芻議商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)

劉疊

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 ?風(fēng)險(xiǎn)管理 ?機(jī)制建設(shè)

伴隨時(shí)代的發(fā)展，商業(yè)銀行的管理模式也發(fā)生了很大的變化，商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)也將傳統(tǒng)的金融服務(wù)擴(kuò)展到風(fēng)險(xiǎn)管理，風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)商業(yè)銀行的運(yùn)行及發(fā)展有著十分重要的作用，可以促進(jìn)金融秩序的穩(wěn)定發(fā)展。商業(yè)銀行主要是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行經(jīng)營與管理的企業(yè)，其風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)主要是由三部分組成，一部分是風(fēng)險(xiǎn)管理的組織流程，第二部分是風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，第三部分是風(fēng)險(xiǎn)文化。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力決定了整個(gè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)與經(jīng)營水平，也對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定與發(fā)展有著十分重要的作用。因此商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理一定要緊跟時(shí)代潮流與政府政策，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的建設(shè)與完善，只有如此才可以增強(qiáng)商業(yè)銀行在整個(gè)銀行系統(tǒng)的核心競(jìng)爭力，保障我國國民經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)穩(wěn)定發(fā)展。

一、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制存在的問題

（一）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理念較落后

首先，一些商業(yè)銀行十分重視業(yè)務(wù)的經(jīng)營，但不能妥善處理主營業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理之間關(guān)系，忽略了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理與控制，甚至認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)管理與經(jīng)營業(yè)務(wù)是對(duì)立的。有的商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理雖然十分重視，但是卻對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營大大放松，認(rèn)為如果少發(fā)展和經(jīng)營一些業(yè)務(wù)便會(huì)少產(chǎn)生一些風(fēng)險(xiǎn)，這樣對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制也變得更加穩(wěn)妥，這都是一些商業(yè)銀行存在的錯(cuò)誤管理理念。當(dāng)前大部分商業(yè)銀行全方面的風(fēng)險(xiǎn)管理理念還比較傳統(tǒng)與落后，只是對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理加以重視，但全方面的風(fēng)險(xiǎn)管理還需要進(jìn)一步加強(qiáng)，比如金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作方面的風(fēng)險(xiǎn)都需要加強(qiáng)重視。商業(yè)銀行還沒有將風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)融入到業(yè)務(wù)經(jīng)營的全過程，僅僅是把風(fēng)險(xiǎn)管理與控制交由一個(gè)部門進(jìn)行把控，不能貫穿全局。

（二）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)較為薄弱，風(fēng)險(xiǎn)管理體制不完善

當(dāng)前商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制并不健全與完善，全方面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系還沒有形成。商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中受外界因素的影響比較多，不能夠獨(dú)立開展風(fēng)險(xiǎn)管理。商業(yè)銀行的部門與崗位職責(zé)并不明晰，風(fēng)險(xiǎn)防控管理不能做到科學(xué)、實(shí)時(shí)、有效。在風(fēng)險(xiǎn)管理體制的建設(shè)與內(nèi)部控制的建設(shè)中，沒有形成系統(tǒng)性的管理，事前風(fēng)險(xiǎn)的防范與處置工作并不明晰。一些商業(yè)銀行嚴(yán)重缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理方面的專業(yè)人才，關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算與防控領(lǐng)域的人才也嚴(yán)重缺乏，沒有建設(shè)成具有專業(yè)性的人才隊(duì)伍。

（三）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的方法較為落后

目前我國商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面仍處于較落后的位置，風(fēng)險(xiǎn)管理采用的方式方法也較為傳統(tǒng)，主觀性較強(qiáng)，不能客觀性分析問題。在信用方面的風(fēng)險(xiǎn)管理中較重視對(duì)貸款的投向合理性，但是量化分析不足，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、監(jiān)測(cè)及控制科學(xué)性不強(qiáng)。商業(yè)銀行一般對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的管理投入較大，如何將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)化、核銷等，但是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的事前控制與事中控制還存在很大的進(jìn)步空間。

（四）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理信息技術(shù)較為落后

當(dāng)前很多商業(yè)銀行并沒有形成自身專門的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)以及控制并不到位。這就導(dǎo)致這些商業(yè)銀行在收集市場(chǎng)信息與業(yè)務(wù)方面的信息時(shí)出現(xiàn)很強(qiáng)的滯后性，沒有辦法更好地組建資產(chǎn)管理與風(fēng)險(xiǎn)管理模型，不能及時(shí)監(jiān)測(cè)到風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)管理融入到商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營之中。與此同時(shí)，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理信息技術(shù)的落后嚴(yán)重影響了該銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理決策的科學(xué)性與實(shí)效性，不利于風(fēng)險(xiǎn)管理的辦法量化。

二、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)的有效策略

（一）營造良好的風(fēng)險(xiǎn)管理外部環(huán)境

促進(jìn)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的建設(shè)，首先要加強(qiáng)外部監(jiān)管，對(duì)所遇到的風(fēng)險(xiǎn)形成提前預(yù)警的功能，從而有限避免更大問題的發(fā)生。這就需要銀監(jiān)會(huì)加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的事前監(jiān)管，改變傳統(tǒng)只重視商業(yè)銀行事后的監(jiān)管模式，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的事前與事后監(jiān)管，大大增加信息的披露程度。建立健全法治建設(shè)、完善法律法規(guī)可以更好地對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行事前規(guī)范以及事后的控制，這可以起到大大減少金融犯罪的作用，為商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提供良好的外部環(huán)境。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理最為重要的是信用風(fēng)險(xiǎn)，整個(gè)社會(huì)的信用水平十分關(guān)鍵。因此相關(guān)部門可以建立健全社會(huì)征信系統(tǒng)，提高整個(gè)社會(huì)的信用水平，從而更好地開展商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。

（二）商業(yè)銀行應(yīng)制定具體、明確的風(fēng)險(xiǎn)管理策略

商業(yè)銀行制定具體、明確的風(fēng)險(xiǎn)管理策略有利于銀行經(jīng)營的長遠(yuǎn)發(fā)展，建立規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理順利施行的便捷條件。為了進(jìn)一步嚴(yán)格對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理，可以加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理考核與績效，建立考核機(jī)制與績效標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)商業(yè)銀行工作人員的工作開展定期考核，獎(jiǎng)勵(lì)風(fēng)險(xiǎn)管控較好的工作人員，對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)管控較差的工作人員進(jìn)行懲罰，只有這樣獎(jiǎng)罰分明才可以更好地開展風(fēng)險(xiǎn)管理考核與績效，優(yōu)化考核評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)及方案。商業(yè)銀行的考核評(píng)價(jià)方案也應(yīng)該包括該單位的領(lǐng)導(dǎo)人員，只有這樣才可以保證風(fēng)險(xiǎn)管理考核的全面性、系統(tǒng)性與科學(xué)性。

（三）商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)管理文化

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的建設(shè)需要全體工作人員在思想上和認(rèn)知上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理有很強(qiáng)的認(rèn)同感，這種認(rèn)同感直接決定了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)的好與壞，因此在商業(yè)銀行培養(yǎng)優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)管理文化至關(guān)重要。這就需要商業(yè)銀行工作人員較為認(rèn)同該單位的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，同時(shí)商業(yè)銀行也需要建立較為完備的風(fēng)險(xiǎn)管理程序。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理如果得有順利實(shí)施，優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)管理文化是必要前提與保障。商業(yè)銀行工作人員具備良好的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，可以更好地識(shí)別各種風(fēng)險(xiǎn)，從而精準(zhǔn)控制與防范風(fēng)險(xiǎn)。

（四）商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的組織

商業(yè)銀行良好的組織與架構(gòu)是全面風(fēng)險(xiǎn)管理的重要基礎(chǔ)。當(dāng)前很多商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理的組織與架構(gòu)方面都進(jìn)行了不同程度的改進(jìn)與完善，這樣可以確保商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與組織架構(gòu)相一致，大大提高風(fēng)險(xiǎn)管理的效率，確?？刂婆c防范風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)性。商業(yè)銀行在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的組織與架構(gòu)時(shí)，可以加強(qiáng)從上到下的組織管理，設(shè)置首席風(fēng)險(xiǎn)官，對(duì)商業(yè)銀行各個(gè)部門的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行把控與監(jiān)測(cè)，做到信息傳遞的“零消耗”，從而有利于商業(yè)銀行的決策部門及時(shí)發(fā)現(xiàn)各種隱藏的風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理部門需要對(duì)其他部門進(jìn)行每個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，保障風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)商業(yè)銀行潛在風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督。