數(shù)字普惠金融如何實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧

陳鑠南 章費(fèi)寅 張悅瑩

摘 要：現(xiàn)階段中國(guó)在操作層面上扎實(shí)推進(jìn)各種形式的普惠金融有較大困難，因此以中原某艾滋病村為例，針對(duì)因病致貧的人群提出減貧機(jī)制。通過利用數(shù)字技術(shù)為艾滋病村的貧病人群提供女性小額貸款、周期性教育等方式，探索符合中國(guó)國(guó)情的精準(zhǔn)扶貧道路。

關(guān)鍵詞：減貧機(jī)制;數(shù)字普惠金融;精準(zhǔn)扶貧

中圖分類號(hào)：F328? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2020）08-0035-02

引言

在鄉(xiāng)村振興背景下，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能的發(fā)展，發(fā)展普惠金融被各級(jí)政府提高到前所未有的高度。作為世界上最大的發(fā)展中國(guó)家，我國(guó)農(nóng)村人口占總?cè)丝诘陌霐?shù)以上，農(nóng)村發(fā)展關(guān)系到社會(huì)穩(wěn)定、國(guó)家富強(qiáng)，是全面建設(shè)小康社會(huì)的關(guān)鍵一步。貧困人口有不同人群，目前學(xué)術(shù)界專門針對(duì)某一個(gè)貧困人口群體的融資需求研究較為欠缺。處于農(nóng)村的特殊人群，往往受到正規(guī)金融的信貸排斥，為此，他們主要的融資方式是民間借貸。相比正規(guī)金融，民間借貸在融資成本、融資效率等方面具有明顯優(yōu)勢(shì)。因此，通過對(duì)農(nóng)村貧病人群融資需求影響因素的研究，可以緩解農(nóng)戶融資難的問題，為精準(zhǔn)扶貧提出政策建議，從而讓普惠金融促進(jìn)農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧。

現(xiàn)有的關(guān)于普惠金融中女性小額貸款研究發(fā)現(xiàn)，許多發(fā)展中國(guó)家在實(shí)施小額信貸計(jì)劃時(shí)都將受信對(duì)象集中于女性。世界銀行也在發(fā)展中國(guó)家力推針對(duì)降低女性信用排斥的小額信貸計(jì)劃（Holt and Ribe，1991）。最著名的就是孟加拉國(guó)格萊珉銀行，從1983年成立至今，在為本國(guó)78 000個(gè)村莊784萬人提供的貸款中97%為婦女。之所以這樣安排，主要是考慮到貸款給婦女所獲收益比借款給男人要大。男人掙錢后更傾向于自己消費(fèi)，而婦女掙錢后，會(huì)使整個(gè)家庭尤其是兒童受益，因此，給婦女貸款能夠產(chǎn)生“級(jí)聯(lián)效應(yīng)”（cascading effect），給整個(gè)家庭甚至整個(gè)社區(qū)帶來經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益（尤努斯，2008）。此外，實(shí)證研究也發(fā)現(xiàn)，女性在運(yùn)用小額信貸的資金方面更加有效（Pitt and Khandker，1998）。而且小額信貸不僅使女性有了經(jīng)營(yíng)性收入，提高了女性地位，使女性變得更為自信，在家庭中地位也得以提升（Goetz，1996;Pitt，等，2003）。

現(xiàn)階段中國(guó)在操作層面上扎實(shí)推進(jìn)各種形式的普惠金融仍困難重重。我們十分需要特殊人群的小額信貸相關(guān)理論研究，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，通過數(shù)字普惠金融推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧，最終實(shí)現(xiàn)全面脫貧。

一、數(shù)字普惠金融減貧機(jī)制設(shè)計(jì)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科學(xué)技術(shù)水平的提高，我國(guó)金融體系不斷優(yōu)化更新，數(shù)字普惠金融逐漸進(jìn)入大眾視野。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，數(shù)字普惠金融使得交易中所需要支付的成本大大降低，同時(shí)進(jìn)一步拓寬了金融服務(wù)范圍，讓金融服務(wù)質(zhì)量得到改善，并在原有金融服務(wù)體系的基礎(chǔ)上提供了更有效的數(shù)字信息。憑借這些優(yōu)勢(shì)，數(shù)字普惠金融為偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)的人們帶來了更多便捷，讓他們也能享受電子支付等服務(wù)，為貸款和保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)在貧困地區(qū)的普及奠定了良好的基礎(chǔ)。

過去很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，貧困山區(qū)的居民通常由于自身?xiàng)l件不足，達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)的貸款標(biāo)準(zhǔn)，無法通過常規(guī)渠道享受金融服務(wù)。而數(shù)字普惠金融憑借其技術(shù)和成本上的優(yōu)勢(shì)將這類群體集中在一起，借助大數(shù)據(jù)深入分析這些客戶的實(shí)際需求，從而針對(duì)性地向他們輸出金融資源信息，提高金融服務(wù)共享平臺(tái)的專業(yè)性。在這樣的金融服務(wù)體系下，客戶定位更加準(zhǔn)確，為需求者提供的金融服務(wù)也更加個(gè)性化。

本文的具體研究場(chǎng)景的小李莊是中原某縣白集鎮(zhèn)下轄38個(gè)行政村之一，850戶人家，原本有人口2 500余人。自1980年代以來大批村民卷入賣血潮，達(dá)1 000多人，幾乎所有青壯年都賣過血，檢測(cè)HIV呈陽性者302人，2000年開始大批死亡。目前已經(jīng)死亡的“未確癥”人數(shù)已有150多人，是一個(gè)典型的因病致貧的人群。由于當(dāng)年賣血者以男性為主，因此青壯年死亡男性居多，針對(duì)這樣一個(gè)特殊人群實(shí)施女性小額信貸的田野調(diào)查，既有著理論研究的必要性，也有著現(xiàn)實(shí)的迫切性。

在開展本課題研究過程中，筆者進(jìn)行了多次實(shí)地調(diào)研，深入考察農(nóng)村貧困地區(qū)的金融精準(zhǔn)扶貧實(shí)施情況。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前很多地區(qū)的居民對(duì)數(shù)字設(shè)備并不了解，且相關(guān)技術(shù)知識(shí)掌握不足，這在很大程度上削弱了數(shù)字普惠金融的實(shí)際效力，降低了金融精準(zhǔn)扶貧工作的有效性。針對(duì)這種情況，可以通過以下方法實(shí)現(xiàn)使數(shù)字普惠金融的精準(zhǔn)扶貧。

（一）大力普及數(shù)字技術(shù)

在中原某艾滋病村，數(shù)字普惠金融發(fā)展尚未普及到底層貧困人群。當(dāng)?shù)匾赞r(nóng)業(yè)為主，消費(fèi)采用線下面對(duì)面的消費(fèi)。為此，可以加快當(dāng)?shù)刂悄苁謾C(jī)的普及，并進(jìn)行周期性教育，引導(dǎo)貧病人群從面對(duì)面支付轉(zhuǎn)向線上支付。隨著智能手機(jī)的普及，將會(huì)拓寬村民的理財(cái)渠道。數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，能夠?qū)⒋迕裰Ц?、消費(fèi)等數(shù)據(jù)較好地記錄下來，能夠在為他們提供信貸過程中的風(fēng)險(xiǎn)控制提供較為完備的數(shù)據(jù)。通過收集基本信息、行為軌跡、社交網(wǎng)絡(luò)等特點(diǎn)，利用用戶畫像技術(shù)對(duì)不同群體的特殊人群進(jìn)行畫像。最后，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)對(duì)貧病人群進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，檢測(cè)其小額信貸的違約風(fēng)險(xiǎn)，以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)控制。

（二）提供專門女性小額信貸

傳統(tǒng)對(duì)貧病人群更多采用直接捐助的方式。我們認(rèn)為，施舍和捐贈(zèng)不是解決貧窮的辦法，這樣只能讓窮人喪失主動(dòng)性而使貧窮永遠(yuǎn)存在。而通過信貸方式不僅幫助了窮人，更重要的，這是一種用貸款的手段激發(fā)閑置勞動(dòng)力創(chuàng)造價(jià)值的社會(huì)教育行為。為此，可以提供專門的女性小額貸款，將互聯(lián)網(wǎng)與小額信貸相結(jié)合，扮演聯(lián)絡(luò)人的角色，把需要資金的人和有閑置資金的人聯(lián)系在一起，以借貸的方式代替原有的捐贈(zèng)方式，實(shí)行“造血式”扶貧。采用透明化運(yùn)作方式，把借款人的詳細(xì)信息都放在網(wǎng)站上，而那些有閑置資金的人可以根據(jù)這些信息自主選擇借貸對(duì)象和金額。

（三）建立專門針對(duì)貧病人群的信貸機(jī)構(gòu)

信貸機(jī)構(gòu)的運(yùn)作資金可以由國(guó)家財(cái)政撥款或社會(huì)捐助。通過與全國(guó)各地的小額貸款機(jī)構(gòu)合作，收集貸款申請(qǐng)者的基本信息，并公布在網(wǎng)站上，讓有空閑資金的放款人可以自主選擇借貸對(duì)象和金額。由網(wǎng)站籌集到資金之后，再通過借款人所在地的小額貸款機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)貸給借款人。此外，還可以根據(jù)貸款申請(qǐng)者償還前期貸款的情況將他們進(jìn)行分級(jí)，信用級(jí)別較高的申請(qǐng)者下次貸款優(yōu)先考慮。這類無抵押無擔(dān)保的信用貸款可以有效緩解貧病人群的資金壓力，避免他們因?yàn)闊o法獲得銀行貸款而陷入惡性循環(huán)。不過這類小額信貸的實(shí)施要以完善信用體系為基礎(chǔ)，防止信息不對(duì)稱問題出現(xiàn)。

（四）周期性教育降低信貸違約

在提供小額信貸后，可以對(duì)貧病人群設(shè)定五人小組（2-2-1）連帶責(zé)任，互相監(jiān)督，形成內(nèi)部約束機(jī)制。這樣一來，不僅發(fā)展了客戶，而且提高了底層客戶的違約成本。通過經(jīng)常性的小組會(huì)議等形式培養(yǎng)客戶守信意識(shí)。其次，提供信貸的同時(shí)對(duì)她們進(jìn)行勞動(dòng)技能教育與示范，通過周期性會(huì)議與互相學(xué)習(xí)提高工作能力、個(gè)人尊嚴(yán)與守信意識(shí)，成為女性小額信貸得以可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在機(jī)制。這些措施能確保真正有需要的困難群體獲得貸款，并且保證貸款資金的合理用途，從而降低逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

二、總結(jié)及展望

本文通過對(duì)貧困人群中特殊人群的研究，探究數(shù)字普惠金融在精準(zhǔn)扶貧方面的作用機(jī)制。根據(jù)前期的調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)，外界雖然有各種各樣的針對(duì)艾滋病人群的捐助，但這種救助并非治本之策。當(dāng)?shù)厝艘恢眹L試著各種生產(chǎn)自救的努力，比如養(yǎng)羊、養(yǎng)鵝、做手工藝品、生產(chǎn)鞭炮、生產(chǎn)羊毛衫等，但很多村民由于缺乏融資渠道，視創(chuàng)業(yè)為畏途，因而小李莊至今仍然貧困。因此，在該地區(qū)發(fā)展數(shù)字普惠金融刻不容緩。通過建立一個(gè)多層次、全方位、廣覆蓋的金融服務(wù)體系，拓寬金融服務(wù)內(nèi)容，創(chuàng)新金融服務(wù)方式，使得小微金融機(jī)構(gòu)能夠?yàn)樨毑∪巳禾峁└嗟亟鹑诜?wù)，從而彌補(bǔ)農(nóng)村資金缺口。充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)能力，加快金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新;積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新的深度和廣度，更好地滿足貧病人群的融資需求。

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