小微企業(yè)信貸融資研究

劉曉娜

【摘要】由于小微企業(yè)自身特點及各方面的原因，小微企業(yè)信貸融資有一定的風(fēng)險。對此，本文將給出一些解決方法。

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè)? 企業(yè)信貸

一、小微企業(yè)的概述

目前，遍及國內(nèi)外，小微企業(yè)的概念沒有明確的規(guī)定。具體需要根據(jù)營業(yè)收入、從業(yè)人員等來確定，不同行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)不一樣，比如工業(yè)：從業(yè)人員20-300，營業(yè)收入300-2000稱為小型，從業(yè)人員20以下并且營業(yè)收入300以下稱為微型;批發(fā)業(yè)：從業(yè)人員5-20，營業(yè)收入1000-5000稱為小型，從業(yè)人員少于5個并且營業(yè)收入1000以下稱為微型;零售業(yè)：從業(yè)人員10-50稱為小型，從業(yè)人員10以下稱為微型;交通運輸業(yè)：從業(yè)人員20-300，營業(yè)收入200-3000稱為小型，從業(yè)人員20以下并且營業(yè)收入200以下稱為微型;農(nóng)林牧漁：從業(yè)人員50-500稱為小型，從業(yè)人員50以下稱為微型;郵政業(yè)：從業(yè)人員20-300，營業(yè)收入100-2000稱為小型，從業(yè)人員20以下并且營業(yè)收入100以下稱為微型;倉儲業(yè)：從業(yè)人員20-100，營業(yè)收入100-1000稱為小型，從業(yè)人員20以下并且營業(yè)收入100以下稱為微型;餐飲業(yè)：從業(yè)人員10-100，營業(yè)收入100-2000稱為小型，從業(yè)人員10以下并且營業(yè)收入100以下稱為微型;房地產(chǎn)開發(fā)：營業(yè)收入100-1000，資產(chǎn)總額2000-5000稱為小型，營業(yè)收入100以下并且資產(chǎn)總額2000以下稱為微型;物業(yè)管理：從業(yè)人員100-300，營業(yè)收入500-1000稱為小型，從業(yè)人員100以下并且營業(yè)收入2000以下稱為微型。

二、小微企業(yè)信貸融資難的原因分析

小微企業(yè)信貸融資難有自身的原因，也有市場的原因，更主要的是我國現(xiàn)行融資制度不健全以及相關(guān)法律不完善造成的。

小微企業(yè)自身的原因：（一）財務(wù)制度不健全。小微企業(yè)大多都是向熟人借款來維持經(jīng)營，財務(wù)管理制度不健全，導(dǎo)致小微企業(yè)財務(wù)信息無法更加真實、精確地考察，因此銀行就會對小微企業(yè)有所戒備，不斷地提高要求。（二）信用程度不高。由于小微企業(yè)自身特點及其經(jīng)濟(jì)水平，難免會出現(xiàn)違約、逃債等現(xiàn)象，這就降低了小微企業(yè)整體的信用程度，使得借貸更加困難。（三）無法提供合適的抵押物。小微企業(yè)規(guī)模較小，并且其自身經(jīng)濟(jì)水平也較低，導(dǎo)致借貸時所提供的抵押物價值不足，使得銀行難以為小微企業(yè)提供貸款，無疑是增加了借貸風(fēng)險。

三、小威企業(yè)融資的主要方式及其特點

小微企業(yè)的融資方式有很多種，比如無形資產(chǎn)擔(dān)保貸款、典當(dāng)融資等。

（一）無形資產(chǎn)擔(dān)保貸款

無形資產(chǎn)擔(dān)保貸款和信貸、債權(quán)融資等相比，沒有很多限制條件，不存在償還貸款的壓力以及無法償還貸款時所遭遇的破產(chǎn)的風(fēng)險，只要市場上有交易對象，小微企業(yè)就可以通過這種方式來使資產(chǎn)增值，還可以為企業(yè)建立一定的信用條件。但是目前，我國無法對無形資產(chǎn)的抵押物的價值給予有效的衡量和做出準(zhǔn)確的評估，而且無形資產(chǎn)的價值的實現(xiàn)也具有一定的不確定性，缺乏完善的法律法規(guī)，部分企業(yè)的意識也不足，這也是這種方式?jīng)]有被廣泛使用的原因。

（二）典當(dāng)融資

典當(dāng)融資這種方式手續(xù)簡單，操作快捷，貸款用途不受限制，企業(yè)日常經(jīng)營不受干預(yù)，可以減少不必要的費用，抵押范圍廣泛，可以充分利用企業(yè)資源。但是這種方式也存在著一定的不足，成本較高，借貸金額較小。所以只有在急需資金，并且又能夠保證按期償還的前提下，使用這種方式才是最合適的、最安全的。

小微企業(yè)的信貸融資方式有很多種，因此，企業(yè)需要在合適的時間選擇合適的方式，這樣才能避免很多不必要的麻煩，才能更加快捷有效。

四、小微企業(yè)信貸融資困境的解決方法

（一）小微企業(yè)應(yīng)突出自己的主營業(yè)務(wù)

一般來說，主營業(yè)務(wù)不突出的小微企業(yè)，很難集中精力去做大做強(qiáng)某一產(chǎn)業(yè)。而且主營的產(chǎn)品在市場上一般具有一定的競爭力，具有不可替代性。

從我國小微企業(yè)目前發(fā)展的狀況來看，真正具有良好的發(fā)展前景的往往都是一些剛誕生于市場的新產(chǎn)業(yè)或者一些比較具有前景的產(chǎn)業(yè)，以及一些正在處于發(fā)展階段的產(chǎn)業(yè)，而且這些產(chǎn)業(yè)一般屬于溫和競爭行業(yè)，風(fēng)險較小。以這些產(chǎn)業(yè)為主營業(yè)務(wù)的企業(yè)在市場上一般比較容易搶占先機(jī)，具有良好的發(fā)展前景。

（二）小微企業(yè)應(yīng)建立健全的管理制度

小微企業(yè)信貸融資難的主要原因是財務(wù)制度不健全，只有不斷地完善財務(wù)信息、建立有效的管理制度，才能適當(dāng)緩解小微企業(yè)融資的困境。所以，針對一些員工的管理要采取合理的方式，制定合理的工作方案，對每天的任務(wù)量有一個明確的規(guī)定，達(dá)不到要求的適當(dāng)處罰，按時達(dá)到要求的適當(dāng)獎勵。同時建立有效的溝通機(jī)制。這樣可以有效地降低生產(chǎn)過程中的各種事故發(fā)生頻率，有利于提升工作效率，維持小微企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。當(dāng)然，提高管理人員的基本素質(zhì)也是必不可少的，管理人員的態(tài)度有時可能會影響員工的工作效率，并且管理人員還應(yīng)該有一定的財務(wù)知識，確保能夠看懂一些基本賬目。

（三）為小微企業(yè)融資發(fā)展提供良好的發(fā)展環(huán)境

目前，我國小微企業(yè)所處的環(huán)境正在逐步惡化，比如經(jīng)營成本較高，部分企業(yè)管理人員管理的方法不當(dāng)，人才嚴(yán)重流失等。 因此，小微企業(yè)的發(fā)展需要一個良好的環(huán)境。

政府需要為小微企業(yè)建設(shè)一些專門供小微企業(yè)貸款的機(jī)構(gòu)，比如小微企業(yè)建設(shè)性銀行，并且降低利率，提供信用擔(dān)保貸款，如果小微企業(yè)償還貸款的能力有限，擔(dān)保人就會承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，助其償還貸款。當(dāng)然，政府也應(yīng)該減稅支持。

取消歧視性政策。目前，市場上的一些政策對小微企業(yè)發(fā)展不利，而且相關(guān)金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)也較不信任。對此，政府應(yīng)該采取相應(yīng)的措施來阻止這些現(xiàn)象的發(fā)生，同時，也應(yīng)該為小微企業(yè)提供一些借貸優(yōu)惠性政策，促進(jìn)小微企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

（四）完善我國相關(guān)的法律體系

政府還應(yīng)出臺一些利于小微企業(yè)信貸融資發(fā)展的相關(guān)法律，并付諸實施。

除此之外，我們還需要遵循小微企業(yè)信貸融資的規(guī)律，如果一味的人為地破壞規(guī)律，只會使得小微企業(yè)在信貸融資的道路上越來越艱難，不利于小微企業(yè)往后的發(fā)展。

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