普華永道中國保險(xiǎn)業(yè)主管合伙人、中國保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會理事周星：互聯(lián)網(wǎng)下的開放保險(xiǎn)展望

2020年1月15日，在易趣財(cái)經(jīng)、一本區(qū)塊鏈、《金融理財(cái)》雜志社主辦的第十屆金融創(chuàng)新與發(fā)展論壇——“破界·融合線上保險(xiǎn)爆發(fā)與新機(jī)遇高峰論壇”上，普華永道中國保險(xiǎn)業(yè)主管合伙人、中國保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會理事周星發(fā)表了精彩的主題演講，分享了互聯(lián)網(wǎng)下的開放保險(xiǎn)展望。

她表示，最近幾年，保險(xiǎn)行業(yè)出現(xiàn)了一些值得關(guān)注的新信號。比如保險(xiǎn)的客群在改變，獲客方式的改變，產(chǎn)品的改變等。保險(xiǎn)行業(yè)的改變給行業(yè)帶來了新的機(jī)遇及挑戰(zhàn)，在峰會現(xiàn)場，嘉賓介紹了最前沿的線上保險(xiǎn)探索，保險(xiǎn)科技的進(jìn)展以及尋找線上保險(xiǎn)與線下保險(xiǎn)相結(jié)合的可能性，并且共同探討未來可能的發(fā)展路徑。

以下為演講全文：

我們跟很多保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新機(jī)構(gòu)都有合作，感覺到這個(gè)行業(yè)的創(chuàng)新確實(shí)是欣欣向榮，保險(xiǎn)行業(yè)未來的發(fā)展前景還是非常廣闊的。這和我二十多年前加入保險(xiǎn)行業(yè)時(shí)候的預(yù)期還是蠻一致的，現(xiàn)在我和大家一起，看一看保險(xiǎn)科技發(fā)展全景和未來。

無可厚非，整個(gè)時(shí)代都已經(jīng)進(jìn)入數(shù)字時(shí)代，所謂進(jìn)入數(shù)字時(shí)代，任何一個(gè)行業(yè)不光是保險(xiǎn)行業(yè)都在其中，數(shù)字時(shí)代講究的是數(shù)據(jù)、模型、學(xué)習(xí)和速度。這個(gè)速度和以前的速度已經(jīng)不太一樣了，Google未來學(xué)家說，現(xiàn)在的一百年科技進(jìn)展和過去的兩萬年差不多。在這種情況下，我們能夠獲得的開源信息、開源技術(shù)其實(shí)是不斷蓬勃發(fā)展的，使得我們現(xiàn)在的競爭速度非?？?。我也跟很多保險(xiǎn)公司在談，千萬不要以為現(xiàn)在在技術(shù)上落后一年只是一年的速度，落后一年有可能就是落后十年，在這種情況下企業(yè)一旦落后是很難去追趕的。

現(xiàn)在市場上每個(gè)保險(xiǎn)公司都面臨著一個(gè)靈魂的拷問，未來你是哪一類公司？是創(chuàng)造未來的公司，還是緊緊的追隨者，如果不能做到這兩類的話就沒有其它出路了，第三類一定是一個(gè)出局者。

談到科技和數(shù)字化轉(zhuǎn)型時(shí)有的時(shí)候我們會迷失，現(xiàn)在去一些保險(xiǎn)公司和金融機(jī)構(gòu)，如果不談數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型的話大家都覺得自己太落伍，無論懂不懂?dāng)?shù)據(jù)化必須是一個(gè)掛在口頭上的話題。很多公司談數(shù)字化轉(zhuǎn)型，總是把科技部放在了前面，實(shí)際上也要回頭看一看我們?yōu)槭裁匆鰯?shù)字化轉(zhuǎn)型。當(dāng)然，技術(shù)的提升會推動我們?nèi)プ黾夹g(shù)轉(zhuǎn)型。但根本根源還是要回到保險(xiǎn)行業(yè)的本源，保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)服務(wù)行業(yè)，數(shù)字化時(shí)代我們服務(wù)的前端客戶改變了，已經(jīng)不再是原來的客戶了，無論是壽險(xiǎn)客戶還是產(chǎn)險(xiǎn)客戶其實(shí)都已經(jīng)變成數(shù)字化的客戶。既然我們的業(yè)務(wù)是服務(wù)客戶，我們自己再不轉(zhuǎn)型那是不可能的，所以數(shù)字化轉(zhuǎn)型并不是首席技術(shù)官的職責(zé)，真的是一個(gè)公司整體的職責(zé)。

新的時(shí)代，消費(fèi)者的預(yù)期也已經(jīng)完全改變了，消費(fèi)過程中會自我指導(dǎo)。自我指導(dǎo)不是消費(fèi)者自己指導(dǎo)，恰恰是很多創(chuàng)新企業(yè)幫助消費(fèi)者進(jìn)行自我指導(dǎo)、自我組織，具備自我意識的這些群體網(wǎng)絡(luò)，剛剛演講的圓桌論壇嘉賓他們都是在創(chuàng)造消費(fèi)者的自我組織，讓消費(fèi)者變得非常數(shù)字化，這樣使得保險(xiǎn)公司無論是在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)還是定價(jià)上，都會發(fā)生一個(gè)巨大的變化。

以前我們劃分人群時(shí)一直在講國別區(qū)域講地區(qū)，其實(shí)現(xiàn)在我們再看，現(xiàn)在講用戶群體更多是線上的用戶群體組織，比如微信，F(xiàn)acebook，微博，Twitter。而講到最大的用戶群體，其實(shí)不僅是中國印度這些人口大國，而是打破國界又有新的維度來聯(lián)絡(luò)的這些線上組織人群。

講到科技進(jìn)展的時(shí)候，客戶的購買行為也在不斷發(fā)生變化。近二十年里客戶購買行為已經(jīng)發(fā)生了一個(gè)重大的變化，什么叫做自助？二十年前也有自助，并不是沒有，但是二十年前的自助和現(xiàn)在的自助已經(jīng)完全不同。同樣二十年前什么叫輔助，什么叫做授權(quán)，所有的這些客戶行為都發(fā)生了巨大變化，保險(xiǎn)公司的所有創(chuàng)新，包括創(chuàng)業(yè)企業(yè)其實(shí)都圍繞著客戶這些行為發(fā)生變化而產(chǎn)生新的機(jī)會。

剛才我們講的都是和人的關(guān)系，是不是只有壽險(xiǎn)客戶發(fā)生了變化？其實(shí)不是，我們看財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)的標(biāo)的也發(fā)生了重大的變化，這是因?yàn)槲锫?lián)網(wǎng)的存在。我們先不講5G，我們要認(rèn)識到即使沒有5G，物聯(lián)網(wǎng)依然會蓬勃發(fā)展，5G當(dāng)然會賦能行業(yè)發(fā)展得更快。因?yàn)橛辛宋锫?lián)網(wǎng)Sensor，很多財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)標(biāo)的更數(shù)字化，保險(xiǎn)公司已經(jīng)慢慢地從支付走向更前端，協(xié)助保戶對這些保險(xiǎn)標(biāo)的做風(fēng)險(xiǎn)管理的同時(shí)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)標(biāo)的因?yàn)橛羞@些Sensor可以更準(zhǔn)確地定價(jià)和預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)。

數(shù)字化的時(shí)代，數(shù)字化的客戶到底有什么期望？很簡單，客戶期望就是能夠快、便宜，簡單和定制化，剛才我們看到圓桌嘉賓所有的創(chuàng)新都離不開這些客戶的訴求。創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型的時(shí)候大家還是要回歸本源，我們是一個(gè)服務(wù)行業(yè)，所有的創(chuàng)新其實(shí)會圍繞客戶的訴求的變化而變化。

怎么滿足客戶這些變化？其實(shí)真正滿足這四個(gè)訴求是非常難的，可能是天下最難的難題。目前全球滿足數(shù)字客戶變化的時(shí)候，無論是互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)業(yè)企業(yè)還是保險(xiǎn)公司自己，都離不開人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、邊緣計(jì)算的賦能，這是數(shù)字化服務(wù)領(lǐng)域大家都非常熟悉的技能。我們講到數(shù)字化客戶的變化，和大家預(yù)測一下我們看到保險(xiǎn)行業(yè)科技發(fā)展的三個(gè)趨勢，分為短期、中期和長期。

短期趨勢來講，就是通過數(shù)字化來提效、增收、降成本。

我們看一看國際上的這些創(chuàng)新公司到底都在哪方面提供服務(wù)。普華永道收集到了一些相對比較成熟的，國際上給保險(xiǎn)公司各個(gè)鏈條前中后臺各個(gè)職能部門進(jìn)行創(chuàng)新或者進(jìn)行數(shù)字化服務(wù)的工具或者創(chuàng)業(yè)企業(yè)，分析了里面一個(gè)一個(gè)細(xì)項(xiàng)，這些創(chuàng)新都離不開剛才我們講的ABCED的賦能，所以大家可以看到這個(gè)市場在中國和在國際都是非?；钴S的。

我們發(fā)現(xiàn)東方和西方在做創(chuàng)新的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在極短期趨勢中是有差別的，亞洲區(qū)域更關(guān)心的是創(chuàng)新怎么增收、怎么增長。西方地區(qū)我們看到創(chuàng)新的企業(yè)更多圍繞的是怎么降成本，我想這就是因?yàn)槲覀兯媾R的市場是不一樣的，歐洲很多創(chuàng)新其實(shí)更多的是在大大地提升運(yùn)營效率和大大地下降了成本上面，這樣一來，會讓產(chǎn)品有更具競爭力的定價(jià)。

剛才圓桌論壇的嘉賓，很多都是代表以給保險(xiǎn)行業(yè)提升和推進(jìn)增長為主的公司。我想這也確實(shí)和目前亞洲地區(qū)的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的深度和密度跟歐美西方不太一樣，所以我們還有很大的成長空間，這些也不意外。因?yàn)檫@是極短趨勢，短期趨勢當(dāng)中保險(xiǎn)公司會有越來越多的創(chuàng)新為保險(xiǎn)公司降成本增效率，一旦有保險(xiǎn)公司在降成本方面做得非常好，競爭能力會產(chǎn)生極大的增強(qiáng)。

中期趨勢來講，保險(xiǎn)行業(yè)首先AI會被廣泛應(yīng)用，這樣的話會使得中后臺的人員和組織運(yùn)營模式都發(fā)生一個(gè)深度的變革，因此很多保險(xiǎn)公司現(xiàn)在的組織架構(gòu)會產(chǎn)生重大變化。中期公司在做創(chuàng)新或者科技變革的時(shí)候會更多地投入到提升客戶的體驗(yàn)和創(chuàng)新開發(fā)，這種創(chuàng)新是革命性的創(chuàng)新，不再是短期趨勢中提到的增收、提效、降成本，而是對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式的革命性創(chuàng)新。

保險(xiǎn)公司現(xiàn)在很多組織架構(gòu)在中期會改變，我們也做了大膽的預(yù)測，核保核賠、定價(jià)客服、精算評估、財(cái)務(wù)核算合規(guī)，60%-90%的功能都會被AI替代，大大減少了人的參與。中期當(dāng)中還會有一個(gè)很明顯的趨勢，無論是壽險(xiǎn)還是產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的收入不再是純粹以保費(fèi)收入為主，保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)收入會有一個(gè)很大的比重，能不能參與到協(xié)助你的保險(xiǎn)客戶或者協(xié)助你的保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，在產(chǎn)業(yè)鏈條上延伸決定了保險(xiǎn)公司中長期的生存狀況。

長期來看，保險(xiǎn)行業(yè)參與社會的風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)保障，這個(gè)行業(yè)會一直存在，但保險(xiǎn)行業(yè)的商業(yè)模式和風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的會發(fā)生巨大的改變?？萍嫉倪M(jìn)步會使得很多當(dāng)前保障的風(fēng)險(xiǎn)消失，但是也會有新的風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。比如現(xiàn)在全世界范圍都有一個(gè)明顯的重大風(fēng)險(xiǎn)，但參與保障的保險(xiǎn)公司還非常少，這就是Cyber Security的風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)據(jù)時(shí)代我們面臨很多風(fēng)險(xiǎn)，包括隱私泄露的風(fēng)險(xiǎn)和被攻擊的風(fēng)險(xiǎn)，按理說哪里有風(fēng)險(xiǎn)哪里就應(yīng)該有保險(xiǎn)公司參與定價(jià)保障，但因?yàn)镃yber Security保障不僅是簡單的支付，保險(xiǎn)公司要是想提供保障的話需要參與到這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)防范的過程當(dāng)中，才敢定價(jià)和提供保障。

我們相信未來會有很多新的風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，有些風(fēng)險(xiǎn)就會慢慢消亡，比如現(xiàn)在最傳統(tǒng)的車險(xiǎn)，很多新興的汽車智能設(shè)備的介入使得傳統(tǒng)車險(xiǎn)會慢慢地被責(zé)任險(xiǎn)替代。過去三四年間就已經(jīng)遇到了類似的情況。

因?yàn)橛辛诉@樣幾個(gè)趨勢的判斷，下面才能講到我們的開放保險(xiǎn)。

全球范圍內(nèi)目前還沒有人提開放保險(xiǎn)，所以是普華永道首先推出的理念。2018年是全球開放銀行的元年，英國和歐洲都紛紛推出了開放銀行的理念，采取很多措施推動開放銀行發(fā)展。開放銀行是一個(gè)很復(fù)雜的系統(tǒng)工程，英國為此特意成立了兩家監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管開放銀行的發(fā)展。

之所以推出開放銀行，是因?yàn)橛O(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)英國銀行業(yè)的市場創(chuàng)新能力不夠活躍，仔細(xì)去研究發(fā)現(xiàn)之所以不夠活躍的原因是因?yàn)橛y行業(yè)市場客戶的忠誠度比較高，或者說因?yàn)椴环奖憧蛻艉苌偃Q銀行，所以客戶不一定得到最適合他的金融服務(wù)。在現(xiàn)有銀行的狀態(tài)下，監(jiān)管就出臺了開放銀行的一系列要求，要求所有銀行要把金融產(chǎn)品打開，客戶數(shù)據(jù)不歸銀行所有，而是歸客戶所有，只要客戶愿意授權(quán)數(shù)據(jù)給中間服務(wù)的機(jī)構(gòu)，各種各樣的開發(fā)者，這些機(jī)構(gòu)不僅是金融中介公司，也可能是交給提供貨物的供應(yīng)商，都能夠去參與開發(fā)，以給他們向客戶推薦都與場景相應(yīng)的、最適合的金融產(chǎn)品。

基于開放銀行的理念，普華永道推出了開放保險(xiǎn)的理念，道理相同。我們認(rèn)為開放保險(xiǎn)未來最重要的是感覺不到保險(xiǎn)公司在哪里，但保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是無處不在的。每當(dāng)出現(xiàn)保險(xiǎn)需求場景，客戶同意把個(gè)人的數(shù)據(jù)授權(quán)給服務(wù)機(jī)構(gòu)，那么服務(wù)機(jī)構(gòu)就會在那個(gè)場景下為保戶找到最合適的金融產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品，所以這是我們開放保險(xiǎn)的理念。

保準(zhǔn)牛剛才講的產(chǎn)品在線很接近這個(gè)理念，最起碼是其中的一個(gè)很重要的參與者，但開放保險(xiǎn)不是那么容易的。為什么說是長期？因?yàn)橹袊€在討論開放銀行這件事情，沒有談到開放保險(xiǎn)，所以最起碼是中長期的趨勢，但并不影響在這個(gè)過程當(dāng)中有些先行者開始往前走，包括保險(xiǎn)公司。開放保險(xiǎn)并不是只需要中間的開發(fā)者技術(shù)，這對于保險(xiǎn)公司是有很高要求的，需要把自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化，這樣才能釋放出來，能夠讓開發(fā)者充分利用產(chǎn)品給終極客戶提供更好的服務(wù)。

為什么我們認(rèn)為開放保險(xiǎn)非常重要？因?yàn)樗谒械膬r(jià)值鏈中都能夠產(chǎn)生重大的社會價(jià)值，真正使我們整個(gè)鏈條的參與者找到最適合自己的服務(wù)，無論是對保險(xiǎn)公司對消費(fèi)者，還是對有能力的開發(fā)者，應(yīng)該說都是一個(gè)多贏的市場，不過確實(shí)有些問題是我們當(dāng)前不可逾越的。

首先開放保險(xiǎn)，開放什么？開放保險(xiǎn)并不是開放保險(xiǎn)公司里保戶的隱私信息，而是完全反過來的，所有這些客戶的信息是由客戶自己擁有，只有客戶才可以授權(quán)使用，用戶通過授權(quán)自己的信息使用而得到最適合他的服務(wù)。但是這些授權(quán)開發(fā)都是要在嚴(yán)格的監(jiān)管下進(jìn)行，我們怎樣平衡監(jiān)管和市場的雙向發(fā)展，如何找到復(fù)合型人才來參與這些業(yè)務(wù)的拓展，另外，具體怎么開放也意味著開放與傳統(tǒng)金融文化的融合，確實(shí)還是需要一段時(shí)間。但我們相信開放保險(xiǎn)是保險(xiǎn)行業(yè)未來發(fā)展的趨勢，這個(gè)行業(yè)不僅保險(xiǎn)公司自己要賦能，同時(shí)會有更多的開發(fā)者積極參與進(jìn)來，我們相信一個(gè)多方參與多方獲利的開放環(huán)境才能讓整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)更健康地發(fā)展。