區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)中的實(shí)現(xiàn)

吝小潔

摘要：區(qū)塊鏈?zhǔn)请S著科技的發(fā)展誕生的一種新興的技術(shù)手段，該技術(shù)的應(yīng)用對(duì)金融領(lǐng)域的各個(gè)方面都有顯著的影響，為各行業(yè)帶來(lái)了變革與發(fā)展。保險(xiǎn)行業(yè)作為金融領(lǐng)域的重要組成也深受裨益，區(qū)塊鏈技術(shù)賦能保險(xiǎn)科技，將成為推動(dòng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的重要力量。區(qū)塊鏈技術(shù)的透明高效、不可篡改、成本低廉等特點(diǎn)，可助力保險(xiǎn)公司信息透明、降低成本、提質(zhì)增效。本文從“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)模式”的特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)出發(fā)，探討區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)中的實(shí)現(xiàn)。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈技術(shù);互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

一、“區(qū)塊鏈 + 保險(xiǎn)”發(fā)展模式概述

（一）區(qū)塊鏈概述

隨著中本聰在2008年發(fā)表的論文《比特幣：一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)電子現(xiàn)金系統(tǒng)》的面世，區(qū)塊鏈技術(shù)首次進(jìn)入大眾視野，經(jīng)過(guò)幾個(gè)階段的發(fā)展，區(qū)塊鏈技術(shù)得到不斷升級(jí)，逐步涉及到各個(gè)領(lǐng)域。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，區(qū)塊鏈技術(shù)是比特幣的底層技術(shù)，是分布式數(shù)據(jù)儲(chǔ)存、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、加密算法、共識(shí)機(jī)制等計(jì)算機(jī)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的創(chuàng)新應(yīng)用模式。《中國(guó)區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用發(fā)展白皮書(shū) 2016》將區(qū)塊鏈技術(shù)定義為一種按照時(shí)間順序?qū)^(qū)塊鏈以順序相連的方式組合成的一種鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，并以密碼學(xué)方式保證的不可篡改和不可偽造的分布式賬本。廣義上，區(qū)塊鏈技術(shù)是利用塊鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)來(lái)驗(yàn)證與存儲(chǔ)數(shù)據(jù)、利用分布式節(jié)點(diǎn)共識(shí)算法來(lái)生成和更新數(shù)據(jù)、利用密碼學(xué)的方式保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問(wèn)的安全、利用由自動(dòng)化腳本代碼組成的智能合約來(lái)編程和操作數(shù)據(jù)的一種全新的分布式基礎(chǔ)架構(gòu)與計(jì)算程序。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展主要是由兩方面的公司力量在推動(dòng)。一方是傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司，它們通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)促進(jìn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、 銷(xiāo)售，甚至把理賠的環(huán)節(jié)的也轉(zhuǎn)到網(wǎng)上進(jìn)行，試圖通過(guò)線上服務(wù)滿(mǎn)足人們線上保險(xiǎn)的需求;另一方是互聯(lián)網(wǎng)公司，這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭利用海量用戶(hù)數(shù)據(jù)這一優(yōu)勢(shì)，不斷聯(lián)合一些中小保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)出有針對(duì)性的、有特點(diǎn)的新式保險(xiǎn)產(chǎn)品。相對(duì)地，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有以下兩個(gè)發(fā)展趨勢(shì)：一是傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)愈來(lái)愈多地由線下向線上轉(zhuǎn)移;二是基于互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的特點(diǎn)而設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)在現(xiàn)有市場(chǎng)不斷涌現(xiàn)，虛擬保險(xiǎn)公司會(huì)取得細(xì)分領(lǐng)域的巨大市場(chǎng)份額。

以眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為例，眾安是純互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，其公司總部設(shè)在上海市，雖沒(méi)有任何分支機(jī)構(gòu)，但業(yè)務(wù)卻面向全國(guó)?？梢灶A(yù)見(jiàn)，它的成本控制是任何傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司都無(wú)法比擬的。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)主要通過(guò)代理人和經(jīng)紀(jì)人來(lái)完成。研究表明，對(duì)于一份定期人壽保險(xiǎn)保單而言，第一年保險(xiǎn)公司需要付出的傭金最多可占到了保費(fèi)收入的40%，如果從整個(gè)保單的生命周期來(lái)看，傭金占到全部保費(fèi)收入的部分不容小覷。這個(gè)比例對(duì)于國(guó)內(nèi)時(shí)常虧損的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)其重要性不言而喻，如果能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)來(lái)減少這個(gè)部分的支出，對(duì)保險(xiǎn)公司而言是一個(gè)巨大的收益。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)所在。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與區(qū)塊鏈

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新過(guò)程中，遇到的最大瓶頸在于互聯(lián)網(wǎng)的信用基礎(chǔ)和安全機(jī)制尚不健全和完善，同時(shí)，還面臨隱私保護(hù)等難題。保險(xiǎn)業(yè)需要構(gòu)建起基于線上的安全信任機(jī)制，營(yíng)造符合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)商業(yè)模式創(chuàng)新的網(wǎng)絡(luò)信用和安全環(huán)境。區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的有效運(yùn)用，將有助于打破傳統(tǒng)保險(xiǎn)向互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型的信用和安全藩籬，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與保險(xiǎn)業(yè)的深度融合，探索更加科學(xué)合理和安全高效的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)商業(yè)模式，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的真正落地，讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在更大范圍、更深層次惠及社會(huì)和消費(fèi)者，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的本質(zhì)創(chuàng)新。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的實(shí)現(xiàn)與應(yīng)用

區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用十分廣泛，滲入了保險(xiǎn)的諸多環(huán)節(jié)，運(yùn)用該技術(shù)可以精準(zhǔn)設(shè)計(jì)差異化定價(jià)模型，也可針對(duì)某特定的保險(xiǎn)市場(chǎng)，在設(shè)計(jì)產(chǎn)品、核勘理賠、保險(xiǎn)反欺詐等方面結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)，促進(jìn)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的升級(jí)轉(zhuǎn)型，滿(mǎn)足其發(fā)展需要。

相互制保險(xiǎn)作為國(guó)外主流的保險(xiǎn)形式之一，近幾年才進(jìn)入國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)。相互保險(xiǎn)具有公平自治、去公司化和保費(fèi)低廉等優(yōu)勢(shì)。但由于存在產(chǎn)品運(yùn)作信息不透明、監(jiān)管不易、保險(xiǎn)欺詐事件，資金管理等風(fēng)險(xiǎn)，很大程度上制約了相互制保險(xiǎn)的發(fā)展。而區(qū)塊鏈技術(shù)能很輕易利用互信技術(shù)實(shí)現(xiàn)相互信任，而成本較傳統(tǒng)方式而言會(huì)低很多。利用區(qū)塊鏈技術(shù)也能在一定程度上解決相互保險(xiǎn)監(jiān)管與反欺詐管理的問(wèn)題。

理賠是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要環(huán)節(jié)，流程相當(dāng)?shù)姆彪s，投保人通常需要提供一系列復(fù)雜的資料，再由專(zhuān)業(yè)的理賠人員確認(rèn)檢查該索賠材料是否完整，還需收集具體的理賠信息、確定損失范圍、計(jì)算賠償金額。如此復(fù)雜的理賠流程不僅會(huì)增加保險(xiǎn)公司的營(yíng)運(yùn)成本，也降低了保險(xiǎn)公司的理賠效率，影響客戶(hù)的理賠體驗(yàn)。利用區(qū)塊鏈技術(shù)搭建的平臺(tái)能簡(jiǎn)化理賠流程，融入智能合約的業(yè)務(wù)由平臺(tái)自動(dòng)操作，提升了保險(xiǎn)公司理賠環(huán)節(jié)的工作效率，降低了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本，提高客戶(hù)滿(mǎn)意度。

區(qū)塊鏈技術(shù)有助于解決保險(xiǎn)行業(yè)的信任難題，區(qū)塊鏈技術(shù)的分布式機(jī)制要求各個(gè)節(jié)點(diǎn)共同參與數(shù)據(jù)的計(jì)算與紀(jì)律，并且相互驗(yàn)證數(shù)據(jù)的信息有效性。據(jù)此，可保障用戶(hù)信息，防止信息被非法竊取，其分布式智能身份認(rèn)證系統(tǒng)，可以確保各節(jié)點(diǎn)在進(jìn)行信息查詢(xún)時(shí)僅能查詢(xún)到交易數(shù)據(jù)，而完全保密用戶(hù)的個(gè)人信息。除此之外，區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)平臺(tái)與用戶(hù)之間打造了全新的交互方式，幫助保險(xiǎn)行業(yè)組建信用體系。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展任重道遠(yuǎn)

區(qū)塊鏈技術(shù)以獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用空間十分廣泛，隨著技術(shù)發(fā)展，區(qū)塊鏈技術(shù)也在保險(xiǎn)行業(yè)里越來(lái)越多地實(shí)現(xiàn)，但仍然存在一些技術(shù)上和制度上的障礙，必須加快相關(guān)人才的培養(yǎng)、完善相關(guān)制度設(shè)計(jì)以及促進(jìn)行業(yè)融合，從而加快保險(xiǎn)行業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展。

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