第三方互聯(lián)網(wǎng)支付經(jīng)濟法規(guī)制研究

吳楓

【摘要】隨著電子商務發(fā)展而產(chǎn)生的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)，近年來取得了突飛猛進的發(fā)展，支付寶、財付通等主要第三方支付企業(yè)每年都以百分之百以上的速度擴張規(guī)模。加上第三方支付行業(yè)與民眾生活密切相關，其發(fā)展進程直接關乎每一個使用者的切身利益，所以從一開始就引起了廣泛的關注，吸引了不同領域研究者的目光。

【關鍵詞】第三方? 互聯(lián)網(wǎng)支付? 經(jīng)濟法? 法律法規(guī)

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付一般是由第三方負責的，主要是提供一些和銀行支付結(jié)算對接的通信服務工作，用于完成資金的轉(zhuǎn)移和結(jié)算等工作。從應用的效果而言，能夠在維護雙方經(jīng)濟效益的同時，也可以約束他們的某些行為。本文也基于現(xiàn)階段的發(fā)展情況，從經(jīng)濟法規(guī)制的理論出發(fā)，構(gòu)建了相應的規(guī)制框架，也明確了未來的發(fā)展目標，希望為整個行業(yè)的成長做出一定的貢獻。

一、第三方支付的作用

第三方支付具備多樣化功能，能夠滿足使用者不同需求，這是促進其急速爆炸式發(fā)展的內(nèi)在動力。在電子商務交易中，第三方支付發(fā)揮了遠超一般現(xiàn)金付款、結(jié)算的重要作用。

（1）約束和監(jiān)督支付雙方當事人。約束和監(jiān)督主要表現(xiàn)為第三方支付作為獨立第三方，對支付結(jié)算雙方主體在結(jié)算、清算以及交易履行中不當行為的糾正和干預，消除其中的障礙，確保雙方按照約定履行自己所負擔的義務，享受交易契約約定的權(quán)利，實現(xiàn)買賣合同訂立最初的目標。電子商務是遠距離交易，雙方互不了解，買方對賣方的信譽、產(chǎn)品質(zhì)量、服務水平并不知曉;賣方對買方的信用程度也不了解，整個交易很容易因為信任的缺失陷入囚徒困境。第三個支付通過對交易流程的約束和獨特的付款機制，對解決電子商務面臨的囚徒困境是良策。國外的發(fā)展歷史證明了第三方支付能夠很大程度上促進電子商務的發(fā)展。第三方支付交易流程中，第三方支付平臺在買方付款之后到賣方收貨付款之前這段時間掌握了貨款。對買方而言，可以確保收到貨款;對賣方而言，貨款由第三方支付平臺控制，只要貨物符合交易約定，不用擔心收不到貨款。第三方支付平臺還能夠隨時為使用者提供查詢服務，交易過程中通過即時聊天軟件的締約過程中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)可以成為爭議解決證據(jù)。

（2）保障電子商務穩(wěn)定、健康發(fā)展。電子商務是對傳統(tǒng)交易形式的巨大革命，讓交易打破時間和空間限制。盡管“宏觀經(jīng)濟、國家政策、社會環(huán)境及技術(shù)發(fā)展背景給中國的電子商務提供了良好的發(fā)展環(huán)境，”但電子商務發(fā)展必須要解決若干前提問題，電子支付方式是解決電子商務問題的關鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務最終得以實現(xiàn)的關鍵，更是電子商務穩(wěn)定、健康發(fā)展的關聯(lián)產(chǎn)業(yè)。任何一筆商務交易最終都要歸結(jié)到資金的支付與結(jié)算上來。電子商務基本屬買賣合同，付款是基本的合同義務，付款不能實現(xiàn)，交易就無法開展，電子商務就只有交貨，沒有交錢。第三方支付的出現(xiàn)適應了電子商務蓬勃發(fā)展的趨勢，目前主要的支付企業(yè)都是適應電子商務發(fā)展建立起來的。從最早發(fā)展的首信易支付，“是首都電子商務工程的核心成果，是國內(nèi)唯一具有政府投資背景的支付平臺，是電子商務示范工程”;到現(xiàn)在市場中主導力量支付寶、財付通各自依附于電子商務服務商阿里巴巴和騰訊;再到電商巨頭京東收購網(wǎng)銀在線，蘇寧獨立發(fā)展第三方支付平臺易付寶在第四批獲得牌照。這些都說明了第三方支付企業(yè)與電子商務企業(yè)之間難以切割的緊密聯(lián)系。

二、完善第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的經(jīng)濟法規(guī)制

（1）完善經(jīng)濟法規(guī)制基本的框架。對于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的制度應該選擇怎樣的框架，這才是相關人員應該思考的主要問題。這實際上應該是由多種因素所決定的，如果只是簡單的比較一些功能性的制度和機構(gòu)，是無法最快的去得出相應的結(jié)論。因此，在規(guī)制框架的選擇中，最好是按照央行的《管理方法》和基本的實施細則，從機構(gòu)規(guī)制的角度去進行合理化的設定。而且從現(xiàn)階段積累到的相關經(jīng)驗來看，隨著第三方支付行業(yè)的壯大和成長，規(guī)制機構(gòu)自身的執(zhí)法經(jīng)驗和功能性規(guī)制也會成為下一部的發(fā)展方向。

（2）明確經(jīng)濟法規(guī)制的目標。經(jīng)濟法本質(zhì)上的目的則是調(diào)整市場中各方的行為，用于維護各方利益的平衡，穩(wěn)定整體的經(jīng)濟秩序。在第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場中，支付企業(yè)和消費者往往都是參與的主體，而且這些都需要權(quán)利和義務的相互平衡，這樣才能更好的保護各方的經(jīng)濟效益，用于實現(xiàn)整個行業(yè)的動態(tài)平衡。尤其是在新興市場下，消費者在第三方支付市場中，更是處于一個劣質(zhì)地位，借助法律手段，用于保護消費者的利益。

（3）支付市場準入制度的完善。在完善經(jīng)濟法規(guī)制的時候，最好是從兩個方面出發(fā)，一個是完善支付企業(yè)的資本制度，另一個是健全相應的市場退出機制。在完善支付企業(yè)支付制度的時候，可以充分借鑒國外的做法，同企業(yè)注冊資本改革制度相一致。降低初始形式化的注冊要求，強制性的規(guī)定支付企業(yè)自有的資金和消費者的賬戶資金成正比，當經(jīng)濟形勢在發(fā)展和整個行業(yè)風險在變化的時候，也可以按照實際情況去進行適當?shù)恼{(diào)整。經(jīng)濟法規(guī)制存在的意義，還包含了消費者的基本權(quán)益，而退出機制的出現(xiàn)，能夠?qū)⑾M者這權(quán)利保障程度看做是申請退出的前提條件。除此之外，相關人員還應該充分的意識到第三方互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)的發(fā)展本身就存在著一定的風險，這種風險是無處不在的。假設內(nèi)部的管理制度不夠完善，就會致使整個發(fā)展場面過于混亂，完善經(jīng)濟法能夠有效的約束第三方互聯(lián)網(wǎng)的支付行為，同時也具備限制機構(gòu)的權(quán)利，能將風險降到最低。

三、結(jié)束語

在社會經(jīng)濟快速發(fā)展的當下，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的應用也愈加廣泛，大部分的使用者都能充分的感受到第三方支付所帶來的便捷，這是一個大家都認同的事實。但是在具體應用的過程中，由于這種支付方式還處于一個發(fā)展的初始階段，仍舊存在著一些問題。這就要求相關部門應該健全經(jīng)濟法規(guī)制，將支付平臺的應用風險降低最低，以此來促進整個行業(yè)的的全面發(fā)展。

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