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    人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新研究

    2020-03-27 16:35:36王正祥
    現(xiàn)代營(yíng)銷·理論 2020年1期
    關(guān)鍵詞:產(chǎn)品創(chuàng)新新技術(shù)人口老齡化

    摘要:在回歸保險(xiǎn)保障本源的背景下,監(jiān)管部門鼓勵(lì)與支持人身保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新;消費(fèi)者的多元化需求也在倒逼人身保險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。本文主要對(duì)推動(dòng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的四大驅(qū)動(dòng)因素與基于進(jìn)行分析,并在此基礎(chǔ)上提出人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新落地的建議,借此推動(dòng)中國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)向有序、健康、規(guī)范的方向發(fā)展。

    關(guān)鍵詞:產(chǎn)品創(chuàng)新,人口老齡化,回歸保障本源,新技術(shù)

    1.引言

    中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自恢復(fù)以來(lái),隨著經(jīng)濟(jì)的不斷增長(zhǎng)與人均可支配收入的提高,一直保持著高速的增長(zhǎng)速度,規(guī)模保費(fèi)收入平均增長(zhǎng)率超過(guò)20%。在人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展至今的過(guò)程中,市場(chǎng)經(jīng)歷了五個(gè)發(fā)展階段:改革開(kāi)放初期特許經(jīng)營(yíng)下的跑馬圈地時(shí)代、外資引入后的渠道快速發(fā)展時(shí)代、金融危機(jī)后的市場(chǎng)恢復(fù)時(shí)代、資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)負(fù)債經(jīng)營(yíng)模式下的激進(jìn)擴(kuò)張時(shí)代、嚴(yán)監(jiān)管下回歸保險(xiǎn)保障本源時(shí)代。近些年來(lái),在市場(chǎng)發(fā)展精細(xì)化、需求多樣化的背景下,各個(gè)行業(yè)都在進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新,產(chǎn)品創(chuàng)新已經(jīng)成為企業(yè)乃至行業(yè)發(fā)展的重要推動(dòng)力量,保險(xiǎn)產(chǎn)品也不例外。一方面,在回歸保險(xiǎn)保障本源的背景下,監(jiān)管部門多次要求人身保險(xiǎn)公司要以消費(fèi)者為中心,鼓勵(lì)和支持進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新,發(fā)展有利于保障和改進(jìn)民生的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。另一方面,消費(fèi)者對(duì)于不同場(chǎng)景下保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求也在倒逼人身保險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新,因此人身保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新升級(jí)不僅可以滿足消費(fèi)者的需求,為消費(fèi)者提供有價(jià)值的產(chǎn)品和服務(wù),也是人身保險(xiǎn)公司的關(guān)鍵致勝要素和推動(dòng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的關(guān)鍵要素。

    2.產(chǎn)品創(chuàng)新的驅(qū)動(dòng)因素與機(jī)遇

    2.1中產(chǎn)階層消費(fèi)需求的不斷增加

    隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,人們的生活方式與消費(fèi)理念正在發(fā)生改變,特別是80年之后受過(guò)高等教育、收入穩(wěn)定的中產(chǎn)家庭對(duì)消費(fèi)的影響越來(lái)越重要。中產(chǎn)階層群體日益壯大,對(duì)財(cái)富規(guī)劃與健康保障的需求將為人身保險(xiǎn)發(fā)展帶來(lái)機(jī)遇。隨著網(wǎng)絡(luò)與社交媒體的快速傳播,中產(chǎn)階層的保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng),支付能力也在不斷提高,同時(shí)受早期國(guó)家計(jì)劃生育政策的影響,中產(chǎn)階段的保障需求更加多元化、剛性化,涉及死亡保障、疾病醫(yī)療健康保障、養(yǎng)老保障、兒女教育保障、意外保障,同時(shí)對(duì)財(cái)富規(guī)劃的需求也在不斷上升。

    2.2人口老齡化

    截止2017年底,全國(guó)65歲以上人口占中國(guó)中人口的比例為11.4%,同時(shí)這一比例每年以較快的速度增加。隨著老年人數(shù)的增多,直接導(dǎo)致的結(jié)果是贍養(yǎng)比的增加,國(guó)家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金承受的壓力不斷加大,因此老齡化的加劇將會(huì)對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度產(chǎn)生沖擊,同時(shí)也為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)以及商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展提供動(dòng)力與機(jī)遇。對(duì)于糖尿病老人,保險(xiǎn)公司可創(chuàng)新開(kāi)發(fā)單病種的以糖尿病患者為被保險(xiǎn)人的健康保險(xiǎn),促進(jìn)被保險(xiǎn)人的健康管理;人身保險(xiǎn)公司可通過(guò)參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)積累的承保與經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn),形成行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),創(chuàng)新開(kāi)發(fā)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品,服務(wù)失能老人晚年生活。

    2.3新技術(shù)的出現(xiàn)

    大數(shù)據(jù)、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)、人臉識(shí)別、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的出現(xiàn)為保險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷、核保、核賠、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、渠道、健康管理等方面帶來(lái)了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。依靠大數(shù)據(jù)與機(jī)器學(xué)習(xí)等數(shù)據(jù)挖掘技術(shù),人身保險(xiǎn)公司可以對(duì)被保險(xiǎn)人實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)的客戶畫像,準(zhǔn)確定位產(chǎn)品需求,確定風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別;會(huì)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的大小以及公司的核保規(guī)則確定被保險(xiǎn)人是否承保以及費(fèi)率大小,若不能承保,可根據(jù)數(shù)據(jù)分析結(jié)果給被保險(xiǎn)人提出健康管理方案,提供人身保險(xiǎn)公司的健康管理服務(wù)產(chǎn)品。新頒布的《健康保險(xiǎn)管理辦法》允許人身保險(xiǎn)在設(shè)計(jì)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)可考慮健康管理成本,因此從監(jiān)管層面肯定了這一創(chuàng)新產(chǎn)品舉措。

    2.4回歸保障本源監(jiān)管環(huán)境

    2017年監(jiān)管部門多次發(fā)文,監(jiān)管文件形成了“1+4”的治亂象、補(bǔ)短板、防風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的監(jiān)管方向,標(biāo)志著保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入回歸保障本源嚴(yán)監(jiān)管時(shí)代。在2017年5月,原保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》(簡(jiǎn)稱“134號(hào)文”),要求保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)回歸保障本源,關(guān)注消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)保障需求,鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司將被保險(xiǎn)人的吸煙狀況作為定價(jià)依據(jù),對(duì)被保險(xiǎn)人的健康狀況進(jìn)行區(qū)分;萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)不能以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)。2019年11月,新版《健康保險(xiǎn)管理辦法》出臺(tái),該辦法擴(kuò)大了健康保險(xiǎn)范圍,將醫(yī)療意外保險(xiǎn)納入到健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍,鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司通過(guò)數(shù)字化手段進(jìn)行核保與理賠,提高消費(fèi)者的用戶體驗(yàn)與服務(wù)效率,鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司將大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用到產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié),豐富與創(chuàng)新產(chǎn)品供給。

    3.推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新落地的建議

    保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新是一個(gè)系統(tǒng)性的工程,需要監(jiān)管部門、行業(yè)、保險(xiǎn)公司三方各方努力、找好定位、各司其職、團(tuán)結(jié)協(xié)作,并從環(huán)境、機(jī)制、方法等方面入手解決。如何保證人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新落地實(shí)施,最終將產(chǎn)品提供給消費(fèi)者,服務(wù)消費(fèi)者,本文將從監(jiān)管部門、行業(yè)、公司三個(gè)方面提出自己的建議。

    首先,監(jiān)管部門應(yīng)該培育一個(gè)適合保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的監(jiān)管環(huán)境。監(jiān)管部門應(yīng)該適度把握保障型產(chǎn)品的定義,在滿足消費(fèi)者死亡與健康保障的基礎(chǔ)上,也適當(dāng)重視保險(xiǎn)產(chǎn)品的儲(chǔ)蓄理財(cái)功能,延伸人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)值鏈。監(jiān)管部門還應(yīng)該完善保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的法律法規(guī),同時(shí)在制定相關(guān)法律法規(guī)時(shí),考慮新技術(shù)的發(fā)展對(duì)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的影響。當(dāng)前,保險(xiǎn)行業(yè)積累了豐富的數(shù)據(jù)資源,挖掘出數(shù)據(jù)的潛在商業(yè)價(jià)值,也必將為人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新帶來(lái)顛覆性的影響,因此監(jiān)管部門應(yīng)為脫敏數(shù)據(jù)的使用提供使用空間,真正讓數(shù)據(jù)的價(jià)值體現(xiàn)出來(lái)。

    其次,行業(yè)應(yīng)該形成一種創(chuàng)新產(chǎn)品評(píng)價(jià)體系,避免形成“我抄你,你抄我”的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象。在大數(shù)據(jù)的背景下,一款創(chuàng)新產(chǎn)品的出現(xiàn)往往是周期長(zhǎng)且高成本,而且上市后很快就會(huì)被其他公司仿制。在這樣的環(huán)境下,行業(yè)組織應(yīng)積極引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展,糾正仿制之風(fēng),建立健全人身保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新鼓勵(lì)機(jī)制,引導(dǎo)行業(yè)朝有序、健康、規(guī)范的方向發(fā)展。

    最后,人身保險(xiǎn)公司應(yīng)建立一系列公司內(nèi)部的產(chǎn)品創(chuàng)新組織形式與激勵(lì)措施。人身保險(xiǎn)公司應(yīng)將創(chuàng)新作為公司文化融入到公司經(jīng)營(yíng)的方方面面,以創(chuàng)新激勵(lì)業(yè)務(wù)發(fā)展,培育創(chuàng)新環(huán)境。一方面,人身保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展與業(yè)務(wù)需求,培育創(chuàng)新型人才,讓創(chuàng)新型人才在核心業(yè)務(wù)崗位發(fā)揮作用,如核保核賠、市場(chǎng)研究、產(chǎn)品經(jīng)理、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品管理等,實(shí)現(xiàn)渠道創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、組織創(chuàng)新,最后實(shí)現(xiàn)全流程上的產(chǎn)品創(chuàng)新。

    參考文獻(xiàn):

    [1]完顏瑞云,鎖凌燕.保險(xiǎn)科技對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響研究[J].保險(xiǎn)研究,2019(10):35-46.

    [2]趙秋雨.淺析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品創(chuàng)新問(wèn)題——從華海財(cái)險(xiǎn)談起[J].金融理論與實(shí)踐,2019(10):105-110.

    作者簡(jiǎn)介:

    王正祥(1991.6-),男,漢族,籍貫:河南商丘人,北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院,17級(jí)在讀研究生,碩士學(xué)位,專業(yè)保險(xiǎn)學(xué),研究方向:風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)。

    本文受2018北京工商大學(xué)研究生科研能力提升計(jì)劃項(xiàng)目資助。

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