我國(guó)銀行監(jiān)管現(xiàn)狀及其完善對(duì)策

曹揚(yáng)

摘 要：銀行監(jiān)管是促進(jìn)銀行業(yè)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，作為金融體系的核心構(gòu)成，隨著國(guó)家綜合國(guó)力的不斷增強(qiáng)和經(jīng)濟(jì)的加速發(fā)展，我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r也發(fā)生了非常顯著的變化。雖然我國(guó)的銀行業(yè)監(jiān)管已形成了一定的體系，但還存在許多不足和缺憾，還需要不斷地進(jìn)行補(bǔ)充與完善。因此，需要對(duì)我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管體系中出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行研究，并找出符合我國(guó)國(guó)情并與國(guó)際接軌的解決辦法，從而加速完善我國(guó)銀行監(jiān)管體系。

關(guān)鍵詞：銀行監(jiān)管;發(fā)展歷程;問(wèn)題;完善對(duì)策;銀監(jiān)會(huì)

中圖分類號(hào)：F832 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號(hào)：1673-291X（2020）06-0076-02

一、我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管發(fā)展歷程

我國(guó)銀行監(jiān)管的發(fā)展過(guò)程，大體可以分為以下三個(gè)階段。

第一階段，1985—2003年，是中國(guó)人民銀行單獨(dú)履行監(jiān)管職能的時(shí)期。我國(guó)銀行的監(jiān)管從1985年以來(lái)主要由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)，多年來(lái)中國(guó)人民銀行不斷地改變其監(jiān)管方式，采取多種監(jiān)管方式并行等措施來(lái)加大對(duì)我國(guó)銀行的監(jiān)管力度，為了保證我國(guó)銀行體系穩(wěn)定長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展以及有效的防范金融風(fēng)險(xiǎn)做了大量努力，但隨著時(shí)代的發(fā)展與進(jìn)步，監(jiān)管模式已經(jīng)落后于西方發(fā)達(dá)國(guó)家并且已經(jīng)不能適應(yīng)我國(guó)銀行監(jiān)管的需要。第二階段，2003—2008年，是銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管時(shí)期。銀監(jiān)會(huì)取代了中國(guó)人民銀行對(duì)我國(guó)銀行監(jiān)管的職能。銀監(jiān)會(huì)用最新的理念、思路和機(jī)制開(kāi)拓了銀行監(jiān)管工作的新格局，在監(jiān)管理念、方法、技術(shù)等方面相較于中國(guó)人民銀行監(jiān)管時(shí)期均有巨大的進(jìn)步，在汲取國(guó)外先進(jìn)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，又保留了我國(guó)銀行監(jiān)管本來(lái)的特色，在考慮我國(guó)國(guó)情的基礎(chǔ)上，又建立了一套相對(duì)完善的監(jiān)管體系。銀監(jiān)會(huì)自成立以來(lái)，我國(guó)在銀行監(jiān)管的法律體系和監(jiān)管手段等方面均取得許多進(jìn)步。第三階段，2008年至今，是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的改革時(shí)期。2008年世界性的金融危機(jī)爆發(fā)是我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的另一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)，金融危機(jī)后，世界經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)惡劣的大環(huán)境下，銀行監(jiān)管改革的趨勢(shì)越來(lái)越明顯。歐美等國(guó)紛紛采取一系列措施對(duì)本國(guó)銀行監(jiān)管體系進(jìn)行革新和完善，我國(guó)也積極地投入到銀行監(jiān)管體系的改革過(guò)程中。目前我國(guó)對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管體系已初具規(guī)模并且已經(jīng)顯現(xiàn)了國(guó)際化趨勢(shì)，但還存在許多缺陷，例如信息披露制度不完善、過(guò)度依賴外部監(jiān)管等問(wèn)題。在銀行業(yè)未來(lái)的監(jiān)管體系中，我國(guó)應(yīng)及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決其中的問(wèn)題，還需不斷地進(jìn)行創(chuàng)新，促進(jìn)銀行監(jiān)管體系的改革。

二、我國(guó)銀行監(jiān)管存在的問(wèn)題

1.我國(guó)銀行監(jiān)管存在法律缺陷。我國(guó)銀行監(jiān)管制度發(fā)展相對(duì)滯后，相關(guān)法律制度不夠完善。如果擁有完善的法律制度，會(huì)對(duì)銀行監(jiān)管起到積極的促進(jìn)作用。但是，我國(guó)現(xiàn)有對(duì)于銀行業(yè)監(jiān)管的相關(guān)法律相較于其他發(fā)達(dá)國(guó)家仍不是十分完善，頒布的法律法規(guī)比較籠統(tǒng)，使得銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)不能對(duì)銀行做出正確高效的監(jiān)管，降低了監(jiān)管力度。本文認(rèn)為，我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的法律體系并不系統(tǒng)，盡管進(jìn)行了多次的修改和完善，但仍存在漏洞，例如相關(guān)的金融法規(guī)之間沒(méi)有形成嚴(yán)密的法律體系，而現(xiàn)如今，我國(guó)銀行業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，新型的電子銀行業(yè)務(wù)崛起，但是我國(guó)在銀行業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)的制定方面有明顯的滯后，沒(méi)有緊跟行業(yè)發(fā)展的速度，一些規(guī)定與我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀并不匹配，在許多方面仍存在漏洞。目前我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的法規(guī)大多體現(xiàn)在對(duì)行業(yè)原則上的概括，在法規(guī)中沒(méi)有明確具體標(biāo)準(zhǔn)、原則、實(shí)施規(guī)則及操作規(guī)范，缺乏一定的可操作性。并且，我國(guó)銀行監(jiān)管規(guī)章的制定目的在于彌補(bǔ)制定相關(guān)法律法規(guī)時(shí)所出現(xiàn)的漏洞，以及對(duì)有關(guān)法規(guī)內(nèi)容做出操作性的解釋，側(cè)重點(diǎn)應(yīng)在于法規(guī)的具體操作。所以，即使制定了許多法律法規(guī)，對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的收效也是微乎其微的，并沒(méi)有達(dá)到最初制定監(jiān)管法規(guī)的目的。

2.信息披露制度不完善。我國(guó)早期的銀行監(jiān)管對(duì)信息披露制度已有所涉及，早在2002年我國(guó)就出臺(tái)了《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》，這對(duì)我國(guó)銀行業(yè)信息披露的內(nèi)容、方式等都做出了相應(yīng)的規(guī)定，它的頒布標(biāo)志著我國(guó)信息披露制度的初步形成以及與標(biāo)準(zhǔn)的國(guó)際監(jiān)管相接軌。但是，目前我國(guó)銀行信息披露主要問(wèn)題是存在信息披露不全面和不真實(shí)。首先，在風(fēng)險(xiǎn)信息方面，我國(guó)大部分銀行所建立的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系還不夠完善，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面還停留在初級(jí)的探索階段。從風(fēng)險(xiǎn)信息披露的內(nèi)容上看，我國(guó)銀行的風(fēng)險(xiǎn)信息披露主要側(cè)重于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)上，而對(duì)于其他風(fēng)險(xiǎn)披露較少。其次，由于銀行信息披露不夠規(guī)范，大部分的信息披露都只存在于表面，并沒(méi)有進(jìn)行深入的披露，這樣所披露的信息難以保證其真實(shí)性。當(dāng)前我國(guó)的銀行監(jiān)管仍處于初級(jí)的起步階段，雖然進(jìn)行的大量的思考與變革，但仍處在一種低效的狀態(tài)。沒(méi)有抓住信息披露的重點(diǎn)，雖然進(jìn)行很多的努力，但收獲的效果仍沒(méi)有達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)。

3.過(guò)度依賴外部監(jiān)管。由于我國(guó)特殊的市場(chǎng)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)體制，加之銀行自身的性質(zhì)和地位，相較于其他發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行監(jiān)管，我國(guó)銀行監(jiān)管也具有其自身的特點(diǎn)。我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管目前主要面臨過(guò)度依賴外部監(jiān)管這一問(wèn)題，外部監(jiān)管雖然在整個(gè)銀行監(jiān)管體系中發(fā)揮著主要作用，但是我國(guó)銀行現(xiàn)階段的監(jiān)管方式以被動(dòng)監(jiān)管為主，銀行自身缺乏監(jiān)督的意識(shí)，內(nèi)部監(jiān)管的意識(shí)較為薄弱。另外，政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管的權(quán)力相對(duì)較大，監(jiān)管范圍寬，這在一定程度上限制了其他監(jiān)管主體發(fā)揮正常的監(jiān)管作用。雖然政府近年來(lái)加快了對(duì)銀行監(jiān)管革新的步伐，但從銀行監(jiān)管的角度來(lái)看，政府仍處在整個(gè)銀行監(jiān)管的外部，相對(duì)于銀行內(nèi)部人的角度來(lái)講，外部人不可能完全掌握其監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。銀行資產(chǎn)的不透明導(dǎo)致了外部監(jiān)管對(duì)整個(gè)監(jiān)管系統(tǒng)的作用是有限的。所以，銀行的內(nèi)部管理對(duì)于整個(gè)銀行業(yè)的監(jiān)管起到非常重要的作用。

雖然我們意識(shí)到內(nèi)部監(jiān)管對(duì)于整個(gè)監(jiān)管體系的重要性，但是我國(guó)銀行的內(nèi)部監(jiān)管體系還不夠健全。出現(xiàn)了內(nèi)部管理及工作人員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較弱，銀行監(jiān)管力度較小，管理層監(jiān)管權(quán)責(zé)不夠明確等一系列問(wèn)題。這些問(wèn)題間接導(dǎo)致我國(guó)銀行在內(nèi)部監(jiān)管方面力度有限，在整體監(jiān)管的過(guò)程中的影響相對(duì)較小。

三、完善我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的對(duì)策

1.建立健全銀行業(yè)監(jiān)管法律制度體系。具備完善的銀行監(jiān)管法律法規(guī)體系，銀行監(jiān)管才會(huì)具有權(quán)威性。因此，需要進(jìn)一步完善和制定相關(guān)的監(jiān)管法規(guī)。新規(guī)章制度的制定者對(duì)不合時(shí)宜的內(nèi)容進(jìn)行及時(shí)處理，尤其要把握世界金融市場(chǎng)的最新動(dòng)態(tài)，了解我國(guó)銀行監(jiān)管的需要，建立符合我國(guó)國(guó)情的法規(guī)，對(duì)目前空白的領(lǐng)域及時(shí)建立相關(guān)的法規(guī)，形成完整、規(guī)范的法律體系。其次，我國(guó)應(yīng)不斷地借鑒歐美發(fā)達(dá)國(guó)家在制定銀行法律法規(guī)時(shí)的經(jīng)驗(yàn)，在吸收發(fā)達(dá)國(guó)家監(jiān)管立法的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)基礎(chǔ)上，及時(shí)把握監(jiān)管體制的革新，把握世界經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的大方向，填補(bǔ)電子銀行這些新興的金融業(yè)以及外資銀行監(jiān)管方面的法律空白，加強(qiáng)與國(guó)外監(jiān)管機(jī)構(gòu)的國(guó)際合作，在相關(guān)法律制定的時(shí)候既要借鑒他人經(jīng)驗(yàn)，又要結(jié)合中國(guó)自身的情況。

2.完善信息披露制度。完善信息披露制度對(duì)于我國(guó)銀行業(yè)的監(jiān)管是不可或缺的，我國(guó)應(yīng)該按照《巴塞爾新資本協(xié)議》的原則和要求完善我國(guó)銀行的信息披露制度。首先應(yīng)借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，完善我國(guó)信息披露的法律法規(guī)，根據(jù)新形勢(shì)的發(fā)展進(jìn)行不斷的完善，使信息披露更全面。不僅要披露風(fēng)險(xiǎn)和基本銀行狀況的信息，還要披露風(fēng)險(xiǎn)和管理過(guò)程資本結(jié)構(gòu)以及風(fēng)險(xiǎn)與資本匹配狀況的信息;建立一套既能體現(xiàn)巴塞爾協(xié)議主要思想又能符合我國(guó)本國(guó)發(fā)展情況的信息披露制度，其內(nèi)容應(yīng)該更加廣泛，更加具體。

3.建立多層次的監(jiān)管方式。我國(guó)銀行為了加快適應(yīng)金融監(jiān)管體制改革發(fā)展的需要，監(jiān)管體制應(yīng)該不斷地調(diào)整與創(chuàng)新。政府在外部監(jiān)管方面要逐步的進(jìn)行改革，逐漸降低對(duì)銀行外部監(jiān)管的監(jiān)督與約束。對(duì)于銀行本身來(lái)講，銀行應(yīng)當(dāng)逐步建立完善的內(nèi)部監(jiān)管系統(tǒng)，明確銀行內(nèi)部各個(gè)部門的監(jiān)管責(zé)任，加大對(duì)內(nèi)部監(jiān)管的監(jiān)察力度，提高銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力以及自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平。根據(jù)銀行自身的發(fā)展情況采取不同的監(jiān)管方法，鼓勵(lì)進(jìn)行適當(dāng)?shù)墓芾韯?chuàng)新，由被動(dòng)監(jiān)管轉(zhuǎn)為主動(dòng)監(jiān)管。努力適應(yīng)當(dāng)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)，加強(qiáng)各部門之間的聯(lián)系與合作，推動(dòng)銀行監(jiān)管體制的改革與發(fā)展。

4.提高監(jiān)管人員素質(zhì)。監(jiān)管人員思想品德、業(yè)務(wù)能力水平等綜合素質(zhì)的高低，決定監(jiān)管的效果和作用。提高監(jiān)管人員的素質(zhì)水平可以從以下幾個(gè)方面著手提高：一是要合理配置監(jiān)管人員的專業(yè)結(jié)構(gòu)，加大對(duì)高素質(zhì)、專業(yè)化人才的需求，要注重對(duì)監(jiān)管人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和監(jiān)管技能的培訓(xùn)，并且建立一支專業(yè)化、國(guó)際化的監(jiān)管隊(duì)伍，打造一支能夠快速適應(yīng)未來(lái)監(jiān)管發(fā)展要求的監(jiān)管隊(duì)伍。二是重新規(guī)劃符合我國(guó)銀行監(jiān)管人員的系統(tǒng)性培訓(xùn)以及一套完整的考核標(biāo)準(zhǔn)規(guī)劃，更具對(duì)監(jiān)管人員的詳細(xì)了解制定分層次的培訓(xùn)和考核，使監(jiān)管人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)能及時(shí)跟上銀行業(yè)發(fā)展，定期采取考核制度，對(duì)考核不及格的人員進(jìn)行職業(yè)技能培訓(xùn)，對(duì)培訓(xùn)后仍不能勝任監(jiān)管崗位的人員勸退，適當(dāng)提高監(jiān)管人員準(zhǔn)入的審慎性標(biāo)準(zhǔn)。

四、結(jié)語(yǔ)

總的來(lái)說(shuō)，我國(guó)銀行業(yè)在監(jiān)管方面已經(jīng)逐步走入正軌，但仍存在許多監(jiān)管上的問(wèn)題。由于我國(guó)以前的經(jīng)濟(jì)開(kāi)放程度不是很高，導(dǎo)致目前與許多歐美發(fā)達(dá)國(guó)家在經(jīng)濟(jì)以及銀行監(jiān)管方面還存在一些差距。我國(guó)在完善自身監(jiān)管體系的同時(shí)，還需順應(yīng)國(guó)際銀行監(jiān)管的潮流，把握新的方向。在建立與國(guó)際銀行業(yè)接軌的監(jiān)管體系時(shí)，應(yīng)取其精華去其糟粕，與我國(guó)的國(guó)情相結(jié)合，加速建立一套擁有中國(guó)特色的銀行監(jiān)管體系，促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展，提高我國(guó)在國(guó)際上經(jīng)濟(jì)地位。