電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展下中小銀行的機遇與應對策略研究

摘 要：通過分析電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展歷程，可見移動支付已經(jīng)逐步成為主流支付方法。同時，分析其對中小型銀行具有擴大經(jīng)營規(guī)模、加快轉(zhuǎn)型步伐、大量流失存款等方面的影響?；诖?，為電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展下中小型銀行的業(yè)務創(chuàng)新提出建議，以期增強中小型銀行的市場競爭力。

關(guān)鍵詞：電子支付產(chǎn)業(yè);中小銀行;發(fā)展;創(chuàng)新建議

中圖分類號：F832??????? 文獻標志碼：A????? 文章編號：1673-291X（2020）07-0066-02

21世紀以來，隨著網(wǎng)絡技術(shù)發(fā)展與移動終端的廣泛應用，人們的生活產(chǎn)生了巨大的變化，我國互聯(lián)網(wǎng)普及率已經(jīng)超過一半，上網(wǎng)人數(shù)達到7.3億，隨之而來的電子支付方式迅速擴張。截至2016年，我國電子支付交易金額達到2.9億萬美金，在金融體系中占有重要地位。而銀行業(yè)受此影響，中小銀行同樣面臨電子支付產(chǎn)業(yè)的沖擊，為其帶來新的機遇與發(fā)展[1]。

一、電子支付的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)以“平等、開放、分享、協(xié)助”為核心發(fā)展理念，推出后在全球發(fā)展迅猛，應用廣泛，推動我國移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務呈爆發(fā)式增長的情況，會聯(lián)網(wǎng)用戶不斷增加，手機網(wǎng)民占據(jù)其中的95%，得益于行業(yè)服務聯(lián)網(wǎng)化與移動互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的改善，與百姓相關(guān)的服務呈現(xiàn)出自助化、移動化與互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展趨勢，積極推動了移動金融的發(fā)展創(chuàng)新[2]。金融中支付為基礎(chǔ)服務，發(fā)展迅猛，我國盡管電子支付起步晚，但近幾年的數(shù)據(jù)顯示，我國網(wǎng)上支付用戶截至2017年6月已達到5.11億，已超過部分歐美國家，目前已成為移動金融發(fā)展創(chuàng)新的活躍領(lǐng)域，市場競爭力不斷提升。

電子支付隨著時代的發(fā)展迎來了方式、產(chǎn)品、組織的創(chuàng)新：首先，電子支付方式依據(jù)網(wǎng)絡協(xié)議規(guī)定格式下達支付指令，業(yè)內(nèi)根據(jù)傳輸支付指令的渠道，可將其分為網(wǎng)上支付、電話支付、卡基支付、移動支付、微支付等。其次，產(chǎn)品創(chuàng)新是指近幾年支付工具與產(chǎn)品的創(chuàng)新，一是創(chuàng)新傳統(tǒng)卡機支付工具，二是創(chuàng)新移動支付工具。最后，新組織為第三方支付，第三方支付與電子商務商戶及銀行相互獨立，為消費者及商戶提供支付服務。如支付寶、Paypal等，第三方支付主要有三種服務模式，即移動支付、虛擬賬戶支付（信用增強型）、支付網(wǎng)關(guān)。

二、電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展對中小型銀行業(yè)務的影響

1.擴大經(jīng)營規(guī)模。傳統(tǒng)銀行在發(fā)展網(wǎng)點中投入了眾多人力、財力、物力等，且網(wǎng)點不在同一區(qū)域中，對總部管理、權(quán)利、協(xié)調(diào)等方面造成了一定制約。而中小銀行，資源有效，無法在不同區(qū)域建立網(wǎng)點，而隨著電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對于中小型銀行而言，此為新的發(fā)展機遇。中小銀行跨區(qū)域運行，面臨諸如人員能力差等問題，可通過拓展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務發(fā)展新的客戶群體，發(fā)展電子貨幣及創(chuàng)新電子支付體系對于銀行而言可將交易成本降低，擴大吸收存款的范圍。如，普遍使用智能卡后，可收取開戶者余額、商戶手續(xù)費等，并將網(wǎng)上銀行的業(yè)務范圍逐步擴大，實現(xiàn)支付系統(tǒng)、賬單、網(wǎng)上貸款申請、自主轉(zhuǎn)賬等功能的整合，成本相對低廉，方法便捷，對于中小銀行經(jīng)營規(guī)模的擴大具有顯著優(yōu)勢。

2.加快轉(zhuǎn)型步伐。傳統(tǒng)銀行很難實現(xiàn)前、中、后集中一體化管理，主要是由于實際操作中人員多、流程過于復雜，而隨著電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，通過大數(shù)據(jù)等技術(shù)，可實現(xiàn)一體化管理，促進業(yè)務流程的優(yōu)化調(diào)整，中小銀行其自主機構(gòu)較小，分支機構(gòu)集中性高，可推動其轉(zhuǎn)型步伐的加快，以便完善其業(yè)務流程，電子支付為其提供了相應的技術(shù)支撐[3]。并且，成立銀聯(lián)后，一定程度將不同銀行業(yè)務隔閡消除，而推廣電子支付則在原有技術(shù)上將服務壁壘加速消除，行際合作可能性較大。

3.大量流失存款。中小銀行在品牌信譽及網(wǎng)點分布方面并無明顯優(yōu)勢，爭取存款主要是通過高利率吸引客戶，或是利用地域優(yōu)勢，利用政府優(yōu)惠政策獲得機關(guān)單位、社保基金等存款。但是，隨著電子支付發(fā)展，存款理財化的現(xiàn)今，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品收益并不會受到現(xiàn)有利率市場監(jiān)管，相較于實體銀行，并無限定最高利率，吸引更多客戶將銀行活期存款轉(zhuǎn)投其他金融理財中，而大型銀行則會不斷研發(fā)金融工具及產(chǎn)品，推出高收益的理財產(chǎn)品，吸引客戶，導致中小銀行存款日益減少。

三、電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展下中小型銀行的業(yè)務創(chuàng)新建議

1.拓展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務。中小型銀行應當積極應用智能終端、云計算等現(xiàn)代技術(shù)，通過對內(nèi)外環(huán)境與自身優(yōu)缺點的分析，積極創(chuàng)造多種網(wǎng)絡支付方式，拓寬融資渠道，發(fā)展網(wǎng)絡理財產(chǎn)品及移動金融服務平臺，重新占據(jù)市場空間。支付方式已經(jīng)從傳統(tǒng)的線下交易，即面對面交易、柜臺交易等轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上交易，使用互聯(lián)網(wǎng)完成整體的交易流程，更加便捷、高效，隨時隨地皆可達到支付目的，中小型銀行應當創(chuàng)新思維，轉(zhuǎn)變支付方式，打造可借助互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)加以支付、跨銀行轉(zhuǎn)賬等支付結(jié)算體系，或是結(jié)合新型網(wǎng)絡技術(shù)，如二維碼，以便客戶通過二維碼便捷支付。盡管人們廣泛應用電子支付平臺，威脅了銀行支付結(jié)算的地位，但其目前仍然無法將銀行全面取代。利用互聯(lián)網(wǎng)結(jié)算支付僅為電子支付對傳統(tǒng)金融業(yè)務的補充延伸，中小型銀行可以此為依據(jù)，以電子支付為入口、支付數(shù)據(jù)為支撐實現(xiàn)升級轉(zhuǎn)型，提高業(yè)務協(xié)同性，充分發(fā)揮其特點與優(yōu)勢，實現(xiàn)特色化服務。通過與大型銀行的市場差異進行競爭，利用金融手段分析符合市場發(fā)展的策略[4]。一方面，需要對固定資產(chǎn)、房地產(chǎn)投資等產(chǎn)業(yè)的依存度，向助農(nóng)傾斜，研究中小微企業(yè)等業(yè)務拓展規(guī)律及特色客戶，以支付依據(jù)對結(jié)果進行分析，打造擁有較強互聯(lián)網(wǎng)推廣能力、本地特色的金融服務與產(chǎn)品。如，安徽省農(nóng)場行與其他機構(gòu)聯(lián)合推出“金農(nóng)e信村”支付平臺。另一方面，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，第三方支付機構(gòu)客戶信息量大，銀行在合作后可分析客戶數(shù)據(jù)，第三方支付機構(gòu)也能通過推廣銀行服務提高其在用戶心中的可信度，此種互利共贏的方式可滿足由于客戶改變消費方式后帶來的新需求。

2.加強電子支付配套支持。中小型銀行為了能夠跟上時代的步伐，在電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展下進一步提升自身業(yè)務水平，則應當加強配套支持：其一，中小型銀行應當不斷改進內(nèi)部機制文化，如風險控制、運營流程等，培養(yǎng)并鼓勵員工發(fā)展創(chuàng)新文化意識，不斷提高對新技術(shù)、新興市場的敏銳度，確保外部市場環(huán)境產(chǎn)生變化后可迅速做出反應，為銀行提供可行性建議。其二，由于電子支付以互聯(lián)網(wǎng)為平臺逐步發(fā)展壯大，同樣存在一定的信息安全問題，因此，應完善現(xiàn)有電子支付中銀行內(nèi)部、客戶信息等防護工作，時刻保護信息安全的同時，促進電子銀行系統(tǒng)防御能力的提高，以免黑客通過木馬程序盜取客戶信息，建立具有長效機制的防控體系。其三，中小型銀行應當將云計算、智能手機等技術(shù)應用于關(guān)鍵管理機制與業(yè)務流程之中，構(gòu)建“數(shù)據(jù)倉庫”，以此為基礎(chǔ)定制數(shù)據(jù)化流程，挖掘自身存在的客戶信息，并整理分析，建立獨屬于自家銀行的線上數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)不同區(qū)域的網(wǎng)點或銀行能夠信息共享。其四，引進并培養(yǎng)復合型人才。中小銀行應當為互聯(lián)網(wǎng)人才培養(yǎng)工程加大投資力度，為銀行新型經(jīng)營模式提供滿意的人力資源。電子支付中融合了通訊、金融、管理、銷售等專業(yè)，在培養(yǎng)傳統(tǒng)金融業(yè)務人才及產(chǎn)品研發(fā)、投資咨詢等新型人才的基礎(chǔ)上，引進數(shù)據(jù)信息處理、收集、分析等方面人才，可對銀行自身的互聯(lián)網(wǎng)平臺進行開發(fā)、設計、維護，組建一支懂得金融管理、電子商務、可熟練運用互聯(lián)網(wǎng)工具的團隊，為中小銀行的未來發(fā)展注入新的活力。

3.適時并購重組銀行業(yè)務。收緊支付牌照可將第三方支付領(lǐng)域集中度提高，市場準入門檻也將隨之提升。現(xiàn)階段，支付寶等支付企業(yè)進一步擴大市場份額，剩余市場份額由其余小型支付平臺競爭，為了將市場競爭力提高，支付機構(gòu)逐漸優(yōu)化自身業(yè)務模式相似、渠道單一的發(fā)展方式，推動了行業(yè)機構(gòu)的業(yè)務整合與并購，大部分小型支付企業(yè)尋找大集團并購的情況愈演愈烈，而大集團也需要利用支付牌照促進自身支付體系的建設，預計一段時間中，電子支付市場并購整合情況將會大規(guī)模出現(xiàn)。另外，國內(nèi)第三方支付及網(wǎng)上支付平臺屬于境外投資關(guān)注的重點，我國支付市場逐步開放外商投資準入機制，在實體支付企業(yè)的支撐下，可獲得支付牌照，第三方支付機構(gòu)由此也變成潛在并購對象。對此，中小銀行可加強對相關(guān)領(lǐng)域的關(guān)注度，適時可并購重組業(yè)務。

4.拓展消費金融渠道。隨著近幾年的發(fā)展，金融行業(yè)中消費金融已成為重要增長點，以每年獲客增長率超過20%。預計，當2020年時，消費金融將達到8萬億元的市場規(guī)模，已成為銀行重點發(fā)展戰(zhàn)略。而中小銀行通常為區(qū)域性銀行，以本地區(qū)長期服務為主，區(qū)域中存在較大的資源優(yōu)勢，當?shù)厍闆r了解更加深入，易得到當?shù)仄髽I(yè)、政府及個人用戶的信息與支持，對于消費金融業(yè)務的拓展更加有力。所以，應發(fā)揮區(qū)域性信息優(yōu)勢，以傳統(tǒng)信貸為基礎(chǔ)，連接消費信貸系統(tǒng)，通過區(qū)域或行業(yè)的客戶資源，利用拓展支付場景及電子數(shù)據(jù)挖掘創(chuàng)新消費金融服務與產(chǎn)品，以免出現(xiàn)同質(zhì)化傾向，實行差異化業(yè)務管理模式，特色發(fā)展才能為中小銀行構(gòu)建穩(wěn)定的支付通道與獲客渠道，打造消費金融、銀行、支付等生態(tài)金融系統(tǒng)，提高用戶粘性，促進消費金融板塊的發(fā)展。

四、結(jié)語

總之，電子支付將銀行服務成本降低的同時，也讓電子商務企業(yè)及實體境外機構(gòu)進入支付領(lǐng)域成為可能，對銀行業(yè)造成了巨大影響。因此，本文主要從拓展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務、加強電子支付配套支持、適時并購重組銀行業(yè)務、拓展消費金融渠道這幾方面出發(fā)，為電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展下中小型銀行的創(chuàng)新發(fā)展提出建議，以供參考。

參考文獻：

[1]? 史丁莎，王曉楠.電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展下中小銀行的機遇與對策[J].管理現(xiàn)代化，2019，（1）：1-4.

[2]? 呂純祎.探析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對我國商業(yè)銀行的影響分析及措施[J].時代金融，2019，（3）：15-16.

[3]? 朱玉國.新時代中小銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展如何“破題”[J].清華金融評論，2018，（2）：77-78.

[4]? 周詩竹.我國中小商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略的PEST研究[J].時代金融，2017，（27）：84-86.

[責任編輯 陳麗敏]

收稿日期：2019-10-28

作者簡介：陸乃菁（1999-），女，江蘇海門人，本科，從事金融學研究。