論區(qū)塊鏈技術在金融扶貧中的作用與建議

摘要：金融扶貧是打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，助力鄉(xiāng)村振興的重要引擎。新興技術的發(fā)展有助于擺脫傳統(tǒng)的金融扶貧在理念和手段上的不足，在這其中，區(qū)塊鏈技術無疑具有代表性。得益于區(qū)塊鏈技術更加安全、開放、透明、自動等技術特征，金融扶貧在加快農(nóng)戶信用體系建設、規(guī)范農(nóng)村土地流轉、促進一二三產(chǎn)融合發(fā)展、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險、豐富金融供給等方面存在很大的空間。這些設想的實現(xiàn)也離不開完備的基礎設施、合理的監(jiān)管體系、穩(wěn)定的法律保障、協(xié)同的政策支持。

關鍵詞：區(qū)塊鏈;金融扶貧;鄉(xiāng)村振興

當前，鄉(xiāng)村振興的重點就是脫貧攻堅。2020年是全面脫貧的收官之年，全面消除絕對貧困，是落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的應有之義，是我國全面建成小康社會的必經(jīng)之路，也是我國乃至人類反貧史上重要的篇章。2019年12月20日至21日，中央農(nóng)村工作會議討論了《中共中央、國務院關于抓好“三農(nóng)”領域重點工作確保如期實現(xiàn)全面小康的意見（討論稿）》，圍繞全面建成小康社會和打贏脫貧攻堅做出了新的部署。金融服務“三農(nóng)”事業(yè)，助力脫貧，是促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的重要任務和目標。2019年2月，人民銀行等五部委聯(lián)合印發(fā)了《關于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》，意見明確提出到2020年，要確保金融精準扶貧力度不斷加大。當前我國的金融扶貧仍然面臨手段單一、理念陳舊、基礎設施薄弱等問題。區(qū)塊鏈等現(xiàn)代科技的興起可以幫助金融扶貧擺脫傳統(tǒng)困境，助力精準脫貧精準發(fā)力。

一、 區(qū)塊鏈技術的特點和優(yōu)勢

區(qū)塊鏈技術的源泉可以追溯到中本聰?shù)哪瞧恼撐摹侗忍貛牛阂环N點對點電子現(xiàn)金系統(tǒng)》。從狹義上來講，區(qū)塊鏈是一種將數(shù)據(jù)區(qū)塊按時時間的先后順序鏈接起來組合而成的特定的數(shù)據(jù)結構，它以現(xiàn)代密碼學的方式保證不可篡改、無法偽造的去中心化存儲。從廣義上來講，區(qū)塊鏈是利用加密技術來存儲和檢驗數(shù)據(jù)，利用分布式共識算法來新增和更新數(shù)據(jù)、利用運行在區(qū)塊鏈上的代碼來保證業(yè)務邏輯的自動強制執(zhí)行的一種全新的多中心化基礎架構與分布式計算范式。

與傳統(tǒng)技術相比，區(qū)塊鏈技術有以下優(yōu)點：

一是更加安全。在傳統(tǒng)的集中存儲模式下，信息安全的維護無非就是“高筑墻”，在軟件上架設層層設防的訪問控制，在硬件上也要如銀行的金庫一般，保護在專用機房當中。在此情況下，對信息的篡改就存在兩種途徑，或者“黑”進主機，或者直接在主機硬件上進行操作。區(qū)塊鏈的分布式存儲使得每一個節(jié)點都變成了數(shù)據(jù)庫，其中任何一個節(jié)點在軟件上遇到黑客攻擊或者硬件上遭遇故障，都不會影響整個數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的正常運轉。如果想對數(shù)據(jù)進行篡改，理論上講必須具備全網(wǎng)50%以上的計算能力才行，目前來看是難以做到的。而且實踐證明，在這樣的一套存儲技術下，市值達到千億美元的比特幣在全球黑客的環(huán)伺下，依舊運轉穩(wěn)定。

二是更加開放。區(qū)塊鏈系統(tǒng)是不僅是分布式存儲，而且是向每一個分布式節(jié)點開放的。這與傳統(tǒng)模式有很大的不同，例如在傳統(tǒng)模式下，雖然我們很多人有網(wǎng)易的郵箱，但是網(wǎng)易的服務器是不會讓使用者隨便加入，參與系統(tǒng)的維護的。

三是更加透明。區(qū)塊鏈系統(tǒng)中的每個節(jié)點的之間的交易是透明公開、高度可信的，而且鏈上的每個節(jié)點之間并不認識彼此。這創(chuàng)新了一種陌生人之間大規(guī)?；ハ鄥f(xié)作的模式。在傳統(tǒng)社會中，陌生人之間的大規(guī)模合作莫不依賴權威，權威的來源可以是個人魅力，政治強力，也可以是人民對自己權利的讓渡。區(qū)塊鏈技術的開放透明機制，維系了陌生人之間的信任，以及基于信任帶來的合作，而無需第三方的介入。這種突破帶來的影響，已經(jīng)不僅僅局限在技術領域，它也給社會的制度建設和政治生活帶來了無限的遐想。

四是更加自動。區(qū)塊鏈技術可以擺脫中介，脫離權威的另一重要原因就是自動執(zhí)行，這要歸功于靈活可編程的智能合約。1994年，密碼學家尼克·薩博（Nick Szabo）在其論文《智能合約》（Smart Contracts）中首次提出這一概念并將其定義為“一套數(shù)字形式定義的承諾，包括合約參與方可以在上面執(zhí)行這些承諾的協(xié)議”。承諾確定了合約參與方的權利和義務，數(shù)字形式則意味著這些權利義務內(nèi)容被寫入代碼中由計算機自動執(zhí)行。從時間上來看，智能合約要早于區(qū)塊鏈技術的出現(xiàn)，但是由于沒有可信的執(zhí)行環(huán)境，智能合約難以找到合適的應用場景。而區(qū)塊鏈不僅可以支持可編程的智能合約，而且其創(chuàng)造的難以篡改、更加開放、更加透明、可以回溯等特征，天然為智能合約提供了執(zhí)行環(huán)境。區(qū)塊鏈上的智能合約不再僅僅是一個計算機程序，它本身也充當了參與者的角色，使區(qū)塊鏈技術變得更加自動智能。

二、 區(qū)塊鏈技術助力金融扶貧的路徑

1. 建立農(nóng)戶信用鏈，促進農(nóng)村信用體系建設。金融扶貧不等于簡單地向貧困人口提供貸款。金融機構按照貧困人口建檔立卡，并且提供貸款，雖然做到了精準但是卻遠沒有達到扶貧的效果。金融扶貧的落腳點不能僅僅局限于貧困人口本身。金融有獨有的商業(yè)邏輯和運營規(guī)則，不能把金融機構與慈善機構相混同，也不能把金融扶貧與財政扶貧相等同。財政支持可以在利息補貼、貸款保險上給予一定的支持，但是金融機構作為市場化的組織，更應當從市場化本身去參與扶貧。正如弗里德曼所強調(diào)的，企業(yè)的社會責任就是盈利，市場化的金融機構首先要求對股東負責，尤其是已經(jīng)在資本市場上上市的金融機構，股東高度分散且不確定，公司的經(jīng)營策略決定了股東對其價值的認可。從國內(nèi)外的研究結果來看，對貧困人口發(fā)放貸款的金融機構應該收取較高的貸款利率，而不是大多人想象中的低息貸款甚至是免息貸款。世界銀行扶貧小組對全球百余家的小額信貸機構的調(diào)查研究結果顯示，要想維持這些機構的正常商業(yè)運營，其貸款利率要維持在26%以上，這個數(shù)字遠遠高于普通的商業(yè)銀行利率。所以說，低利率會誘發(fā)借款人的道德風險，造成需求過剩，導致市場扭曲，無法將有限的金融信貸資源與有需求的農(nóng)戶精準匹配。面向貧困人口的商業(yè)貸款是一個世界性的難題，這也是傳統(tǒng)組織結構下金融扶貧所難以普及的重要原因。一方面，貧困人口缺乏基本的還款能力，即使獲得了貸款，也難以產(chǎn)生“造血”機能。另一方面，在客戶考察和甄別、發(fā)放和回收貸款過程中的成本要遠高于普通的商業(yè)貸款。

構建完善的農(nóng)戶信用體系，可以提高助農(nóng)貸款的精準性，降低市場化貸款利率。但是從目前來看，我國的農(nóng)戶信用體系尚不健全。首先，目前的信息采集比較困難，農(nóng)戶意愿淡薄，機構積極性不高;其次，信息的評價體系不成熟，評級指標設置不能精準滿足需要;最后，信息平臺搭建不完善，信息的使用轉換程度不高。利用區(qū)塊鏈技術可以有效提高農(nóng)戶信用信息的存儲和使用效率，更好服務助農(nóng)貸款?？梢圆扇÷?lián)盟鏈的形式，將農(nóng)戶的信用信息上鏈，打造農(nóng)戶信用鏈。第一，信用鏈的使用局限于上鏈的單位，可以有效避免農(nóng)戶的隱私泄露，提高農(nóng)戶提供信息的積極性;第二，信用鏈的開放性可以打造信息的共享機制，不同的金融機構可以按照自己的戰(zhàn)略規(guī)劃有條理的加入，避免了平臺的重復建設;第三，信用鏈的分布式存儲機制讓系統(tǒng)運轉更加高效。

2. 建立農(nóng)地鏈，提高土地流轉效率。金融扶貧面臨的另一個痛點就是農(nóng)戶有效的抵押物不足。如何讓農(nóng)村沉睡的資源變成農(nóng)戶可以使用的資產(chǎn)，是當前農(nóng)業(yè)農(nóng)村改革過程中的一項大課題。隨著農(nóng)村承包地確權的完成，承包期延長三十年政策的明確，承包地“三權分置”改革的穩(wěn)步推進，宅基地、集體經(jīng)營性建設用地的改革日漸成熟，農(nóng)村集體產(chǎn)權改革逐漸破題。近日召開的中央農(nóng)村工作會議明確提出“全面推開農(nóng)村集體產(chǎn)權制度改革試點”。隨著這項改革的逐漸深入，承包地、宅基地、集體建設用地等農(nóng)村資源將逐漸盤活，為農(nóng)戶提供穩(wěn)定有效的抵押物。

以目前比較成熟的農(nóng)戶承包地為例，在承包地“三權分置”的政策指引下，農(nóng)戶承包地的承包權與經(jīng)營權相分離，并寫入新修訂的《農(nóng)村土地承包法》當中，承包地經(jīng)營權的自由流轉、抵押貸款、入股發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營等實踐在各地也如火如荼。在這個過程中，借助區(qū)塊鏈技術打造農(nóng)地鏈將提高改革效率，優(yōu)化改革成果。第一，可以將確權成果數(shù)字化，承包地確權完成以后，地方農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門為農(nóng)戶頒發(fā)《承包經(jīng)營權證》，有的地方為了方便農(nóng)戶流轉土地、抵押貸款還會頒發(fā)單獨的《經(jīng)營權證》，證書不僅會記載土地四至，還有流轉信息、抵押信息等內(nèi)容。將這些信息上鏈進行數(shù)字化，為信息的充分使用奠定基礎;第二，有利于金融機構追蹤土地使用情況。利用農(nóng)地鏈，銀行等金融機構可以及時掌握土地的流轉使用情況，避免雙重抵押，確保抵押物價值充足;第三，節(jié)省中間審批環(huán)節(jié)，提高效率。農(nóng)地鏈的透明和共享機制，節(jié)省了農(nóng)戶信息核對、土地使用狀態(tài)確認等環(huán)節(jié)的成本;第四，農(nóng)地鏈上設定智能合約，將有利于金融機構控制現(xiàn)金流，提高風控水平。

3. 助力供應鏈金融，促進一二三產(chǎn)融合發(fā)展。在阿瑪?shù)賮喩摹皺嗬毨А崩碚撝?，產(chǎn)生貧困的本質是由于能力的缺乏，因此，重建個人能力是走出貧困的根本途徑，也是金融扶貧的基本立足點。金融扶貧是“造血型扶貧”而非“輸血型扶貧”，是“內(nèi)延式扶貧”而非“外延式扶貧”，是“開發(fā)式扶貧”而非“被動式扶貧”。以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為載體的一二三產(chǎn)融合是金融扶貧的重要抓手。2018年中央一號文件提出，要構建農(nóng)村一二三產(chǎn)融合發(fā)展體系，延長產(chǎn)業(yè)鏈、提升價值鏈、完善利益鏈。《國務院辦公廳關于推進農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的指導意見》中也明確提出，積極鼓勵各類金融機構與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體展開合作，發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈金融模式。構建“龍頭企業(yè)+專業(yè)合作社+家庭農(nóng)場+農(nóng)戶”“龍頭企業(yè)+專業(yè)合作社+農(nóng)戶”“龍頭企業(yè)+家庭農(nóng)場+農(nóng)戶”等多種利益聯(lián)結機制，讓貧困農(nóng)戶積極參與到一二三產(chǎn)融合發(fā)展過程中，有利于提升自身能力。

供應鏈金融是促進一二三產(chǎn)融合發(fā)展的有效粘合劑，供應鏈金融不僅為一二三產(chǎn)融合提供資金，而且讓三者之間的聯(lián)系更加緊密。供應鏈金融的本質是基于產(chǎn)業(yè)鏈的生產(chǎn)結構，提供一種分享式的信用融資。區(qū)塊鏈的理念和技術特征與供應鏈金融的操作模式有很高的契合度。第一，可以在農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體與農(nóng)戶之間建立公開透明的利益聯(lián)結機制;第二，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上、中、下游的資金流動的信息將更加及時、更加安全，提高了金融機構提供融資的積極性;第三，智能合約的設定可以讓資金的結算、流轉更加高效，提升供應鏈金融的整體效能。

4. 促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。當前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，農(nóng)業(yè)保費在整體保費中的比重持續(xù)減少。有數(shù)據(jù)顯示，1992年，我國農(nóng)業(yè)保險收費占總體保費的比例為2.16%，而2016年，這一比例下降到了1.35%。我國農(nóng)業(yè)巨災保險的覆蓋面也長期低于同期世界平均水平。在2004年至2016年間，針對農(nóng)業(yè)自然災害，平均每年通過保險補償?shù)慕痤~為122億元，這一數(shù)值尚不足農(nóng)業(yè)產(chǎn)值損失的10%。除此以外，農(nóng)業(yè)保險的覆蓋率、品種種類、深度和密度都有很大的提升空間。利用區(qū)塊鏈技術可以促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，提高金融扶貧力度。第一，豐富農(nóng)業(yè)保險的品類。區(qū)塊鏈技術在農(nóng)業(yè)知識產(chǎn)權、農(nóng)村產(chǎn)權保護等方面有很好的應用前景，這為豐富農(nóng)業(yè)保險的品類提供了基礎，可以設計專門針對這些品類的涉農(nóng)險;第二，簡化賠付流程。在傳統(tǒng)保險的理賠模式下，審理環(huán)節(jié)多，等待時間長。智能合約的自動化設定可以在發(fā)生自然災害等情形下自動觸發(fā)賠償，提高理賠的效率;第三，提高賠付的準確性。騙保是制約農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要阻礙，尤其是在生物資源保險領域，例如針對飼養(yǎng)牛等大型牲畜的大牲畜保險?？梢岳脜^(qū)塊鏈技術將生物資源獨一無二的信息分布式存儲在農(nóng)戶、保險公司、檢疫部門等主體中，提高賠付的準確性。

5. 豐富金融產(chǎn)品供給。金融產(chǎn)品供給不足是制約金融扶貧發(fā)展的重要瓶頸。根據(jù)中國社科院2018年發(fā)布的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍皮書》測算，當前我國“三農(nóng)”金融的缺口約為3.05萬億元。不僅如此，有限的金融供給也主要局限在信貸領域，不僅手段單一，而且資金利用效率不高。區(qū)塊鏈技術的在金融領域的應用和推廣，可以豐富金融產(chǎn)品供給，完善金融扶貧系統(tǒng)化建設。第一，讓政策性金融更有效。政策性金融與財政補償類似，具有普惠性、無償性等特點，也正因如此，資金的使用監(jiān)管性較差，實際效用與預想存在偏差。例如，在針對專業(yè)合作社的農(nóng)機具補貼或貼息貸款中，一些專業(yè)合作社將低價購入的農(nóng)機具轉手出租乃至出賣，使這項政策目的落空。采用區(qū)塊鏈技術將資金、專業(yè)合作社、農(nóng)機具等相應信息匹配對應、分布式存儲，可以有效防止這一現(xiàn)象出現(xiàn);第二，促進期貨產(chǎn)品扶貧。2018年中央一號文件強調(diào)，要穩(wěn)步擴大“保險+期貨”試點。區(qū)塊鏈技術的自動合約等應用可以促進期貨與保險的融合，分散農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的經(jīng)營風險;第三，促進信托產(chǎn)品扶貧。農(nóng)地信托等新型的信托模式為金融扶貧提供了多樣性選擇，區(qū)塊鏈技術將農(nóng)戶的承包地、集體產(chǎn)權股份等財產(chǎn)性的信息在農(nóng)戶、農(nóng)村集體經(jīng)濟組織、信托公司、銀行等主體之間平等公開存儲，可以豐富信托產(chǎn)品種類，降低信托扶貧門檻。第四，促進證券、資產(chǎn)支持計劃、股權投資等金融扶貧產(chǎn)品的供給。

三、 利用區(qū)塊鏈技術服務金融扶貧的對策建議

1. 加強基礎設施建設。區(qū)塊鏈的技術優(yōu)勢在于信息的數(shù)字化存儲和使用，因此對基礎信息的準確采集、匯總、上鏈是運行的基礎。例如在信用鏈的建設中，需要對農(nóng)戶的基本信息進行核對采集;在土地鏈等集體產(chǎn)權資源區(qū)塊鏈的建設中，需要以土地確權、農(nóng)村集體產(chǎn)權改革等內(nèi)容為前提。要加強采集這些信息的基礎設施建設。另外，在智能合約的設計上，也需要基于結合政策訴求、商業(yè)邏輯、運營模式等因素進行設計，這些都需要前期大量的積累與測試。

2. 構建合理監(jiān)管體系。隨著區(qū)塊鏈技術日新月異的發(fā)展，相關的應用和探索不斷更新，新技術與傳統(tǒng)金融的融合產(chǎn)生了很多監(jiān)管空白，一方面，要嚴格禁止以區(qū)塊鏈等技術創(chuàng)新為名義的金融違法活動;另一方面，監(jiān)管的措施和手段應當從具體行為和產(chǎn)生的后果去判斷，不宜矯枉過正。我國的金融監(jiān)管歷來趨嚴，這在一定程度上遏制了金融創(chuàng)新的動力。除此以外，農(nóng)村金融的監(jiān)管應當分類實施，對商業(yè)金融機構應當注重資本充足性，注重商業(yè)規(guī)則，不能以簡單的助農(nóng)貸款為考核定任務，下指標;對政策性金融機構應當注重資金的用途和流向。

3. 完善相應法律制度。我國的法律制度無論在規(guī)范區(qū)塊鏈技術發(fā)展還是在規(guī)范金融扶貧等領域均存在較大的空白，需要予以完善。一是要完善信息的使用和保護方面的法律，尤其當信息涉及到個人隱私、商業(yè)秘密等領域的區(qū)塊鏈技術應用;二是完善農(nóng)村集體產(chǎn)權方面的法律，明確農(nóng)村集體經(jīng)濟組織成員資格，確定農(nóng)戶的諸項財產(chǎn)性權利;三是規(guī)范金融扶貧中的金融創(chuàng)新，例如互助性金融、供應鏈金融、金融科技等;四是制定分類監(jiān)管的法律法規(guī)，區(qū)分商業(yè)性金融機構與政策性金融機構的不同，針對各自在扶貧中的特點，制定相應的制度監(jiān)管規(guī)范。

4. 給予必要政策支持。為了將金融扶貧與其他扶貧方式有機結合，產(chǎn)生協(xié)同效應，需要統(tǒng)籌政策手段。一是在財政政策、土地政策、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策等方面與金融扶貧政策相協(xié)調(diào);二是在支持區(qū)塊鏈技術開發(fā)、金融科技監(jiān)管等方面明確政策的準入與禁區(qū);三是為了吸引社會資本參與區(qū)塊鏈技術開發(fā)助力金融扶貧，應當鼓勵資本下鄉(xiāng)，在備案、稅收等方面給予一定的支持。、

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基金項目：國家社科基金項目“‘三權分置下農(nóng)村土地承包經(jīng)營法律制度改革研究”（項目號：15CFX040）。

作者簡介：王大鵬（1986-），男，漢族，山東省臨朐縣人，副研究員，北京大學經(jīng)濟學院博士后，研究方向：土地法學、農(nóng)村經(jīng)營制度。

收稿日期：2019-11-25。