淺談農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)與對(duì)策

畢延青

摘 要 農(nóng)村商業(yè)銀行是支持“三農(nóng)”發(fā)展的金融主力軍，從成立之初，其服務(wù)宗旨即為“立足城鄉(xiāng)、服務(wù)大眾，做老百姓自己的銀行”。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，競(jìng)爭(zhēng)壓力加大。本文從我國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)角度出發(fā)，分析目前形勢(shì)下農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)，并提出相應(yīng)對(duì)策。

關(guān)鍵詞 農(nóng)村商業(yè)銀行 挑戰(zhàn) 對(duì)策

一、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

習(xí)近平總書(shū)記在關(guān)于經(jīng)濟(jì)工作的論述中提到，目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處于“三期”疊加階段，經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入了新常態(tài)。農(nóng)村商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)的組成部分，其發(fā)展面臨著以下挑戰(zhàn)：

（一）新常態(tài)下農(nóng)村商業(yè)銀行利息差收窄，盈利能力下降

隨著經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，中國(guó)人民銀行逐步放開(kāi)對(duì)利率的管控，在中國(guó)人民銀行核準(zhǔn)的存款利率浮動(dòng)范圍內(nèi)，各農(nóng)村商業(yè)銀行為爭(zhēng)取到更多的客戶，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中取得一席之地，紛紛上浮存款利率，導(dǎo)致?tīng)I(yíng)業(yè)成本增大;與此同時(shí)，貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的推出，貸款利率進(jìn)一步市場(chǎng)化，各金融機(jī)構(gòu)為爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)客戶，都在一定程度上降低了貸款利率，導(dǎo)致貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率相應(yīng)降低。對(duì)于以存款和貸款作為主營(yíng)業(yè)務(wù)的農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，存貸率利息差收緊，導(dǎo)致主營(yíng)業(yè)務(wù)收入減少、主營(yíng)業(yè)務(wù)成本增加，經(jīng)營(yíng)困難加大，盈利能力日趨下降。

（二）新常態(tài)下農(nóng)村商業(yè)銀行貸款收回難度加大，不良貸款率升高

在經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)時(shí)期，客戶對(duì)銀行資金需求較大，農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融的主力軍，在支持鄉(xiāng)村振興方面，貸款投放量較大。2015年習(xí)近平總書(shū)記提出了抓好去產(chǎn)能、去庫(kù)存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板五大任務(wù)，城鎮(zhèn)地區(qū)大量的高污染、高耗能、高耗水的“三高”企業(yè)被關(guān)停或轉(zhuǎn)型，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行前期投放的部分大額貸款無(wú)法正常收回，貸款到期收回率下降，不良貸款逐年增加，不良貸款率升高，給農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了重大挑戰(zhàn)。

（三）新常態(tài)下監(jiān)管部門出臺(tái)了大量的監(jiān)管法規(guī)，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨著更加嚴(yán)厲的監(jiān)管

我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)后，為保障經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展，保障中國(guó)金融業(yè)的穩(wěn)定，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)先后出臺(tái)了一系列新制度、新辦法，將監(jiān)督模式由單一的指標(biāo)監(jiān)控轉(zhuǎn)變?yōu)槿骘L(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理，如由原來(lái)主要對(duì)貸款、存貸比、資本充足率等指標(biāo)考核轉(zhuǎn)化為在考核指標(biāo)的同時(shí)，增加宏觀審慎監(jiān)管等全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管考核，考核力度加大，農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)面臨更加嚴(yán)厲的監(jiān)管。

（四）新常態(tài)下農(nóng)村商業(yè)銀行生存環(huán)境更加艱難，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈

隨著資本市場(chǎng)的進(jìn)一步完善和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，金融脫媒現(xiàn)象日益明顯，客戶為了規(guī)避高額的銀行融資成本，越來(lái)越多的金融活動(dòng)脫離了銀行主體，以銀行為主體的融資格局被打破。面對(duì)日益被蠶食的金融市場(chǎng)，農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)區(qū)間日益被壓縮，既面臨著同行間的競(jìng)爭(zhēng)，又面臨著新生市場(chǎng)主體的競(jìng)爭(zhēng)，內(nèi)憂外患，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的對(duì)策

（一）完善法人治理結(jié)構(gòu)，明晰“三會(huì)一層”職責(zé)邊界，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)

農(nóng)村商業(yè)銀行從自身實(shí)際出發(fā)，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，主動(dòng)置換清退不合規(guī)股權(quán)，加強(qiáng)股權(quán)和股東管理;完善法人治理體系，規(guī)范“股東大會(huì)、董事會(huì)及專門委員會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)營(yíng)管理層”履職行為;調(diào)整內(nèi)部組織架構(gòu)，優(yōu)化重塑各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程，真正構(gòu)建“業(yè)務(wù)條線、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)、內(nèi)部審計(jì)”三道風(fēng)險(xiǎn)防線，增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)內(nèi)部活力，調(diào)動(dòng)廣大員工干事創(chuàng)業(yè)的積極性、主動(dòng)性，努力營(yíng)造一個(gè)事業(yè)同向、干事創(chuàng)業(yè)的良好環(huán)境。

（二）做好網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，提高與客戶的黏合度，培養(yǎng)忠實(shí)客戶

農(nóng)村商業(yè)銀行要充分利用營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布廣、從業(yè)人員多的優(yōu)勢(shì)，從業(yè)務(wù)發(fā)展需求出發(fā)，創(chuàng)新服務(wù)模式，優(yōu)化資源配置，切實(shí)做好網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，降低高柜數(shù)量，配齊先進(jìn)機(jī)具設(shè)備，配足前臺(tái)營(yíng)銷人員，將營(yíng)銷業(yè)務(wù)前置，主動(dòng)營(yíng)銷客戶，增加與客戶黏度，維系優(yōu)質(zhì)客戶，提高客戶貢獻(xiàn)度。

（三）提高科技支撐，豐富產(chǎn)品種類，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力

以大數(shù)據(jù)、區(qū)塊連、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)及人工智能為代表的各類領(lǐng)先信息技術(shù)日趨成熟，并應(yīng)用于金融行業(yè)，極大地提升了金融效率。農(nóng)村商業(yè)銀行作為金融行業(yè)的一部分，也應(yīng)主動(dòng)出擊，擁抱先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，努力提升科技在經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)中的貢獻(xiàn)度。主動(dòng)從客戶的需求出發(fā)，在符合監(jiān)管規(guī)定的前提下，不斷研發(fā)新的產(chǎn)品種類，滿足客戶的不同需求，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中擴(kuò)大自身的經(jīng)營(yíng)范圍。

（四）主動(dòng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，做大做強(qiáng)零售業(yè)務(wù)

農(nóng)村商業(yè)銀行要緊抓防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)這條主線，主動(dòng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略及金融精準(zhǔn)扶貧，支持新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換重大工程，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供資金支持和優(yōu)惠幫扶，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供便利和實(shí)惠。逐步退出產(chǎn)能過(guò)剩、高能耗高污染企業(yè)，完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，有效防范資金風(fēng)險(xiǎn)，服務(wù)鄉(xiāng)村振興和金融扶貧，做大做強(qiáng)零售業(yè)務(wù)，支持小微企業(yè)發(fā)展。同時(shí)，實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營(yíng)，大力發(fā)展理財(cái)、基金、貴金屬等中間業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入占比。

三、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)后，農(nóng)村商業(yè)銀行的生存環(huán)境和競(jìng)爭(zhēng)壓力逐步顯現(xiàn)，面臨著新的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。但是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)正確應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，主動(dòng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略及金融精準(zhǔn)扶貧，支持新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換重大工程，堅(jiān)守“立足城鄉(xiāng)、服務(wù)三農(nóng)”的宗旨，充分利用經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的戰(zhàn)略機(jī)遇，緊抓防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)這條主線，積極有效地采取各種措施實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。

（作者單位為山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社）