和金融科技一樣，中國(guó)保險(xiǎn)科技已經(jīng)走在了美國(guó)前面？

本刊編輯部

2020年1月15日，第十屆金融創(chuàng)新與發(fā)展論壇“線上保險(xiǎn)的爆發(fā)與新機(jī)遇”高峰論壇在京順利舉辦。

此次論壇由易趣財(cái)經(jīng)傳媒、一本財(cái)經(jīng)、金融理財(cái)雜志社主辦；由數(shù)金觀察、一本區(qū)塊鏈聯(lián)合協(xié)辦。

到場(chǎng)嘉賓包括：復(fù)星集團(tuán)保險(xiǎn)板塊董事總經(jīng)理高立智；泰康在線助理總裁陳瑋；普華永道中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)主管合伙人、中國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)理事周星；水滴保險(xiǎn)商城副總裁李佳；中關(guān)村大河資本副總裁徐尚悅；悟空保創(chuàng)始人兼CEO陳志華；小幫規(guī)劃副總裁、小幫保險(xiǎn)總經(jīng)理魯陽(yáng)；保準(zhǔn)牛創(chuàng)始人兼CEO晁曉娟；NewBanker聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO李清昊；華蓋資本TMT基金副總裁劉正男；優(yōu)保聯(lián)創(chuàng)始人兼CEO魏宗儀；蝸牛保險(xiǎn)聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席精算師李致煒；大童保險(xiǎn)服務(wù)聯(lián)合創(chuàng)始人、執(zhí)行副總裁，快保科技CEO李曉婧；陽(yáng)光人壽保險(xiǎn)數(shù)據(jù)管理部總經(jīng)理李春萌等。

論壇還現(xiàn)場(chǎng)頒發(fā)了“金貔貅”2019年度中國(guó)線上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新獎(jiǎng)，獲獎(jiǎng)?wù)邽楸?zhǔn)牛、快?？萍?、水滴保險(xiǎn)商城、蝸牛保險(xiǎn)、小幫保險(xiǎn)。

在論壇現(xiàn)場(chǎng)，多位嘉賓都認(rèn)為，年輕客群的崛起、下沉客群需求的喚醒，都為中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，帶來(lái)了巨大的變化，在未來(lái)，保險(xiǎn)科技有望成為保險(xiǎn)玩家超車的重要工具。以下是他們觀點(diǎn)的部分歸納。

全面覺(jué)醒

首先，保險(xiǎn)的需求在覺(jué)醒。

一方面，年輕的保險(xiǎn)客群正在崛起。

“現(xiàn)在的00后客群還有一年就大四了，他們是真正的原生態(tài)的網(wǎng)絡(luò)用戶?！濒旉?yáng)稱。

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，這些年輕人將成為保險(xiǎn)公司的重要客群。顯然，他們也更愿意接受互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。

另一方面，下沉保險(xiǎn)蘊(yùn)含著龐大的市場(chǎng)需求。

李佳透露，水滴保險(xiǎn)商城三線及以下城市用戶占比 76%，用戶數(shù)量增長(zhǎng)超310%，保費(fèi)增長(zhǎng)超過(guò)6倍，“這部分下沉用戶的保險(xiǎn)需求，正在逐漸增大”。

其次，線上保險(xiǎn)在爆發(fā)。

2020年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和非互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之間的邊界，將會(huì)變得非常模糊。

晁曉娟表示，目前的在線保險(xiǎn)等于營(yíng)銷在線，就是流量觸達(dá)用戶，或者產(chǎn)品在線、服務(wù)在線，而真正的在線保險(xiǎn)，其實(shí)是各個(gè)環(huán)節(jié)都有可能在線。

“隨著互聯(lián)網(wǎng)越來(lái)越深入到各個(gè)垂直領(lǐng)域，也會(huì)越來(lái)越細(xì)分，所以保險(xiǎn)獲取流量的方式，也要發(fā)生變化?！濒旉?yáng)表示。

“所有線下保險(xiǎn)都會(huì)有線上的環(huán)節(jié)，最終，很多險(xiǎn)種，尤其是消費(fèi)級(jí)的C端險(xiǎn)種，都會(huì)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)?！标惉|說(shuō)。

第三，保險(xiǎn)科技在崛起。

目前，保險(xiǎn)科技正在從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，持續(xù)向傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司擴(kuò)散。

“相較于美國(guó)，中國(guó)的保險(xiǎn)科技已經(jīng)與其并駕齊驅(qū)了，甚至可以說(shuō)是走在了前面?！标愔救A表示。

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，保險(xiǎn)科技的發(fā)展，勢(shì)不可擋。

而科技對(duì)保險(xiǎn)的賦能是逆向的，是從后往前的：從客戶服務(wù)、核保核賠、營(yíng)銷再到產(chǎn)品。李春萌認(rèn)為，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，新業(yè)務(wù)價(jià)值的增長(zhǎng)是越往后越好衡量，客戶服務(wù)可以用滿意度衡量。

隱憂仍在

在全面覺(jué)醒之下，現(xiàn)階段的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，并非不存在隱憂。

首先，從獲客方面來(lái)看，流量成本正在飆升。

“流量變得太貴了！”對(duì)于很多保險(xiǎn)從業(yè)者來(lái)說(shuō)，這是2019年最讓他們印象深刻的一件事。

過(guò)去，一個(gè)短視頻流量的成本是十幾元，2019年，成本漲到了上百元。

更有甚者，一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的獲客成本，已經(jīng)達(dá)到了上千元，一本財(cái)經(jīng)CEO郭俊岐稱，“2020年，流量成本還會(huì)繼續(xù)上漲”。

流量平臺(tái)依然重要，但未來(lái)發(fā)揮作用的空間將變得有限，高立智認(rèn)為，與此同時(shí)，新媒體、新社群的作用將越來(lái)越大。

其次，在轉(zhuǎn)化方面，機(jī)器人很難完成保險(xiǎn)轉(zhuǎn)化。

李致煒透露，蝸牛保險(xiǎn)曾嘗試用機(jī)器人代替人工運(yùn)營(yíng)社群，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，“在社群里放一個(gè)高度自由化的機(jī)器人助理，不僅有被封號(hào)的風(fēng)險(xiǎn)，效果還不好”。

在保險(xiǎn)轉(zhuǎn)化時(shí)，保險(xiǎn)咨詢顧問(wèn)、經(jīng)紀(jì)人這類角色，需要為客戶提供大量的專業(yè)知識(shí)。

“他們的知識(shí)不僅局限于保險(xiǎn)，還需要懂得醫(yī)學(xué)、法律，甚至財(cái)務(wù)，在接不同的客人時(shí)有不同的想法”，李致煒表示，指望用一個(gè)機(jī)器人替代這么一個(gè)角色，目前來(lái)講是不太現(xiàn)實(shí)的。

第三，在理賠方面，數(shù)據(jù)采集存在難點(diǎn)。

保險(xiǎn)公司在做理賠的時(shí)候，有一部分非常復(fù)雜煩瑣的工作，即需要對(duì)錄入一些數(shù)據(jù)，比如醫(yī)療票據(jù)數(shù)據(jù)。

實(shí)際上，很多保險(xiǎn)公司都在嘗試將科技融入其中，但效果還不理想。李春萌認(rèn)為，這是因?yàn)榭萍汲墒於冗€不夠。

比如說(shuō)，各省的醫(yī)療票據(jù)格式不同，而且很多數(shù)字被遮擋，這意味著，自動(dòng)識(shí)別變得異常困難。

在很多保險(xiǎn)從業(yè)者看來(lái)，“科技+人工”才是最好的解決方案。

但科技與人工不是硬加在一起的。李曉婧表示，未來(lái)它們之間要有更好的有機(jī)融合，“該用誰(shuí)，誰(shuí)就出來(lái)?！?/p>

魏宗儀認(rèn)為，保險(xiǎn)與科技的融合，最終產(chǎn)品一定還要落到實(shí)際使用用戶上，而不是產(chǎn)品經(jīng)理自己想像的流程上優(yōu)化。

個(gè)別的、點(diǎn)陣式的創(chuàng)新，并不能有效引領(lǐng)保險(xiǎn)公司進(jìn)入一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)化的保險(xiǎn)升級(jí)階段。

在陳瑋看來(lái)，連續(xù)性的創(chuàng)新能力，才是保險(xiǎn)公司未來(lái)幾年必須構(gòu)建的基礎(chǔ)。

“保險(xiǎn)科技的創(chuàng)新將回歸常識(shí)?！备吡⒅钦J(rèn)為，創(chuàng)新不是顛覆別人，而是最終和諧共生，成全別人，也成全自己，“是跨界的共生”。

未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)還有一個(gè)很重要的方向，那就是“開(kāi)放保險(xiǎn)”。在周星看來(lái)，開(kāi)放保險(xiǎn)，最重要的是要讓客戶感覺(jué)不到保險(xiǎn)公司，也就是說(shuō)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)會(huì)無(wú)處不在。

此后，需要通過(guò)把保險(xiǎn)需求釋放給開(kāi)發(fā)者，獲取授權(quán)的個(gè)人數(shù)據(jù)。而這樣一來(lái)，保險(xiǎn)公司就會(huì)找到最合適的場(chǎng)景與保險(xiǎn)產(chǎn)品。

但開(kāi)放保險(xiǎn)有一個(gè)前提：保險(xiǎn)產(chǎn)品需要標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化。