、失信的客戶(hù)采取有效防范措施規(guī)避交叉違約風(fēng)險(xiǎn)。再次，創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)賦予公證業(yè)務(wù)。針對(duì)商業(yè)銀行的借款業(yè)務(wù)，要利用金融科技加強(qiáng)公證流程的審理，商業(yè)銀行與借款人簽訂借款合同時(shí)及時(shí)將有關(guān)借貸信息輸入線上流程并進(jìn)行公示，若發(fā)生合同到期不履行還款義務(wù)的行為，應(yīng)利用強(qiáng)制性手段對(duì)借款人進(jìn)行威懾，提升商業(yè)銀行不良貸款的清查效率。最后，建立基于區(qū)塊鏈技術(shù)的商業(yè)銀行金融監(jiān)管系統(tǒng)，區(qū)塊鏈技術(shù)具有數(shù)據(jù)分布化和防篡改的特點(diǎn)，根據(jù)這些特點(diǎn)可以實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行“資金流動(dòng)”監(jiān)管，包括被監(jiān)管者的資金存量、流動(dòng)金額、交易時(shí)間、交易對(duì)手、頻率等信息，對(duì)資金流動(dòng)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，當(dāng)被監(jiān)管者出現(xiàn)異常并被判定為高風(fēng)險(xiǎn)行為時(shí)，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)將立即前往現(xiàn)場(chǎng)檢查。

4? ? ?結(jié) 語(yǔ)

在21世紀(jì)信息化快速發(fā)展的背景下，我國(guó)商業(yè)銀行逐漸步入“微利”時(shí)代。實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革離不開(kāi)金融科技的有效支撐，金融科技與商業(yè)銀行的有效融合對(duì)加快轉(zhuǎn)變銀行的業(yè)務(wù)流程、促進(jìn)銀行經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型升級(jí)和實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行總體經(jīng)營(yíng)目標(biāo)具有戰(zhàn)略性意義，與此同時(shí)也對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)一定沖擊，因此利用金融科技促進(jìn)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展十分必要。

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