“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下我國汽車金融的市場研究

肖琪

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，越來越多的企業(yè)意識到互聯(lián)網(wǎng)的重要性，紛紛利用互聯(lián)網(wǎng)來開展業(yè)務(wù)，這也使得“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念開始深入人心。在這種趨勢之下汽車金融也開始引入互聯(lián)網(wǎng)，進行了一系列的互聯(lián)網(wǎng)信貸的服務(wù)活動。本文就“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下汽車金融的基本概述以及其為汽車金融所帶來的四大優(yōu)勢進行闡述，分析“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下我國汽車金融發(fā)展所面臨的阻礙，提出在此背景之下汽車金融發(fā)展的策略。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”;汽車金融;基本概述;優(yōu)勢;市場研究

近幾年來，隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，人們的消費能力逐步增強，私家車越來越多，汽車銷售額也在逐年增加，汽車金融市場迎來了前所未有的發(fā)展。后期隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的出現(xiàn)，汽車金融市場迎來巨大的沖擊，同時，也是一種機遇。汽車金融行業(yè)只有緊緊抓住“互聯(lián)網(wǎng)+”，才能實現(xiàn)自身的順利轉(zhuǎn)型，為人們提供更多更有效的服務(wù)，使得汽車金融行業(yè)上升至另一個嶄新的高度。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下汽車金融的基本概述

傳統(tǒng)的汽車金融實際上就是為汽車行業(yè)中的各個環(huán)節(jié)提供金融服務(wù)，比如汽車的設(shè)計、制造、開發(fā)、銷售等等環(huán)節(jié)。我國的汽車金融行業(yè)相比于西方國家而言，起步還較晚，仍然只是初具模型，而且受到限制的原因有很多。比如，大部分人的消費觀念問題，大多數(shù)人更傾向于全款，不想要貸款。還有一部分人認為自己的實力和所想要購買的車相差過大時，就直接放棄，并不愿意采用貸款或者分期付款的方式。這也使得我國傳統(tǒng)的汽車金融一直不溫不火。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，也將汽車金融推向了一個新的高度[1]。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在我國經(jīng)濟中占據(jù)著重要的地位，對于汽車金融而言，本身就有很大的發(fā)展空間。在和互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合之后，必然會為傳統(tǒng)的金融市場打開大門。互聯(lián)網(wǎng)屬于一種新型的經(jīng)濟形態(tài)，其是實體經(jīng)濟和信息技術(shù)的一種結(jié)合，也是未來發(fā)展的一種趨勢?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”背景下的汽車金融核心就是為汽車金融行業(yè)提供創(chuàng)意，促進汽車行業(yè)的進步，保證整個行業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展。相比于傳統(tǒng)的汽車金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)背景下的汽車金融更具有針對性，其可以為客戶提供各種各樣的服務(wù)，滿足大眾對汽車金融的需求，同時，也為“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的汽車金融迎來了新的發(fā)展機會。作為汽車金融行業(yè)，一定要把握住這個機會，根據(jù)自身的實際情況，加強和“互聯(lián)網(wǎng)+”的聯(lián)合，促進汽車金融領(lǐng)域的發(fā)展。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下為汽車金融所帶來的四大優(yōu)勢

（一）消費群體的轉(zhuǎn)變

傳統(tǒng)的汽車金融發(fā)展之所以會受到限制，很大一部分因素在于受眾體觀念較為落后，不愿意去接受這種金融的模式，從而影響了汽車金融市場的進一步發(fā)展。隨著時代的進步，汽車消費行業(yè)的主體也逐步轉(zhuǎn)向為一些八零后九零后，這部分群體更傾向于接受新鮮的事物以及超前消費。隨著互聯(lián)網(wǎng)的到來，汽車金融市場客戶群體逐步增多，大部分都是80后或者90后，其更愿意接受一些新興的信息技術(shù)，這也符合汽車金融所需要尋找的客戶。汽車金融市場順利連入“互聯(lián)網(wǎng)+”，就可以把握好這部分年輕人，從而將汽車金融市場推向頂峰。除此之外，通過合理的設(shè)定目標，來幫助年輕人科學(xué)消費，于大部分年輕人而言既擁有的自己想要的物質(zhì)，又避免了后期難以支付的情況。

（二）線上的實時操作

傳統(tǒng)的汽車金融服務(wù)手法較為單一，大多都是手動去尋找客戶的資料以及相關(guān)的信用情況，在此過程中會消費大量的資源。其次，服務(wù)的周期較長，手續(xù)較為復(fù)雜，這都使得很多消費者望而卻步。致使汽車金融市場大量潛在客戶流失。在聯(lián)入“互聯(lián)網(wǎng)+”之后，汽車金融市場從較為繁瑣的審批環(huán)節(jié)逐步簡化，同時，在進行服務(wù)時，也沒有了時間以及空間的限制，只要上網(wǎng)就能夠隨意挑選符合客戶自身的金融服務(wù)，滿足了客戶的各類需求，還節(jié)省了大量的人力資源，提高了辦事的效率[2]。

（三）風(fēng)險控制能力逐步加強

傳統(tǒng)的汽車金融風(fēng)控能力較差，因為客戶基數(shù)和龐大的市場規(guī)模相比差距較大，所能接收到的信息難以支撐風(fēng)險預(yù)估?；ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)之后，因其擁有超強大的數(shù)據(jù)分析能力，所以可以在極短的時間內(nèi)完成數(shù)據(jù)的評估。這也就使得”互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的汽車金融市場得到了發(fā)展。利用大數(shù)據(jù)、云計算，及時地記錄并了解客戶的相關(guān)信息，通過內(nèi)部不同模型去分析可能存在一些風(fēng)險，逐步規(guī)避，提高汽車金融行業(yè)抗風(fēng)險的能力。

（四）個性化服務(wù)的增加

隨著時代的不斷發(fā)展，人們對于各個行業(yè)的事物理念發(fā)生了變化。從傳統(tǒng)的在市場中處于被動地位逐步轉(zhuǎn)向為主動地位。越來越多的人追求個性化服務(wù)，在金融行業(yè)也是一樣，籠統(tǒng)且過于單一的服務(wù)是難以讓客戶滿意的。縱觀傳統(tǒng)的金融汽車市場發(fā)展不成熟，金融汽車服務(wù)市場也是參差不齊。汽車金融行業(yè)中規(guī)模較小的企業(yè)并不能夠滿足大量客戶的需求，比如汽車購買以及租賃的市場就存在差別，而小企業(yè)就未必能夠滿足這兩類客戶的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)給汽車金融行業(yè)帶來了發(fā)展，其可以彌補傳統(tǒng)金融市場存在的問題，從客戶角度出發(fā)，研發(fā)各類汽車金融服務(wù)產(chǎn)品，由上級相關(guān)部門批準后，便可以在合法的平臺上投放，然后吸引更多對汽車金融有需求的客戶，逐步積累客戶群體，打造良好的公司形象，促進汽車金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下我國汽車金融發(fā)展所面臨的阻礙

（一）資金來源的單一性

根據(jù)我國《汽車金融公司管理辦法》，我國汽車金融市場的資金只能來源于原始投資股東、吸納同行業(yè)公司、小額債券融資或者是銀行借貸，這也使得我國汽車金融市場資金的來源性較為單一。尤其汽車金融行業(yè)的競爭力逐步加大，內(nèi)部資金匱乏的汽車金融公司逐步被擠壓，甚至是寸步難行，這種市場現(xiàn)狀也使得汽車金融市場逐步被大型的汽車金融企業(yè)所壟斷，影響汽車金融行業(yè)的進一步發(fā)展。

（二）征信體系不足

傳統(tǒng)金融行業(yè)由于征信屢屢出現(xiàn)問題。隨著時代的發(fā)展，各行各業(yè)都意識到征信的重要性，于是開始建立征信。就目前而言個人的征信都是以人民銀行的征信為主，輔助相應(yīng)的信息技術(shù)分析，對客戶進行全面的分析。雖然我國的征信在不斷的發(fā)展，但是仍然存在問題，比如征信系統(tǒng)的覆蓋范圍依舊較為狹小，一些特殊的群體無法受理。其次征信情況的收集并不準確，繼而會影響后期風(fēng)險預(yù)估的方向，從而給汽車金融行業(yè)的發(fā)展埋下隱患。

（三）競爭殘酷

金融行業(yè)一直以來競爭都較為激烈，其也是限制汽車金融行業(yè)發(fā)展的原因。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的出現(xiàn)，汽車金融行業(yè)也面臨著多方的沖擊。例如線上汽車金融服務(wù)公司越來越多，如若自身沒有影響力，那么很難在汽車金融領(lǐng)域存活下去，可能在發(fā)展初期就已經(jīng)直接被扼殺。其次汽車金融行業(yè)惡性競爭情況較為嚴重，為了排擠甚至是占據(jù)其他公司，使用不良手段去擠壓，并沒有將精力放置于提高自身的服務(wù)，優(yōu)化產(chǎn)品方面，這也導(dǎo)致汽車金融行業(yè)成為了一個“資金為王”的行業(yè)，最終所留下的汽車金融企業(yè)服務(wù)水平并不高，不能為客戶提供較為滿意的服務(wù)。除此之外汽車金融行業(yè)還會面臨來自銀行等一些老品牌機構(gòu)的沖擊，如銀行自身經(jīng)營時間較長，擁有固定的客戶源，且客戶對銀行的信任度較高，銀行的資金較為雄厚，這些是“互聯(lián)網(wǎng)+”背景之下汽車金融企業(yè)無法相提并論的，也影響了“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下汽車金融的可持續(xù)發(fā)展[3]。

四、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下我國汽車金融發(fā)展的策略

（一）加強建立我國的征信體系

金融行業(yè)在開展相關(guān)業(yè)務(wù)時，客戶的良好信用是衡量金融服務(wù)風(fēng)險的重要性依據(jù)。汽車金融行業(yè)能否快速的發(fā)展，和國家征信系統(tǒng)是否健全密不可分。隨著金融汽車行業(yè)客戶人群逐步增多，信用系統(tǒng)則可以有效的防止金融風(fēng)險的發(fā)生。因此中國人民銀行應(yīng)從多方渠道完善個人征信，保證征信的可靠性。同時還要引進第三方的征信平臺，比如“芝麻信用”類似的產(chǎn)品，提高個人征信的可靠度，為“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的汽車金融提高較為可靠的依據(jù)，降低汽車金融行業(yè)在運行時的風(fēng)險。

（二）擴大資金引入渠道

對于每一個行業(yè)而言，資金都是非常重要，尤其是金融行業(yè)，如若缺乏資金，必然會造成企業(yè)的隱患。汽車金融行業(yè)資金來源較為單一，這必定會限制整個行業(yè)的發(fā)展。因此，作為汽車金融企業(yè)要積極的需求突破的方式，合理尋找融資的渠道。如發(fā)行金融債券，解決短期內(nèi)缺乏資金的問題。當(dāng)然更多的方法還需要金融汽車企業(yè)自身在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景之下，根據(jù)自身的實際情況下積極去探索。

“互聯(lián)網(wǎng)+”的出現(xiàn)，為我國汽車金融市場帶來的挑戰(zhàn)，同時也為其帶來了機遇。其使得汽車金融市場消費群體發(fā)生了轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)了現(xiàn)實實時的操作功能，同時個性化服務(wù)以及風(fēng)險控制能力也在逐步加強。當(dāng)然“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下我國汽車金融發(fā)展也面臨著一系列的阻礙，比如資金來源單一、征信體系不完善等等。在未來為了便于兩者更好的融合，必須積極解決這些問題，才能夠促進“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下汽車金融的可持續(xù)性發(fā)展。

參考文獻：

[1] 賀晶晶; 陳軼嵩; 陳昊.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下我國建設(shè)汽車強國的思考[J].科技促進發(fā)展，2018（10）：989.

[2] 劉祎.基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的我國汽車金融轉(zhuǎn)型發(fā)展探討[J].時代金融，2017（11）：177.

[3] 余妍.“互聯(lián)網(wǎng)+”時代背景下我國汽車金融的轉(zhuǎn)型發(fā)展[J].時代汽車，2017（10）：122.