金融科技短期內(nèi)對商業(yè)銀行盈利能力的影響

鄧婷婷

摘要：金融科技在短期內(nèi)取得了令人矚目的成就，可以說為金融行業(yè)的發(fā)展與創(chuàng)新提供了全新的路徑，無論是金融產(chǎn)品還是金融業(yè)務(wù)均借助金融科技進行了創(chuàng)新性的改革。各式各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更加便捷，可為人們的生活和工作提供一定的便利，也在應(yīng)用與普及過程中潛移默化的影響著人們的生活習(xí)慣。商業(yè)銀行的各項業(yè)務(wù)在金融科技的影響下發(fā)生了一定的改變，其發(fā)展也會受到一定的沖擊。商業(yè)銀行憑借自身的實力積累了一定的信譽和資金規(guī)模，但其優(yōu)勢均在金融科技的影響下有所弱化，金融中介的功能更是大打折扣。文章主要對金融科技短期內(nèi)給商業(yè)銀行盈利能力帶來的影響進行了分析，希望可以為商業(yè)銀行的進一步發(fā)展提供建議。

關(guān)鍵詞：金融科技;商業(yè)銀行;盈利能力

金融科技具備極強的創(chuàng)新性，且在業(yè)務(wù)能力方面有著較高的追求。在互聯(lián)網(wǎng)金融和各項技術(shù)的共同影響之下，金融科技以極快的速度走向強大，這勢必會給商業(yè)銀行的發(fā)展與建設(shè)帶來影響，其盈利能力也會受到較大的沖擊。事實上，金融科技給商業(yè)銀行帶來的影響分為長期和短期兩種，短期主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行的盈利能力方面。這是因為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的經(jīng)營模式與經(jīng)營理念已經(jīng)不再適用于現(xiàn)代社會，必須跟隨時代潮流進行改革與創(chuàng)新，而這些都會弱化并動搖商業(yè)銀行的中介功能。另外，因為金融科技的介入，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)量越來越少，如何實現(xiàn)長遠發(fā)展也成為商業(yè)銀行必須面對的問題之一。要想解決這些問題，必須明確金融科技給商業(yè)盈利能力帶來了哪些影響，找到出發(fā)點和落腳點以后，才能制定解決對策，應(yīng)對挑戰(zhàn)。

一、金融科技的概述

顧名思義，金融科技一定是金融與科技的融合。雖然說可以這樣理解金融科技，但絕不可將其簡單的看作為二者的結(jié)合。從更深的層次來說，金融科技是利用創(chuàng)新型的技術(shù)與科學(xué)手段完成了傳統(tǒng)金融行業(yè)的創(chuàng)新，各類金融產(chǎn)品和金融服務(wù)均可憑借金融科技朝向網(wǎng)絡(luò)化、信息化的方向發(fā)展，傳統(tǒng)金融行業(yè)的效率會大幅提升，而成本則會不斷下降。金融科技中涉及到多種信息技術(shù)，典型的有大數(shù)據(jù)技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)、云計算技術(shù)等，這些均是新興的前沿技術(shù)，為金融服務(wù)業(yè)和金融市場的發(fā)展提供了技術(shù)上的支持和保障。正是憑借這些新興技術(shù)，金融行業(yè)才能推出全新的業(yè)務(wù)模式，創(chuàng)造出新型的金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品。最重要的是，金融科技的風(fēng)險管理能力更強，可依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計算技術(shù)等有效的預(yù)測并評估風(fēng)險，做好風(fēng)險抵御[1]。在日積月累中，金融科技還會積累一定的細微技術(shù)，從而完成跨越式的發(fā)展和進步。由此可見，金融科技是將金融需求作為導(dǎo)向而進行的變革，其核心就是科技創(chuàng)新?？傮w來看，我國對于金融科技的研究和應(yīng)用起步較晚，遠遠落后于西方發(fā)達國家，雖然說在短時間內(nèi)取得了一定的成就，但是還無法消除其與發(fā)達國家之間的差距，需要不斷的實踐、研究，深度挖掘金融科技中潛藏的價值和能力，使其成為加快金融行業(yè)發(fā)展的助力。

二、影響商業(yè)銀行盈利能力的因素

商業(yè)銀行是否可以長遠發(fā)展，很大程度上由其盈利能力決定，而商業(yè)銀行的盈利能力是指資本增值的能力，還有獲得利潤空間的能力。衡量盈利能力時，需要在特定的時間內(nèi)進行，主要通過收益量和收益水平來判斷銀行盈利能力的高低。商業(yè)銀行是社會信用系統(tǒng)的重要組成部分，也始終占據(jù)基礎(chǔ)性的位置。如何在經(jīng)營過程中收取更高的利益始終是商業(yè)銀行的發(fā)展目標(biāo)，也是其實現(xiàn)持久發(fā)展的基礎(chǔ)與核心。而影響商業(yè)銀行盈利能力的因素極為復(fù)雜，大致涉及到資產(chǎn)收益率、資產(chǎn)充足率等。加之金融科技的影響，商業(yè)銀行在短期內(nèi)無法恢復(fù)至原有的盈利能力，勢必會發(fā)生不可逆轉(zhuǎn)的改變。因此，對金融科技給商業(yè)銀行盈利能力帶來的影響進行的分析，具備十分重要的意義和價值。

三、金融科技短期內(nèi)對商業(yè)銀行盈利能力的影響

（一）金融科技對商業(yè)銀行盈利能力影響機理分析

貸款是商業(yè)銀行獲取利益的主要途徑，也是其經(jīng)營與發(fā)展的重要渠道。然而，在金融科技的影響之下，商業(yè)銀行的大部分客戶被分流，流失了大量的貸款客戶。商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)也因為金融科技的影響而不斷的縮減，利潤也在自然而然的下降。與貸款不同，存款是商業(yè)銀行的主要資金來源，存貸利差也可帶給商業(yè)銀行一定的利益，如果商業(yè)銀行為了應(yīng)對金融科技的沖擊而提高存款利率，那么一定會影響到商業(yè)銀行本身的盈利能力。最重要的是，我國對于商業(yè)銀行的監(jiān)管規(guī)定不允許其貸存比超過存款的75%，在存款數(shù)量下降的同時，商業(yè)銀行也無法拿出更多的資金用于提供貸款[2]。因此，銀行的收益和效益均會不斷縮減。由此來看，商業(yè)銀行的存款數(shù)量和利息成本受到金融科技的影響后均會發(fā)生改變，最終作用于自身的盈利能力。除此之外，商業(yè)銀行的手續(xù)費用及傭金收入也會因為金融科技的介入而發(fā)生較大的改變。近些年來，第三方支付平臺和第三方理財銷售平臺逐漸走進大眾的視野，并在短時間內(nèi)積累了一定的客戶，搶占了大量的市場份額，這些平臺覆蓋了極為豐富的生活場景，可以為客戶提供更加便捷的金融服務(wù)與金融業(yè)務(wù)，而原本屬于商業(yè)銀行的代銷業(yè)務(wù)手續(xù)費和手續(xù)費收入不斷流入金融科技，缺乏手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行一定會出現(xiàn)盈利能力有所下降的現(xiàn)象。如商業(yè)銀行可以制定切實可行的對策，做好改革與創(chuàng)新，一定可以處理好金融科技給自身盈利能力帶來的影響。

（二）金融科技影響商業(yè)銀行盈利能力的具體表現(xiàn)

一直以來，商業(yè)銀行都在金融行業(yè)當(dāng)中處于優(yōu)勢地位，因其擁有國家的信譽擔(dān)保，且有著較為強大的資金規(guī)模和雄厚的實力。但是在金融科技的影響之下，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響力不斷擴大，已然對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)提出了挑戰(zhàn)，原本屬于商業(yè)銀行的地位岌岌可危。雖然說金融科技只是在短期內(nèi)給商業(yè)銀行的盈利能力帶來了影響，但仍舊不可小覷。

首先是資產(chǎn)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)中包括以下幾種，分別是央行存款、同業(yè)資產(chǎn)，還有貸款業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)種類等。商業(yè)銀行在提供貸款的過程中始終存在門檻較高、流程較為復(fù)雜的問題。金融科技巧妙的規(guī)避了這一問題，并利用超低的門檻和更加便捷的操作，短時間內(nèi)贏得了大批客戶的青睞，機構(gòu)信貸客戶、小微企業(yè)和大批的個體信貸客戶都因為金融科技的優(yōu)勢而被吸引。另外，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的對接之下，資金供需雙方可以更快的速度完成資金匹配，速度和效率遠超商業(yè)銀行。

其次，商業(yè)銀行的利潤也會因盈利能力的變化而受到影響。就目前來看，投資收入、手續(xù)費、傭金收入和利息收入等，共同構(gòu)成了商業(yè)銀行的利潤結(jié)構(gòu)。上文已經(jīng)提出并強調(diào)了金融科技是依托先進的前沿技術(shù)發(fā)展而來，所以說金融科技在先進技術(shù)和大數(shù)據(jù)挖掘方面有獨特的優(yōu)勢，這也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法企及的一部分。第三方支付平臺憑借技術(shù)和數(shù)據(jù)的優(yōu)勢完成了運營成本的控制，并以更加便捷的方式為用戶提供了全新的金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的利潤收入因為第三方支付平臺的挑戰(zhàn)而不斷縮減[3]。另外，金融科技所提供的金融產(chǎn)品更加多樣，類型豐富，是以市場導(dǎo)向和客戶需求為中心而進行的創(chuàng)新，不同的用戶都可通過金融科技找到滿意的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)，這種更加個性化且具備針對性的金融理財方式更容易吸引客戶。除此之外，金融科技所提供的金融理財產(chǎn)品門檻較低，收益穩(wěn)定，商業(yè)銀行的代理代銷業(yè)務(wù)根本無法與之抗衡，最后導(dǎo)致商業(yè)銀行的非利息收入受到了較大的影響。此外，依托于互聯(lián)網(wǎng)金融所發(fā)展的平臺更加自由，在信貸方面擁有極大的優(yōu)勢，例如P2P網(wǎng)貸、眾籌業(yè)務(wù)等，無論是個人還是企業(yè)均可以通過金融科技所提供的融資平臺獲得資金，有效緩解了小微企業(yè)和個人所面對的融資難，融資貴的難題。這些均會在一段時間內(nèi)影響到銀行的利息收入，所以說銀行的盈利能力會受到一定的動搖和影響。

總而言之，金融科技的發(fā)展與商業(yè)銀行的盈利能力之間出現(xiàn)了顯著的負相關(guān)，因為金融科技的沖擊，商業(yè)銀行的盈利能力不斷下降。商業(yè)銀行的資產(chǎn)收益率資，資金充足率等均因為盈利能力的下降而發(fā)生改變，在諸多因素的共同影響之下，商業(yè)銀行的盈利空間被不斷壓縮，其生存和發(fā)展也面臨較大的難題與挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行必須意識到金融科技給自身發(fā)展帶來的影響，從長遠的角度謀劃，逐步解決眼前面臨的挑戰(zhàn)和危機，并為自己贏得更大的發(fā)展空間。事實上，短時間內(nèi)金融科技給商業(yè)銀行盈利能力帶來的影響極為復(fù)雜，除上述內(nèi)容外，還涉及到多個方面，需要商業(yè)銀行在未來的發(fā)展與建設(shè)中不斷完善并解決。

參考文獻：

[1]郭文偉，劉英迪.綠色信貸、成本收益效應(yīng)與商業(yè)銀行盈利能力[J].南方金融，2019（9）：40-50.

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[3]中國農(nóng)業(yè)銀行信用管理部信用風(fēng)險智能化管理課題研究組，張曉男，李軍彥，等.金融科技在信用風(fēng)險智能化管理中的應(yīng)用--商業(yè)銀行的選擇與應(yīng)對[J].農(nóng)銀學(xué)刊，2019（2）：17-20.