農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融體系整合與路徑研究

鄧 斌，汪維清，，張樂(lè)柱

（1.中國(guó)社會(huì)科學(xué)院研究生院，北京102488；2.華南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，廣東 廣州510642）

一、前言

隨著“互聯(lián)網(wǎng)＋”戰(zhàn)略的發(fā)展，農(nóng)村物聯(lián)網(wǎng)金融借助和依托現(xiàn)代信息技術(shù)，逐步打破了時(shí)間和空間對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)的限制與約束，成為創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)、完善金融產(chǎn)品、推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)升級(jí)的主要推動(dòng)力量。農(nóng)村金融的發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)乃至我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，其相互促進(jìn)機(jī)制表現(xiàn)為：第一，發(fā)展農(nóng)村金融有助于加快城鄉(xiāng)一體化建設(shè)，不僅可以深入推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村金融體制改革，同時(shí)還能積極推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)又好又快的發(fā)展，對(duì)建設(shè)現(xiàn)代化農(nóng)村金融體制，提供充足農(nóng)村資金，健全農(nóng)村金融功能設(shè)施均具有重要意義；第二，我國(guó)農(nóng)村金融作為政策性金融、合作性金融及商業(yè)性金融三者的結(jié)合式發(fā)展模式，不僅僅只對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生影響，還關(guān)系到社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。當(dāng)前，在我國(guó)金融體系中，有半數(shù)的從業(yè)人員以及金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村金融發(fā)展息息相關(guān)，近三分之一的資金在農(nóng)村金融市場(chǎng)中流轉(zhuǎn)，因此農(nóng)村金融是我國(guó)金融體系中不可缺少的關(guān)鍵組成部分，其運(yùn)行的質(zhì)量將直接影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及金融運(yùn)行的穩(wěn)定。

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融就一直存在較大供需缺口，農(nóng)村金融發(fā)展一直較為緩慢，許多農(nóng)村低收入居民還未享受到充分的金融服務(wù)，極大地約束了農(nóng)村金融以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。雖然，我國(guó)政府自2003年起，連續(xù)十六年將一號(hào)文件聚焦三農(nóng)，通過(guò)政策引導(dǎo)方式全力解決農(nóng)村金融發(fā)展問(wèn)題，但現(xiàn)實(shí)狀況是農(nóng)村金融基礎(chǔ)仍然薄弱，存在大量的“政府失靈”以及“市場(chǎng)失靈”問(wèn)題，農(nóng)村金融發(fā)展仍存在許多現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展與普及，互聯(lián)網(wǎng)融合發(fā)展模式為我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展提供了新思路，尤其是2016 年一號(hào)文件《關(guān)于落實(shí)發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實(shí)現(xiàn)全面小康目標(biāo)的若干意見(jiàn)》首次提出“支持互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村金融領(lǐng)域的應(yīng)用”，更是為我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了必要的支持和基礎(chǔ)。但是，鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間尚短以及我國(guó)農(nóng)村金融基礎(chǔ)薄弱等原因，在創(chuàng)新農(nóng)村金融的同時(shí)，還需要注重系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)問(wèn)題，通過(guò)科學(xué)合理的監(jiān)管模式和方法，在推動(dòng)農(nóng)村金融改革的同時(shí)，規(guī)范農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的健康有序發(fā)展。

二、文獻(xiàn)綜述

在農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響實(shí)證研究方面，我國(guó)學(xué)者做出了許多相關(guān)研究。例如，王志強(qiáng)，孫剛（2003）將金融規(guī)模、金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)及運(yùn)行效率作為影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵因子，并得出我國(guó)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在格蘭杰因果關(guān)系，農(nóng)村金融規(guī)模、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)及其運(yùn)行效率對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有顯著的正向推動(dòng)作用。許丹丹（2013）研究了我國(guó)農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響，結(jié)果表明：我國(guó)農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有顯著影響，且正向效應(yīng)大于負(fù)向相應(yīng)，需要發(fā)揮農(nóng)村金融的助推作用，以消除固定資產(chǎn)投資率不高和金融抑制問(wèn)題。趙洪丹，朱顯平（2015）使用協(xié)整檢驗(yàn)、格蘭杰因果檢驗(yàn)及脈沖相應(yīng)分析等方法探究了吉林省農(nóng)村規(guī)模、農(nóng)村金融效率對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展影響，并得出以下結(jié)論：從長(zhǎng)期角度來(lái)看，農(nóng)村金融規(guī)模和農(nóng)村金融效率、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間存在均衡穩(wěn)定關(guān)系。其中，農(nóng)村金融規(guī)模對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有負(fù)向效應(yīng)，農(nóng)村金融效率對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有正向效應(yīng)。從短期角度來(lái)看，農(nóng)村金融規(guī)模及農(nóng)村金融效率對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)影響不顯著，相反農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)農(nóng)村金融規(guī)模及其運(yùn)作效率影響顯著。薛晨，袁永智（2018）在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下結(jié)合金融供給理論，探究了農(nóng)村金融發(fā)展水平與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平之間的關(guān)系，得出在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模及其結(jié)構(gòu)和效率會(huì)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)區(qū)域發(fā)展產(chǎn)生正向影響，而且不同階段的影響方式和手段存在差異性。對(duì)此，提出了構(gòu)建“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)決定”的新型農(nóng)村金融服務(wù)體系。雖然，農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響深刻且意義重大，但是由于當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展較為落后，因此存在農(nóng)村金融抑制問(wèn)題，阻礙了我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展。例如，何琳，廖東聲（2007）認(rèn)為我國(guó)農(nóng)村金融利率與儲(chǔ)蓄等金融傳導(dǎo)因素發(fā)展程度較低，會(huì)影響到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸配置及農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展水平，進(jìn)而抑制農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。孟兆娟（2014）從區(qū)域性角度入手，提出我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的區(qū)域差異性是導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村城鄉(xiāng)收入差距的重要原因。其中，東部地區(qū)的農(nóng)村金融對(duì)城鄉(xiāng)收入差距影響效應(yīng)最強(qiáng)，西部次之，而中部地區(qū)則影響不顯著。張華（2017）提出農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力為農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的發(fā)展水平，其發(fā)展程度關(guān)系著整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展品質(zhì)。同時(shí)，提出目前我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境主要問(wèn)題在于農(nóng)村生產(chǎn)組織與內(nèi)部創(chuàng)新不足。

三、我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

表1 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)務(wù)模式

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)屬于新興業(yè)態(tài)，在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展和普及的時(shí)間短，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的包容性以及我國(guó)農(nóng)村金融需要?jiǎng)?chuàng)新改革的緊迫性，致使二者具有天然的耦合性。目前，在中央及地方政府的推動(dòng)下，我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度迅猛，創(chuàng)新出多種商業(yè)模式，包括：傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型、P2P涉農(nóng)借貸、信息整合平臺(tái)、涉農(nóng)眾籌平臺(tái)及農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等，具體各商業(yè)模式特征由表1所示。而從我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠快速增長(zhǎng)，迅速占領(lǐng)農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)高速發(fā)展的原因如下：第一，我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境不斷優(yōu)化，農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷完善，城鄉(xiāng)差距不斷縮減，為涉及“三農(nóng)”的互聯(lián)網(wǎng)金融模式提供了良好基礎(chǔ)條件；第二，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有較強(qiáng)的創(chuàng)新能力，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的聚合能力，加速了我國(guó)一、二、三產(chǎn)的融合，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的跨產(chǎn)業(yè)、跨地域、跨主體及跨行業(yè)的融合，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融提供了更廣闊的應(yīng)用空間。此外，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式的小額分散特性更適合當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村生產(chǎn)方式，其靈活多變的特征更加契合“三農(nóng)”發(fā)展需求；第三，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)逐漸規(guī)范化發(fā)展，使農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式更加安全可靠，在滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求的同時(shí)，也可保障農(nóng)村居民的資金安全。此外，雖然從互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)整體角度來(lái)看，政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管秉持嚴(yán)厲監(jiān)管態(tài)度，但是對(duì)于涉及“三農(nóng)”的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式而言，政府則抱有支持態(tài)度。各種激勵(lì)政策，如《“互聯(lián)網(wǎng)+”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)三年行動(dòng)實(shí)施方案》、《農(nóng)業(yè)部辦公廳關(guān)于與相關(guān)單位共同推進(jìn)農(nóng)民手機(jī)應(yīng)用培訓(xùn)工作的通知》及《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》等相繼表明我國(guó)發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的決心，規(guī)范發(fā)展的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)將獲得更大的激勵(lì)與發(fā)展?jié)摿Α?/p>

（二）我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)模式運(yùn)作分析

當(dāng)前，從市場(chǎng)占有率及從業(yè)主體數(shù)量來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)模式主要為融資租賃和供應(yīng)鏈金融兩種模式，二者的運(yùn)作流程如圖1和圖2所示。圖1為“三農(nóng)”融資租賃模式，其運(yùn)作流程為融資人向融資租賃公司提供融資租賃申請(qǐng)，待簽訂合同后向農(nóng)機(jī)裝備企業(yè)提供收款。融資租賃公司則向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款，待商業(yè)銀行發(fā)放貸款后，融資租賃公司向農(nóng)機(jī)公司支付余款，而融資人向融資租賃公司分期支付余款及利息。同時(shí)，在政策支持下，融資人的部分利息會(huì)由國(guó)家給予財(cái)政補(bǔ)貼，以降低融資人的資金壓力。圖2為“三農(nóng)”供應(yīng)鏈金融運(yùn)作模式。其中，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為該產(chǎn)業(yè)鏈模式的核心企業(yè)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)打通農(nóng)村金融環(huán)節(jié)，為上游企業(yè)提供原材料輸出，為下游融資主體提供支付、借款及保險(xiǎn)等金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)鏈的流動(dòng)。

圖1 “三農(nóng)”融資租賃運(yùn)作模式

圖2 “三農(nóng)”供應(yīng)鏈金融運(yùn)作模式

四、機(jī)制障礙與阻礙因素分析

1.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于發(fā)展初期探索階段，相關(guān)立法和監(jiān)管缺失

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融正處于高速發(fā)展階段，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，傳統(tǒng)農(nóng)村金融衍生出多種新型金融商業(yè)模式，積極推動(dòng)了農(nóng)村金融的改革與發(fā)展。但是，由于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新型金融業(yè)態(tài)模式，其融資模式仍無(wú)法和傳統(tǒng)農(nóng)村金融模式相抗衡，再加上農(nóng)村居民的文化水平較低，互聯(lián)網(wǎng)化的融資運(yùn)作模式無(wú)論是在理念上，還是在實(shí)際操作過(guò)程中，都給農(nóng)村金融需求者帶來(lái)了許多困擾，因此互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村金融領(lǐng)域的普及存在許多障礙。此外，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融相比于傳統(tǒng)農(nóng)村金融而言，在業(yè)態(tài)模式和運(yùn)作服務(wù)流程方面更加復(fù)雜，相關(guān)金融監(jiān)管存在滯后問(wèn)題，主要表現(xiàn)為當(dāng)前我國(guó)還沒(méi)有一部針對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)規(guī)則及糾紛處理方面的法律法規(guī)，大部分出現(xiàn)的問(wèn)題只能依靠地方行政部分法規(guī)，其法律效力級(jí)別較低，難以保障其基本合法利益。雖然在2015 年，中國(guó)人民銀行等十部委發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，但是該文件只能作為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的指導(dǎo)意見(jiàn)，并沒(méi)有對(duì)相關(guān)監(jiān)管行為和方法進(jìn)一步具體化和細(xì)分化。因此，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面還存在監(jiān)管主體及監(jiān)管方式和手段不明確等問(wèn)題，極易造成過(guò)度監(jiān)管或者監(jiān)管空白。此外，農(nóng)村金融發(fā)展政策每年都在改變，這也使后續(xù)的監(jiān)管法律制定時(shí)必然要面對(duì)一個(gè)問(wèn)題：如何在不違背發(fā)展政策的前提下，既保障農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展，又保證農(nóng)村金融合規(guī)發(fā)展。

2.農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)尚未完善，農(nóng)村不良貸款率居高不下

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較強(qiáng)的不確定性及不可預(yù)見(jiàn)性，因此農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)很難對(duì)每個(gè)融資者進(jìn)行準(zhǔn)確或者可靠的信用評(píng)價(jià)，進(jìn)而會(huì)面臨資金回籠風(fēng)險(xiǎn)及債務(wù)人無(wú)法按時(shí)還本付息等問(wèn)題。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村居民具有誠(chéng)信檔案數(shù)據(jù)的人數(shù)僅為全國(guó)農(nóng)村人口的四分之一，具有金融交易行為和記錄的農(nóng)村居民人數(shù)不足一億人，農(nóng)村信用體系建設(shè)較為滯后，無(wú)法為相關(guān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供更加完善的信用服務(wù)，許多農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)數(shù)據(jù)匱乏，不利于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。此外，我國(guó)農(nóng)村居民信用意識(shí)淡薄，在許多經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，農(nóng)村居民文化素質(zhì)較低，缺乏對(duì)現(xiàn)代金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本認(rèn)識(shí)，缺乏契約精神，沒(méi)有形成信用價(jià)值觀念，在許多情況下存在主觀違約行為。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2018年我國(guó)農(nóng)村金融四個(gè)季度的不良貸款率分別為3.26%、4.29%、4.23%及3.96%，遠(yuǎn)高于城市不良貸款率1.50%、1.48%、1.47%及1.41%。

3.農(nóng)村基礎(chǔ)數(shù)據(jù)積累不足，風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制落后使?jié)撛诮鹑陲L(fēng)險(xiǎn)較高

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式相比于傳統(tǒng)農(nóng)村金融之所以存在諸多優(yōu)勢(shì)，主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)可以通過(guò)數(shù)據(jù)的聚集形成規(guī)模效應(yīng)，以數(shù)據(jù)的累積和分析實(shí)現(xiàn)邊際成本遞減，進(jìn)而為農(nóng)戶或者農(nóng)村金融需求者提供更為低價(jià)的金融服務(wù)。同時(shí)，海量的金融數(shù)據(jù)有利于更加準(zhǔn)確地描述農(nóng)村客戶的信用等級(jí)狀況，消除金融市場(chǎng)信息非對(duì)稱問(wèn)題，降低金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的排斥程度。但是，從近年來(lái)我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實(shí)際狀況來(lái)看，由于數(shù)據(jù)信息的量級(jí)不足，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的數(shù)據(jù)種類不夠豐富，無(wú)法準(zhǔn)確捕捉到農(nóng)村客戶的交易軌跡，無(wú)法為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)轉(zhuǎn)提供必要的基礎(chǔ)支撐。從客觀現(xiàn)實(shí)來(lái)看，農(nóng)村金融數(shù)據(jù)的缺失主要在于兩方面，第一，農(nóng)村金融需求者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式并沒(méi)有完全接受，與傳統(tǒng)金融的線下直接溝通相比，農(nóng)村客戶更愿意相信具有政府背書的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)，而對(duì)于主要從事線上運(yùn)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)則是敬而遠(yuǎn)之；第二，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)仍存在不足，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)普及率較低導(dǎo)致大量農(nóng)村潛在客戶無(wú)法接觸到農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，而中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和普及率與城市差距不斷擴(kuò)大，數(shù)字鴻溝問(wèn)題仍然突顯。例如，2018年的互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率35.4%，城鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)普及率71.0%。其中，在主要的互聯(lián)網(wǎng)金融支付領(lǐng)域的差距農(nóng)村與城鎮(zhèn)存在20%到25%的缺口。此外，對(duì)于剛剛普及互聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)村地區(qū)而言，由于許多網(wǎng)絡(luò)詐騙事件，使得本來(lái)就不太受信任的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式更加受到質(zhì)疑。例如，2016 年融360 發(fā)布的《用戶防騙意識(shí)行為調(diào)查報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，自農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展以來(lái)，農(nóng)村地區(qū)有近34.18%的居民因被詐騙而遭受過(guò)損失，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙犯罪形勢(shì)嚴(yán)峻。而在2017 年中央一號(hào)文件也提出了“嚴(yán)厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙”，也表明農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙問(wèn)題的嚴(yán)重性。

4.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融門檻較高，產(chǎn)品創(chuàng)新不足

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)農(nóng)村金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相融合后的新型業(yè)態(tài)模式，對(duì)從業(yè)人員及相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)的要求較高。例如，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)雖然具有資金以及網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，但是其互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)較為落后，在日常經(jīng)營(yíng)和安全防護(hù)方面存在許多待解決問(wèn)題。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)雖然互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)明顯，但是對(duì)于金融專業(yè)性的知識(shí)和運(yùn)行能力較為欠缺。因此，從事農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻較高。同時(shí)，由于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后且條件有限，許多合格的人才并不愿意到農(nóng)村進(jìn)行實(shí)地考察與工作，導(dǎo)致農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融在人才培養(yǎng)的結(jié)構(gòu)和數(shù)量方面出現(xiàn)斷層，無(wú)法滿足我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需求，其人才缺口較大。而人才的缺失導(dǎo)致農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力不足，許多農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品完全按照互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品概念進(jìn)行設(shè)計(jì)，與農(nóng)村金融發(fā)展需求存在差異性，難以滿足農(nóng)村金融客戶的需求。同時(shí)，在業(yè)務(wù)管理方面，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)管理手段較為刻板，靈活性不足。尤其是在我國(guó)農(nóng)村普遍缺乏征信意識(shí)的情況下，更需要加強(qiáng)農(nóng)村金融征信方面的管理，并且需要根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的融資條件特征制定差異化的管理手段，以保證農(nóng)村金融的供給。

五、策略選擇與路徑研究

1.完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融法律建設(shè)，體現(xiàn)政府監(jiān)管的主導(dǎo)地位

長(zhǎng)期以來(lái)，金融產(chǎn)業(yè)一直都是在工業(yè)和商業(yè)領(lǐng)域較為活躍，城市的金融產(chǎn)業(yè)建設(shè)遠(yuǎn)優(yōu)于農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)建設(shè)。同時(shí)，由于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后，存在靠天吃飯的不確定性，我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展一直處于政策性金融發(fā)展階段。而對(duì)于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融這類創(chuàng)新型金融產(chǎn)業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融要在農(nóng)村地區(qū)繼續(xù)發(fā)展和壯大，還是需要政府作為政策主導(dǎo)者，引領(lǐng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向。但是，鑒于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)二相性問(wèn)題，需要優(yōu)先制定農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展法律法規(guī)，以保證農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融合理合法地健康發(fā)展。具體而言：第一，健全相關(guān)法律制度，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融提供良好外部環(huán)境支持。在制定相關(guān)法律法規(guī)時(shí)，要充分考慮到我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，不可采取一刀切的形式制定籠統(tǒng)的規(guī)章制度，以防制約農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。例如，要給足農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展空間，鼓勵(lì)相關(guān)企業(yè)和平臺(tái)繼續(xù)做大做強(qiáng)。給予充足的橫向空間，允許有實(shí)力的經(jīng)濟(jì)主體參與到農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展，豐富相關(guān)建設(shè)主體；第二，引導(dǎo)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與平臺(tái)合規(guī)經(jīng)營(yíng)，提升互聯(lián)網(wǎng)金融主體的管理能力。各地政府可以根據(jù)當(dāng)?shù)匕l(fā)展?fàn)顩r為相關(guān)企業(yè)提供必要的培訓(xùn)服務(wù)，包括創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)、人才培訓(xùn)、信息咨詢等?；蛘呗?lián)合當(dāng)?shù)亟逃龣C(jī)構(gòu)共同組織推動(dòng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的教育和普及；第三，通過(guò)制定稅收政策，降低農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)壓力。由于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展正處于探索階段，許多企業(yè)都將資金用于前期的研發(fā)階段。因此，為了鼓勵(lì)該類企業(yè)的研究熱情，建議在現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)優(yōu)惠稅率基礎(chǔ)之上，再根據(jù)研發(fā)投入酌情制定進(jìn)一步的農(nóng)業(yè)稅費(fèi)優(yōu)惠政策，或者采取間接優(yōu)惠方式鼓勵(lì)企業(yè)發(fā)展，包括延期納稅、投資抵免以及費(fèi)用加計(jì)扣除等。

2.加強(qiáng)農(nóng)村金融信用體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用數(shù)據(jù)共享

由于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)主體是傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不愿意服務(wù)的金融需求人群，即使他們的金融服務(wù)需求總量龐大，但是由于金融消費(fèi)者較為分散、審核難度較大，單筆金額小且違約概率高等，需要加強(qiáng)農(nóng)村金融信用體系建設(shè)，以便于更好地服務(wù)該類金融需求人群。同時(shí)，建設(shè)農(nóng)村金融信用體系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用數(shù)據(jù)共享還具有以下作用，例如切實(shí)發(fā)揮農(nóng)村金融法律保障、推動(dòng)農(nóng)村征信標(biāo)準(zhǔn)化體系建設(shè)、豐富農(nóng)村征信產(chǎn)品以及建立多元化農(nóng)村服務(wù)體系等。具體而言：第一，加快農(nóng)村金融信用數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，構(gòu)建農(nóng)村信用數(shù)據(jù)生態(tài)圈，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)展產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及產(chǎn)品定價(jià)等提供必要支持。建議由央行統(tǒng)籌規(guī)劃，并結(jié)合各地工商、稅務(wù)及國(guó)土等行政部門，共建“三流合一”的綜合性農(nóng)村金融信用數(shù)據(jù)庫(kù)；第二，制定農(nóng)村金融信用數(shù)據(jù)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范農(nóng)村金融需求者行為，通過(guò)信用獎(jiǎng)懲機(jī)制激勵(lì)農(nóng)村金融需求者行為。例如，對(duì)于長(zhǎng)期信用良好者，提供更多優(yōu)惠貸款利率或者提升貸款額度，而長(zhǎng)期信用不良者，則取消其金融需求權(quán)利，并加入黑名單；第三，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融信用數(shù)據(jù)市場(chǎng)化發(fā)展，通過(guò)與央行征信系統(tǒng)整合及與社會(huì)征信機(jī)構(gòu)合作等方式，實(shí)現(xiàn)金融信用數(shù)據(jù)共享，加快信用數(shù)據(jù)流動(dòng)，共建社會(huì)信用共享體系。同時(shí)，為了保證農(nóng)村征信體系的服務(wù)范圍與能力，建議將更多互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算及區(qū)塊鏈等融入到農(nóng)村征信體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用數(shù)據(jù)的真實(shí)性、可追溯性及不可篡改性等功能。

3.加大對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪打擊力度，切實(shí)保護(hù)農(nóng)村金融消費(fèi)者切實(shí)利益

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的交易模式導(dǎo)致金融交易具有較強(qiáng)的不透明性，尤其是農(nóng)村金融消費(fèi)者和平臺(tái)之間交易的不平等性，一般而言消費(fèi)者的利益更容易受到損失。同時(shí)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的交易渠道主要在線上進(jìn)行，而一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生極易導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，因此需要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融違法犯罪的打擊力度，以保障金融需求者的合法權(quán)益。由于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)農(nóng)村金融模式不同，二者區(qū)別主要在于，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的犯罪隱蔽性更強(qiáng)。實(shí)踐表明許多具有牌照的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)打著合法金融創(chuàng)新的旗號(hào)，通過(guò)返利及網(wǎng)絡(luò)加盟等形式非法吸納社會(huì)資金，并且短時(shí)間內(nèi)難以發(fā)現(xiàn)。同時(shí)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪涉及人員規(guī)模較大且金額較高，一旦產(chǎn)生違法行為勢(shì)必將對(duì)社會(huì)造成較大負(fù)面影響。此外，還需要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)培訓(xùn)，通過(guò)加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)宣傳力度，提升農(nóng)村居民金融保護(hù)意識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)防范能力。建議由政府帶頭，利用當(dāng)前的社交網(wǎng)絡(luò)媒體，發(fā)布面向農(nóng)村地區(qū)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)公益廣告，尤其是加強(qiáng)農(nóng)村人口密集及經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好地區(qū)的宣傳工作，可以聘請(qǐng)專業(yè)金融人員開(kāi)展金融風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)知識(shí)講座。

4.提升農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管水平，掌控好農(nóng)村金融市場(chǎng)創(chuàng)新和風(fēng)控之間的平衡

當(dāng)前，我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)實(shí)行分業(yè)監(jiān)管。但是由于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融具有較強(qiáng)的混業(yè)監(jiān)管特性以及農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融主要是為“三農(nóng)”服務(wù)，因此不易采取集中統(tǒng)一式監(jiān)管方法。而是需要根據(jù)不同農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r以及金融發(fā)展水平，各自制定具有區(qū)域化特征的監(jiān)管方法和手段。對(duì)此，建議要充分利用好地方政府和監(jiān)管部門的監(jiān)管優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化地方政府和監(jiān)管部門對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和平臺(tái)的監(jiān)管職責(zé)，通過(guò)將監(jiān)管權(quán)限下放的方式，逐步提升地方政府的監(jiān)管權(quán)力，以此構(gòu)建中央和地方具有統(tǒng)分結(jié)合特征的監(jiān)管模式。在監(jiān)管策略方面，可以采用現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管策略。對(duì)于剛開(kāi)始開(kāi)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的區(qū)域，建議實(shí)行現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，根據(jù)實(shí)際產(chǎn)生的問(wèn)題逐一化解。而對(duì)于已經(jīng)開(kāi)展了一段時(shí)間農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的區(qū)域，出于監(jiān)管成本考慮可以通過(guò)線上監(jiān)管方式，例如建立評(píng)估指標(biāo)體系等實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。同時(shí)，要注重對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的事后監(jiān)管，通過(guò)建立糾紛解決機(jī)制，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者提供咨詢和仲裁等服務(wù)方式，保障農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的基本權(quán)益。此外，隨著我國(guó)金融科技等技術(shù)型金融監(jiān)管手段的成熟，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管科技含量，以適應(yīng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式的變化需求。例如，將監(jiān)管和區(qū)塊鏈相結(jié)合，通過(guò)法鏈形式開(kāi)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，或者使用“監(jiān)管沙盒”等工具對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)展試錯(cuò)型監(jiān)管模式等。